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營銷噱頭還是真普惠?頭部險(xiǎn)企推出多款“免健康告知”醫(yī)療險(xiǎn)

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營銷噱頭還是真普惠?頭部險(xiǎn)企推出多款“免健康告知”醫(yī)療險(xiǎn)

這類產(chǎn)品投保門檻更低,但保障范圍可能相對略窄。

界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。

近日,界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?,今年以來,多家頭部保險(xiǎn)公司正嘗試推出類似于惠民保產(chǎn)品的“免健康告知”、免職業(yè)限制的保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)一步降低商業(yè)保險(xiǎn)的投保門檻。

健康險(xiǎn)“免健告”新風(fēng)向

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?,今年以來,太保產(chǎn)險(xiǎn)推出了“太健康免健告2.0版本的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出了“爸媽安康保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”以及“眾民?!钡?,中華保險(xiǎn)也推出了“全民保重疾險(xiǎn)”等多款產(chǎn)品?!懊饨「妗背蔀檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷中的著重宣傳點(diǎn)之一。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域,健康告知,是指保險(xiǎn)公司在投保前了解投保人的健康情況,保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),一般告知內(nèi)容包括疾病史、身體現(xiàn)狀、家庭病史、職業(yè)等。通常采取詢問和有限告知的方式,此外,如實(shí)告知也是投保人的法定義務(wù),在投保時(shí)沒有做到如實(shí)告知,容易給將來的理賠埋下隱患。

華貴人壽的一份賠付年報(bào)中就曾披露,保險(xiǎn)消費(fèi)者不如實(shí)告知健康情況,是保險(xiǎn)遭到拒付原因之首,占比近八成,而不構(gòu)成賠償條件的,占比不到一成。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知會(huì)有所差異,按嚴(yán)格程度來分,一般是醫(yī)療險(xiǎn)最嚴(yán),其次是重疾險(xiǎn),再次為壽險(xiǎn),最后為意外險(xiǎn)。

在現(xiàn)實(shí)投保情況中,健康告知也往往是投?!翱ぁ钡闹匾h(huán)節(jié),由于健告問題往往又多又復(fù)雜,需要投保人花較長時(shí)間回憶、確認(rèn)自己的健康情況,并告知保險(xiǎn)公司,不少投保人可能記性不太好,或者不太明白相應(yīng)疾病的含義,結(jié)果在傳統(tǒng)的健康告知環(huán)節(jié)就被卡住了。

然而,上述多款產(chǎn)品卻完全免除了健康告知環(huán)節(jié),可以不必回答保險(xiǎn)公司的健康告知問題。

眾安保險(xiǎn)的一位保險(xiǎn)銷售人員對界面新聞?dòng)浾弑硎荆憬「娈a(chǎn)品能讓更多的人有機(jī)會(huì)買到醫(yī)療保險(xiǎn),降低了投保門檻,在免健告下,一些亞健康人群就不用擔(dān)心被拒保

另一家推出零健告產(chǎn)品的太保財(cái)險(xiǎn)也在產(chǎn)品介紹中就指出,免健告產(chǎn)品在核保時(shí),保險(xiǎn)公司通過其他辦法,比如,大數(shù)據(jù)分析或者和其他健康數(shù)據(jù)平臺(tái)合作來評估風(fēng)險(xiǎn),無需投保人主動(dòng)告知。因此,適合那些不太記得自己的健康細(xì)節(jié)或者對特定醫(yī)學(xué)知識不了解的人。

投保仍需考慮保障范圍

但界面新聞?dòng)浾咭沧⒁獾?,雖然零健告產(chǎn)品門檻更低,但并非所有情況都可以正常投保并獲得理賠。

一位來自第三方平臺(tái)的保險(xiǎn)代理人向界面新聞?dòng)浾咧赋觯糠直kU(xiǎn)代理人在宣傳的時(shí)候可能會(huì)過度夸大免健康告知的作用,這類產(chǎn)品仍然不能隨意投保,免健康告知只能說明該產(chǎn)品投保手續(xù)簡單,并不是什么情況下都能投保。

他指出,購買免健告產(chǎn)品,仍需要關(guān)注既往癥,并看清投保條件。

以眾安保險(xiǎn)推出的一款免健告產(chǎn)品為例,雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投,一般既往病也可以保,其他的疾病和意外都可以保,但是有五大類嚴(yán)重既往癥除外。此外,投保的前提必須有社保,這類產(chǎn)品的價(jià)格也略高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

另一款——太保財(cái)險(xiǎn)的“太健康免健告2.0”也排除了惡性腫瘤(癌癥)、腎功能不全、肝硬化等11種重大疾病,但可以對于除了特定的11種既往癥以外的疾病提供保障,在符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的情況下都可以獲得理賠。

此外,界面新聞?dòng)浾哌€注意到,部分免健告產(chǎn)品相較于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn),悄然收窄了保障范圍,例如,有產(chǎn)品設(shè)置了不賠門診手術(shù)和住院前后門急診,或者社保內(nèi)/外均設(shè)置了1萬元的免賠額,各類責(zé)任報(bào)銷比例也有所下降等,都需要特別關(guān)注。

上述保險(xiǎn)代理人表示,如果投保人身體健康無疾病,是保險(xiǎn)的“標(biāo)體客戶”,一般沒有必要選擇零健告產(chǎn)品,但是如果是亞健康人群、非標(biāo)體人群,那么零健告類產(chǎn)品在年齡、身體狀況、職業(yè)要求等核保方面可以說是尺寸非常寬松,可以作為備選。

未經(jīng)正式授權(quán)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載本文,侵權(quán)必究。

眾安保險(xiǎn)

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營銷噱頭還是真普惠?頭部險(xiǎn)企推出多款“免健康告知”醫(yī)療險(xiǎn)

這類產(chǎn)品投保門檻更低,但保障范圍可能相對略窄。

界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。

近日,界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑衲暌詠?,多家頭部保險(xiǎn)公司正嘗試推出類似于惠民保產(chǎn)品的“免健康告知”、免職業(yè)限制的保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)一步降低商業(yè)保險(xiǎn)的投保門檻。

健康險(xiǎn)“免健告”新風(fēng)向

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?,今年以來,太保產(chǎn)險(xiǎn)推出了“太健康免健告2.0版本的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出了“爸媽安康保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”以及“眾民?!钡龋腥A保險(xiǎn)也推出了“全民保重疾險(xiǎn)”等多款產(chǎn)品。“免健告”成為這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷中的著重宣傳點(diǎn)之一。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域,健康告知,是指保險(xiǎn)公司在投保前了解投保人的健康情況,保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),一般告知內(nèi)容包括疾病史、身體現(xiàn)狀、家庭病史、職業(yè)等。通常采取詢問和有限告知的方式,此外,如實(shí)告知也是投保人的法定義務(wù),在投保時(shí)沒有做到如實(shí)告知,容易給將來的理賠埋下隱患。

華貴人壽的一份賠付年報(bào)中就曾披露,保險(xiǎn)消費(fèi)者不如實(shí)告知健康情況,是保險(xiǎn)遭到拒付原因之首,占比近八成,而不構(gòu)成賠償條件的,占比不到一成。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知會(huì)有所差異,按嚴(yán)格程度來分,一般是醫(yī)療險(xiǎn)最嚴(yán),其次是重疾險(xiǎn),再次為壽險(xiǎn),最后為意外險(xiǎn)。

在現(xiàn)實(shí)投保情況中,健康告知也往往是投?!翱ぁ钡闹匾h(huán)節(jié),由于健告問題往往又多又復(fù)雜,需要投保人花較長時(shí)間回憶、確認(rèn)自己的健康情況,并告知保險(xiǎn)公司,不少投保人可能記性不太好,或者不太明白相應(yīng)疾病的含義,結(jié)果在傳統(tǒng)的健康告知環(huán)節(jié)就被卡住了。

然而,上述多款產(chǎn)品卻完全免除了健康告知環(huán)節(jié),可以不必回答保險(xiǎn)公司的健康告知問題。

眾安保險(xiǎn)的一位保險(xiǎn)銷售人員對界面新聞?dòng)浾弑硎荆憬「娈a(chǎn)品能讓更多的人有機(jī)會(huì)買到醫(yī)療保險(xiǎn),降低了投保門檻,在免健告下,一些亞健康人群就不用擔(dān)心被拒保

另一家推出零健告產(chǎn)品的太保財(cái)險(xiǎn)也在產(chǎn)品介紹中就指出,免健告產(chǎn)品在核保時(shí),保險(xiǎn)公司通過其他辦法,比如,大數(shù)據(jù)分析或者和其他健康數(shù)據(jù)平臺(tái)合作來評估風(fēng)險(xiǎn),無需投保人主動(dòng)告知。因此,適合那些不太記得自己的健康細(xì)節(jié)或者對特定醫(yī)學(xué)知識不了解的人。

投保仍需考慮保障范圍

但界面新聞?dòng)浾咭沧⒁獾剑m然零健告產(chǎn)品門檻更低,但并非所有情況都可以正常投保并獲得理賠。

一位來自第三方平臺(tái)的保險(xiǎn)代理人向界面新聞?dòng)浾咧赋?,部分保險(xiǎn)代理人在宣傳的時(shí)候可能會(huì)過度夸大免健康告知的作用,這類產(chǎn)品仍然不能隨意投保,免健康告知只能說明該產(chǎn)品投保手續(xù)簡單,并不是什么情況下都能投保。

他指出,購買免健告產(chǎn)品,仍需要關(guān)注既往癥,并看清投保條件。

以眾安保險(xiǎn)推出的一款免健告產(chǎn)品為例,雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投,一般既往病也可以保,其他的疾病和意外都可以保,但是有五大類嚴(yán)重既往癥除外。此外,投保的前提必須有社保,這類產(chǎn)品的價(jià)格也略高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

另一款——太保財(cái)險(xiǎn)的“太健康免健告2.0”也排除了惡性腫瘤(癌癥)、腎功能不全、肝硬化等11種重大疾病,但可以對于除了特定的11種既往癥以外的疾病提供保障,在符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的情況下都可以獲得理賠。

此外,界面新聞?dòng)浾哌€注意到,部分免健告產(chǎn)品相較于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn),悄然收窄了保障范圍,例如,有產(chǎn)品設(shè)置了不賠門診手術(shù)和住院前后門急診,或者社保內(nèi)/外均設(shè)置了1萬元的免賠額,各類責(zé)任報(bào)銷比例也有所下降等,都需要特別關(guān)注。

上述保險(xiǎn)代理人表示,如果投保人身體健康無疾病,是保險(xiǎn)的“標(biāo)體客戶”,一般沒有必要選擇零健告產(chǎn)品,但是如果是亞健康人群、非標(biāo)體人群,那么零健告類產(chǎn)品在年齡、身體狀況、職業(yè)要求等核保方面可以說是尺寸非常寬松,可以作為備選。

未經(jīng)正式授權(quán)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載本文,侵權(quán)必究。