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存款特種兵,為4%年利率瘋狂

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存款特種兵,為4%年利率瘋狂

在社交平臺上,4%,成為“特種兵”最為向往的存款利率。

圖片來源:界面新聞| 匡達

文|每日人物社

今年以來,降利率的多米諾骨牌稍經(jīng)撥動,不少銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率。6月初,四大行5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.5%,9月初,又降至2.25%。

以10萬元存5年定期為例,四大行存款利率為2.25%,對比部分地方銀行仍處于高位的4.0%,利息分別為約11767元和約21665元,相差9898元。如果存款總額為100萬,總利息就減少了近10萬。

另一面,直到理財開始倒虧本金,不少人終于意識到,曾經(jīng)的高收益時代已經(jīng)一去不返。于是,趕在利率下調(diào)前存上一筆定期,成為他們的目標。就這樣,存款特種兵們出現(xiàn)了。

在社交平臺上,4%,成為“特種兵”最為向往的存款利率。這幾乎是目前能找到的,沒有高昂起存限制的最高存款利率。

人們乘坐飛機、火車存款,甚至跨越千里,只為了追尋未來的那一份微小的確定性。但在扣除了交通、時間、精力等等成本之后,這一切是否值得?而在通貨膨脹面前,在擔心生活滑落的焦慮面前,我們又該何去何從?

文 | 曹婷婷

編輯 | 易方興

運營 | 圈圈兒

特種兵,出動

存款利率每高出0.1%,各地的存款特種兵就會多出來一群。

上午九點半,38歲的陳捷在西安火車站接到父母。老人家睡了一夜臥鋪,顧不得回家休息,三人直奔秦農(nóng)銀行。這是陳捷新物色的存款地,作為一家本地銀行,不少人可能連聽都沒聽說過。他準備存四十萬,存五年,利率3.9%。存單顯示,到期后能獲得7.8萬利息。

到了十一點,陳捷領(lǐng)著家人從第一家銀行出來?!拔蚁胱尭改赋酝暝倥?,老人家就想趕快把事情辦完了,就一顆石頭落地了”,又打車趕往下一處目的地。這家銀行總部設(shè)在韓國首爾,存五年,利率也有3.8%。他把手頭剩下的流動資金,幾乎全部存入,30萬,利息算下來有6萬左右。

在這之前一個月,陳捷還專門回了一趟家鄉(xiāng),從西安到徐州存款。他從事財務行業(yè),看到貸款市場報價利率(LPR)迎來年內(nèi)第二次下降的新聞,預感存款利率還可能繼續(xù)下調(diào)。

理財有風險,存款利率下降的焦灼驅(qū)趕著他們。今年以來,降利率的多米諾骨牌一經(jīng)撥動,不少銀行存款利率連月下降。

于是,趕在利率下調(diào)前,選擇利率更高的銀行存上一筆錢,成為許多人的目標。下調(diào)一個基點,乘以時間和本金,也能多一筆安全感。

以10萬元存5年定期為例,四大行存款利率為2.25%,對比部分地方銀行仍處于高位的4.0%,利息分別為約11767元和約21665元,相差9898元。如果存款總額為100萬,總利息就減少了近10萬。利率差帶來的利息差額,許多時候已經(jīng)遠高于人們跨省存款的來回路費。

陳捷決定跑在降利率的浪潮前,以保住更高的利率。如他一樣,不少存款人也從新聞里獲知即將下調(diào)存款利率。但浪潮的傳遞需要時間,他們決定走遠一點,面向全國,尋找利率尚未下跌的銀行存錢。

社交平臺上,一些人主動發(fā)帖尋找,“蹲一個高利率銀行客戶經(jīng)理”“想當存款特種兵”。江蘇、四川、貴州等地的地方中小銀行,是種草的高頻詞匯。

在社交平臺上,4%,則是特種兵們最為向往的存款利率。這幾乎是人們目前能找到的,沒有高昂起存限制的最高存款利率。

▲ 社交平臺上關(guān)于“存款特種兵”的相關(guān)搜索。圖 / 截圖

所以,特種兵們?yōu)榱舜驽X,各顯神通。有人趕去銀行,大廳里轉(zhuǎn)個身就能發(fā)現(xiàn)同類,“大多數(shù)都是去開卡的”;有人正在規(guī)劃,“在線求一個存款特種兵組織”,在熱鬧的評論區(qū)制定出一條存錢特種兵路線,決心奔赴四川、貴州等地區(qū)的高利率銀行,追尋4.0%的“頂級”存款利率;也有人開始行動,選擇周末坐高鐵存款,或者直接安排上飛機出行。

對于這股存款熱情,銀行客戶經(jīng)理們欣然接住,“xx銀行客戶經(jīng)理在此”。目前四大行利率均低于2.5%,地方中小銀行的利率則存在較大差異,一些銀行五年期存款利率能高出1%來,吸引力拉滿。所以,在今年五月上觀新聞的報道中,一些銀行客戶經(jīng)理一度忙到“沒空喝水?!?/p>

為了存上更高的利率,人們旅游也不忘開卡。36歲的苑若曦從鄭州去深圳旅游,在社交平臺上聽說江蘇銀行利率高,銀行成了她新加入的打卡點。同樣,據(jù)券商中國報道,云南的李女士也借著前往四川出差的機會,一天之內(nèi)在位于成都的三家銀行開卡,包括四川銀行、貴陽銀行和綿陽銀行,并分別存上了4.05%的五年期利率。

不過,這么高的利率就像抽盲盒,存上需要一點運氣,許多提供該存款利率的支行已經(jīng)沒有額度。

還有人卷到了香港。在上海工作的林宏在看到香港利率高達12%的消息后,直接請了幾天假,買了一張高鐵票到深圳,再從深圳通關(guān)到香港。

到香港后,一個上午他安排了兩家銀行。八點半到匯豐銀行門口,九點十五分就拿到銀行卡。十點出頭又到中銀香港支行。辦完兩張卡,才十一點,林宏又折返回匯豐銀行,想詳細詢問存款利率情況。

“一直想辦香港銀行卡,這次利率上漲,成為了立刻出發(fā)的動力?!绷趾暾f。但這時,香港匯豐銀行也開始熱鬧起來,十個業(yè)務窗口同時辦理,隊伍已經(jīng)排成“L”型。

▲ 林宏在香港匯豐銀行拍下的利率。圖 / 受訪者提供

存款秘籍

陳捷今年38歲,在西安從事房地產(chǎn)行業(yè),丁克家庭,有百萬存款?!皹藴实娘L險厭惡者”,他這樣形容自己。高收益高風險的投資方式,他本能般地回避。他的理財守則是,避免自己陷入“我惦記你的利息,你惦記我的本金”的泥潭。

他唯一最大膽的理財經(jīng)歷,是去年投資公司參與發(fā)行的理財產(chǎn)品,利率達到8%,1000萬起購買。他和幾個同事一起湊錢,買在領(lǐng)導名下。一年期滿,如約拿到本金和承諾的利息。今年這款產(chǎn)品微降,仍然“號稱有7個點”,但如今“風雨飄搖”的行情擺在眼下,工作都可能不穩(wěn)定,他不敢一搏,選擇存入銀行。

像他這樣的人正在變多。據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示,今年前八個月,人民幣存款增加20.24萬億元,同比多增1158億元。

關(guān)于存多久,陳捷沒有猶豫?!拔胰慷即娴?年期,如果有10年期,我都想存10年期,我不在乎它的利率,我是要保住這個時間。我只是覺得利率會越來越低?!?/p>

為了分散風險,他需要選出多家銀行存款。他在社交平臺發(fā)了帖子咨詢,標題點名“特種兵存錢”的身份,結(jié)果,共有十多個銀行客戶經(jīng)理聯(lián)系他。

一般來說,像陳捷這樣的特種兵存錢,目標很明確,首先會看利率。

利率越高越好。張隨云把自己跨地區(qū)存款經(jīng)歷分享到網(wǎng)絡上,不少上海江蘇的人來咨詢她。那段時間,這家銀行在不同地區(qū)執(zhí)行不同的存款利率,江蘇本地最低,只有3.0%,上海為3.2%,而浙江地區(qū)稍高,能達到3.3%。以10萬存5年定期計算,3.3%與3.0%這0.3%的利率差異,利息從17625元降至15927元,總利息減少了9.6%。

接下來,就是篩選風險更低的銀行。

陳捷總結(jié)了自己的方法。存款保險是第一個剛需條件,第二個條件則是規(guī)模。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的存款保險解答,在規(guī)定情形下,同一存款人在同一家機構(gòu)的存款本息合計金額在人民幣50萬元以內(nèi)的,存款保險實行全額賠付。簡單來說,個人在一家銀行存款本息在50萬元以內(nèi),如果遇到銀行倒閉,國家也能賠付這筆錢。

每家銀行本息不要超過50萬,成為了一項規(guī)避風險的準則。尤其是大額存錢的人,深諳雞蛋不能放在同一個籃子里。最終,他選擇了一家西安的銀行和一家徐州的銀行。

河南村鎮(zhèn)銀行暴雷,使很多人意識到存款需要謹慎對待。河南信陽的苑若曦說:“暴雷后,整個河南的銀行員工都感覺不好開展業(yè)務了,我們以前覺得存銀行就行,現(xiàn)在也要篩選?!?/p>

對于選擇什么銀行存款,她有一種直覺,“首先看是不是有名氣,有沒有聽說過”。去江蘇銀行開卡后,也有當?shù)剜嵵葶y行客戶經(jīng)理聯(lián)系她,稱新客存款利率能達到3.3%,這個利率也在她的考慮范圍之內(nèi)。

最后,特種兵們還會綜合考慮距離、存取款是否方便等因素。

▲ 圖 /《百萬元與苦蟲女》

要在龐雜的信息中快速篩選,許多人想到了主動聯(lián)系客戶經(jīng)理。

一個北京體制內(nèi)工作的女孩潘靈,在社交平臺看到四川銀行客戶經(jīng)理金瑞的評論后,詢問了利率,第二天就決定來存。半個月后,潘靈請了年假,坐了一夜的火車,在一個工作日早上六點多到站,從北京到四川,跨越了一千多公里,又自己查了公交線路,坐公交車晃到銀行網(wǎng)點。

早上八點半,金瑞如約到了銀行。他沒找到潘靈,打電話過去,才發(fā)現(xiàn)對方從角落里站起來。戴著太陽帽,拿一把傘,背著雙肩包,金瑞感覺對方“賊樸實,客客氣氣的,一看就覺得這人很好?!本o貼存款保險限額,女孩存入了40多萬。其中只有一半存上了4.05%的利率,因為“審批不下來”,當月的額度所剩無幾。

十點左右,辦完業(yè)務,返程的火車就定在十一點。金瑞幫她申請了各種存款禮品,包括電飯煲、熱水壺,還有一堆盲盒。潘靈婉拒了幫忙打車,自己搜出公交線路。車上人多,送的禮品“要甩進車里”。他感嘆,這女孩“把錢花在刀刃上,是個靠譜的人”。

而在幾天前,四川銀行也準備降利率,金瑞發(fā)了朋友圈宣傳。當天晚上,潘靈又找到金瑞,趕在利率跌破4.0%前,又存上幾萬。

被迫求穩(wěn)

在許多人經(jīng)驗中,定期存款是一種長輩式的理財方式,保守,還有一絲古板。前兩年即使躺平式理財,斬獲5%以上的利率也并不困難。直到理財開始倒虧本金,人們忽然意識到,曾經(jīng)的高收益時代一去不復返了。

對陳捷而言,風險厭惡的養(yǎng)成或許與上一輩人存錢習慣有關(guān)。父母一輩子攢下的錢大部分都放在銀行,且尤其偏愛四大行。身處地產(chǎn)行業(yè),超過35歲,裁員的鐘擺不知何時指向自己?!叭穗y免天災人禍,還是希望多為未來考慮,起碼存款到千萬,可能才敢說有安全感?!标惤菹Mプ∽詈竽歉_定性的稻草。

還有相當一部分人,是在經(jīng)歷了投資失敗后,才開始追求確定性。

42歲的黎明鈺,本以為自己在理財上走的是一條尋常的路,但實際卻布滿荊棘。這幾年,她經(jīng)歷了買公寓被騙、P2P、炒股,虧損超過50萬。“虧的錢比見過的錢還多?!?/p>

2019年,她在成都看中一套公寓,臨近地鐵口,正常市場價。能自住,又方便出租,她決定買來作為自己退休的保障。等到遲遲辦不了產(chǎn)權(quán)證,才發(fā)現(xiàn)房子早已被開發(fā)商抵押給銀行。又遇到開發(fā)商資金鏈斷裂,銀行執(zhí)行回收程序?;隋X,房子卻成了空中樓閣。

她在網(wǎng)上搜索業(yè)主群,加進去才發(fā)現(xiàn),已經(jīng)有人在苦苦維權(quán)。

投資失敗,工資有限,要實現(xiàn)提前退休的目標,黎明鈺覺得自己必須有所行動。在一個朋友推薦下,她接觸到P2P?!袄?%,在P2P產(chǎn)品中不算特別高,那時候銀行存款都有5%利率?!迸笥咽切诺眠^的朋友,有幾年買P2P的經(jīng)驗。她一口氣買了十幾萬,存期一年,朋友買入的數(shù)額更大。

半年后,P2P暴雷的消息逐漸炸開。那段時間,黎明鈺睡不好覺,整日憂慮自己的這筆錢會不會遭遇噩耗,時不時點開軟件,看看數(shù)字有沒有變化。一同投錢的朋友安慰她,“這家在排行榜上是第一名,應該沒問題?!?/p>

直到有一天,軟件突然彈出提示:“說是經(jīng)營不善,提供兩種方案,利息是沒有了,第一種方案本金打五六折,第二種是簽協(xié)議,幾年時間慢慢還本金?!?/p>

沒能逃過,“當時很郁悶”。幾番考慮,黎明鈺選擇了第一種,虧了大幾萬才逃出來。

至此,第一次嘗試理財宣告失敗。倆人沒有氣餒,錢剛從P2P出來,又準備進軍股市,“說帶我賺回來”。朋友花時間盯盤,看到大波動就立刻聯(lián)系她,但就算兩人同步操作,也免不了延遲一步。半年時間,幾次操作,本金又縮水了超過三分之一。朋友也虧了,投了200萬,虧了60多萬。

把坑都踩了一遍后,黎明鈺放棄了。她終于相信那句話——人不能賺到認知以外的錢。存款成為她覺得最穩(wěn)妥的選擇。

▲ 黎明鈺存款時的利率。圖 / 受訪者供圖

苑若曦也有相同的感悟。此前大部分存款都放在理財里,前幾年利率高的時候,能達到6%以上。去年十一月,她在郵儲銀行買了40萬理財,買的時候顯示利率4%左右,結(jié)果一路虧損。如今又放了近一年,才勉強填平虧損。

此外,放在理財里,她總是忍不住去看看。“知道取不出來,也想看看有沒有虧有沒有賺?!卑彦X存在銀行,至少不用再操心盈虧。

虧損的經(jīng)歷都是相似的。有人總結(jié):“我這么多年的虧錢經(jīng)驗告訴我,你越是想把損失挽回來,你會損失得更嚴重?!?/p>

這句經(jīng)驗在許多人的命運中被驗證,也是讓人們尋求更安全的方式,從而選擇存款的一大原因。90后王淵在互聯(lián)網(wǎng)公司上班,工作幾年后,手里有了一些積蓄。同樣在經(jīng)歷了基金、炒股雙雙虧損后,他決定存款。

前兩年,他入手過基金,買了兩萬,不到一個月,曲線直奔而上,軟件顯示賺了8000塊,還沒來得及賣,又一路轉(zhuǎn)跌。一等就是兩年,才挽回近一萬損失?!袄碡敗敝牟凰?,他又瞄準股票。投進去三十萬。賬面上最多的一回,賺了近兩萬,維持了一天,又急轉(zhuǎn)直下。一個周末過去,周一倒虧兩萬。

最后,他產(chǎn)生了畏懼心理,準備觀望兩年行情。如何理財,又成了問題。把手頭的理財產(chǎn)品拿出來一算,發(fā)現(xiàn)利率也都在2%到3%,最高的一款也才3.9%,最低的還不到2%。他決定選擇把一部分資金,存五年期的定期,4.0%,心里踏實。

存上4.0%,然后呢?

然而,即使趕在利率下降前存上錢,也并不意味著圓滿。

陳捷一共存了六七家銀行,大部分積蓄都存在定期存款里。這次趕上了3.9%的利率,但下一筆存款還未可知,“所以也不覺得自己慶幸,趕上的只是這一波?!?/p>

存錢的窗口期似乎更縮緊了。9月末,四川銀行和江蘇銀行都下調(diào)了利率。陳捷最臨近的一筆三年定期明年初到期,對未來的境況,他比較悲觀,“擔心利率會越來越低”。

這份擔憂不無道理。據(jù)《經(jīng)濟日報》,業(yè)內(nèi)人士表示,銀行業(yè)近年來持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,部分銀行凈息差壓力增大,一定程度上推動存款利率下降。國盛證券研報也顯示,銀行賺錢更難了,這是下調(diào)存款利率的直接原因。

不過,要存五年的定期,如果選擇了整存整取,意味著資金暫時被鎖住了。陳捷說,自己每個月生活開銷“千把塊錢就可以解決了,每月一萬多的工資基本能全部攢下來”。這幾年,他消費降級了,護膚品從幾千一瓶降級到幾百一套。手機也三年沒換了,從來沒磕碰過,“至少八成新”。

而且,就算存完了款,一些人依然擔心有變數(shù)。

比如黎明鈺最終選定了四川銀行。她把大部分積蓄都存入其中,把自己存款的經(jīng)歷分享到網(wǎng)上后,有人質(zhì)疑,這到底是理財還是存款。

黎明鈺的心一下緊張起來。

她確實有些擔心。手機顯示,這筆存款名為“存錢寶”,名字取得有幾分像理財產(chǎn)品,加之“存錢全部通過App,也沒有任何其他憑據(jù)”。

她窮盡了方法來證明。先咨詢了柜臺,截圖了銀行App上所有存款痕跡。心還是懸著,吸取此前投資被騙的教訓,她又打給銀行官方電話,甚至給主管部門留言咨詢。她最后想到的辦法是,去銀行開存款證明。

第一回到銀行,工作人員告知她,負責人不在,也沒有單子。第二回坐到柜臺前,“沒必要辦”的聲音仍然反復勸說她。

但她非要辦。填寫各種資料,柜臺前坐了一個多小時,終于辦下來一張存款證明。至少這樣,能夠說明這是存款了。

又等待了一兩周,黎明鈺接到了國家金融監(jiān)督管理總局四川分局的來電。“對方告知我,我購買的定期寶屬于儲蓄存款的性質(zhì),讓我通過四川銀行正規(guī)渠道存儲?!焙髞?,人民銀行也回了她電話,但電話打來時,只有一串數(shù)字,沒有任何類似短信提醒和來電顯示的官方提示。黎明鈺仍然很謹慎:“有網(wǎng)友也想核實,直接問我要電話,我建議他最好參考我的步驟自己走一遍流程。”

而現(xiàn)在,存到不錯的利率也在變難,因為開戶正變得越來越嚴格。

“網(wǎng)絡營銷吸引很多人來開戶,但同時也帶來額外的風險。我們需要把關(guān),來開戶存款的人,不能涉及風險賬戶?!彼拇ㄣy行的客戶經(jīng)理金瑞說。

▲ 圖 /《百萬元與苦蟲女》

在網(wǎng)上,他收到過很多想開戶的私信。比如,有一個南京的男士找到他,想存一百多萬,但詢問對方的個人信息,對方連工作是什么也不透露,金瑞果斷拒絕?!叭绻婕帮L險賬戶,對整個銀行都可能帶來不好的影響?!?/p>

而且,也不是所有奔赴外地存款,都一定能獲得滿意的利率。

由于沒有深圳當?shù)氐纳绫?,苑若曦開不了網(wǎng)上銀行,定期到期后,必須本人跑一趟去柜臺辦理。除此之外,客戶經(jīng)理告訴她,如果只存入一筆定期,幾年時間沒有動賬,還有可能被當作異常賬戶。

而去香港辦卡的林宏,也因為開戶理由問題,差點就開不了卡?!拔乙婚_始只說了儲蓄理財,對方說內(nèi)地的銀行也可以啊,沒必要來香港。”

直到坐在柜臺前,看到銀行給出的利率表,他才發(fā)現(xiàn),所謂的高利率有套路。比如有的銀行12%的高利率只持續(xù)一周,隨后就恢復成正常利率。有的銀行需要在本行兌換貨幣存入,中間則會產(chǎn)生手續(xù)費,且匯率實時變化,這一來一去,可能還會虧本。

這一路花了兩千多塊,雖然辦到了卡,但利率并沒有想象中的高。“普通老百姓好像沒有必要跑來開這個卡?!彼詈蠓此肌?/p>

(文中受訪者均為化名)

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。

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存款特種兵,為4%年利率瘋狂

在社交平臺上,4%,成為“特種兵”最為向往的存款利率。

圖片來源:界面新聞| 匡達

文|每日人物社

今年以來,降利率的多米諾骨牌稍經(jīng)撥動,不少銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率。6月初,四大行5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.5%,9月初,又降至2.25%。

以10萬元存5年定期為例,四大行存款利率為2.25%,對比部分地方銀行仍處于高位的4.0%,利息分別為約11767元和約21665元,相差9898元。如果存款總額為100萬,總利息就減少了近10萬。

另一面,直到理財開始倒虧本金,不少人終于意識到,曾經(jīng)的高收益時代已經(jīng)一去不返。于是,趕在利率下調(diào)前存上一筆定期,成為他們的目標。就這樣,存款特種兵們出現(xiàn)了。

在社交平臺上,4%,成為“特種兵”最為向往的存款利率。這幾乎是目前能找到的,沒有高昂起存限制的最高存款利率。

人們乘坐飛機、火車存款,甚至跨越千里,只為了追尋未來的那一份微小的確定性。但在扣除了交通、時間、精力等等成本之后,這一切是否值得?而在通貨膨脹面前,在擔心生活滑落的焦慮面前,我們又該何去何從?

文 | 曹婷婷

編輯 | 易方興

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特種兵,出動

存款利率每高出0.1%,各地的存款特種兵就會多出來一群。

上午九點半,38歲的陳捷在西安火車站接到父母。老人家睡了一夜臥鋪,顧不得回家休息,三人直奔秦農(nóng)銀行。這是陳捷新物色的存款地,作為一家本地銀行,不少人可能連聽都沒聽說過。他準備存四十萬,存五年,利率3.9%。存單顯示,到期后能獲得7.8萬利息。

到了十一點,陳捷領(lǐng)著家人從第一家銀行出來?!拔蚁胱尭改赋酝暝倥先思揖拖脍s快把事情辦完了,就一顆石頭落地了”,又打車趕往下一處目的地。這家銀行總部設(shè)在韓國首爾,存五年,利率也有3.8%。他把手頭剩下的流動資金,幾乎全部存入,30萬,利息算下來有6萬左右。

在這之前一個月,陳捷還專門回了一趟家鄉(xiāng),從西安到徐州存款。他從事財務行業(yè),看到貸款市場報價利率(LPR)迎來年內(nèi)第二次下降的新聞,預感存款利率還可能繼續(xù)下調(diào)。

理財有風險,存款利率下降的焦灼驅(qū)趕著他們。今年以來,降利率的多米諾骨牌一經(jīng)撥動,不少銀行存款利率連月下降。

于是,趕在利率下調(diào)前,選擇利率更高的銀行存上一筆錢,成為許多人的目標。下調(diào)一個基點,乘以時間和本金,也能多一筆安全感。

以10萬元存5年定期為例,四大行存款利率為2.25%,對比部分地方銀行仍處于高位的4.0%,利息分別為約11767元和約21665元,相差9898元。如果存款總額為100萬,總利息就減少了近10萬。利率差帶來的利息差額,許多時候已經(jīng)遠高于人們跨省存款的來回路費。

陳捷決定跑在降利率的浪潮前,以保住更高的利率。如他一樣,不少存款人也從新聞里獲知即將下調(diào)存款利率。但浪潮的傳遞需要時間,他們決定走遠一點,面向全國,尋找利率尚未下跌的銀行存錢。

社交平臺上,一些人主動發(fā)帖尋找,“蹲一個高利率銀行客戶經(jīng)理”“想當存款特種兵”。江蘇、四川、貴州等地的地方中小銀行,是種草的高頻詞匯。

在社交平臺上,4%,則是特種兵們最為向往的存款利率。這幾乎是人們目前能找到的,沒有高昂起存限制的最高存款利率。

▲ 社交平臺上關(guān)于“存款特種兵”的相關(guān)搜索。圖 / 截圖

所以,特種兵們?yōu)榱舜驽X,各顯神通。有人趕去銀行,大廳里轉(zhuǎn)個身就能發(fā)現(xiàn)同類,“大多數(shù)都是去開卡的”;有人正在規(guī)劃,“在線求一個存款特種兵組織”,在熱鬧的評論區(qū)制定出一條存錢特種兵路線,決心奔赴四川、貴州等地區(qū)的高利率銀行,追尋4.0%的“頂級”存款利率;也有人開始行動,選擇周末坐高鐵存款,或者直接安排上飛機出行。

對于這股存款熱情,銀行客戶經(jīng)理們欣然接住,“xx銀行客戶經(jīng)理在此”。目前四大行利率均低于2.5%,地方中小銀行的利率則存在較大差異,一些銀行五年期存款利率能高出1%來,吸引力拉滿。所以,在今年五月上觀新聞的報道中,一些銀行客戶經(jīng)理一度忙到“沒空喝水?!?/p>

為了存上更高的利率,人們旅游也不忘開卡。36歲的苑若曦從鄭州去深圳旅游,在社交平臺上聽說江蘇銀行利率高,銀行成了她新加入的打卡點。同樣,據(jù)券商中國報道,云南的李女士也借著前往四川出差的機會,一天之內(nèi)在位于成都的三家銀行開卡,包括四川銀行、貴陽銀行和綿陽銀行,并分別存上了4.05%的五年期利率。

不過,這么高的利率就像抽盲盒,存上需要一點運氣,許多提供該存款利率的支行已經(jīng)沒有額度。

還有人卷到了香港。在上海工作的林宏在看到香港利率高達12%的消息后,直接請了幾天假,買了一張高鐵票到深圳,再從深圳通關(guān)到香港。

到香港后,一個上午他安排了兩家銀行。八點半到匯豐銀行門口,九點十五分就拿到銀行卡。十點出頭又到中銀香港支行。辦完兩張卡,才十一點,林宏又折返回匯豐銀行,想詳細詢問存款利率情況。

“一直想辦香港銀行卡,這次利率上漲,成為了立刻出發(fā)的動力?!绷趾暾f。但這時,香港匯豐銀行也開始熱鬧起來,十個業(yè)務窗口同時辦理,隊伍已經(jīng)排成“L”型。

▲ 林宏在香港匯豐銀行拍下的利率。圖 / 受訪者提供

存款秘籍

陳捷今年38歲,在西安從事房地產(chǎn)行業(yè),丁克家庭,有百萬存款。“標準的風險厭惡者”,他這樣形容自己。高收益高風險的投資方式,他本能般地回避。他的理財守則是,避免自己陷入“我惦記你的利息,你惦記我的本金”的泥潭。

他唯一最大膽的理財經(jīng)歷,是去年投資公司參與發(fā)行的理財產(chǎn)品,利率達到8%,1000萬起購買。他和幾個同事一起湊錢,買在領(lǐng)導名下。一年期滿,如約拿到本金和承諾的利息。今年這款產(chǎn)品微降,仍然“號稱有7個點”,但如今“風雨飄搖”的行情擺在眼下,工作都可能不穩(wěn)定,他不敢一搏,選擇存入銀行。

像他這樣的人正在變多。據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示,今年前八個月,人民幣存款增加20.24萬億元,同比多增1158億元。

關(guān)于存多久,陳捷沒有猶豫。“我全部都存的5年期,如果有10年期,我都想存10年期,我不在乎它的利率,我是要保住這個時間。我只是覺得利率會越來越低?!?/p>

為了分散風險,他需要選出多家銀行存款。他在社交平臺發(fā)了帖子咨詢,標題點名“特種兵存錢”的身份,結(jié)果,共有十多個銀行客戶經(jīng)理聯(lián)系他。

一般來說,像陳捷這樣的特種兵存錢,目標很明確,首先會看利率。

利率越高越好。張隨云把自己跨地區(qū)存款經(jīng)歷分享到網(wǎng)絡上,不少上海江蘇的人來咨詢她。那段時間,這家銀行在不同地區(qū)執(zhí)行不同的存款利率,江蘇本地最低,只有3.0%,上海為3.2%,而浙江地區(qū)稍高,能達到3.3%。以10萬存5年定期計算,3.3%與3.0%這0.3%的利率差異,利息從17625元降至15927元,總利息減少了9.6%。

接下來,就是篩選風險更低的銀行。

陳捷總結(jié)了自己的方法。存款保險是第一個剛需條件,第二個條件則是規(guī)模。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的存款保險解答,在規(guī)定情形下,同一存款人在同一家機構(gòu)的存款本息合計金額在人民幣50萬元以內(nèi)的,存款保險實行全額賠付。簡單來說,個人在一家銀行存款本息在50萬元以內(nèi),如果遇到銀行倒閉,國家也能賠付這筆錢。

每家銀行本息不要超過50萬,成為了一項規(guī)避風險的準則。尤其是大額存錢的人,深諳雞蛋不能放在同一個籃子里。最終,他選擇了一家西安的銀行和一家徐州的銀行。

河南村鎮(zhèn)銀行暴雷,使很多人意識到存款需要謹慎對待。河南信陽的苑若曦說:“暴雷后,整個河南的銀行員工都感覺不好開展業(yè)務了,我們以前覺得存銀行就行,現(xiàn)在也要篩選。”

對于選擇什么銀行存款,她有一種直覺,“首先看是不是有名氣,有沒有聽說過”。去江蘇銀行開卡后,也有當?shù)剜嵵葶y行客戶經(jīng)理聯(lián)系她,稱新客存款利率能達到3.3%,這個利率也在她的考慮范圍之內(nèi)。

最后,特種兵們還會綜合考慮距離、存取款是否方便等因素。

▲ 圖 /《百萬元與苦蟲女》

要在龐雜的信息中快速篩選,許多人想到了主動聯(lián)系客戶經(jīng)理。

一個北京體制內(nèi)工作的女孩潘靈,在社交平臺看到四川銀行客戶經(jīng)理金瑞的評論后,詢問了利率,第二天就決定來存。半個月后,潘靈請了年假,坐了一夜的火車,在一個工作日早上六點多到站,從北京到四川,跨越了一千多公里,又自己查了公交線路,坐公交車晃到銀行網(wǎng)點。

早上八點半,金瑞如約到了銀行。他沒找到潘靈,打電話過去,才發(fā)現(xiàn)對方從角落里站起來。戴著太陽帽,拿一把傘,背著雙肩包,金瑞感覺對方“賊樸實,客客氣氣的,一看就覺得這人很好?!本o貼存款保險限額,女孩存入了40多萬。其中只有一半存上了4.05%的利率,因為“審批不下來”,當月的額度所剩無幾。

十點左右,辦完業(yè)務,返程的火車就定在十一點。金瑞幫她申請了各種存款禮品,包括電飯煲、熱水壺,還有一堆盲盒。潘靈婉拒了幫忙打車,自己搜出公交線路。車上人多,送的禮品“要甩進車里”。他感嘆,這女孩“把錢花在刀刃上,是個靠譜的人”。

而在幾天前,四川銀行也準備降利率,金瑞發(fā)了朋友圈宣傳。當天晚上,潘靈又找到金瑞,趕在利率跌破4.0%前,又存上幾萬。

被迫求穩(wěn)

在許多人經(jīng)驗中,定期存款是一種長輩式的理財方式,保守,還有一絲古板。前兩年即使躺平式理財,斬獲5%以上的利率也并不困難。直到理財開始倒虧本金,人們忽然意識到,曾經(jīng)的高收益時代一去不復返了。

對陳捷而言,風險厭惡的養(yǎng)成或許與上一輩人存錢習慣有關(guān)。父母一輩子攢下的錢大部分都放在銀行,且尤其偏愛四大行。身處地產(chǎn)行業(yè),超過35歲,裁員的鐘擺不知何時指向自己?!叭穗y免天災人禍,還是希望多為未來考慮,起碼存款到千萬,可能才敢說有安全感?!标惤菹Mプ∽詈竽歉_定性的稻草。

還有相當一部分人,是在經(jīng)歷了投資失敗后,才開始追求確定性。

42歲的黎明鈺,本以為自己在理財上走的是一條尋常的路,但實際卻布滿荊棘。這幾年,她經(jīng)歷了買公寓被騙、P2P、炒股,虧損超過50萬?!疤澋腻X比見過的錢還多?!?/p>

2019年,她在成都看中一套公寓,臨近地鐵口,正常市場價。能自住,又方便出租,她決定買來作為自己退休的保障。等到遲遲辦不了產(chǎn)權(quán)證,才發(fā)現(xiàn)房子早已被開發(fā)商抵押給銀行。又遇到開發(fā)商資金鏈斷裂,銀行執(zhí)行回收程序?;隋X,房子卻成了空中樓閣。

她在網(wǎng)上搜索業(yè)主群,加進去才發(fā)現(xiàn),已經(jīng)有人在苦苦維權(quán)。

投資失敗,工資有限,要實現(xiàn)提前退休的目標,黎明鈺覺得自己必須有所行動。在一個朋友推薦下,她接觸到P2P?!袄?%,在P2P產(chǎn)品中不算特別高,那時候銀行存款都有5%利率?!迸笥咽切诺眠^的朋友,有幾年買P2P的經(jīng)驗。她一口氣買了十幾萬,存期一年,朋友買入的數(shù)額更大。

半年后,P2P暴雷的消息逐漸炸開。那段時間,黎明鈺睡不好覺,整日憂慮自己的這筆錢會不會遭遇噩耗,時不時點開軟件,看看數(shù)字有沒有變化。一同投錢的朋友安慰她,“這家在排行榜上是第一名,應該沒問題。”

直到有一天,軟件突然彈出提示:“說是經(jīng)營不善,提供兩種方案,利息是沒有了,第一種方案本金打五六折,第二種是簽協(xié)議,幾年時間慢慢還本金?!?/p>

沒能逃過,“當時很郁悶”。幾番考慮,黎明鈺選擇了第一種,虧了大幾萬才逃出來。

至此,第一次嘗試理財宣告失敗。倆人沒有氣餒,錢剛從P2P出來,又準備進軍股市,“說帶我賺回來”。朋友花時間盯盤,看到大波動就立刻聯(lián)系她,但就算兩人同步操作,也免不了延遲一步。半年時間,幾次操作,本金又縮水了超過三分之一。朋友也虧了,投了200萬,虧了60多萬。

把坑都踩了一遍后,黎明鈺放棄了。她終于相信那句話——人不能賺到認知以外的錢。存款成為她覺得最穩(wěn)妥的選擇。

▲ 黎明鈺存款時的利率。圖 / 受訪者供圖

苑若曦也有相同的感悟。此前大部分存款都放在理財里,前幾年利率高的時候,能達到6%以上。去年十一月,她在郵儲銀行買了40萬理財,買的時候顯示利率4%左右,結(jié)果一路虧損。如今又放了近一年,才勉強填平虧損。

此外,放在理財里,她總是忍不住去看看。“知道取不出來,也想看看有沒有虧有沒有賺?!卑彦X存在銀行,至少不用再操心盈虧。

虧損的經(jīng)歷都是相似的。有人總結(jié):“我這么多年的虧錢經(jīng)驗告訴我,你越是想把損失挽回來,你會損失得更嚴重?!?/p>

這句經(jīng)驗在許多人的命運中被驗證,也是讓人們尋求更安全的方式,從而選擇存款的一大原因。90后王淵在互聯(lián)網(wǎng)公司上班,工作幾年后,手里有了一些積蓄。同樣在經(jīng)歷了基金、炒股雙雙虧損后,他決定存款。

前兩年,他入手過基金,買了兩萬,不到一個月,曲線直奔而上,軟件顯示賺了8000塊,還沒來得及賣,又一路轉(zhuǎn)跌。一等就是兩年,才挽回近一萬損失?!袄碡敗敝牟凰?,他又瞄準股票。投進去三十萬。賬面上最多的一回,賺了近兩萬,維持了一天,又急轉(zhuǎn)直下。一個周末過去,周一倒虧兩萬。

最后,他產(chǎn)生了畏懼心理,準備觀望兩年行情。如何理財,又成了問題。把手頭的理財產(chǎn)品拿出來一算,發(fā)現(xiàn)利率也都在2%到3%,最高的一款也才3.9%,最低的還不到2%。他決定選擇把一部分資金,存五年期的定期,4.0%,心里踏實。

存上4.0%,然后呢?

然而,即使趕在利率下降前存上錢,也并不意味著圓滿。

陳捷一共存了六七家銀行,大部分積蓄都存在定期存款里。這次趕上了3.9%的利率,但下一筆存款還未可知,“所以也不覺得自己慶幸,趕上的只是這一波。”

存錢的窗口期似乎更縮緊了。9月末,四川銀行和江蘇銀行都下調(diào)了利率。陳捷最臨近的一筆三年定期明年初到期,對未來的境況,他比較悲觀,“擔心利率會越來越低”。

這份擔憂不無道理。據(jù)《經(jīng)濟日報》,業(yè)內(nèi)人士表示,銀行業(yè)近年來持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,部分銀行凈息差壓力增大,一定程度上推動存款利率下降。國盛證券研報也顯示,銀行賺錢更難了,這是下調(diào)存款利率的直接原因。

不過,要存五年的定期,如果選擇了整存整取,意味著資金暫時被鎖住了。陳捷說,自己每個月生活開銷“千把塊錢就可以解決了,每月一萬多的工資基本能全部攢下來”。這幾年,他消費降級了,護膚品從幾千一瓶降級到幾百一套。手機也三年沒換了,從來沒磕碰過,“至少八成新”。

而且,就算存完了款,一些人依然擔心有變數(shù)。

比如黎明鈺最終選定了四川銀行。她把大部分積蓄都存入其中,把自己存款的經(jīng)歷分享到網(wǎng)上后,有人質(zhì)疑,這到底是理財還是存款。

黎明鈺的心一下緊張起來。

她確實有些擔心。手機顯示,這筆存款名為“存錢寶”,名字取得有幾分像理財產(chǎn)品,加之“存錢全部通過App,也沒有任何其他憑據(jù)”。

她窮盡了方法來證明。先咨詢了柜臺,截圖了銀行App上所有存款痕跡。心還是懸著,吸取此前投資被騙的教訓,她又打給銀行官方電話,甚至給主管部門留言咨詢。她最后想到的辦法是,去銀行開存款證明。

第一回到銀行,工作人員告知她,負責人不在,也沒有單子。第二回坐到柜臺前,“沒必要辦”的聲音仍然反復勸說她。

但她非要辦。填寫各種資料,柜臺前坐了一個多小時,終于辦下來一張存款證明。至少這樣,能夠說明這是存款了。

又等待了一兩周,黎明鈺接到了國家金融監(jiān)督管理總局四川分局的來電。“對方告知我,我購買的定期寶屬于儲蓄存款的性質(zhì),讓我通過四川銀行正規(guī)渠道存儲?!焙髞?,人民銀行也回了她電話,但電話打來時,只有一串數(shù)字,沒有任何類似短信提醒和來電顯示的官方提示。黎明鈺仍然很謹慎:“有網(wǎng)友也想核實,直接問我要電話,我建議他最好參考我的步驟自己走一遍流程?!?/p>

而現(xiàn)在,存到不錯的利率也在變難,因為開戶正變得越來越嚴格。

“網(wǎng)絡營銷吸引很多人來開戶,但同時也帶來額外的風險。我們需要把關(guān),來開戶存款的人,不能涉及風險賬戶?!彼拇ㄣy行的客戶經(jīng)理金瑞說。

▲ 圖 /《百萬元與苦蟲女》

在網(wǎng)上,他收到過很多想開戶的私信。比如,有一個南京的男士找到他,想存一百多萬,但詢問對方的個人信息,對方連工作是什么也不透露,金瑞果斷拒絕?!叭绻婕帮L險賬戶,對整個銀行都可能帶來不好的影響。”

而且,也不是所有奔赴外地存款,都一定能獲得滿意的利率。

由于沒有深圳當?shù)氐纳绫?,苑若曦開不了網(wǎng)上銀行,定期到期后,必須本人跑一趟去柜臺辦理。除此之外,客戶經(jīng)理告訴她,如果只存入一筆定期,幾年時間沒有動賬,還有可能被當作異常賬戶。

而去香港辦卡的林宏,也因為開戶理由問題,差點就開不了卡?!拔乙婚_始只說了儲蓄理財,對方說內(nèi)地的銀行也可以啊,沒必要來香港。”

直到坐在柜臺前,看到銀行給出的利率表,他才發(fā)現(xiàn),所謂的高利率有套路。比如有的銀行12%的高利率只持續(xù)一周,隨后就恢復成正常利率。有的銀行需要在本行兌換貨幣存入,中間則會產(chǎn)生手續(xù)費,且匯率實時變化,這一來一去,可能還會虧本。

這一路花了兩千多塊,雖然辦到了卡,但利率并沒有想象中的高?!捌胀ɡ习傩蘸孟駴]有必要跑來開這個卡?!彼詈蠓此?。

(文中受訪者均為化名)

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