文|天下財(cái)?shù)?孫曼
市場傳聞最終還是變成了現(xiàn)實(shí)。
光大永明人壽日前發(fā)布公告稱，劉鳳全不再擔(dān)任公司總經(jīng)理職務(wù)。
此次人事變動(dòng)，其實(shí)早有預(yù)兆。去年劉鳳全就已辭去首席投資官職務(wù)。
由此，劉鳳全辭職傳聞不脛而走。聯(lián)想到光大永明近兩年的糟糕業(yè)績表現(xiàn)，市場猜測劉鳳全將離任或與此相關(guān)。不過公司方面對(duì)傳聞一直保持緘默，目前劉鳳全果真走人了。
劉鳳全任職5年，有點(diǎn)兒像坐了一把“過山車”，光大永明人壽的凈利潤也跌入谷底。
兩年虧損20億
光大永明人壽全稱是光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司，成立于2002年4月，由光大集團(tuán)、加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司、中兵投資管理公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)共同投資，目前注冊(cè)資本金為54億元。
背靠光大集團(tuán)這棵大樹，光大永明人壽早期發(fā)展比較順利。光大銀行不僅與光大永明人壽簽署一攬子團(tuán)險(xiǎn)協(xié)議，還以旗下銀行網(wǎng)點(diǎn)全力支持其發(fā)展。由此，光大永明人壽2018年保費(fèi)首次突破百億大關(guān)。
2018年底，光大永明人壽公開對(duì)外招聘總經(jīng)理，此舉相當(dāng)引人矚目，因?yàn)楣厩皫兹慰偨?jīng)理基本都有大股東背景。
光大永明人壽第一、第二任總經(jīng)理陳德仁、薛珍納都來自加拿大永明金融；第三任總經(jīng)理張敬臣算是光大永明人壽的“老人”，從其籌備之初就一直在光大永明人壽工作；第四任總經(jīng)理張玉寬則來自光大集團(tuán)。
劉鳳全最終脫穎而出，成為光大永明人壽第五位總經(jīng)理，曾被寄予厚望。
劉鳳全的履歷也算光鮮，此前曾任職于中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人壽電子商務(wù)有限公司，還曾在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)任職，算得上是行業(yè)資深人士。
劉鳳全自2019年4月出任光大永明人壽總經(jīng)理，5年下來效果如何？
從劉鳳全任期內(nèi)的業(yè)績來看，上下波動(dòng)都比較大。
2019年至2021年是第一階段，光大永明人壽的保費(fèi)收入分別為117億元、135億元及141億元；凈利潤分別為8304萬元、1.2億元及1.5億元。
第二階段是近兩年，有點(diǎn)像過山車的下降期，保費(fèi)雖仍增長，凈利潤卻大幅下跌。2022年和2023年分別虧損13.6億元和6.5億元，合計(jì)虧超20億元，引得市場一片驚呼。
這兩年的巨虧不僅讓劉鳳全前三年的利潤付諸東流，更令當(dāng)下的光大永明人壽陷入困境。
那么，到底是哪里出了問題？
高度依賴銀保
光大永明人壽所遭遇的巨額虧損，可以說“成也銀保，敗也銀?！?。
光大永明人壽作為光大集團(tuán)旗下公司，面對(duì)光大銀行所掌握的巨量客戶群體，其業(yè)務(wù)開展具有先天優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展銀保渠道業(yè)務(wù)顯得天經(jīng)地義。
年度報(bào)告信息顯示，2022年公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入居前5的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有3款是銀保渠道產(chǎn)品，2021年則是4款。
雖然通過銀保渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚，光大永明人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展也受益頗多，但高度依賴銀保渠道既是“含在嘴里的金鑰匙”，也可能成為“咬在嘴里的毒蘋果”。
因?yàn)槟壳般y保渠道主要銷售短期或躉交的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，險(xiǎn)企為吸引客戶，會(huì)將預(yù)定利率調(diào)高，但預(yù)定利率與實(shí)際經(jīng)營效益緊密掛鉤，長期維持高利率會(huì)導(dǎo)致利差損缺口越來越大，進(jìn)而導(dǎo)致利潤急劇下滑。
與此同時(shí)，銀行客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)自身業(yè)績指標(biāo)，幫助客戶調(diào)整理財(cái)方案，引導(dǎo)客戶在適當(dāng)時(shí)候退保。另外，一些儲(chǔ)戶在不清楚保單功能的情況下被動(dòng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)面臨長期未知風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)選擇退保，以回籠現(xiàn)金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
這也就解釋了退保高企的產(chǎn)品為何均來自銀保渠道。
償付能力報(bào)告顯示，2022、2023年，光大永明人壽退保金額居前三位的產(chǎn)品累計(jì)退保分別為19.7億元、11.5億元，均超過當(dāng)年業(yè)績虧損額，此外光大永明人壽多款產(chǎn)品退保率超過50%。
如此看來，劉鳳全做事的風(fēng)格，有點(diǎn)“貪多嚼不爛”的意思。如何降低退保率，可能是光大永明人壽下一任總經(jīng)理亟待解決的問題。
有業(yè)內(nèi)人士向《天下財(cái)?shù)馈贩治稣f，降低退保率是一個(gè)復(fù)雜的過程，需要從產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化、加強(qiáng)銷售管理、提升服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化合規(guī)管理等多方面去考慮。
業(yè)務(wù)開展待規(guī)范
除了經(jīng)營虧損，光大永明人壽還經(jīng)歷了評(píng)級(jí)降級(jí)。之前公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)是A，但從2022年四季度開始，已連續(xù)3個(gè)季度為BB。
償付能力報(bào)告還顯示，2022年度光大永明人壽旗下分公司累計(jì)受到監(jiān)管處罰3次，罰款金額近38萬元，2023年受到監(jiān)管處罰2次，罰款總計(jì)78萬元。
具體情形包括存在給予保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)合同約定以外利益的行為、存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為、存在跨省經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銷售誤導(dǎo)等行為。
其中，2023年8月21日，光大永明人壽陜西分公司因存在銷售誤導(dǎo)、投保人電話號(hào)碼不真實(shí)、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款的行為，被陜西監(jiān)管局處以33萬元罰款。
此外，光大永明人壽還發(fā)生過一則典型案例，值得吸取教訓(xùn)。
據(jù)報(bào)道，2017年至2020年期間，光大永明人壽四川分公司成都銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一部原經(jīng)理魏某為多銷售該公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，與光大銀行成都分行職工朱某某約定，按比例向朱某某支付“手續(xù)費(fèi)”。
經(jīng)四川省成都市青羊區(qū)人民法院審理，2017年至2020年期間，朱某某陸續(xù)銷售光大永明人壽多筆保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)總金額達(dá)1900余萬元，收取“手續(xù)費(fèi)”共計(jì)約135萬元，朱某某因此被判處受賄罪，并獲刑2年。
該案例說明，光大永明人壽與銀行之間拉近關(guān)系雖然對(duì)業(yè)務(wù)開展有益，但其中風(fēng)險(xiǎn)也值得警惕。
另據(jù)黑貓平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，光大永明人壽目前投訴量上百起，消費(fèi)者投訴的主要原因包括對(duì)保單退費(fèi)、虛假宣傳、消費(fèi)誤導(dǎo)等情況的不滿。
從天眼查數(shù)據(jù)來看，光大永明人壽自身風(fēng)險(xiǎn)超過200項(xiàng)，周邊風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)2000多項(xiàng)。這其中涉及許多法律訴訟，近3年來，光大永明人壽以被告身份涉及的法律訴訟案件大約有90起。
前述業(yè)內(nèi)人士向《天下財(cái)?shù)馈繁硎荆岣呖蛻魸M意度和控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是確保保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。應(yīng)采取的措施包括完善內(nèi)部控制，建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)問責(zé)和激勵(lì)機(jī)制，關(guān)注客戶反饋等。
當(dāng)然，光大永明人壽也在積極努力扭轉(zhuǎn)不利局面。比如，2023年12月，光大永明人壽公開發(fā)行規(guī)模不超過12.7億元無固定期限資本債券。
這一舉措產(chǎn)生一些效果，光大永明人壽2023年四季度的核心償付能力充足率為122%，環(huán)比提升20個(gè)百分點(diǎn)；綜合償付能力充足率為211%，環(huán)比提升24個(gè)百分點(diǎn)。
劉鳳全卸任后，光大永明人壽還未找到新任總經(jīng)理，暫由董事長孫強(qiáng)代行總經(jīng)理職責(zé)。公司官網(wǎng)信息顯示，孫強(qiáng)于2020年9月出任光大永明人壽董事長、執(zhí)行董事。此前曾任中國光大銀行副行長、行長助理等職。
這兩年巨虧的窟窿如何填補(bǔ)？未來的光大永明人壽將向何處去？繼任掌舵者為提振業(yè)績又將做出哪些舉措？一切尚待時(shí)間給出答案。