文|雷達(dá)財(cái)經(jīng) 莫恩盟
編輯|深海
一手搭建起360網(wǎng)絡(luò)安全商業(yè)帝國(guó)的周鴻祎，當(dāng)下正靠著奇富科技“悶聲發(fā)大財(cái)”。
盡管周鴻祎近來(lái)在公開(kāi)場(chǎng)合談及的多是人工智能、大模型等看似高大上的東西，但被周鴻祎較少提交的金融科技服務(wù)，在悄然間已然成為周鴻祎當(dāng)下最賺錢的工具之一。
據(jù)奇富科技發(fā)布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，在最近三年的時(shí)間里，這家公司一共攬下近495億元的營(yíng)收，同期奇富科技的累計(jì)歸母凈利潤(rùn)更是超過(guò)140億元。與營(yíng)收逐年下滑、利潤(rùn)規(guī)模不斷縮水甚至由盈轉(zhuǎn)虧的三六零相比，奇富科技的業(yè)績(jī)顯得頗為亮眼。
不過(guò)，在兩次品牌升級(jí)的過(guò)程中，奇富科技先后在名字中隱去了“金融”與“360”的字眼。而公司亮眼業(yè)績(jī)背后，奇富科技在風(fēng)控方面也面臨一定的挑戰(zhàn)。此外，奇富科技旗下的360借條，在黑貓投訴平臺(tái)上也因暴力催收等問(wèn)題遭到不少用戶投訴。
值得一提的是，對(duì)奇富科技采取低調(diào)態(tài)度的周鴻祎，其實(shí)本人并不低調(diào)。尤其是在短視頻、直播等網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)風(fēng)靡的當(dāng)下，身為企業(yè)家的周鴻祎也有一個(gè)網(wǎng)紅夢(mèng)，其還建議身邊的朋友都來(lái)做網(wǎng)紅。
在周鴻祎看來(lái)，企業(yè)家做網(wǎng)紅跟用戶溝通起來(lái)會(huì)更加高效，而自己之所以“癡迷”于研究網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)，也是為了熟悉水性、做出更好的產(chǎn)品，并給公司節(jié)省營(yíng)銷宣傳費(fèi)用。
三年大賺140億，奇富科技“悶聲發(fā)大財(cái)”
“為什么全中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在都奔著金融去呢？”早在2013年就曾發(fā)出前述疑問(wèn)的周鴻祎，如今也嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不少“甜頭”。相比幫360打響名號(hào)的網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)務(wù)，在不被公眾所過(guò)分關(guān)注的領(lǐng)域，周鴻祎正靠著名下的信貸科技服務(wù)公司奇富科技低調(diào)掘金。
據(jù)了解，這家名為奇富科技的公司，目前由周鴻祎擔(dān)任董事會(huì)主席。據(jù)同花順I(yè)FinD數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，周鴻祎直接持有奇富科技12.23%的股份，是公司的第一大股東。
從最近三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，奇富科技的年?duì)I收均在160億元的水準(zhǔn)之上，而其凈利潤(rùn)規(guī)模也均在40億元以上。三年時(shí)間，奇富科技將近495億元的營(yíng)收以及超過(guò)140億元的歸母凈利潤(rùn)輕松收入囊中。
可以作為參照的是，自2019年以后，三六零的營(yíng)收便呈現(xiàn)出逐年下滑的趨勢(shì)，而三六零的歸母凈利潤(rùn)指標(biāo)則在2020年以后也開(kāi)始不斷下滑。其中，2021年、2022年，三六零的營(yíng)收分別為108.9億元、95.21億元。
2021年、2022年，三六零的歸母凈利潤(rùn)分別為9.02億元、-22.04億元。另?yè)?jù)三六零于今年1月末發(fā)布的業(yè)績(jī)預(yù)告顯示，公司預(yù)計(jì)2023年度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)約為-5.5億元至-3.7億元。
從前述提到的這一系列數(shù)據(jù)來(lái)看，奇富科技的營(yíng)收早已實(shí)現(xiàn)了對(duì)三六零的超越，而其盈利能力更是讓三六零難以望其項(xiàng)背。換言之，由周鴻祎掌舵的奇富科技，已取代三六零成為周鴻祎商業(yè)版圖下賺錢能力更強(qiáng)的一塊拼圖。
不過(guò)，奇富科技于去年所取得的業(yè)績(jī)，并非是其最近三年的最佳成績(jī)。雷達(dá)財(cái)經(jīng)了解到，2023年，奇富科技全年共錄得162.9億元的營(yíng)收，相較上年165.54億元的營(yíng)收下滑了1.59%。
利潤(rùn)方面，奇富科技去年收獲42.85億元的歸母凈利潤(rùn)，雖然比上一年40.24億元的歸母凈利潤(rùn)多了6.49%，但仍不及2021年高達(dá)57.82億元的歸母凈利潤(rùn)規(guī)模。
奇富科技“悶聲發(fā)大財(cái)”的背后，主要靠的是什么？從今年3月發(fā)布的年報(bào)來(lái)看，奇富科技當(dāng)前的營(yíng)收主要可以分為信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)和平臺(tái)服務(wù)兩個(gè)大的板塊。其中，信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)去年為奇富科技攬得117.39億元的收入，同期奇富科技的平臺(tái)服務(wù)凈收入規(guī)模為45.52億元。
再進(jìn)一步劃分，信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)下的貸款撮合及服務(wù)費(fèi)－重資本，去年錄得16.67億元的收入，但與上年20.86億元的收入相比有所減少，這主要是由于重資本貸款撮合規(guī)模減少及有效貸款期限縮短。
與此同時(shí)，由于期內(nèi)表外重資本貸款平均在貸余額減少，信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)下的解除擔(dān)保負(fù)債的收入同比也出現(xiàn)下滑，從2022年的58.99億元降至47.46億元。
由于表內(nèi)貸款平均在貸余額增加，同屬信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)下的融資收入從2022年的34.88億元增長(zhǎng)至2023年的51.1億元。由于重資本模式下滯納金增加，信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)下的其他服務(wù)費(fèi)從2022年的1.13億元增至2.16億元。
至于平臺(tái)服務(wù)下的貸款撮合及服務(wù)費(fèi)－輕資本，由于輕資本模式下貸款撮合規(guī)模減少及有效貸款期限縮短，去年攬得32.14億元的收入，較上年的41.25億元有所下滑。
而同屬奇富科技平臺(tái)服務(wù)下的轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)、其他服務(wù)費(fèi)同比均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，分別達(dá)到9.5億元、3.88億元，前者的增長(zhǎng)主要是由于通過(guò)ICE的貸款撮合規(guī)模增加，后者的增長(zhǎng)主要是由于滯納金以及產(chǎn)品優(yōu)化。
除了賺得盆滿缽滿的業(yè)績(jī)外，奇富科技近來(lái)在資本市場(chǎng)上的表現(xiàn)也還算不錯(cuò)。據(jù)同花順iFinD顯示，自上市至今,奇富科技-S的股價(jià)上漲了57.38%，市值增加超87億港元。伴隨著奇富科技股價(jià)的上漲，作為奇富科技實(shí)際控制人的周鴻祎，其擁有的股權(quán)價(jià)值也水漲船高。
名稱淡化網(wǎng)貸色彩，豐收背后暗藏隱憂
雷達(dá)財(cái)經(jīng)從公司官網(wǎng)獲悉，目前，奇富旗下的產(chǎn)品主要包括360借條、360周轉(zhuǎn)靈等，奇富科技將“成為中國(guó)金融科技行業(yè)最受尊敬的企業(yè)”視為自己的愿景，并將“始于安全，恒于科技”作為自己的口號(hào)。
不過(guò)，在品牌發(fā)展的歷程中，奇富科技這家公司先是在名稱上淡化自身的金融色彩，之后又在名稱上弱化自己與360之間的關(guān)聯(lián)。取而代之的是，奇富科技不斷強(qiáng)化自己的科技屬性。
奇富科技的成立，最早可以追溯至2016年。當(dāng)年7月，周鴻祎創(chuàng)建360金融集團(tuán)。次年3月，福州三六零網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司成立，并順利獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。一年多的時(shí)間之后，福州三六零融資擔(dān)保有限公司成立，360金融集團(tuán)借此又獲得了融資擔(dān)保牌照。
2018年12月，誕生僅僅兩年多的360金融便強(qiáng)勢(shì)登陸美股，在當(dāng)?shù)丶{斯達(dá)克交易所正式掛牌上市。2020年8月，360金融進(jìn)行首次品牌升級(jí)，其將品牌名稱變更為了360數(shù)科。2022年，360數(shù)科又成功在港交所敲響上市鐘聲。去年2月，360數(shù)科再度進(jìn)行品牌升級(jí)，搖身一變成為了奇富科技。
若從如今的名字來(lái)看，外界很難單純從奇富科技這四個(gè)字中參透出這家公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)究竟是什么。盡管奇富科技在名稱上進(jìn)行了兩輪更新升級(jí)，但其在業(yè)務(wù)層面卻很難隱去自己網(wǎng)貸公司的底色。
在財(cái)報(bào)中，奇富科技對(duì)自己做了這樣的介紹：是一家中國(guó)信貸科技平臺(tái)，提供全方位的科技服務(wù)，包括在貸款生命周期中協(xié)助金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者及小微企業(yè)，服務(wù)包括獲取借款人、初步信用評(píng)估、資金匹配及貸后服務(wù)。
而支撐起奇富科技亮眼業(yè)績(jī)的，正是數(shù)量龐大的金融機(jī)構(gòu)和借款人。截至去年年末，奇富科技已累計(jì)連接157家金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，以及2.35億名具潛在信貸需求的消費(fèi)者，較上年的2.09億名增長(zhǎng)12.8%。
截至去年末，奇富科技累計(jì)具有獲批授信額度的用戶達(dá)5090萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)14.4%。與此同時(shí)，奇富科技累計(jì)成功提款的借款人（包括重復(fù)借款人）達(dá)3040萬(wàn)人，同比也實(shí)現(xiàn)12.7%的增長(zhǎng)。
2023年全年，奇富科技總撮合及發(fā)起貸款規(guī)模達(dá)4758.31億元，較2022年增長(zhǎng)15.4%。平臺(tái)服務(wù)下的貸款撮合規(guī)模同比增長(zhǎng)17.3%至2710.2億元。去年奇富科技的全年復(fù)貸量為91.6%，而2022年的全年復(fù)貸量為88.7%。
對(duì)于一家標(biāo)榜自身為人工智能驅(qū)動(dòng)的信貸科技服務(wù)平臺(tái)的公司，奇富科技顯然還需要相應(yīng)的技術(shù)加持才能對(duì)得起這個(gè)名號(hào)。在官網(wǎng)的科技創(chuàng)新一欄，奇富科技下設(shè)有智能服務(wù)、AI研究、安全科技三個(gè)板塊。
其中，智能服務(wù)一欄展示有Argus智能風(fēng)控引擎、Glaucus增長(zhǎng)引擎、智能機(jī)器人、金融OCR服務(wù)；AI研究則包括大模型計(jì)算、金融知識(shí)圖譜、情緒識(shí)別三個(gè)內(nèi)容；剩下的安全科技，主要囊括用戶隱私及風(fēng)險(xiǎn)保障、全鏈反詐科技以及隱私計(jì)算。
不過(guò)，堪稱“賺錢機(jī)器”的奇富科技，表面一片豐收景象的背后也暗藏隱憂。據(jù)奇富科技首席風(fēng)險(xiǎn)官鄭彥透露，去年第四季度對(duì)風(fēng)控方面產(chǎn)生一定挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)上的困難影響了一部分借款人的還款能力，同時(shí)全行業(yè)遇到的技術(shù)問(wèn)題也降低了公司催收運(yùn)營(yíng)的效果。
鄭彥進(jìn)一步指出，關(guān)鍵先行指標(biāo)中，去年第四季度的首日逾期率為5.0%，30天回收率為84.9%。“我們減少了高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期限貸款的敞口，并通過(guò)提升不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)的比例來(lái)進(jìn)一步降低總體風(fēng)險(xiǎn)。2024年至今，這些舉措已經(jīng)開(kāi)始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)產(chǎn)生了積極的影響。我們預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)今年會(huì)逐步改善”。
此外，在黑貓投訴平臺(tái)上，也有不少用戶對(duì)奇富科技旗下的產(chǎn)品發(fā)起投訴。截止發(fā)稿，360借條在黑貓投訴平臺(tái)上的累計(jì)投訴量超過(guò)3.2萬(wàn)條。其中近30天內(nèi)新增的投訴就多達(dá)348條，平均每天新增投訴超過(guò)11條。用戶發(fā)起的這些投訴中，可以看到諸多有關(guān)暴力催收的內(nèi)容。
不想當(dāng)網(wǎng)紅的一把手，不是一個(gè)好企業(yè)家？
將視線從奇富科技轉(zhuǎn)回至周鴻祎本人，相比曾經(jīng)的企業(yè)家身份，如今的周鴻祎還致力于成為一名合格的網(wǎng)紅。在微博發(fā)布的一則視頻中，周鴻祎更是自我調(diào)侃道，“我最近為了吸粉，已經(jīng)到了‘喪心病狂’的地步了”。
雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，目前周鴻祎的個(gè)人社交帳號(hào)保持著相對(duì)較高的更新頻率，其還會(huì)不定期開(kāi)展直播活動(dòng)。在周鴻祎的努力運(yùn)營(yíng)下，其在多個(gè)社交平臺(tái)上已積攢了不少的粉絲。截至發(fā)稿，周鴻祎在微博的粉絲數(shù)已超過(guò)1149萬(wàn)，而其在抖音平臺(tái)上的粉絲數(shù)也超過(guò)了493萬(wàn)。
在年初舉行的2023年風(fēng)馬牛年終秀圓桌論壇環(huán)節(jié)上，周鴻祎和后輩程前的言論就曾在互聯(lián)網(wǎng)上吸引來(lái)了眾多網(wǎng)友圍觀。在這起熱點(diǎn)事件中，周鴻祎收獲不少好評(píng)，還順帶推廣了一波自己的個(gè)人演講。
1月10日，周鴻祎又在社交媒體賬號(hào)上發(fā)文稱，“老朋友們前來(lái)東方甄選集體學(xué)習(xí)網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)，爭(zhēng)取理解流量密碼，與時(shí)俱進(jìn)跟上時(shí)代節(jié)奏，聽(tīng)俞敏洪和董宇輝分享他們的努力和堅(jiān)持”。彼時(shí)，和周鴻祎一同前往東方甄選拜訪的，還有馮侖等老一批企業(yè)家。
自己努力做網(wǎng)紅的同時(shí)，周鴻祎還力薦身邊的朋友也去做網(wǎng)紅。今年2月，天王劉德華因宣傳電影《紅毯先生》做客周鴻祎直播間，彼時(shí)，周鴻祎就向劉德華提出了一個(gè)大膽的建議，希望他能夠進(jìn)軍網(wǎng)紅圈。
而在當(dāng)下競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的新能源汽車領(lǐng)域，周鴻祎也建議車企的一把手們趕緊下場(chǎng)做網(wǎng)紅。在周鴻祎看來(lái)，不久之前蔚來(lái)汽車創(chuàng)始人李斌在抖音進(jìn)行的個(gè)人直播就很成功，他認(rèn)為企業(yè)家做網(wǎng)紅跟用戶直播溝通將更加高效。
4月，周鴻祎再次發(fā)視頻表示，車圈已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)紅時(shí)代，企業(yè)家都要學(xué)會(huì)短視頻。在這則視頻中，周鴻祎提到了雷軍及其打造的小米汽車，還有蔚小理三家新勢(shì)力的創(chuàng)始人李斌、何小鵬、李想，以及老牌車企大佬吉利李書(shū)福和俞敏洪的聯(lián)合直播，他還建議李想在面對(duì)市場(chǎng)質(zhì)疑時(shí)不妨出來(lái)做直播面對(duì)用戶溝通。
事實(shí)上，周鴻祎也算間接參與了造車大戰(zhàn)。早在2021年10月，三六零就曾宣布擬投資29億元入股哪吒汽車。按照計(jì)劃，本次投資完成后，三六零合計(jì)將持有哪吒汽車16.594%的股權(quán)，一舉成為哪吒汽車的第二大股東。
不過(guò)，相比奇富科技這棵賺錢能力不容小覷的搖錢樹(shù)，周鴻祎投資哪吒汽車的這筆買賣目前還沒(méi)有熬到盈利的時(shí)刻。根據(jù)三六零公布的財(cái)報(bào)顯示，2020年至2022年期間，哪吒汽車?yán)塾?jì)虧損111.48億元。
而哪吒汽車所帶來(lái)的虧損，也給身為股東的三六零帶來(lái)了巨大的壓力。2022年，三六零全年的歸母凈利潤(rùn)虧損達(dá)22.04億元，這是其自2014年以來(lái)的首次虧損。而三六零2022年12.93億元的投資虧損中，由哪吒汽車帶來(lái)的損失就高達(dá)5.93億元。
2022年，三六零還一度發(fā)布了放棄對(duì)哪吒汽車增資的公告。對(duì)于本次股權(quán)變更，周鴻祎回應(yīng)稱，哪吒汽車還是一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，需要讓創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)主導(dǎo)公司發(fā)展，而不是完全資本主導(dǎo)，但是現(xiàn)在創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)股權(quán)太少。盡管周鴻祎給出了這樣的理由，但在部分人看來(lái)，哪吒汽車不明朗的前景或許也在一定程度上影響到了三六零對(duì)其的增資計(jì)劃。
今年3月26日，小米汽車發(fā)布會(huì)即將正式召開(kāi)之際，周鴻祎還和哪吒汽車CEO張勇開(kāi)啟了一場(chǎng)直播活動(dòng)。在這場(chǎng)直播中，周鴻祎“火力全開(kāi)”，其不僅直接指出哪吒汽車現(xiàn)有的命名缺乏邏輯，從產(chǎn)品營(yíng)銷到規(guī)劃的水平不足，還建議張勇多學(xué)習(xí)小米汽車展示生產(chǎn)基地的思路。
在后續(xù)復(fù)盤這場(chǎng)直播時(shí)，周鴻祎直言雖然這場(chǎng)直播中間有一些小沖突，但整體效果還不錯(cuò)，“有沖突這個(gè)節(jié)目才好看”，周鴻祎還評(píng)價(jià)這場(chǎng)直播“可能是哪吒歷史上觀眾最多的一次直播”。
基于周鴻祎逢人就談網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的行為，外界一度傳出360將進(jìn)軍直播帶貨的解讀。對(duì)此，周鴻祎表示，360沒(méi)有任何直播帶貨的計(jì)劃，宇宙的盡頭也不止直播帶貨。
周鴻祎進(jìn)一步解釋稱，自己研究網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)是因?yàn)橛脩艚邮招畔⒌姆绞阶兞?，躬身入局才能熟悉水性，做出更好的產(chǎn)品。很多企業(yè)家已經(jīng)邁出第一步了，小米的雷軍、華為的余承東都是神級(jí)網(wǎng)紅，“我要向他們學(xué)習(xí)，為360發(fā)聲，給公司節(jié)省廣告費(fèi)”。
有分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)向來(lái)是一門較為賺錢的生意，但由于該業(yè)務(wù)涉及諸多法規(guī)、監(jiān)管政策，需要遵守嚴(yán)格的合規(guī)要求，過(guò)于高調(diào)可能引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注，進(jìn)而增加公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
再加上金融業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜，涉及眾多利益相關(guān)方，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可能對(duì)公司聲譽(yù)造成嚴(yán)重影響，這也使得不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司在對(duì)自身品牌進(jìn)行包裝和宣傳時(shí)進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。
有聲音認(rèn)為，縱使奇富科技目前已為周鴻祎帶來(lái)了十分可觀的回報(bào)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為敏感的大環(huán)境下，致力于做一名網(wǎng)紅的周鴻祎大概率還將對(duì)該板塊采取“悶聲發(fā)大財(cái)”的低調(diào)處理態(tài)度。