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銀行開始招催收員后,我結(jié)束了5年催收生涯

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銀行開始招催收員后,我結(jié)束了5年催收生涯

催收員也要“正規(guī)團(tuán)隊(duì)了”。

文|顯微故事 盧龍恩

編輯 | 卓然

6月6日,新聞報(bào)道稱多家銀行發(fā)布公告招聘催收人才,例如湖南三湘銀行、光大銀行和微眾銀行等。

和大眾對(duì)催收員的“刻板印象”不同,銀行對(duì)該崗位的要求不低,例如三湘銀行要求應(yīng)聘者學(xué)歷為大學(xué)本科及以上,還要有金融、法律等專業(yè)背景,最好還有多年的催收經(jīng)驗(yàn)。

這一舉動(dòng)再次將催收員群體推到大眾視野。

催收員到底是如何工作的?銀行需要的催收員和以往民間貸款的催收員有何不同?

帶著這些問題,顯微故事采訪了三位催收員,有從事過暴力催收的前催收員,也有從業(yè)12年的在職催收員,還有因行業(yè)監(jiān)管收緊,跳槽到律師事務(wù)所,做訴前調(diào)解的催收員。

通過他們的講述,可以窺見:催收,本質(zhì)是一場(chǎng)心理博弈。

催收員和債務(wù)人,在電話兩端,進(jìn)行拉鋸戰(zhàn),看誰先擊中對(duì)方的要害。由此折射出,在金錢和欲望的驅(qū)使下,人的扭曲、奮力一搏和焦灼無望。

以下是關(guān)于他們的真實(shí)故事:

01 博弈 

“喂,你是哪個(gè)誰誰誰嗎?你這筆錢是不是不準(zhǔn)備還了?行,你的孩子是不是在某某小學(xué)上學(xué)呀?要不要我去接你孩子放學(xué)呀?”

2019年末,張玉衡開始做催收員,為網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行,催收長(zhǎng)賬期的貸款。

張玉衡所在的公司專門幫助各種機(jī)構(gòu)催收賬款,有時(shí)公司也會(huì)購(gòu)買資產(chǎn)包,即金融機(jī)構(gòu)打包處理的不良資產(chǎn)。資產(chǎn)包一般都會(huì)打折出售,有時(shí)只需要幾十萬元就能買到上億元的資產(chǎn),“只要你催得回來,都是你的”。

“那會(huì)兒催收員大多用恐嚇的方法要債”,張玉衡說,“和黑社會(huì)沒兩樣”。

撥通電話后,催收員會(huì)不斷試探,尋找債務(wù)人的軟肋,可能是家人或工作,然后揪住不放,直到對(duì)方主動(dòng)協(xié)商還款。

如果債務(wù)人害怕被工作單位知道,那催收員就會(huì)趁熱打鐵,打電話到單位問,“誰誰誰是不是在這里上班呢?你們是不發(fā)工資嗎?他在我們這邊欠了多少錢,這么久還沒還……”

圖 | 入職后,催收員都會(huì)被培訓(xùn)“基本話術(shù)”

除了言語騷擾和恐嚇外,有些催收員也會(huì)用法律做幌子。

“行了,這筆錢也不指望你主動(dòng)還了?,F(xiàn)在有封律師函送到你家里了,你去簽收一下吧。最近會(huì)有工作人員帶著你當(dāng)時(shí)辦貸款的信息,到你的戶籍地和你的工作地址去核實(shí)情況”。

但事實(shí)上,只要花5元,就能出具這封律師函。催收公司會(huì)在律師事務(wù)所買一個(gè)律師助理的掛名職位,就能獲得批量的、廉價(jià)的律師函。

不過,律師函只是一種恐嚇的手段,真正具有法律效力的,是法院傳票?!凹兇馐悄弥u毛當(dāng)令箭”張玉衡直言。

在張玉衡剛?cè)胄袝r(shí),催收員的招聘并沒有年齡或?qū)W歷門檻。入職培訓(xùn)只有兩點(diǎn):

一是不要被抓到明顯的違法行為,注意不是不能做,而是不要被抓到;

二是丟掉同情心,這對(duì)業(yè)績(jī)沒有好處。

張玉衡的同事曾催收過一位孕婦,“她沒有什么法律知識(shí),三兩下就被唬住了,哭著說要跳樓“。同事不予理會(huì),又給她父母打電話,后面鬧到報(bào)警。

面對(duì)警察的詢問,主管表現(xiàn)得很冷靜,強(qiáng)調(diào)他們打的是緊急聯(lián)系人的電話,合法合規(guī)。抓不到明顯的違法行為,警察也拿他們沒轍,只能口頭勸誡,“你這邊不能搞了,人挺著這么大肚子,還要跳樓”。

警察掛斷電話不到十分鐘,催收員又給孕婦的父母打了電話,持續(xù)言語侮辱,“生孩子有什么用呢?生出來還不是欠一屁股債,以后會(huì)被人笑話的。人家的孩子在外面成龍成鳳,你的孩子在外面欠錢不還是吧?”

至于,催收員是怎么逃脫法網(wǎng)的?簡(jiǎn)單來說,就是“看碟下菜”。

催收,本質(zhì)是一場(chǎng)心理博弈。催收員和債務(wù)人,在電話兩端,進(jìn)行拉鋸戰(zhàn),看誰先擊中對(duì)方的要害。

“如果撥通電話后,聽到回音,那就證明債務(wù)人在錄音。”張玉衡說。這時(shí)催收員會(huì)馬上掛掉電話,換一副嘴臉,再用座機(jī)打過來。

“因?yàn)橐坏┧饺穗娫捊o你打過來,那是肯定要給你上強(qiáng)度的。之所以他們對(duì)那個(gè)孕婦玩那么狠,是因?yàn)樗欢S龅蕉娜?,反倒拿他沒辦法”張玉衡解釋道。

碰到新聞從業(yè)者、律師或公職人員,這類有維權(quán)意識(shí)的群體,催收員則會(huì)表現(xiàn)得更“客氣一些”。但如果債務(wù)人的戶籍地顯示在農(nóng)村或山溝里,催收員也會(huì)更加肆無忌憚。

張玉衡曾遇到一個(gè)四川的農(nóng)村婦女,約莫四五十歲,她說自己患有子宮癌,借網(wǎng)貸不是為了給自己治病,而是留給孩子以后上學(xué)和生活用。

網(wǎng)貸逾期后,催收員恐嚇?biāo)?,不還錢,會(huì)對(duì)孩子有不好的影響。她一下就慌了,在有心人的引導(dǎo)下,跌進(jìn)以貸養(yǎng)貸的陷阱。短短三年時(shí)間,債務(wù)從初期的8萬元,狂飆到26萬元。

02 躲不掉的負(fù)債

張玉衡還記得,自己剛?cè)肼毜牡谝惶?,老板就甩給他300多個(gè)案子。

他看了看,這里已經(jīng)死亡的債務(wù)人就有四、五個(gè),坐牢的有十幾個(gè),以及大量聯(lián)系不上的。

“剩下的,有一大部分是校園貸,”張玉衡說道。有些民間放貸機(jī)構(gòu)會(huì)瞄準(zhǔn)中學(xué)生和大學(xué)生,以各種方式哄騙他們貸款。沒有收入、更沒有資產(chǎn)的學(xué)生群體,顯然不具備貸款資質(zhì),貸款機(jī)構(gòu)的真正目標(biāo)是他們背后的父母。逾期三年的案子,到催收員手里時(shí),債務(wù)人可能才剛滿十八歲。

張玉衡自身也有過負(fù)債經(jīng)歷。

初中畢業(yè)后,他就輟學(xué)打工,在工地干活、做汽車銷售員,攢了一些錢,準(zhǔn)備在武漢開川菜館。前期投了30萬元進(jìn)去,因?yàn)榈谝淮巫霾惋?,很多東西一竅不通,摸索了大半年才有盈利的跡象。

結(jié)果沒過多久,隔著兩條街的華南海鮮市場(chǎng)爆發(fā)疫情,暫停堂食、居家隔離的措施一道道砸下來。餐廳是開不下去了,只好低價(jià)轉(zhuǎn)讓,虧了十幾萬元。父母幫忙貼補(bǔ)了一些,但還有8萬元的漏洞,網(wǎng)貸和信用卡紛紛逾期。

有時(shí)張玉衡正跟朋友正吃著飯,催收的電話就打過來了,他心虛得臉紅,躲進(jìn)廁所里接電話,生怕旁人聽到。

后來為了償還債務(wù),他也開始做催收員,以擺脫自己被催收的處境。

從工資來看,催收員是一份不錯(cuò)的工作。除三四千元的底薪外,還有不菲的提成。上手之后,一個(gè)月工資能有一萬多元,遠(yuǎn)超本地平均工資。

“逾期三個(gè)月內(nèi)的債務(wù),提成為3%;半年以內(nèi)的,提成為5%,超過半年的,提成為6%-15%,視逾期時(shí)間長(zhǎng)短而定。對(duì)于一些不合規(guī)的、逾期超過三年的網(wǎng)貸,提成最高能達(dá)到20%-30%。”

不知是幸運(yùn)還是不幸,正是因?yàn)閺堄窈庠揪驮庥鲞^催收,吃透了債務(wù)人的心理,知道哪些話有恐嚇效果。面對(duì)新手常有的業(yè)績(jī)壓力,他游刃有余。

為了盡快還債,他還“兩頭賺“。白天做催收,晚上在社交平臺(tái)教人反催收。

他曾遇到一個(gè)三十多歲、負(fù)債二十多萬元的女客戶。張玉衡教她先把頭幾期還了,不然可能涉嫌騙貸,要吃官司。再教她,接到催收電話,就一味示弱,讓對(duì)方以為她好欺負(fù),說些恐嚇的話,到時(shí)直接把錄音提交到銀保監(jiān)會(huì)和黑貓投訴。

后來,催收員果然中招了。

舉報(bào)成功后,催收公司馬上打電話來安撫,“你要是有什么困難,可以跟我們商量嘛。工作人員是新來的,不是很懂這些,對(duì)不起啊“。

正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu),都會(huì)先審核申請(qǐng)人的征信和收入情況,確保對(duì)方有償還能力,才發(fā)放貸款。但風(fēng)控總是有局限性,難以預(yù)料到各類突發(fā)事件,包括新冠疫情。

戴袁俊目前就職于某催收集團(tuán),集團(tuán)在多地設(shè)有分公司,約有兩千名員工。

從業(yè)12年以來,他發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)有幾個(gè)著名的“老賴之鄉(xiāng)”,分布在福建閩東、溫州、徐州等地。一看到債務(wù)人來自這些地方,他會(huì)直接跳過,不進(jìn)行催收。

他曾負(fù)責(zé)催收浦發(fā)銀行信用卡的逾期貸款,三年時(shí)間里,“只要債務(wù)人來自溫州某縣,一筆欠款都催不回來”。

不過,當(dāng)?shù)厝擞馄诓贿€款,并非故意賴賬,而是實(shí)屬無奈。

有些人是因?yàn)樽鼋ú呐l(fā)生意失敗,有些人則是因?yàn)殡p減政策出臺(tái),教培機(jī)構(gòu)倒閉、破產(chǎn)。

芥末堆2021年發(fā)布的《溫州教培行業(yè)報(bào)告:被“鞋都”耽誤的“學(xué)都”》顯示,溫州市僅錄入白名單的校外培訓(xùn)結(jié)構(gòu)就多達(dá)3100家,教培行業(yè)體量巨大。

當(dāng)然,也不排除故意用征信騙取貸款的人。

據(jù)媒體報(bào)道,信貸行業(yè)屢次出現(xiàn)“職業(yè)背債人”,(關(guān)于背債人的故事,顯微也曾報(bào)道過《我是“職業(yè)背債人”:賣血不如賣征信,干一票就上岸》),其中背債人會(huì)和中介、銀行“內(nèi)鬼”三方合作,以買房等理由,申請(qǐng)高額貸款。貸款到手后,他們就故意斷供,由此將債務(wù)轉(zhuǎn)移到銀行。

帶戴袁俊入行的師父,也是老賴?!八妨宋迨嗉揖W(wǎng)貸平臺(tái),借的時(shí)候就沒打算還。他的資產(chǎn)也都轉(zhuǎn)移到老婆名下了。用他的話說就是,這輩子就這樣了,只要能拿到錢,要征信干嘛?”

師父狠起來,連徒弟都騙。他有6個(gè)徒弟,從每個(gè)徒弟身上騙走幾千塊錢后,就逃之夭夭,失去聯(lián)系。不過,戴袁俊也沒想過把錢要回來,“畢竟他教了我們那么多東西,就當(dāng)交學(xué)費(fèi)吧”。

03 都要過一道心理關(guān)

在社交平臺(tái)上,搜索催收員,常常能看到不少人的聲討,“凈干些昧良心的事”“做這個(gè)工作不怕遭報(bào)應(yīng)嗎?”

事實(shí)上,幾乎每個(gè)催收員都要過一道心理關(guān)。

張玉衡也不斷告訴自己,狠不下心就賺不了錢。遇到債務(wù)人哭訴自己的悲慘遭遇,他心想“你沒錢關(guān)我什么事?不還錢,我是要上手段的”。

直到他遇到一個(gè)山西男人,對(duì)方是97年生人,比張玉衡大2歲。第一次打電話催收時(shí),對(duì)方用方言罵了他一頓,問“你憑什么找我要錢?”

后來,張玉衡用爬蟲軟件,扒出男人的親戚朋友的聯(lián)系方式,電話那邊他們紛紛為男人求情?!肮烙?jì)是打到痛點(diǎn)了”,第二天男人主動(dòng)回電話,說了不少好話,商量能否減免金額。

張玉衡就給他做了一份貧困證明,申請(qǐng)減免。但是男人又變臉了,不愿意還錢,還辱罵他?!斑@下?lián)Q我急眼了,因?yàn)槲业臉I(yè)績(jī)還差一點(diǎn)”。張玉衡又聯(lián)系了一遍他的親戚。

第三次,兩人終于能好好說話了,男人一邊哭,一邊講述自己的經(jīng)歷。年輕的時(shí)候,他在社會(huì)上做混混,被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄。出來后,他在工地干活、娶妻生子,日子慢慢回到正軌。但是才安穩(wěn)了半年,又遭遇了詐騙,有人拿他的公積金貸款了20萬元,卻只給他8萬元。

“相當(dāng)于一個(gè)人改邪歸正,社會(huì)也慢慢接納他的時(shí)候,突然就被人騙了,找誰說理去呢?”這讓張玉衡想起了自己曾經(jīng)的經(jīng)歷,好不容易攢錢開了川菜館,結(jié)果被疫情打倒,積蓄全賠進(jìn)去,還背上一筆債。

聽完男人的話后,張玉衡沉默了很久,心里很不好受。后來,他通過私人電話,教對(duì)方如何應(yīng)對(duì)后面的催收。

但轉(zhuǎn)過頭,張玉衡馬上就在催收系統(tǒng)上把該男人備注“高風(fēng)險(xiǎn)”,并記錄:這個(gè)人有很強(qiáng)的防范心理,捏著不利于公司的證據(jù),催收難度大。后面的催收員看到這樣的記錄,就不太會(huì)再打電話催收了。

圖 | 催收后的標(biāo)注

張玉衡覺得,能催回欠款,本質(zhì)是因?yàn)閭鶆?wù)人相信欠債還錢的道德規(guī)范。但是他發(fā)現(xiàn),有時(shí)候太相信規(guī)則,反而容易受到傷害。

即便干了三年催收,張玉衡也弄不明白貸款機(jī)構(gòu)是怎么計(jì)算利息的,名目很多——利息、“砍頭息“、罰息、手續(xù)費(fèi)等等。按理來說,手續(xù)費(fèi)是不需要支付的,但是有些人就認(rèn)了。

“他們遇到那種級(jí)別的困難,沒個(gè)幾年怎么緩得過來。其實(shí)我們的提成也才百分之十幾,我有時(shí)想著你少還點(diǎn)多好啊“。張玉衡想提醒債務(wù)人申請(qǐng)減免,但是所有通話錄音都受到公司監(jiān)管,他不能明說,只好適當(dāng)?shù)匕凳尽?/p>

“可是,你一旦開了口子,同情心冒出來,就說不出那些狠話,也很難做下去了”。那時(shí),張玉衡的債務(wù)已經(jīng)還清,催收生涯也接近尾聲。

在職的最后幾個(gè)月,他幾乎是零業(yè)績(jī)。

同樣受到觸動(dòng)的,還有戴袁俊。他曾遇到一個(gè)女人,丈夫在婚姻存續(xù)期間出軌,搭上了富婆。兩人一起買了個(gè)別墅,還要給別墅裝修。丈夫就以老婆的名義辦信用卡、套現(xiàn)了8萬多元。

別墅裝修完后,丈夫又對(duì)她拳打腳踢,鬧到法院要離婚。離婚不到兩個(gè)月,信用卡逾期。催收員打電話到女人的單位,又把她的工作給弄丟了。為了躲債,女人不得不回到湖北老家。

戴袁俊聯(lián)系上她的時(shí)候,她正在上夜班,一個(gè)月工資三千九百元,只留下一百元生活,剩下的都拿去還款。一天只吃一頓飯,餓了就喝水。重壓之下,她還患上抑郁癥。

戴袁俊以街道辦的名義,打電話到女人的公司打聽情況,結(jié)果屬實(shí)。戴袁俊不好意思再問她要錢,反而給了她六千元。“不管怎么樣,你先把一日三餐解決了吧,身體健康,才能掙錢還債“。

04 正規(guī)軍入場(chǎng)

當(dāng)作為催收員的張玉衡自己的內(nèi)心都有所松動(dòng)時(shí),行業(yè)的風(fēng)向也在悄然發(fā)生變化。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道,2023年4月,“國(guó)內(nèi)催收巨頭“永雄集團(tuán)被安徽警方跨省查處,179名員工被采取刑事強(qiáng)制措施,銀行賬戶4800余萬元資金遭到凍結(jié)。多數(shù)員工因使用“軟暴力”催收,被認(rèn)定為尋釁滋事罪。

“永雄出來的人,膽子都非常大,有些人會(huì)對(duì)債務(wù)人‘人肉開盒‘,還倒賣個(gè)人信息。永雄被查,主要是因?yàn)檫@種情況出現(xiàn)的次數(shù)太多了?!皬堄窈獾那爸鞴芫驮怯佬奂瘓F(tuán)員工。

香港信貸及收賬管理協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)第三方債務(wù)調(diào)解及催收行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》顯示,截止2019年6月,全國(guó)范圍內(nèi)約有4500多家第三方調(diào)解及催收公司。

近期,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)才發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》,做出詳細(xì)要求:不應(yīng)在每日 22:00 至次日 8:00 催收。與單一債務(wù)人主動(dòng)通話每日不超過 3 次。催收員不應(yīng)向第三方透露,債務(wù)人的逾期欠款金額、欠款時(shí)間等信息。

多位受訪催收員都認(rèn)為,行業(yè)走向規(guī)范化是必然的趨勢(shì)。戴袁俊發(fā)現(xiàn),隨著行業(yè)監(jiān)管收緊,營(yíng)業(yè)執(zhí)照的申請(qǐng)卡得很嚴(yán),創(chuàng)辦新的催收公司不再像從前那么簡(jiǎn)單。

與此同時(shí),還有部分催收員跳槽到律師事務(wù)所,在銀行與債務(wù)人的訴訟中,負(fù)責(zé)訴前調(diào)解。

鄧超就做出了這樣的選擇,他從2010年開始做催收員,敏銳察覺到傳統(tǒng)電話催收的風(fēng)險(xiǎn)后,于2023年轉(zhuǎn)為調(diào)解員。

當(dāng)銀行決定起訴逾期客戶,律所會(huì)先向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全,凍結(jié)債務(wù)人的微信和支付寶賬戶,為期一個(gè)月。

日常支付工具遭到限制后,客戶通常會(huì)非常著急,主動(dòng)致電,這時(shí)雙方協(xié)商還款方案,就會(huì)更加順暢。這種方式能免去因查找客戶信息、撥打親屬電話,所產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保全的落實(shí),也少不了法院的配合。中級(jí)法院的案件數(shù)量多,沒有多余的精力再做其它工作。所以,律所主要聯(lián)系的是縣級(jí)人民法院,雙方就執(zhí)行費(fèi)用達(dá)成一致后,即可建立合作。

離開催收行業(yè)后,張玉衡開了家燒烤店,每天從下午四點(diǎn)半營(yíng)業(yè)到凌晨三點(diǎn)半。與此同時(shí),他也在努力消除催收帶給自己的負(fù)面影響。例如,習(xí)慣在對(duì)話中咄咄逼人,掌控話語權(quán),不允許自己落下風(fēng)。

張玉衡對(duì)信息也極度敏感。接到推銷電話,多數(shù)人會(huì)說“不需要,謝謝“。但他會(huì)連續(xù)反問對(duì)方,”你從哪里搞到的號(hào)碼?你叫什么名字?“

“那長(zhǎng)期做這種恐嚇、欺騙別人的工作,會(huì)不會(huì)反過來影響日常生活中,你對(duì)別人的信任度?”聽到我的問題后,他思考了一會(huì),說“我很難完全相信某個(gè)人,我只相信我能吃準(zhǔn)你“……

時(shí)隔一年多,當(dāng)初因婚姻負(fù)債的女人,又聯(lián)系了戴袁俊。

“我現(xiàn)在身體康復(fù)了,債也差不多還清了。以后你要是出差來武漢,我請(qǐng)你吃個(gè)飯吧“。

(應(yīng)采訪者要求,文中均采用化名)

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。

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文|顯微故事 盧龍恩

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6月6日,新聞報(bào)道稱多家銀行發(fā)布公告招聘催收人才,例如湖南三湘銀行、光大銀行和微眾銀行等。

和大眾對(duì)催收員的“刻板印象”不同,銀行對(duì)該崗位的要求不低,例如三湘銀行要求應(yīng)聘者學(xué)歷為大學(xué)本科及以上,還要有金融、法律等專業(yè)背景,最好還有多年的催收經(jīng)驗(yàn)。

這一舉動(dòng)再次將催收員群體推到大眾視野。

催收員到底是如何工作的?銀行需要的催收員和以往民間貸款的催收員有何不同?

帶著這些問題,顯微故事采訪了三位催收員,有從事過暴力催收的前催收員,也有從業(yè)12年的在職催收員,還有因行業(yè)監(jiān)管收緊,跳槽到律師事務(wù)所,做訴前調(diào)解的催收員。

通過他們的講述,可以窺見:催收,本質(zhì)是一場(chǎng)心理博弈。

催收員和債務(wù)人,在電話兩端,進(jìn)行拉鋸戰(zhàn),看誰先擊中對(duì)方的要害。由此折射出,在金錢和欲望的驅(qū)使下,人的扭曲、奮力一搏和焦灼無望。

以下是關(guān)于他們的真實(shí)故事:

01 博弈 

“喂,你是哪個(gè)誰誰誰嗎?你這筆錢是不是不準(zhǔn)備還了?行,你的孩子是不是在某某小學(xué)上學(xué)呀?要不要我去接你孩子放學(xué)呀?”

2019年末,張玉衡開始做催收員,為網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行,催收長(zhǎng)賬期的貸款。

張玉衡所在的公司專門幫助各種機(jī)構(gòu)催收賬款,有時(shí)公司也會(huì)購(gòu)買資產(chǎn)包,即金融機(jī)構(gòu)打包處理的不良資產(chǎn)。資產(chǎn)包一般都會(huì)打折出售,有時(shí)只需要幾十萬元就能買到上億元的資產(chǎn),“只要你催得回來,都是你的”。

“那會(huì)兒催收員大多用恐嚇的方法要債”,張玉衡說,“和黑社會(huì)沒兩樣”。

撥通電話后,催收員會(huì)不斷試探,尋找債務(wù)人的軟肋,可能是家人或工作,然后揪住不放,直到對(duì)方主動(dòng)協(xié)商還款。

如果債務(wù)人害怕被工作單位知道,那催收員就會(huì)趁熱打鐵,打電話到單位問,“誰誰誰是不是在這里上班呢?你們是不發(fā)工資嗎?他在我們這邊欠了多少錢,這么久還沒還……”

圖 | 入職后,催收員都會(huì)被培訓(xùn)“基本話術(shù)”

除了言語騷擾和恐嚇外,有些催收員也會(huì)用法律做幌子。

“行了,這筆錢也不指望你主動(dòng)還了?,F(xiàn)在有封律師函送到你家里了,你去簽收一下吧。最近會(huì)有工作人員帶著你當(dāng)時(shí)辦貸款的信息,到你的戶籍地和你的工作地址去核實(shí)情況”。

但事實(shí)上,只要花5元,就能出具這封律師函。催收公司會(huì)在律師事務(wù)所買一個(gè)律師助理的掛名職位,就能獲得批量的、廉價(jià)的律師函。

不過,律師函只是一種恐嚇的手段,真正具有法律效力的,是法院傳票?!凹兇馐悄弥u毛當(dāng)令箭”張玉衡直言。

在張玉衡剛?cè)胄袝r(shí),催收員的招聘并沒有年齡或?qū)W歷門檻。入職培訓(xùn)只有兩點(diǎn):

一是不要被抓到明顯的違法行為,注意不是不能做,而是不要被抓到;

二是丟掉同情心,這對(duì)業(yè)績(jī)沒有好處。

張玉衡的同事曾催收過一位孕婦,“她沒有什么法律知識(shí),三兩下就被唬住了,哭著說要跳樓“。同事不予理會(huì),又給她父母打電話,后面鬧到報(bào)警。

面對(duì)警察的詢問,主管表現(xiàn)得很冷靜,強(qiáng)調(diào)他們打的是緊急聯(lián)系人的電話,合法合規(guī)。抓不到明顯的違法行為,警察也拿他們沒轍,只能口頭勸誡,“你這邊不能搞了,人挺著這么大肚子,還要跳樓”。

警察掛斷電話不到十分鐘,催收員又給孕婦的父母打了電話,持續(xù)言語侮辱,“生孩子有什么用呢?生出來還不是欠一屁股債,以后會(huì)被人笑話的。人家的孩子在外面成龍成鳳,你的孩子在外面欠錢不還是吧?”

至于,催收員是怎么逃脫法網(wǎng)的?簡(jiǎn)單來說,就是“看碟下菜”。

催收,本質(zhì)是一場(chǎng)心理博弈。催收員和債務(wù)人,在電話兩端,進(jìn)行拉鋸戰(zhàn),看誰先擊中對(duì)方的要害。

“如果撥通電話后,聽到回音,那就證明債務(wù)人在錄音。”張玉衡說。這時(shí)催收員會(huì)馬上掛掉電話,換一副嘴臉,再用座機(jī)打過來。

“因?yàn)橐坏┧饺穗娫捊o你打過來,那是肯定要給你上強(qiáng)度的。之所以他們對(duì)那個(gè)孕婦玩那么狠,是因?yàn)樗欢?。遇到懂的人,反倒拿他沒辦法”張玉衡解釋道。

碰到新聞從業(yè)者、律師或公職人員,這類有維權(quán)意識(shí)的群體,催收員則會(huì)表現(xiàn)得更“客氣一些”。但如果債務(wù)人的戶籍地顯示在農(nóng)村或山溝里,催收員也會(huì)更加肆無忌憚。

張玉衡曾遇到一個(gè)四川的農(nóng)村婦女,約莫四五十歲,她說自己患有子宮癌,借網(wǎng)貸不是為了給自己治病,而是留給孩子以后上學(xué)和生活用。

網(wǎng)貸逾期后,催收員恐嚇?biāo)?,不還錢,會(huì)對(duì)孩子有不好的影響。她一下就慌了,在有心人的引導(dǎo)下,跌進(jìn)以貸養(yǎng)貸的陷阱。短短三年時(shí)間,債務(wù)從初期的8萬元,狂飆到26萬元。

02 躲不掉的負(fù)債

張玉衡還記得,自己剛?cè)肼毜牡谝惶?,老板就甩給他300多個(gè)案子。

他看了看,這里已經(jīng)死亡的債務(wù)人就有四、五個(gè),坐牢的有十幾個(gè),以及大量聯(lián)系不上的。

“剩下的,有一大部分是校園貸,”張玉衡說道。有些民間放貸機(jī)構(gòu)會(huì)瞄準(zhǔn)中學(xué)生和大學(xué)生,以各種方式哄騙他們貸款。沒有收入、更沒有資產(chǎn)的學(xué)生群體,顯然不具備貸款資質(zhì),貸款機(jī)構(gòu)的真正目標(biāo)是他們背后的父母。逾期三年的案子,到催收員手里時(shí),債務(wù)人可能才剛滿十八歲。

張玉衡自身也有過負(fù)債經(jīng)歷。

初中畢業(yè)后,他就輟學(xué)打工,在工地干活、做汽車銷售員,攢了一些錢,準(zhǔn)備在武漢開川菜館。前期投了30萬元進(jìn)去,因?yàn)榈谝淮巫霾惋?,很多東西一竅不通,摸索了大半年才有盈利的跡象。

結(jié)果沒過多久,隔著兩條街的華南海鮮市場(chǎng)爆發(fā)疫情,暫停堂食、居家隔離的措施一道道砸下來。餐廳是開不下去了,只好低價(jià)轉(zhuǎn)讓,虧了十幾萬元。父母幫忙貼補(bǔ)了一些,但還有8萬元的漏洞,網(wǎng)貸和信用卡紛紛逾期。

有時(shí)張玉衡正跟朋友正吃著飯,催收的電話就打過來了,他心虛得臉紅,躲進(jìn)廁所里接電話,生怕旁人聽到。

后來為了償還債務(wù),他也開始做催收員,以擺脫自己被催收的處境。

從工資來看,催收員是一份不錯(cuò)的工作。除三四千元的底薪外,還有不菲的提成。上手之后,一個(gè)月工資能有一萬多元,遠(yuǎn)超本地平均工資。

“逾期三個(gè)月內(nèi)的債務(wù),提成為3%;半年以內(nèi)的,提成為5%,超過半年的,提成為6%-15%,視逾期時(shí)間長(zhǎng)短而定。對(duì)于一些不合規(guī)的、逾期超過三年的網(wǎng)貸,提成最高能達(dá)到20%-30%?!?/p>

不知是幸運(yùn)還是不幸,正是因?yàn)閺堄窈庠揪驮庥鲞^催收,吃透了債務(wù)人的心理,知道哪些話有恐嚇效果。面對(duì)新手常有的業(yè)績(jī)壓力,他游刃有余。

為了盡快還債,他還“兩頭賺“。白天做催收,晚上在社交平臺(tái)教人反催收。

他曾遇到一個(gè)三十多歲、負(fù)債二十多萬元的女客戶。張玉衡教她先把頭幾期還了,不然可能涉嫌騙貸,要吃官司。再教她,接到催收電話,就一味示弱,讓對(duì)方以為她好欺負(fù),說些恐嚇的話,到時(shí)直接把錄音提交到銀保監(jiān)會(huì)和黑貓投訴。

后來,催收員果然中招了。

舉報(bào)成功后,催收公司馬上打電話來安撫,“你要是有什么困難,可以跟我們商量嘛。工作人員是新來的,不是很懂這些,對(duì)不起啊“。

正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu),都會(huì)先審核申請(qǐng)人的征信和收入情況,確保對(duì)方有償還能力,才發(fā)放貸款。但風(fēng)控總是有局限性,難以預(yù)料到各類突發(fā)事件,包括新冠疫情。

戴袁俊目前就職于某催收集團(tuán),集團(tuán)在多地設(shè)有分公司,約有兩千名員工。

從業(yè)12年以來,他發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)有幾個(gè)著名的“老賴之鄉(xiāng)”,分布在福建閩東、溫州、徐州等地。一看到債務(wù)人來自這些地方,他會(huì)直接跳過,不進(jìn)行催收。

他曾負(fù)責(zé)催收浦發(fā)銀行信用卡的逾期貸款,三年時(shí)間里,“只要債務(wù)人來自溫州某縣,一筆欠款都催不回來”。

不過,當(dāng)?shù)厝擞馄诓贿€款,并非故意賴賬,而是實(shí)屬無奈。

有些人是因?yàn)樽鼋ú呐l(fā)生意失敗,有些人則是因?yàn)殡p減政策出臺(tái),教培機(jī)構(gòu)倒閉、破產(chǎn)。

芥末堆2021年發(fā)布的《溫州教培行業(yè)報(bào)告:被“鞋都”耽誤的“學(xué)都”》顯示,溫州市僅錄入白名單的校外培訓(xùn)結(jié)構(gòu)就多達(dá)3100家,教培行業(yè)體量巨大。

當(dāng)然,也不排除故意用征信騙取貸款的人。

據(jù)媒體報(bào)道,信貸行業(yè)屢次出現(xiàn)“職業(yè)背債人”,(關(guān)于背債人的故事,顯微也曾報(bào)道過《我是“職業(yè)背債人”:賣血不如賣征信,干一票就上岸》),其中背債人會(huì)和中介、銀行“內(nèi)鬼”三方合作,以買房等理由,申請(qǐng)高額貸款。貸款到手后,他們就故意斷供,由此將債務(wù)轉(zhuǎn)移到銀行。

帶戴袁俊入行的師父,也是老賴。“他欠了五十多家網(wǎng)貸平臺(tái),借的時(shí)候就沒打算還。他的資產(chǎn)也都轉(zhuǎn)移到老婆名下了。用他的話說就是,這輩子就這樣了,只要能拿到錢,要征信干嘛?”

師父狠起來,連徒弟都騙。他有6個(gè)徒弟,從每個(gè)徒弟身上騙走幾千塊錢后,就逃之夭夭,失去聯(lián)系。不過,戴袁俊也沒想過把錢要回來,“畢竟他教了我們那么多東西,就當(dāng)交學(xué)費(fèi)吧”。

03 都要過一道心理關(guān)

在社交平臺(tái)上,搜索催收員,常常能看到不少人的聲討,“凈干些昧良心的事”“做這個(gè)工作不怕遭報(bào)應(yīng)嗎?”

事實(shí)上,幾乎每個(gè)催收員都要過一道心理關(guān)。

張玉衡也不斷告訴自己,狠不下心就賺不了錢。遇到債務(wù)人哭訴自己的悲慘遭遇,他心想“你沒錢關(guān)我什么事?不還錢,我是要上手段的”。

直到他遇到一個(gè)山西男人,對(duì)方是97年生人,比張玉衡大2歲。第一次打電話催收時(shí),對(duì)方用方言罵了他一頓,問“你憑什么找我要錢?”

后來,張玉衡用爬蟲軟件,扒出男人的親戚朋友的聯(lián)系方式,電話那邊他們紛紛為男人求情。“估計(jì)是打到痛點(diǎn)了”,第二天男人主動(dòng)回電話,說了不少好話,商量能否減免金額。

張玉衡就給他做了一份貧困證明,申請(qǐng)減免。但是男人又變臉了,不愿意還錢,還辱罵他?!斑@下?lián)Q我急眼了,因?yàn)槲业臉I(yè)績(jī)還差一點(diǎn)”。張玉衡又聯(lián)系了一遍他的親戚。

第三次,兩人終于能好好說話了,男人一邊哭,一邊講述自己的經(jīng)歷。年輕的時(shí)候,他在社會(huì)上做混混,被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄。出來后,他在工地干活、娶妻生子,日子慢慢回到正軌。但是才安穩(wěn)了半年,又遭遇了詐騙,有人拿他的公積金貸款了20萬元,卻只給他8萬元。

“相當(dāng)于一個(gè)人改邪歸正,社會(huì)也慢慢接納他的時(shí)候,突然就被人騙了,找誰說理去呢?”這讓張玉衡想起了自己曾經(jīng)的經(jīng)歷,好不容易攢錢開了川菜館,結(jié)果被疫情打倒,積蓄全賠進(jìn)去,還背上一筆債。

聽完男人的話后,張玉衡沉默了很久,心里很不好受。后來,他通過私人電話,教對(duì)方如何應(yīng)對(duì)后面的催收。

但轉(zhuǎn)過頭,張玉衡馬上就在催收系統(tǒng)上把該男人備注“高風(fēng)險(xiǎn)”,并記錄:這個(gè)人有很強(qiáng)的防范心理,捏著不利于公司的證據(jù),催收難度大。后面的催收員看到這樣的記錄,就不太會(huì)再打電話催收了。

圖 | 催收后的標(biāo)注

張玉衡覺得,能催回欠款,本質(zhì)是因?yàn)閭鶆?wù)人相信欠債還錢的道德規(guī)范。但是他發(fā)現(xiàn),有時(shí)候太相信規(guī)則,反而容易受到傷害。

即便干了三年催收,張玉衡也弄不明白貸款機(jī)構(gòu)是怎么計(jì)算利息的,名目很多——利息、“砍頭息“、罰息、手續(xù)費(fèi)等等。按理來說,手續(xù)費(fèi)是不需要支付的,但是有些人就認(rèn)了。

“他們遇到那種級(jí)別的困難,沒個(gè)幾年怎么緩得過來。其實(shí)我們的提成也才百分之十幾,我有時(shí)想著你少還點(diǎn)多好啊“。張玉衡想提醒債務(wù)人申請(qǐng)減免,但是所有通話錄音都受到公司監(jiān)管,他不能明說,只好適當(dāng)?shù)匕凳尽?/p>

“可是,你一旦開了口子,同情心冒出來,就說不出那些狠話,也很難做下去了”。那時(shí),張玉衡的債務(wù)已經(jīng)還清,催收生涯也接近尾聲。

在職的最后幾個(gè)月,他幾乎是零業(yè)績(jī)。

同樣受到觸動(dòng)的,還有戴袁俊。他曾遇到一個(gè)女人,丈夫在婚姻存續(xù)期間出軌,搭上了富婆。兩人一起買了個(gè)別墅,還要給別墅裝修。丈夫就以老婆的名義辦信用卡、套現(xiàn)了8萬多元。

別墅裝修完后,丈夫又對(duì)她拳打腳踢,鬧到法院要離婚。離婚不到兩個(gè)月,信用卡逾期。催收員打電話到女人的單位,又把她的工作給弄丟了。為了躲債,女人不得不回到湖北老家。

戴袁俊聯(lián)系上她的時(shí)候,她正在上夜班,一個(gè)月工資三千九百元,只留下一百元生活,剩下的都拿去還款。一天只吃一頓飯,餓了就喝水。重壓之下,她還患上抑郁癥。

戴袁俊以街道辦的名義,打電話到女人的公司打聽情況,結(jié)果屬實(shí)。戴袁俊不好意思再問她要錢,反而給了她六千元。“不管怎么樣,你先把一日三餐解決了吧,身體健康,才能掙錢還債“。

04 正規(guī)軍入場(chǎng)

當(dāng)作為催收員的張玉衡自己的內(nèi)心都有所松動(dòng)時(shí),行業(yè)的風(fēng)向也在悄然發(fā)生變化。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道,2023年4月,“國(guó)內(nèi)催收巨頭“永雄集團(tuán)被安徽警方跨省查處,179名員工被采取刑事強(qiáng)制措施,銀行賬戶4800余萬元資金遭到凍結(jié)。多數(shù)員工因使用“軟暴力”催收,被認(rèn)定為尋釁滋事罪。

“永雄出來的人,膽子都非常大,有些人會(huì)對(duì)債務(wù)人‘人肉開盒‘,還倒賣個(gè)人信息。永雄被查,主要是因?yàn)檫@種情況出現(xiàn)的次數(shù)太多了。“張玉衡的前主管就曾是永雄集團(tuán)員工。

香港信貸及收賬管理協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)第三方債務(wù)調(diào)解及催收行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》顯示,截止2019年6月,全國(guó)范圍內(nèi)約有4500多家第三方調(diào)解及催收公司。

近期,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)才發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》,做出詳細(xì)要求:不應(yīng)在每日 22:00 至次日 8:00 催收。與單一債務(wù)人主動(dòng)通話每日不超過 3 次。催收員不應(yīng)向第三方透露,債務(wù)人的逾期欠款金額、欠款時(shí)間等信息。

多位受訪催收員都認(rèn)為,行業(yè)走向規(guī)范化是必然的趨勢(shì)。戴袁俊發(fā)現(xiàn),隨著行業(yè)監(jiān)管收緊,營(yíng)業(yè)執(zhí)照的申請(qǐng)卡得很嚴(yán),創(chuàng)辦新的催收公司不再像從前那么簡(jiǎn)單。

與此同時(shí),還有部分催收員跳槽到律師事務(wù)所,在銀行與債務(wù)人的訴訟中,負(fù)責(zé)訴前調(diào)解。

鄧超就做出了這樣的選擇,他從2010年開始做催收員,敏銳察覺到傳統(tǒng)電話催收的風(fēng)險(xiǎn)后,于2023年轉(zhuǎn)為調(diào)解員。

當(dāng)銀行決定起訴逾期客戶,律所會(huì)先向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全,凍結(jié)債務(wù)人的微信和支付寶賬戶,為期一個(gè)月。

日常支付工具遭到限制后,客戶通常會(huì)非常著急,主動(dòng)致電,這時(shí)雙方協(xié)商還款方案,就會(huì)更加順暢。這種方式能免去因查找客戶信息、撥打親屬電話,所產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保全的落實(shí),也少不了法院的配合。中級(jí)法院的案件數(shù)量多,沒有多余的精力再做其它工作。所以,律所主要聯(lián)系的是縣級(jí)人民法院,雙方就執(zhí)行費(fèi)用達(dá)成一致后,即可建立合作。

離開催收行業(yè)后,張玉衡開了家燒烤店,每天從下午四點(diǎn)半營(yíng)業(yè)到凌晨三點(diǎn)半。與此同時(shí),他也在努力消除催收帶給自己的負(fù)面影響。例如,習(xí)慣在對(duì)話中咄咄逼人,掌控話語權(quán),不允許自己落下風(fēng)。

張玉衡對(duì)信息也極度敏感。接到推銷電話,多數(shù)人會(huì)說“不需要,謝謝“。但他會(huì)連續(xù)反問對(duì)方,”你從哪里搞到的號(hào)碼?你叫什么名字?“

“那長(zhǎng)期做這種恐嚇、欺騙別人的工作,會(huì)不會(huì)反過來影響日常生活中,你對(duì)別人的信任度?”聽到我的問題后,他思考了一會(huì),說“我很難完全相信某個(gè)人,我只相信我能吃準(zhǔn)你“……

時(shí)隔一年多,當(dāng)初因婚姻負(fù)債的女人,又聯(lián)系了戴袁俊。

“我現(xiàn)在身體康復(fù)了,債也差不多還清了。以后你要是出差來武漢,我請(qǐng)你吃個(gè)飯吧“。

(應(yīng)采訪者要求,文中均采用化名)

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