界面新聞記者 | 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

美國頂尖投行高盛與蘋果公司正因為消費金融合作項目——Apple Card而面臨巨額罰款。

10月24日，因為高盛和蘋果在合作中存在客戶服務(wù)故障和虛假陳述行為，美國消費者金融保護局（CFPB）公布了對兩家公司的處罰，雙方共計被罰款近8980萬美元。

雙方合計將支付8980萬美元罰款

具體來看，在官方公告中，CFPB表示，蘋果和高盛的不當(dāng)行為影響了數(shù)十萬持有蘋果卡（Apple Card）的用戶。在調(diào)查中，CFPB發(fā)現(xiàn)，蘋果未能向高盛發(fā)送數(shù)萬份蘋果卡交易的消費者爭議，當(dāng)蘋果確實向高盛發(fā)送爭議時，該銀行沒有遵循聯(lián)邦政府的要求來調(diào)查爭議。盡管第三方曾經(jīng)警告高盛，Apple Card爭議系統(tǒng)因技術(shù)問題而未準(zhǔn)備就緒，但蘋果和高盛還是推出了Apple Card。這些問題的存在意味著消費者要等待很長時間才能拿回有爭議的費用，此外，還有部分消費者的信用報告中被添加了不正確的負(fù)面信息。

因此，CFPB表示，將命令高盛支付至少1980萬美元的補救和4500萬美元的民事罰款，蘋果也要支付2500萬美元的民事罰款。另外，還禁止高盛推出新信用卡，除非它能夠提供一個可信的計劃，表明該產(chǎn)品將真正符合法律。

CFPB還發(fā)現(xiàn)，蘋果和高盛在蘋果設(shè)備的免息支付計劃上誤導(dǎo)了消費者。許多客戶認(rèn)為，當(dāng)他們使用蘋果卡購買蘋果設(shè)備時，會自動獲得免息的每月付款。他們被收取了利息。在某些情況下，蘋果甚至不會在某些瀏覽器上在其網(wǎng)站上顯示免息支付選項。此外，高盛還在一些退款申請上誤導(dǎo)了消費者，導(dǎo)致消費者支付了額外的利息費用。

“蘋果和高盛非法規(guī)避了對蘋果卡借款人的法律義務(wù)?！盋FPB主任Rohit Chopra說：“CFPB禁止高盛提供新的消費者信用卡，除非它能夠證明它實際上可以遵守法律?！?/span>

Apple Card合作項目存漏洞

高盛是美國最大的金融機構(gòu)之一，主要經(jīng)營美國高盛銀行，專注于投資銀行和投資管理，而不是消費金融，Apple Card項目是高盛在信用卡貸款方面的第一個重要實驗，為高盛提供了一個在市場上確立自己地位的機會。而蘋果公司的商業(yè)模式依賴于其設(shè)備的大量收入和利潤，蘋果的許多產(chǎn)品比其他品牌更貴，導(dǎo)致許多消費者通過分期付款或信貸產(chǎn)品來支付。

早在2019年8月，蘋果與高盛銀行合作推出了蘋果卡，標(biāo)志著兩家公司大幅擴展到消費者貸款，這一合作關(guān)系使蘋果能夠提供融資機制來提高其設(shè)備（包括iPhone和iPad）的銷售。Apple Card還試圖在Apple的零售店和App Store吸引更多的消費。

CFPB指出，在Apple Card合作中，高盛向消費者提供信貸，并處理賬戶服務(wù)。蘋果則負(fù)責(zé)設(shè)計面向客戶的界面，用于在蘋果設(shè)備上管理Apple Card賬戶，其中，還包括了“報告問題”功能，該功能允許消費者對Apple Card交易提出異議，此外，蘋果也深入?yún)⑴c了信用卡產(chǎn)品的營銷和廣告。

蘋果和高盛的協(xié)議為了激勵早期蘋果卡用戶加入，賦予了蘋果對高盛造成的每延遲90天處以2500萬美元的罰款的權(quán)利。但在推出前四天，高盛董事會了解到，由于技術(shù)問題，關(guān)鍵的蘋果卡爭議系統(tǒng)“尚未完全準(zhǔn)備就緒”，但兩家公司還是繼續(xù)推出了該功能。

后來，在2019年12月，高盛和蘋果又推出了一項名為“蘋果卡每月分期付款”的新功能，該功能允許用戶通過免息每月分期付款直接從蘋果購買某些蘋果卡的蘋果設(shè)備，類似于 “立即購買，稍后付款” 產(chǎn)品。但當(dāng)蘋果的客戶遇到不當(dāng)收費或提出爭議時，公司開發(fā)的系統(tǒng)未能解決這些問題。

CFPB指出，根據(jù)美國聯(lián)邦法律，當(dāng)消費者對欺詐或未經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)交易提出異議時，必須及時調(diào)查出了什么問題。高盛未能遵守這一要求。另外，提交給蘋果的許多爭議甚至沒有發(fā)送給高盛。此外，蘋果的欺騙性營銷材料和非法行為導(dǎo)致消費者使用蘋果卡購買iPhone和其他蘋果設(shè)備時實際支付了利息，而消費者卻誤認(rèn)是免息支付。

高盛消費銀行業(yè)務(wù)遇挑戰(zhàn)

對于此次遭受的巨額罰款，高盛的發(fā)言人Nick Carcaterra表示，Apple Card是“歷史上最具消費者友好度的信用卡之一”。他表示：“我們努力解決推出后遇到的技術(shù)和操作挑戰(zhàn)，并已妥善處理受影響客戶的問題。”

蘋果公司的發(fā)言人也表示，蘋果與高盛密切合作，迅速解決了幾年前出現(xiàn)的“無意問題”，并幫助受影響的客戶。雖然蘋果不同意CFPB對其行為的描述，但已與該機構(gòu)達(dá)成協(xié)議。

界面新聞記者注意到，10月15日，高盛公布了2024年第三季度財報，凈利潤約為30億美元，但在財報中，高盛強調(diào)了在消費銀行業(yè)務(wù)方面的持續(xù)挑戰(zhàn)，該業(yè)務(wù)令其困擾已久。上個季度，高盛在信用損失中撥備了3.97億美元，較上個季度和去年同期顯著增加。

此前，2023年10月，高盛CEO David Solomon曾表示，與蘋果就Apple Card的合作協(xié)議進(jìn)行了“延長和修正”，修改后的合作關(guān)系將持續(xù)到2029年，而修正后的條款將更加平等。在僅僅過去一個多月后，雙方的關(guān)系便再次緊張。當(dāng)年11月末，市場曾一度傳出蘋果與高盛將在未來一年左右退出Apple Card合作。