界面新聞?dòng)浾?| 張曉云
通用人工智能風(fēng)起云涌，金融行業(yè)將如何應(yīng)對(duì)？
9月8日，在由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)、網(wǎng)商銀行承辦的外灘大會(huì)銀行業(yè)數(shù)字化論壇上，IDC中國(guó)副總裁兼首席分析師武連峰發(fā)布了《銀行數(shù)字科技五大趨勢(shì)》：隨身銀行、AI風(fēng)控、數(shù)字員工、邊緣物聯(lián)與云原生架構(gòu)。
據(jù)了解，五大趨勢(shì)來(lái)自IDC的權(quán)威案例研究與數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，為銀行數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型提供前瞻洞察。界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，銀行正在探索的前沿技術(shù)應(yīng)用中，有3個(gè)與AI有關(guān)。
“驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力正發(fā)生變化，以前是規(guī)模驅(qū)動(dòng)，現(xiàn)在是新技術(shù)驅(qū)動(dòng)。”螞蟻集團(tuán)資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍?jiān)诂F(xiàn)場(chǎng)表示，中國(guó)在銀行數(shù)字化上已經(jīng)形成了全球競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)金融科技創(chuàng)新具有重要意義。
趨勢(shì)一：一部手機(jī)就是一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，9成以上業(yè)務(wù)都能“點(diǎn)一點(diǎn)”。
《2022年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，銀行平均電子分流率97%，9成以上業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)線上化。第三方數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)顯示，2023年6月底，中國(guó)手機(jī)銀行App月活用戶數(shù)超5億。不僅App，銀行在微信和支付寶上的小程序超過(guò)200個(gè)。
隨身銀行讓銀行越來(lái)越像“互聯(lián)網(wǎng)公司”。截至2022年底，工商銀行App總用戶數(shù)5.16億戶，月活1.74億，與許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司相當(dāng)。招商銀行把許多生活服務(wù)也搬進(jìn)App，包括餐飲服務(wù)、電影院購(gòu)票及出行服務(wù)等。
隨身銀行不只是手機(jī)App，還包括銀行類服務(wù)API（應(yīng)用程序編程接口）嵌入各類高頻應(yīng)用中，隨身銀行也不只是手機(jī)，未來(lái)也會(huì)滲入各類可穿戴設(shè)備中，如AR/VR/MR等。
趨勢(shì)二：人工智能深入風(fēng)控系統(tǒng)，“AI大腦”將成銀行主流選擇。
IDC預(yù)測(cè)，到2026年，將人工智能應(yīng)用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復(fù)雜的模型、算法的應(yīng)用，至2026年底，銀行欺詐洗錢等案例將降低12%。
AI風(fēng)控在銀行業(yè)已有探索。例如，網(wǎng)商銀行百靈智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，將大規(guī)模人工智能應(yīng)用于小微金融。它相當(dāng)于一個(gè)AI信貸審批員，用戶提交合同發(fā)票等材料，AI信貸員運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)，多模態(tài)識(shí)別，人機(jī)交互等人工智能技術(shù)，在線審核，完成提額，目前已服務(wù)800萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者。
中信銀行“哨兵”智能防欺詐風(fēng)控系統(tǒng)，將機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于反欺詐。2022年全年，“哨兵”主動(dòng)勸阻被詐騙客戶800多人，攔截資金超1億元。
趨勢(shì)三：能說(shuō)會(huì)道懂業(yè)務(wù)，八成銀行將“聘用”數(shù)字人。
IDC預(yù)測(cè)，到2025年，超過(guò)80%的銀行都將部署數(shù)字人，承擔(dān)90%的客服和理財(cái)咨詢服務(wù)。隨著大模型的落地應(yīng)用，數(shù)字員工“看懂文字、聽懂語(yǔ)言、做懂業(yè)務(wù)”將成為常態(tài)。
例如，浦發(fā)銀行是最早“聘用”數(shù)字員工的銀行。3D數(shù)字員工“小浦”已經(jīng)在20多個(gè)崗位“任職，包括財(cái)富規(guī)劃師、文檔審核員、大堂經(jīng)理、電話客服等。姣姣和小姣是交通銀行的數(shù)字員工“姐妹花”。她們既能為客戶答疑解惑，還成為科技品牌名片。
值得注意的是，數(shù)字員工的目的本質(zhì)不是替代人，而是做人的智能助理，做重復(fù)枯燥的工作，讓人做更有創(chuàng)意的工作，數(shù)字員工缺乏共情能力，或?qū)⒂袚p用戶體驗(yàn)， 銀行必須給予足夠重視。
趨勢(shì)四：物聯(lián)網(wǎng)與邊緣計(jì)算“打通”小微金融最后1公里，農(nóng)戶可通過(guò)衛(wèi)星辦理貸款。
IDC預(yù)測(cè)，到2027年，40%的G2000企業(yè)將通過(guò)低軌道衛(wèi)星技術(shù)滿足偏遠(yuǎn)、農(nóng)村和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋缺口。借助人工智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他數(shù)據(jù)，各行業(yè)的中、小、微型企業(yè)貸款覆蓋率將達(dá)到70%。
平安銀行已連續(xù)合作發(fā)射了三顆衛(wèi)星，搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”。供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息可以更及時(shí)、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月末，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持實(shí)體企業(yè)融資額超8000億元。
網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融，給予農(nóng)戶精準(zhǔn)的授信和合理的還款周期。大山雀已累計(jì)服務(wù)120萬(wàn)經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶，在數(shù)據(jù)相對(duì)稀薄的農(nóng)村地區(qū)，為解決金融服務(wù)“有沒(méi)有”找到了一條新的技術(shù)路徑。
趨勢(shì)五：6成以上銀行將采用云原生架構(gòu)，支持安全可控與未來(lái)生態(tài)創(chuàng)新。
IDC預(yù)測(cè)，到2025年，60%的中國(guó)境內(nèi)銀行將基于當(dāng)前應(yīng)用程序的使用現(xiàn)狀制定并實(shí)施云原生數(shù)字核心戰(zhàn)略。
除了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等科技銀行較早采用云原生架構(gòu)之外，國(guó)有大行、股份制銀行和城商行同樣加速部署。
建設(shè)銀行更是成立“建行云”，涉足云計(jì)算業(yè)務(wù)，首批推出三大類10個(gè)云服務(wù)套餐，為中小微金融機(jī)構(gòu)提供“開箱即用”的技術(shù)服務(wù)。
廣發(fā)銀行自2019年開始搭建容器云平臺(tái)，已嘗試接入223個(gè)應(yīng)用。上云之后，廣發(fā)銀行IT成本大幅降低，CPU節(jié)省比例超43.54%，內(nèi)存節(jié)省比例超65.12%。與此同時(shí)，新應(yīng)用研發(fā)效率大幅提升。