文|Tech星球 林京
“剛到期的定期存單，6.75萬利息”，高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲(chǔ)蓄的五年期30萬元存款，看到4.5%的利率，他不禁感嘆：這個(gè)利率水平都成“絕唱”了，現(xiàn)在已經(jīng)降到2.85%。
相比股票、基金，存款是很多人尋求財(cái)富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年初到2024年1月，中國(guó)家庭大約往銀行賬戶里凈存 58.24 萬億元，且 82% 是定期存款。
曾幾何時(shí)，收入百萬、千萬元的人靠著較高的定期利率，實(shí)現(xiàn)僅靠吃利息就能實(shí)現(xiàn)“躺平”、提前退休的生活，令人艷羨。近兩年，部分利率較高的大額存單，因?yàn)榭梢栽诘狡谥办`活轉(zhuǎn)讓，適合中途買車、買房一族，但額度有限，上演著“比演唱會(huì)門票還難搶”的搶購(gòu)熱潮。
但過去一年，多家銀行密集下調(diào)存款利率。去年12月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布，下調(diào)定期存款利率，不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%。
利率變低，但人們的存款熱情似乎并未減弱。繼“旅游特種兵”后，“存款特種兵”成為年輕人新的潮流，他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑?jí)銀行獲得高利息，乘坐火車、飛機(jī)，一天輾轉(zhuǎn)多個(gè)城市，只為找到4.0%的利率、多出幾萬元的利息。
火車臥鋪一天往返，“存款特種兵”火了
“去年基金、股票虧得太慘了，沒想到我開始定期存款了”，90后慶慶對(duì)Tech星球說道，她從早晨出發(fā)，自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)存款，順便在當(dāng)?shù)亻_啟了一日游，晚上后備箱塞滿銀行客戶經(jīng)理送的油、鍋、小電器，滿載而歸。
慶慶是當(dāng)下“存款特種兵”一員，今年剛滿30歲的她調(diào)侃道，“年紀(jì)大了，追求一些穩(wěn)定性?！彼嗟臅r(shí)間成本其實(shí)花費(fèi)在出發(fā)之前，從對(duì)比各個(gè)銀行的利率水平、贈(zèng)送禮品，到查看銀行的規(guī)模和口碑，前期做了無數(shù)攻略。
目前，相對(duì)高一點(diǎn)的利率，通常是一些地市級(jí)銀行，慶慶說，有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力，但成立時(shí)間并不長(zhǎng)，或者是由其他銀行合并而來，把錢放進(jìn)去三、五年，她還是有些不太放心。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行，相比之下，同樣期限內(nèi)，她平時(shí)存儲(chǔ)的工商銀行只有2.35%，“除了往返油費(fèi)成本，其他肯定都是賺到。”
作為玄學(xué)愛好者，她還表示，還有一個(gè)原因是，“去年買的股票里，只有這家銀行的股票，我沒有虧?！?/p>
路遠(yuǎn)則是跨省“存款特種兵”，他從蘭州出發(fā)，當(dāng)天火車硬臥往返，前往成都，在當(dāng)?shù)赝Ａ袅?0個(gè)小時(shí)左右，最終選擇了一家5年定期、年化利率3.6%的銀行存款?？紤]到銀行存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度是50萬元，他最高也只敢存儲(chǔ)50萬，“往返車費(fèi)成本也就340元，不到一周的利息，完全可以忽略。”
楊陽則是最近從鄭州去成都旅游時(shí)，順路去存款，他告訴Tech星球，選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行，但跨省存款還是沒有安全感，他只存儲(chǔ)了20萬。畢竟，此前河南村鎮(zhèn)銀行事件，讓他不免產(chǎn)生一定擔(dān)憂。不過，當(dāng)他拿到儲(chǔ)蓄存單上顯示的到期39585元利息，又十分有成就感。
一位四川銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，考慮到往返成本，她的客戶里通常是從甘肅、陜西過來存款，最遠(yuǎn)的客戶來自山東煙臺(tái)。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺(tái)開戶，很多人都是在出差、旅游時(shí)，順便過來存款，到期時(shí)，他們可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行操作。
“存款特種兵”的出現(xiàn)，是存款熱情的持續(xù)高漲。對(duì)于居民存款高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，興業(yè)證券曾在測(cè)算后認(rèn)為，這種趨勢(shì)并非單純因?yàn)榫用裆傧M(fèi)，而是由于存款用途的改變。報(bào)告指出，截至2023年三季度，居民部門購(gòu)房減少增加了5.7萬億元的存款，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買減少增加了4.5萬億元存款。
同時(shí)，也離不開社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)酵助推。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網(wǎng)上，評(píng)論區(qū)會(huì)出現(xiàn)很多網(wǎng)友求客戶經(jīng)理、求銀行網(wǎng)點(diǎn)的熱評(píng)。以往某個(gè)銀行利率高，通常是當(dāng)?shù)厝烁嬖V親朋好友，在熟人推薦機(jī)制下，不斷擴(kuò)散。但現(xiàn)在，在大數(shù)據(jù)推送機(jī)制下，破圈程度大幅增加。
“爆單了，一天微信100多個(gè)好友申請(qǐng)，不知道他們都是通過什么渠道加上我，每天16個(gè)小時(shí)不間斷回復(fù)信息，忙到飯都顧不上吃”，一位機(jī)場(chǎng)附近的銀行客戶經(jīng)理對(duì)Tech星球說道，她所在的銀行，目前五年定期存款年化利率為3.95%，且近期還開通了新功能，允許用戶現(xiàn)在線上開設(shè)一個(gè)E賬戶儲(chǔ)蓄，等后續(xù)時(shí)間方便時(shí)，再去線下辦理升級(jí)實(shí)體卡的業(yè)務(wù)，自由度更高。
不到3%的利率，也開始遭到瘋搶
2024年春節(jié)過后，不少銀行又迎來了新一輪存款降息，“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行，也紛紛開始跟進(jìn)利率下調(diào)。比如，最近桂林銀行再度發(fā)布公告，整存整取的五年期存款產(chǎn)品利率降至3.2%，距離其曾經(jīng)的3.9%利率，已經(jīng)下降70個(gè)基點(diǎn)。
一位銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，今年她所在的銀行五年期存款產(chǎn)品利率，已經(jīng)由去年的4%降至3.8%，目前她接到的通知是，今年4月份還會(huì)下調(diào)，主要針對(duì)儲(chǔ)蓄時(shí)間最長(zhǎng)、利率最高的五年定期存款。
如果說去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率，那么現(xiàn)在他們的的新潮流則是趕在降息前存款，尋找一個(gè)相對(duì)較高的利率，哪怕只有3%。
2024年春節(jié)過后，在社交平臺(tái)上便有很多用戶發(fā)帖子稱，趕在銀行降息前的最后一天，將彩禮、年終獎(jiǎng)等存了進(jìn)去。
在武漢工作的張鷺，就剛剛完成自己龍年的第一筆存款，趕上了武漢農(nóng)村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車”，現(xiàn)在已經(jīng)降至2.75%。過程也頗具戲劇性，張鷺說，因?yàn)檎糜幸还P定期存款馬上到期，日常便會(huì)在各個(gè)社交平臺(tái)上網(wǎng)沖浪，“我看一條存款攻略，大數(shù)據(jù)就會(huì)鋪天蓋地給我推送N條類似的內(nèi)容，當(dāng)天正好刷到這家銀行明天要降息，下午就趕到網(wǎng)點(diǎn)，將錢存了進(jìn)去。”
如今，熱衷存款的人，對(duì)高利率信息變得更加敏感和熱衷。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球，該行“三年期普通存款利率2.55%”現(xiàn)在比較難買，每周二上午發(fā)售，額度都要靠搶，經(jīng)常不到一分鐘就賣完了。如果儲(chǔ)戶想要提升成功率，也可以去銀行網(wǎng)點(diǎn)找客戶經(jīng)理，在電腦上幫忙一起搶。
還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港。時(shí)代周報(bào)曾報(bào)道，廣州一名00后大學(xué)生赴港存款，為了省錢夜宿網(wǎng)吧，用了一天時(shí)間，花了不到600塊錢，在香港開了兩家銀行的賬戶。
林妙則是在今年2月份，趁著工作去香港出差的契機(jī)，前往匯豐銀行存款。她在日常收入管理上，定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品各占50%，林妙還跟著某明星經(jīng)理買過基金，結(jié)果跌了40%，現(xiàn)在她將更多的精力放在定期存款。
對(duì)比來看，她以前所儲(chǔ)蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%，匯豐銀行則是6個(gè)月3.4%?！皬膬?nèi)地招商銀行轉(zhuǎn)到匯豐銀行免手續(xù)費(fèi)，通訊費(fèi)100元1筆，如果多存點(diǎn)，這個(gè)費(fèi)用完全可以忽略?！?/p>
香港銀行跟內(nèi)地銀行有很多不同，林妙對(duì)Tech星球介紹，譬如，匯豐銀行普通資金定期利率非常低，10000～99999港幣一年定期利率只有0.925%，100萬港幣的利率也只有0.975%。在她看來，香港銀行似乎不鼓勵(lì)長(zhǎng)期存款，定期存款時(shí)間都是從1天到1年，內(nèi)地常見的2年、3年、5年期儲(chǔ)蓄時(shí)間，在香港較為少見。
“存款特種兵”們還能賺到嗎？
翻遍無數(shù)攻略、節(jié)省一切出行成本開支，對(duì)于“存款特種兵”而言，究竟是富貴險(xiǎn)中求，還是最終一場(chǎng)空？
如果以2%的利息差來計(jì)算，儲(chǔ)蓄30萬元，五年時(shí)間則可以增加3萬元的利息。儲(chǔ)蓄更高金額，意味著可以獲取更多利息。
但大部分“存款特種兵”，并不會(huì)一次性放進(jìn)去太多錢。一位銀行的客戶經(jīng)理就表示，她所接觸的跨省儲(chǔ)戶，每人最高只會(huì)存50萬元。如果儲(chǔ)存更多金額，通常情況下，他們會(huì)選擇讓其他家庭成員再各存50萬元，或者是把資金分散儲(chǔ)蓄在不同銀行，她曾經(jīng)遇到過的一個(gè)客戶，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，辦了十余張銀行卡。
對(duì)赴港儲(chǔ)蓄的用戶而言，不僅要面對(duì)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也有額度限制。因?yàn)閷⑷嗣駧呸D(zhuǎn)換為港元首先需要購(gòu)匯，購(gòu)匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。而且，高利率背后，實(shí)則有很多約束條件。
林妙對(duì)此深有感觸。由于是首次赴港存款，自己一路摸索的過程中，一波三折，林妙說，想要獲得匯豐銀行3.4%利率，需要最低儲(chǔ)蓄1萬港元，且必須是“合資格新資金”，是指客戶最新存款總結(jié)余與7日前總結(jié)余對(duì)比所增加金額，且只有三個(gè)月和半年兩個(gè)時(shí)間段可以選擇，到期后則不能再享受新資金利率。
開戶當(dāng)天，她就因?yàn)闆]有注意到一些細(xì)則條款，差點(diǎn)鎩羽而歸。林妙回憶道，開戶之后，她先隨意存進(jìn)去一點(diǎn)金額，回家之后才了解到“合資格新資金”的定義，如果次日匯入的資金不符合標(biāo)準(zhǔn)，那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費(fèi)都相當(dāng)于被浪費(fèi)。后來找到工作人員確認(rèn)，七天以內(nèi)匯入的資金都可以，她才算松了一口氣。
而且，因?yàn)榇鎯?chǔ)期限較短，如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率，就需要到期轉(zhuǎn)出，隔七天再轉(zhuǎn)回來。她打算下次出差，再去招商永隆銀行開個(gè)戶，那里利率更高?！叭绻皇菫榱艘粋€(gè)高利息收入，誰愿意這么折騰”，林妙感慨道。
赴港存款的熱潮，也滋生了一批中介機(jī)構(gòu)，利用信息差從中賺錢。Tech星球咨詢的一家中介機(jī)構(gòu)工作人員表示，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為匯豐銀行2380元、渣打銀行3680元，可以提升成功率，走VIP通道，單獨(dú)安排開戶經(jīng)理。
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，這些中介所言的高息、高利率顯然只是營(yíng)銷“噱頭”，多位香港銀行客戶經(jīng)理也直言，“從未與中介進(jìn)行合作，內(nèi)地儲(chǔ)戶想要開戶請(qǐng)致電官方客服咨詢”。
當(dāng)然，還有部分“存款特種兵”是想通過存錢控制開支。定期存款過往多是父母長(zhǎng)輩們的理財(cái)方式，現(xiàn)在很多以省錢為目標(biāo)的年輕人，也持續(xù)涌入，有人甚至發(fā)布筆記、帖子，在線尋找存錢“搭子”，群內(nèi)成員需將個(gè)人昵稱換成存錢目標(biāo)，每日打卡記錄當(dāng)日預(yù)算、支出和結(jié)余。
只不過，相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”，今年他們想要找到一個(gè)高利率，無疑要變得更加困難。
（文中皆是化名。）