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以南京銀行為例,看銀行業(yè)的ESG怎么做?

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以南京銀行為例,看銀行業(yè)的ESG怎么做?

利用綠色金融支持節(jié)能減排,推動(dòng)各行各業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型,是銀行業(yè)ESG建設(shè)的核心意義。

文|阿爾法工場

在國內(nèi)的各行各業(yè)中,沒有任何一個(gè)是比銀行更需要去踐行ESG理念的。

原因在于,中國一年碳排放達(dá)119億噸,占全球總排放的三成,減碳任務(wù)艱巨,唯有銀行可以通過提供多樣化的低碳金融產(chǎn)品,比如推出ESG基金,綠色信貸,為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提供資金支持,促進(jìn)低碳、綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

可以說,銀行的ESG建設(shè)對(duì)引領(lǐng)中國經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。

正因如此,在國內(nèi)的各行各業(yè)中,以銀行業(yè)的ESG披露比例最高,A股上市企業(yè)里,銀行業(yè)的披露率達(dá)到了100%,而且近幾年來,國內(nèi)銀行業(yè)的ESG實(shí)踐取得了一定積極成效。

根據(jù)明晟公布的2022年ESG評(píng)級(jí)結(jié)果顯示,中國上市銀行ESG評(píng)級(jí)整體提升,6家國有行全部為A(“A”是國內(nèi)銀行最高等級(jí)),其中像工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行及交通銀行首次由BBB升至A。

然而,當(dāng)中也有例外,比如南京銀行于2022年5月首次發(fā)布ESG報(bào)告后,MSCI 給出的評(píng)級(jí)是BBB級(jí),但僅不到一年,其評(píng)級(jí)就被下調(diào)至BB級(jí)。

不光如此,MSCI還揭露了南京的5項(xiàng)落后議題,分別是“企業(yè)治理、金融產(chǎn)品安全、綠色金融、人力資本發(fā)展、隱私和數(shù)據(jù)安全”。

南京銀行作為市值800多億,資產(chǎn)總額突破2萬億的并在地方具有代表性的城商行,它暴露出來的這些問題,或多或少也普遍存在于其他城商行身上。

那么不妨以它為例,分析一下問題的癥結(jié),以及銀行業(yè)要做好ESG要從中獲得哪些經(jīng)驗(yàn)。

01 環(huán)境(E)指標(biāo)落后,綠色金融語焉不詳

在筆者看來,拖累南京銀行評(píng)級(jí)下滑的,首當(dāng)其沖的是環(huán)境(E)的部分。

銀行本身作為低碳行業(yè),其業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的碳排放不值一提,因此這里的E實(shí)際上是“綠色金融”,即讓資金流向“生態(tài)保護(hù)、節(jié)能減排、清潔能源、清潔交通以及污染防治”等領(lǐng)域。

在ESG報(bào)告中,雖然南京銀行給出了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的詳細(xì)數(shù)據(jù):“高新技術(shù)企業(yè)貸款余額近440億元,有貸戶超6800戶(平均600萬元左右)。科技型中小企業(yè)貸款余額超310億元 有貸戶近6800戶(455萬元左右),綜合服務(wù)觸達(dá)1100戶?!?/p>

但報(bào)告中,并沒有列出用于推進(jìn)低碳環(huán)保的綠色貸款數(shù)額,以及受益企業(yè)數(shù)量。在案例部分,也只有兩例分別為高端裝備制造企業(yè)提供融資服務(wù)、助力新材料企業(yè)發(fā)展等,其余聚焦在提供金融產(chǎn)品服務(wù)等。

另外,在信貸這塊,報(bào)告也只說了一半,故意略過了一些信息。

熟悉南京本土企業(yè)的,一定知道雨潤、豐盛、三胞、蘇寧的名字,這四家都是南京本土民營巨頭企業(yè)的代表,并都出現(xiàn)過嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而南京銀行在這些企業(yè)爆發(fā)危機(jī)時(shí),都擔(dān)任過“救火隊(duì)員”角色。

比如2014年8月,南京銀行與雨潤集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議,后者獲得南京銀行50億元授信額度。以及2018年末,豐盛集團(tuán)違約,涉及包括南京銀行在內(nèi)的4家銀行。還有三胞集團(tuán)的債務(wù)重組,南京銀行表態(tài)與三胞集團(tuán)共渡難關(guān)。據(jù)財(cái)新報(bào)道,南京銀行之所以為牽頭行,是因其債務(wù)敞口較大。

2021年后,在蘇寧陷入千億債務(wù)危機(jī)后。南京銀行站出來,與法國巴黎銀行、蘇寧易購簽署了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》,其中南京銀行支付3.4億元,受讓蘇寧易購集團(tuán)持有的蘇寧消金36%股權(quán)。

時(shí)至今日,不管是雨潤、豐盛、三胞、還是蘇寧都仍沒有起色,而屢屢伸出援手的南京銀行備受投資者的質(zhì)疑——“到底給它們貸款貸了多少?”特別是在其林靜然行長倉促辭職后,讓市場擔(dān)心存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然這四大本土企業(yè)與南京本地經(jīng)濟(jì)利益綁定較深,南京銀行在其經(jīng)營不善時(shí)進(jìn)行金融紓困是應(yīng)然之舉,但畢竟額度、資金是有限的。如果過度將資源集中在所謂“大而不能倒”的企業(yè)身上,那么大量民營企業(yè)的ESG融資需求讓誰來滿足呢?

事實(shí)上,“綠色金融”早已成為衡量銀行踐行ESG理念最重要的量化指標(biāo)。在南京銀行ESG報(bào)告中,不僅這塊具體金額不詳,也沒有體現(xiàn)出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,比如綠色貸款、債券、融資來賦能綠色產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

02 S和G維度同樣落后

除了環(huán)境(E)的最大短板,在治理(G)和社會(huì)(S)維度,南京銀行同樣暴露出很大的問題。

拿合規(guī)來說,就在8月25日,因外匯收支一致性審查不到位等違規(guī),南京銀行被罰60萬。更早之前,南京銀行也是屢收罰單。在2020年,因涉及信貸違規(guī)和同業(yè)投資,僅2天內(nèi),公司就收到21張罰單、被罰超1400萬。

翻看南京銀行的被罰歷史,其中貸款等資金用途監(jiān)管不嚴(yán),資金違規(guī)流向房產(chǎn)、地產(chǎn)、證券等限制性領(lǐng)域是其被罰的主要原因。

再看S維度,南京銀行因貸款利息高、拒絕用戶提前還款、暴力催收等問題,已經(jīng)成為“黑貓投訴”平臺(tái)中重點(diǎn)投訴對(duì)象,擁有2772條投訴詞條。

其中絕大多數(shù)投訴對(duì)象是南京銀行旗下的“你好e貸”和“鑫夢享”的業(yè)務(wù),這2者都是面向社會(huì)上消費(fèi)者的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),而這些業(yè)務(wù)頻頻被投訴“砍頭息、高利貸”等違規(guī)問題。

有用戶在平臺(tái)上表示“本人在平臺(tái)貸款8500元,合同明確寫明年利率7.5%,分12期,每期還款卻要803.76元,達(dá)到36%年利率,與合同明確不符,高利貸行為,要求退還利息。

值得一提的是,南京銀行鑫夢享提前還款的話,需要支付相關(guān)違約金在5%左右,而這樣的操作在國有大行身上壓根就不存在。比如農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào),“提前還款不收取違約金,全部提前還上需本息一起還?!?/p>

另外,還有投訴稱,平臺(tái)暴力催收問題嚴(yán)重。

經(jīng)統(tǒng)計(jì),南京銀行的自營貸款產(chǎn)品多達(dá)12款,包括信易貸、房易貸、誠易貸、理財(cái)e貸、你好e貸、南京e貸等。

南京銀行在發(fā)力個(gè)人消費(fèi)的同時(shí),涉及的金融借款糾紛也水漲船高,企查查數(shù)據(jù)顯示,南京銀行作為原告的金融借款合同糾紛裁判文書高達(dá)8971篇。

對(duì)南京銀行來說,這一切都讓企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。

03 如何對(duì)癥下藥?

面對(duì)環(huán)境、社會(huì)、治理等3大維度的落后議題,地方城商行如何才能對(duì)癥下藥?

從最重要的綠色金融角度來說,無非要做好三點(diǎn):確保資金流向、加強(qiáng)信息披露,以及限制高能耗、高污染型企業(yè)的融資。

確保資金流向綠色產(chǎn)業(yè),而非房地產(chǎn);提升綠色金融的規(guī)模,同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如光大銀行推出的“碳易通場景金融”模式,以全國碳交易所為依托,為參與碳配額交易的電力企業(yè)提供碳排放權(quán)質(zhì)押融資、綠色債券、支付結(jié)算、賬戶管理等一攬子金融服務(wù)。

在綠色信貸支持的過程中,不能光看被投公司的商業(yè)表現(xiàn),還應(yīng)基于其在保護(hù)環(huán)境、履行社會(huì)責(zé)任、以及內(nèi)部治理等方面的表現(xiàn),踐行“負(fù)責(zé)任投資”原則,關(guān)注被投標(biāo)的的長期財(cái)務(wù)價(jià)值,以投資驅(qū)動(dòng)綠色投資。像蘇寧易購的ESG評(píng)級(jí)被MSCI給出的是最差的CCC級(jí),南京銀行一開始應(yīng)該審慎投資。

銀行自身更要加強(qiáng)信息披露,由于當(dāng)下銀行的風(fēng)控體系針對(duì) ESG 的相關(guān)設(shè)計(jì)比較匱乏,想要改善貸款企業(yè)ESG行為,可用手段不多,但在信貸契約中加入ESG條款、與ESG表現(xiàn)差的企業(yè)終止信貸契約,對(duì)引導(dǎo)企業(yè)正確使用貸款效果顯著。

最后,還要設(shè)置一個(gè)負(fù)面清單,排除、限制“三高”企業(yè)的融資,采用金融杠桿引導(dǎo)其走向節(jié)能減排之路。

此外,在治理、社會(huì)維度,需要監(jiān)管部門發(fā)揮更多的力量,倒逼銀行主動(dòng)提高ESG治理水平,使其積極與相關(guān)利益方溝通。

另一方面,也需要一個(gè)優(yōu)良的ESG治理結(jié)構(gòu)、考核制度來確保ESG目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的重要保障,設(shè)定恰當(dāng)?shù)募?lì)措施與ESG績效綁定。

在這塊做的比較好的是法國巴黎銀行,它將ESG的關(guān)鍵指標(biāo)與高管和員工的績效相掛鉤——CEO等高管浮動(dòng)工資的10%直接與ESG年度指標(biāo)達(dá)標(biāo)程度相關(guān),普通員工獎(jiǎng)金的20%與ESG相關(guān)績效掛鉤。

其實(shí)客觀來說,銀行的綠色金融業(yè)務(wù)的商業(yè)閉環(huán)還沒有形成,前期投入大、項(xiàng)目周期長,大部分綠色貸款項(xiàng)目具有公益性質(zhì)和民生改善類性質(zhì),短時(shí)間內(nèi)難以作為銀行或企業(yè)的盈利主體。

但好在,國內(nèi)銀行是肩負(fù)著特殊社會(huì)責(zé)任的商業(yè)主體,在中國式價(jià)值導(dǎo)向的指引下,必然能通過資金鏈條去提升企業(yè)、地區(qū)的環(huán)境、社會(huì)、治理發(fā)展水平。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。

南京銀行

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利用綠色金融支持節(jié)能減排,推動(dòng)各行各業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型,是銀行業(yè)ESG建設(shè)的核心意義。

文|阿爾法工場

在國內(nèi)的各行各業(yè)中,沒有任何一個(gè)是比銀行更需要去踐行ESG理念的。

原因在于,中國一年碳排放達(dá)119億噸,占全球總排放的三成,減碳任務(wù)艱巨,唯有銀行可以通過提供多樣化的低碳金融產(chǎn)品,比如推出ESG基金,綠色信貸,為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提供資金支持,促進(jìn)低碳、綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

可以說,銀行的ESG建設(shè)對(duì)引領(lǐng)中國經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。

正因如此,在國內(nèi)的各行各業(yè)中,以銀行業(yè)的ESG披露比例最高,A股上市企業(yè)里,銀行業(yè)的披露率達(dá)到了100%,而且近幾年來,國內(nèi)銀行業(yè)的ESG實(shí)踐取得了一定積極成效。

根據(jù)明晟公布的2022年ESG評(píng)級(jí)結(jié)果顯示,中國上市銀行ESG評(píng)級(jí)整體提升,6家國有行全部為A(“A”是國內(nèi)銀行最高等級(jí)),其中像工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行及交通銀行首次由BBB升至A。

然而,當(dāng)中也有例外,比如南京銀行于2022年5月首次發(fā)布ESG報(bào)告后,MSCI 給出的評(píng)級(jí)是BBB級(jí),但僅不到一年,其評(píng)級(jí)就被下調(diào)至BB級(jí)。

不光如此,MSCI還揭露了南京的5項(xiàng)落后議題,分別是“企業(yè)治理、金融產(chǎn)品安全、綠色金融、人力資本發(fā)展、隱私和數(shù)據(jù)安全”。

南京銀行作為市值800多億,資產(chǎn)總額突破2萬億的并在地方具有代表性的城商行,它暴露出來的這些問題,或多或少也普遍存在于其他城商行身上。

那么不妨以它為例,分析一下問題的癥結(jié),以及銀行業(yè)要做好ESG要從中獲得哪些經(jīng)驗(yàn)。

01 環(huán)境(E)指標(biāo)落后,綠色金融語焉不詳

在筆者看來,拖累南京銀行評(píng)級(jí)下滑的,首當(dāng)其沖的是環(huán)境(E)的部分。

銀行本身作為低碳行業(yè),其業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的碳排放不值一提,因此這里的E實(shí)際上是“綠色金融”,即讓資金流向“生態(tài)保護(hù)、節(jié)能減排、清潔能源、清潔交通以及污染防治”等領(lǐng)域。

在ESG報(bào)告中,雖然南京銀行給出了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的詳細(xì)數(shù)據(jù):“高新技術(shù)企業(yè)貸款余額近440億元,有貸戶超6800戶(平均600萬元左右)??萍夹椭行∑髽I(yè)貸款余額超310億元 有貸戶近6800戶(455萬元左右),綜合服務(wù)觸達(dá)1100戶。”

但報(bào)告中,并沒有列出用于推進(jìn)低碳環(huán)保的綠色貸款數(shù)額,以及受益企業(yè)數(shù)量。在案例部分,也只有兩例分別為高端裝備制造企業(yè)提供融資服務(wù)、助力新材料企業(yè)發(fā)展等,其余聚焦在提供金融產(chǎn)品服務(wù)等。

另外,在信貸這塊,報(bào)告也只說了一半,故意略過了一些信息。

熟悉南京本土企業(yè)的,一定知道雨潤、豐盛、三胞、蘇寧的名字,這四家都是南京本土民營巨頭企業(yè)的代表,并都出現(xiàn)過嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而南京銀行在這些企業(yè)爆發(fā)危機(jī)時(shí),都擔(dān)任過“救火隊(duì)員”角色。

比如2014年8月,南京銀行與雨潤集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議,后者獲得南京銀行50億元授信額度。以及2018年末,豐盛集團(tuán)違約,涉及包括南京銀行在內(nèi)的4家銀行。還有三胞集團(tuán)的債務(wù)重組,南京銀行表態(tài)與三胞集團(tuán)共渡難關(guān)。據(jù)財(cái)新報(bào)道,南京銀行之所以為牽頭行,是因其債務(wù)敞口較大。

2021年后,在蘇寧陷入千億債務(wù)危機(jī)后。南京銀行站出來,與法國巴黎銀行、蘇寧易購簽署了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》,其中南京銀行支付3.4億元,受讓蘇寧易購集團(tuán)持有的蘇寧消金36%股權(quán)。

時(shí)至今日,不管是雨潤、豐盛、三胞、還是蘇寧都仍沒有起色,而屢屢伸出援手的南京銀行備受投資者的質(zhì)疑——“到底給它們貸款貸了多少?”特別是在其林靜然行長倉促辭職后,讓市場擔(dān)心存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然這四大本土企業(yè)與南京本地經(jīng)濟(jì)利益綁定較深,南京銀行在其經(jīng)營不善時(shí)進(jìn)行金融紓困是應(yīng)然之舉,但畢竟額度、資金是有限的。如果過度將資源集中在所謂“大而不能倒”的企業(yè)身上,那么大量民營企業(yè)的ESG融資需求讓誰來滿足呢?

事實(shí)上,“綠色金融”早已成為衡量銀行踐行ESG理念最重要的量化指標(biāo)。在南京銀行ESG報(bào)告中,不僅這塊具體金額不詳,也沒有體現(xiàn)出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,比如綠色貸款、債券、融資來賦能綠色產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

02 S和G維度同樣落后

除了環(huán)境(E)的最大短板,在治理(G)和社會(huì)(S)維度,南京銀行同樣暴露出很大的問題。

拿合規(guī)來說,就在8月25日,因外匯收支一致性審查不到位等違規(guī),南京銀行被罰60萬。更早之前,南京銀行也是屢收罰單。在2020年,因涉及信貸違規(guī)和同業(yè)投資,僅2天內(nèi),公司就收到21張罰單、被罰超1400萬。

翻看南京銀行的被罰歷史,其中貸款等資金用途監(jiān)管不嚴(yán),資金違規(guī)流向房產(chǎn)、地產(chǎn)、證券等限制性領(lǐng)域是其被罰的主要原因。

再看S維度,南京銀行因貸款利息高、拒絕用戶提前還款、暴力催收等問題,已經(jīng)成為“黑貓投訴”平臺(tái)中重點(diǎn)投訴對(duì)象,擁有2772條投訴詞條。

其中絕大多數(shù)投訴對(duì)象是南京銀行旗下的“你好e貸”和“鑫夢享”的業(yè)務(wù),這2者都是面向社會(huì)上消費(fèi)者的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),而這些業(yè)務(wù)頻頻被投訴“砍頭息、高利貸”等違規(guī)問題。

有用戶在平臺(tái)上表示“本人在平臺(tái)貸款8500元,合同明確寫明年利率7.5%,分12期,每期還款卻要803.76元,達(dá)到36%年利率,與合同明確不符,高利貸行為,要求退還利息。

值得一提的是,南京銀行鑫夢享提前還款的話,需要支付相關(guān)違約金在5%左右,而這樣的操作在國有大行身上壓根就不存在。比如農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào),“提前還款不收取違約金,全部提前還上需本息一起還?!?/p>

另外,還有投訴稱,平臺(tái)暴力催收問題嚴(yán)重。

經(jīng)統(tǒng)計(jì),南京銀行的自營貸款產(chǎn)品多達(dá)12款,包括信易貸、房易貸、誠易貸、理財(cái)e貸、你好e貸、南京e貸等。

南京銀行在發(fā)力個(gè)人消費(fèi)的同時(shí),涉及的金融借款糾紛也水漲船高,企查查數(shù)據(jù)顯示,南京銀行作為原告的金融借款合同糾紛裁判文書高達(dá)8971篇。

對(duì)南京銀行來說,這一切都讓企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。

03 如何對(duì)癥下藥?

面對(duì)環(huán)境、社會(huì)、治理等3大維度的落后議題,地方城商行如何才能對(duì)癥下藥?

從最重要的綠色金融角度來說,無非要做好三點(diǎn):確保資金流向、加強(qiáng)信息披露,以及限制高能耗、高污染型企業(yè)的融資。

確保資金流向綠色產(chǎn)業(yè),而非房地產(chǎn);提升綠色金融的規(guī)模,同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如光大銀行推出的“碳易通場景金融”模式,以全國碳交易所為依托,為參與碳配額交易的電力企業(yè)提供碳排放權(quán)質(zhì)押融資、綠色債券、支付結(jié)算、賬戶管理等一攬子金融服務(wù)。

在綠色信貸支持的過程中,不能光看被投公司的商業(yè)表現(xiàn),還應(yīng)基于其在保護(hù)環(huán)境、履行社會(huì)責(zé)任、以及內(nèi)部治理等方面的表現(xiàn),踐行“負(fù)責(zé)任投資”原則,關(guān)注被投標(biāo)的的長期財(cái)務(wù)價(jià)值,以投資驅(qū)動(dòng)綠色投資。像蘇寧易購的ESG評(píng)級(jí)被MSCI給出的是最差的CCC級(jí),南京銀行一開始應(yīng)該審慎投資。

銀行自身更要加強(qiáng)信息披露,由于當(dāng)下銀行的風(fēng)控體系針對(duì) ESG 的相關(guān)設(shè)計(jì)比較匱乏,想要改善貸款企業(yè)ESG行為,可用手段不多,但在信貸契約中加入ESG條款、與ESG表現(xiàn)差的企業(yè)終止信貸契約,對(duì)引導(dǎo)企業(yè)正確使用貸款效果顯著。

最后,還要設(shè)置一個(gè)負(fù)面清單,排除、限制“三高”企業(yè)的融資,采用金融杠桿引導(dǎo)其走向節(jié)能減排之路。

此外,在治理、社會(huì)維度,需要監(jiān)管部門發(fā)揮更多的力量,倒逼銀行主動(dòng)提高ESG治理水平,使其積極與相關(guān)利益方溝通。

另一方面,也需要一個(gè)優(yōu)良的ESG治理結(jié)構(gòu)、考核制度來確保ESG目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的重要保障,設(shè)定恰當(dāng)?shù)募?lì)措施與ESG績效綁定。

在這塊做的比較好的是法國巴黎銀行,它將ESG的關(guān)鍵指標(biāo)與高管和員工的績效相掛鉤——CEO等高管浮動(dòng)工資的10%直接與ESG年度指標(biāo)達(dá)標(biāo)程度相關(guān),普通員工獎(jiǎng)金的20%與ESG相關(guān)績效掛鉤。

其實(shí)客觀來說,銀行的綠色金融業(yè)務(wù)的商業(yè)閉環(huán)還沒有形成,前期投入大、項(xiàng)目周期長,大部分綠色貸款項(xiàng)目具有公益性質(zhì)和民生改善類性質(zhì),短時(shí)間內(nèi)難以作為銀行或企業(yè)的盈利主體。

但好在,國內(nèi)銀行是肩負(fù)著特殊社會(huì)責(zé)任的商業(yè)主體,在中國式價(jià)值導(dǎo)向的指引下,必然能通過資金鏈條去提升企業(yè)、地區(qū)的環(huán)境、社會(huì)、治理發(fā)展水平。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。