文丨華商韜略 熊劍輝
欠債還錢，天經(jīng)地義。但有的債務(wù)，卻在金蟬脫殼。
要不是聽說能掙大錢，身居三線小城的老李，大概永遠(yuǎn)不知道“職業(yè)背債人”的存在。
那是2019年，老李“意外”認(rèn)識(shí)了一位“背債中介”，要帶他發(fā)筆橫財(cái)：直接給他過戶一套房，貸款一通過，六成他拿走，進(jìn)賬過百萬。
老李狐疑地問：那我做什么？
中介自信地說：身份證、電話卡、銀行卡都留下，剩下的，不要問。
于是，老李照著做，中介們也馬不停蹄起來。
很快，房產(chǎn)中介鎖定了目標(biāo)：上海青浦區(qū)一套199平方米的頂層復(fù)式房。這里地段偏、房屋面積大，房主掛牌后，遲遲脫不了手。
這正是絕佳的“獵物”。
房產(chǎn)中介聯(lián)系上房主，表示房子脫手沒問題，但因?yàn)橘I家是公司，需求很“奇葩”：公司想要多貸款，需要她配合做高房子的估值。
房主頓感有蹊蹺，擔(dān)心估價(jià)高，房貸難拿下。房產(chǎn)中介卻再次表示沒問題，只要房主簽了字，貸款不用太顧慮，房款很快打卡里。
于是一切談妥，房產(chǎn)中介找到背債中介，背債中介叫來“職業(yè)背債人”老李，老李簽下買房合同，辦好貸款手續(xù)。
結(jié)果，一套市價(jià)253萬的房子，在銀行內(nèi)鬼的配合下，評(píng)估出550萬的高價(jià)，套出了357萬的貸款。
套路環(huán)環(huán)相扣，實(shí)則各懷鬼胎。
套出的貸款，除了要支付房款、繳納稅費(fèi)，還被銀行內(nèi)鬼、貸款中介、房產(chǎn)中介、背債中介等層層瓜分了85萬。
而背下幾百萬巨債的老李，并未見過百萬酬勞，只拿到“好處費(fèi)”1萬塊。
所謂“職業(yè)背債人”，是指那些有償承擔(dān)債務(wù)的人員，他們以獲得幾十萬乃至上百萬的利益為代價(jià)，拋棄征信、長(zhǎng)期背債、甘當(dāng)老賴。
而“職業(yè)背債人”要玩轉(zhuǎn)，則完全離不開“背債中介”。
“背債中介”，通常是整場(chǎng)騙局的總策劃。一方面，他們要尋找、調(diào)教、洗白“職業(yè)背債人”，另一方面，他們還要將背債人、房（車）貸中介、銀行內(nèi)鬼等串聯(lián)起來，擔(dān)當(dāng)總聯(lián)絡(luò)人的角色。
如今，樓市下行，炒房客們急于甩貸，“職業(yè)背債人”變得炙手可熱。
2023年底，深圳某論壇。
有高杠桿炒房人發(fā)帖求助：只因當(dāng)初聽信了“深房理”，在深圳買下1500萬的房子，如今掛牌價(jià)慘跌300萬，依然出不了手，急求“職業(yè)背債人”協(xié)助脫困。
但現(xiàn)實(shí)中，房主很難找到“職業(yè)背債人”，卻容易招來“背債中介”。社交平臺(tái)上，“背債中介”招攬“職業(yè)背債人”帖子也是隨處可見。
▲背債中介四處招人
“幫人背債，酬勞百萬”、“到手200個(gè)，白戶要抓緊”……這讓很多人眼紅耳熱，不惜鋌而走險(xiǎn)。
一旦背債中介與背債人搭上線，接下來就是調(diào)教的過程。
按照“劇本”，背債人必須在指定城市待上一段時(shí)間。背債中介不但包吃包住，甚至?xí)退伴_公司”、做流水、買社保醫(yī)保公積金……
這套騷操作下來，背債人的征信頓時(shí)變得光鮮亮麗，對(duì)背債中介也很容易放下戒備。
接著，背債中介會(huì)串通房產(chǎn)中介、銀行內(nèi)鬼，找來一個(gè)急于甩貸的房主，依然用做高估價(jià)的手法，套取幾百萬乃至上千萬的貸款。
刨去實(shí)際的房款、繳納的稅費(fèi)，剩下的貸款，則被銀行內(nèi)鬼、各類中介、背債人層層瓜分。
按照“行規(guī)”，銀行內(nèi)鬼拿30-40%，各類中介拿20-30%，背債人拿30-40%。
但實(shí)操中，差異很大。
有的背債人，確實(shí)分到上百萬，哪怕成“老賴”，套取的真金白銀卻成功轉(zhuǎn)給了家人，就此暴富。
但大部分還是像老李這樣，身背巨債只賺到1萬塊，被坑得欲哭無淚。
有的背債中介更狠，會(huì)趁著背債人手頭有房、違約未爆，將裝修貸、汽車貸、現(xiàn)金貸等再擼一遍，又輕松到手幾十萬。
最終，房主收回了房款，內(nèi)鬼、中介、背債人瓜分了房貸；只有銀行，承接了一切爛債。畢竟“職業(yè)背債人”，一分錢都不會(huì)還。
有人以為“職業(yè)背債人”是騙貸“新玩法”，實(shí)際上是20多年前的“老套路”。
2000年，一家名叫“華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)”的公司，在北京東二環(huán)建起一座“森豪公寓”的樓盤。在北京人平均月薪1300塊的年代，“森豪公寓”賣出了每平米2500美元的“天價(jià)”。
這樣的房子當(dāng)然賣不動(dòng)，華運(yùn)達(dá)又是一個(gè)蓋子幾個(gè)碗，快要玩脫了。
關(guān)鍵時(shí)刻，華運(yùn)達(dá)的老板想出一個(gè)“好辦法”：他發(fā)動(dòng)員工，找人冒充購(gòu)房人，騙貸來買房。
給背債人的好處是：借出身份證，就給2000塊。
很快，華運(yùn)達(dá)搞來257張身份證，把公司員工、下崗工人包裝成“月入6萬”行業(yè)精英，結(jié)果從銀行套出了7.5億房款。
這正是轟動(dòng)一時(shí)的“北京森豪騙貸案”，后來成了京城著名的爛尾樓。
巨虧的銀行，把騙貸的開發(fā)商、律師、銀行行長(zhǎng)統(tǒng)統(tǒng)送進(jìn)了牢房。但鑒于個(gè)人征信還是一片空白，257個(gè)“背債人”并未受到懲處。
吃一塹、長(zhǎng)一智的銀行，從此開始加強(qiáng)監(jiān)管。
2006年，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式建成；2011年，個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)成功上線。
征信的一小步，可謂金融的一大步。但人算不如天算，征信體系一建立，非但沒讓“背債人”消失，反而讓它變得“職業(yè)”起來。
以前，騙子都是親自騙貸，反正沒征信，各種花式耍賴；如今，征信無處不在，老賴被限制高消費(fèi)、出國(guó)境，不能當(dāng)老板和董監(jiān)高，有錢花不了。
于是找“職業(yè)背債人”背債，成了詐騙“剛需”。
特別是最近10多年，背債詐騙在車貸領(lǐng)域異常猖獗，方式與騙房貸大同小異。
詐騙團(tuán)伙先會(huì)將背債人“洗白”，再用“低首付”“零首付”的方式，空手套汽車；之后，又偽造發(fā)票和證件手續(xù)，將有貸款的汽車“洗白”，低價(jià)賣給二手車商；最后，車貸甩給背債人，一律不償還。
與房貸詐騙相比，車貸詐騙金額不高，卻更隱蔽、更迅速。
只要搞定了二手車商，詐騙團(tuán)伙馬上會(huì)與車貸方、背債人、制假窩點(diǎn)火速聯(lián)動(dòng)，最快3天，交易過戶，然后消失。
更奇葩的是，明明是團(tuán)伙詐騙，背債人還會(huì)以個(gè)人或公司經(jīng)濟(jì)困難為由，拒絕還貸。
這制造出民事糾紛假象，一度逃避了公安機(jī)關(guān)的打擊，很多車貸金融公司因此叫苦不迭。
2023年，山東德州警方破獲一起特大車貸詐騙案，17名犯罪嫌疑人橫行24個(gè)省份，騙貸金額高達(dá)6000多萬。
由于周期性短、流動(dòng)性強(qiáng)，加上車貸金融公司防范意識(shí)較銀行更差，所以這類車貸詐騙在北上廣、山東、江蘇、云南等地此起彼伏，呈現(xiàn)多點(diǎn)高發(fā)的態(tài)勢(shì)。
而在法律界看來，不論是房貸還是車貸詐騙，都屬于針對(duì)個(gè)人的“包裝貸”；還有一類，則屬于針對(duì)企業(yè)的“背壞賬”。
所謂“背壞賬”，是指企業(yè)通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)處置、抵押等方式，讓職業(yè)背債人背負(fù)企業(yè)債務(wù)或不良資產(chǎn)。
這么做的原因很多，有的企業(yè)是為了粉飾報(bào)表，向銀行貸款，或搞資本運(yùn)作；有的企業(yè)則干脆為了逃債。
由于涉及多個(gè)省市、多個(gè)行業(yè)，以及難以計(jì)數(shù)的企業(yè)與個(gè)人，以“職業(yè)背債人”方式實(shí)施詐騙的規(guī)模，是一個(gè)相當(dāng)難以度量的數(shù)字。
但根據(jù)中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)數(shù)據(jù)，人們或許能窺見端倪：截至2024年2月5日，全國(guó)失信被執(zhí)行人已達(dá)837萬。
或許，人們只能猜測(cè)，這其中究竟有多少人在干職業(yè)背債。
如今，伴隨“職業(yè)背債人”滲透到各行各業(yè)，并漸成產(chǎn)業(yè)鏈，其分工也日益細(xì)化。
像“職業(yè)背債人”，以前只要愿背債，不論是老光棍還是患絕癥，不論是賭錢破產(chǎn)還是生意虧本，都可以搏一搏單車變摩托。
但近年來公安機(jī)關(guān)敏銳地發(fā)現(xiàn)，詐騙團(tuán)伙已將魔爪伸向了農(nóng)村，更青睞讓低保戶、殘疾人、智障人士來背債。這樣的人，好欺騙、易擺布，甚至根本不用付成本。
2022年，河南鄧州的低保戶老盧，聽說有錢賺，跟著背債中介到鄭州。他簽了字、貸了款、買了車，最后車被中介開跑了，老盧一分錢沒撈著，還背上了10多萬的車貸。
但在某些高杠桿房主眼里，這樣的職業(yè)背債人，是最好的“甩債利器”。
而現(xiàn)實(shí)，卻在向“騙中騙”的方向發(fā)展。
實(shí)際上，已有房主遭遇房產(chǎn)中介和職業(yè)背債人聯(lián)手“背刺”，被騙500多萬。
▲房主遭遇職業(yè)背債人詐騙
2023年8月，成都房主羅某，掛牌出售成都錦江ICC天曜小區(qū)的一套房產(chǎn)，并委托給房產(chǎn)中介陽某。
這里地處成都“攀成鋼”的繁華地段，房源很搶手。中介陽某很“給力”，很快找來買家張某。
雙方會(huì)面，相談甚歡。據(jù)房主羅某回憶，張某開豪車現(xiàn)身，自稱有兩家酒吧，面對(duì)710萬的總價(jià)毫無異議；只是因?yàn)樗饺嗽?，協(xié)議要“表弟”謝某簽，房子要他代持。
謝某，正是職業(yè)背債人。
但房主羅某表示：我懂的，沒問題。
于是，雙方立刻簽下購(gòu)房協(xié)議，張某又支付了20萬預(yù)付款，以表“誠(chéng)意”。大喜過望的房主羅某，在中介陽某攛掇下，簽下一份“房屋交易全權(quán)委托協(xié)議”，不但委托中介全權(quán)處理，還交付了房產(chǎn)證。
至此，房主羅某徹底中計(jì)。
6天后，羅某猛然發(fā)現(xiàn)，自己未收到任何房款，房子已被轉(zhuǎn)到謝某名下，不由大吃一驚。
他立刻致電張某質(zhì)疑，張某卻表示，可能流程出了問題。
但為表“誠(chéng)意”，張某又分別支付了130萬、60萬，穩(wěn)住了羅某。
整個(gè)9月，羅某只要一問，張某都是“在銀行辦貸款”。
直到10月，羅某才發(fā)現(xiàn)，房子根本沒有抵押給銀行，而是在8月抵押給了某小額貸款公司，直接套走了520萬。
至此，中介和買家分錢跑了路，一無所有的職業(yè)背債人“表弟謝某”背著鍋，房主和小額貸款公司的500多萬徹底打水漂。
有的人在騙房主，有的人則在騙背債中介。
2018年，陳某與李某在微信群相識(shí)，謊稱自己是某貸款公司員工，能搞定“背債貸款”，可以介紹李某干“背債中介”的大買賣。
李某一聽，大喜過望，覺得賺大錢的機(jī)會(huì)來了。在忽悠了李某一年后，陳某拋出一個(gè)背債500萬的“大項(xiàng)目”，一邊讓李某趕緊交手續(xù)費(fèi)、加急費(fèi)、點(diǎn)位費(fèi)、排位費(fèi)……他好給李某辦貸款。
靠著一點(diǎn)點(diǎn)“切香腸”的手法，李某斷斷續(xù)續(xù)給陳某轉(zhuǎn)了55萬，結(jié)果一分錢貸款都沒要來。
忍無可忍的李某選擇報(bào)警。最終，陳某因詐騙金額超50萬，數(shù)額特別巨大，被判處有期徒刑10年。
實(shí)際上，只要涉及“職業(yè)背債人”騙貸，所有環(huán)節(jié)都沒有無辜者。
2018，在江西高安法院宣判的一個(gè)車貸詐騙案中，人們得以窺見整個(gè)背債詐騙鏈條的法律責(zé)任分布。
在這起案值77萬的案件中，背債中介孫某，被認(rèn)定為第一主犯，被判有期徒刑10年；職業(yè)背債人高某，因?yàn)槟玫摹昂锰庂M(fèi)”最多，被認(rèn)定為第二主犯，被判有期徒刑6年9個(gè)月；而其他職業(yè)背債人、騙貸車主等作為從犯，根據(jù)危害和獲利大小，分別被判3至4年有期徒刑。
不勞而獲的“暴富”之路，往往真的都在《刑法》里。
[1]《“職業(yè)背債人”背后暗藏深坑，“躺賺百萬”害人不淺》，新京報(bào)
[2]《一市民賣房被騙500萬？公安機(jī)關(guān)已介入》，成都商報(bào)
[3]《揭秘騙貸買豪車倒賣黑色產(chǎn)業(yè)鏈》，上觀新聞
[4] 中國(guó)裁判文書網(wǎng)