近日，多家農(nóng)商銀行下架智能通知存款，包括福州農(nóng)商行、廈門(mén)農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行等。
藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)了解到，此次產(chǎn)品調(diào)整是福建農(nóng)信社的統(tǒng)一安排。本月初，福建農(nóng)信社發(fā)布公告，為貫徹落實(shí)有關(guān)政策要求，我社“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品將于2024年3月21日自動(dòng)終止。已辦理“富利寶”產(chǎn)品的客戶(hù)可及時(shí)攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或通過(guò)手機(jī)銀行等自助渠道辦理其他存款產(chǎn)品。
事實(shí)上，去年2023年5月，伴隨協(xié)定存款和通知存款自律上限調(diào)整，已有不少銀行率先暫停了智能通知存款業(yè)務(wù)。
對(duì)用戶(hù)影響幾何？
以廈門(mén)農(nóng)商行為例，3月13日，廈門(mén)農(nóng)商行發(fā)布公告顯示，為落實(shí)有關(guān)政策要求，智能通知存款產(chǎn)品“富利寶”將于2024年3月21日自動(dòng)終止。
雖然智能通知存款產(chǎn)品下架了，但事實(shí)上，該產(chǎn)品為通知存款中的一個(gè)特殊情況，也是近年來(lái)中小銀行攬儲(chǔ)利器。不過(guò)這類(lèi)存款在整個(gè)銀行業(yè)存款中比重并不大，因此對(duì)普通儲(chǔ)戶(hù)而言影響很小。
普通的通知存款，需要用戶(hù)操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項(xiàng)，如果通知存款時(shí)間超過(guò)了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會(huì)按照1天通知存款的利息計(jì)算。而如果是智能通知存款則無(wú)需用戶(hù)進(jìn)行預(yù)設(shè)的指定，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。
另外，普通的通知存款的起存金額是5萬(wàn)人民幣，而有的智能通知存款產(chǎn)品的起存金額僅為50元。
如今用戶(hù)如果想要達(dá)到與已下架的智能通知存款差不多收益就要自己手動(dòng)操作并且算好日期了，門(mén)檻也提升到5萬(wàn)。
這樣的產(chǎn)品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)是相當(dāng)受歡迎的。然而同時(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是變相提高了資金成本。
經(jīng)營(yíng)成本、合規(guī)要求雙考慮
去年以來(lái)，商業(yè)銀行凈息差逐季下降，凈利潤(rùn)增速下滑。不可否認(rèn)的是，智能通知存款的高利率無(wú)疑會(huì)壓縮銀行的息差。
另外，一些創(chuàng)新存款產(chǎn)品的出現(xiàn)，可能讓市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定不利。
在此背景下，2020年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號(hào)），各存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息型產(chǎn)品。
直到去年5月，在市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)下，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限也將迎來(lái)了調(diào)整，上限明晰可以限制高息攬儲(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也可以降低行業(yè)資金成本壓力。
監(jiān)管要求國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，調(diào)整將自5月15日起執(zhí)行，同時(shí)，停辦不需要客戶(hù)操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。
隨后，平安銀行公告稱(chēng)，自當(dāng)年5月14日起，暫停銷(xiāo)售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時(shí)，“智能通知存款”產(chǎn)品在該行線(xiàn)上渠道及線(xiàn)下渠道均不再支持新增簽約。
同時(shí)，鄭州銀行等多家銀行表示，將下調(diào)智能通知存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品收益率。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似“智能通知存款”等類(lèi)活期產(chǎn)品利率從上線(xiàn)之初起就相對(duì)較高，如今隨著產(chǎn)品的下架，擾亂市場(chǎng)秩序、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象將有所規(guī)范，同時(shí)銀行也可以減輕些負(fù)債及經(jīng)營(yíng)壓力，進(jìn)一步釋放利潤(rùn)空間。