界面新聞記者 | 何柳穎
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，圍繞金融“五篇大文章”，桂林銀行行長張先德接受了界面新聞記者專訪。
金融“五篇大文章”提出已滿一年，桂林銀行在普惠金融方面取得了哪些新突破？如何統(tǒng)籌“安全與發(fā)展”并重？數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何？科技金融推進中有何痛難點？城商行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域有何優(yōu)劣勢？圍繞這些問題，張先德均作出了回答。
張先德表示，普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要力量，通過打造“市—縣—鄉(xiāng)—村”四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，桂林銀行目前已在廣西近7000個行政村合作設(shè)置了農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點，為推動普惠金融、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興打下了堅實的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。
“桂林銀行是一家城商行，這幾年城區(qū)金融機構(gòu)競爭激烈，桂林銀行下沉金融服務(wù)既符合國家政策導(dǎo)向也符合自身發(fā)展的需要。”張先德強調(diào)。
打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興標(biāo)桿銀行
界面新聞：桂林銀行多年前就開始踐行鄉(xiāng)村振興，當(dāng)初的考量是什么？
張先德：桂林銀行做鄉(xiāng)村振興，從國家層面來說，全面推進鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項重大任務(wù)，黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，黨中央、國務(wù)院先后出臺了一系列關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的若干意見、方針、政策等，農(nóng)村各類要素被持續(xù)激活，為城市商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的市場增長空間和政策保障。
從廣西層面來說，鄉(xiāng)村振興是建設(shè)壯美廣西的重要抓手，廣西是農(nóng)業(yè)大省區(qū)，一方面體現(xiàn)在廣西農(nóng)村常住人口占比43.22%，高于全國農(nóng)村常住人口占比近10個百分點（數(shù)據(jù)源于國家統(tǒng)計局、廣西壯族自治區(qū)統(tǒng)計局），另一方面，廣西農(nóng)業(yè)資源豐富，林果蔬畜糖等特色資源產(chǎn)量位居全國前列；但廣西目前所面臨的鄉(xiāng)村金融服務(wù)仍存在較多短板和弱項，如部分鄉(xiāng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、人口信息分散、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，鄉(xiāng)村金融服務(wù)出現(xiàn)空白化、成本較高、便利性差等問題，這給了我們更多的參與機會。桂林銀行下沉金融服務(wù)既符合國家政策導(dǎo)向也符合自身發(fā)展的需要。
我們在這方面的工作亦獲得社會各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，比如2024年1月，在自治區(qū)“兩會”上，桂林市代表團將《關(guān)于支持桂林銀行打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興標(biāo)桿銀行的建議》作為重點建議提交至自治區(qū)人大，《關(guān)于打造廣西金融惠農(nóng)“金字招牌”為鄉(xiāng)村振興注入“金融活水”的提案》列入自治區(qū)政協(xié)重點提案；在2024年2月的桂林市“兩會”上，“支持桂林銀行打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興標(biāo)桿銀行”“桂林銀行建立‘市一縣一鄉(xiāng)一村’四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興‘桂林模式’”被寫進桂林市政府工作報告。
界面新聞：近來桂林銀行在普惠金融方面取得了哪些新突破？
張先德：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面，我們打造的是“市—縣—鄉(xiāng)—村”四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在我們已經(jīng)在廣西近7000個行政村合作設(shè)置了農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點。現(xiàn)在我們在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的網(wǎng)點覆蓋率將近60%，從貸款余額看，截至2024年10月末，桂林銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超400億元，戶數(shù)超10萬戶，覆蓋廣泛。我認(rèn)為實體網(wǎng)絡(luò)的支撐非常重要，這也是我們的優(yōu)勢。
界面新聞：在服務(wù)下沉的過程中，如何確保桂林銀行的供給端和需求端匹配？
張先德：目前桂林銀行在供給端與市場需求端契合程度較高。我們選擇的服務(wù)點負(fù)責(zé)人都是當(dāng)?shù)赜型娜耍?/span>他們能夠幫助我們做好這個工作。我們的服務(wù)點特點是提供金融+非金融服務(wù)，以前農(nóng)村里的老百姓有很多需求，都要跑到鎮(zhèn)上去，現(xiàn)在金融方面以及生活上的需求，比如繳納水電費、辦理社?？?、掛號、遠程專家問診等等，在我們的服務(wù)點基本都可以解決。
同時，我們也會通過深入市場調(diào)研、走訪小微企業(yè)等方式，精準(zhǔn)對接市場需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時不斷優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高貸款審批效率和金融服務(wù)質(zhì)量，滿足市場多元化需求。
這些年，桂林銀行的普惠金融服務(wù)不僅滿足了小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體的融資需求，還促進了地方經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。可以說，桂林銀行通過普惠金融服務(wù)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險防范的雙重目標(biāo)，實現(xiàn)了供需雙方的共贏。
界面新聞：在普惠金融方面，你們還推出了哪些特色產(chǎn)品和服務(wù)？
張先德：我們創(chuàng)新了特色化小微企業(yè)服務(wù)模式，建立廣覆蓋的渠道網(wǎng)格，以網(wǎng)點為中心實施社區(qū)化、網(wǎng)格化管理；針對民生行業(yè)制定專屬服務(wù)方案，創(chuàng)新商圈敏捷審批服務(wù)方案，為網(wǎng)點周邊1.5公里內(nèi)的小微客戶或相對比較集中的商圈及專業(yè)市場提供高效的金融服務(wù)，擴大金融服務(wù)覆蓋面。
我們還通過打造“小店成長計劃”“桂銀生活圈”等品牌活動提升普惠金融品牌影響力。圍繞居民七大生活場景，持續(xù)與當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)商戶合作打造“桂銀生活圈”品牌活動。
通過打造“小店成長計劃”品牌，我們為小微企業(yè)提供一攬子金融和非金融服務(wù)，幫助商戶解決資金籌集難、流量引入難、品牌傳播難等問題。截至2024年10月末，累計配置滿減優(yōu)惠活動超5.37萬場，減免商戶手續(xù)費超2975萬元，惠及商戶超10.6萬戶，促進商戶實現(xiàn)交易額超234億元。這種形式是互利的，因為小店本身有資金需求，增加貸款發(fā)放也是我們職責(zé)所在，我們平常也會通過直播等方式幫助小店成長。
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，我們依托金融科技手段，打造小微業(yè)務(wù)線上申請、線上自助出賬流程，提高貸款審批效率。同時上線小微智慧風(fēng)控系統(tǒng)，運用第三方數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶風(fēng)險報告，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。
界面新聞：普惠群體相對而言比較脆弱和敏感，你們?nèi)绾伟芽亍鞍踩c發(fā)展”并重？
張先德：你說的主要是貸款信用風(fēng)險的問題，關(guān)于這方面，我們近幾年也總結(jié)了一些經(jīng)驗。
首先就是加強我們的內(nèi)部管理機制建設(shè)。我行目前持續(xù)落實主動風(fēng)險管理機制，通過定期舉辦內(nèi)部會議的方式，系統(tǒng)性地通報并督促各分行執(zhí)行各項風(fēng)險管理措施。此外，總行還通過實地走訪各分支機構(gòu)并開展合規(guī)風(fēng)險檢查，實施業(yè)務(wù)指導(dǎo)和總行政策的有效傳達，以此驗證并鞏固各分行的過程管理成果，進一步推動分行提升主動風(fēng)險管理的效能。
另外，強化轉(zhuǎn)授權(quán)評估與自查機制。目前，我行各分支機構(gòu)已逐步構(gòu)建起以支行審批為核心的普惠小微貸款授信審批權(quán)限架構(gòu)。為有效防范轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，總行要求各分支機構(gòu)須定期對轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)的實施狀況及執(zhí)行效能進行全面評估與自查，并依據(jù)實際情況，審慎考慮并適時調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)策略。
同時，我們持續(xù)將數(shù)據(jù)運用能力貫穿于貸前、貸中、貸后全流程，強化全面風(fēng)險管理。通過對風(fēng)控模型優(yōu)化升級，深度解析客戶的工商、司法、征信及流水?dāng)?shù)據(jù)，整體把控客戶的信用風(fēng)險。
我們平時也很重視風(fēng)險教育與培訓(xùn)工作，通過實施新員工入職培訓(xùn)、專業(yè)條線培訓(xùn)以及經(jīng)典案例分析交流會等方式，在增強從業(yè)人員信貸業(yè)務(wù)專業(yè)技能的同時，構(gòu)建積極主動的風(fēng)險管理文化氛圍，旨在激發(fā)基層員工在風(fēng)險思考與管理方面的主動性和積極性。
科技型企業(yè)貸款余額近300億元
界面新聞：科技金融是“五篇大文章”之首，桂林銀行在科技支行方面推進得如何？業(yè)務(wù)模式目前以什么為主？
張先德：桂林銀行致力于通過金融創(chuàng)新賦能科技型企業(yè)發(fā)展，目前我們已在南寧、桂林、柳州等7個地市設(shè)立了11家科技支行，這些科技支行在全區(qū)占比超過十分之一，為科技企業(yè)提供了專業(yè)的金融服務(wù)。桂林銀行南寧科技支行作為廣西首家科技專責(zé)支行，自2018年開業(yè)以來，已成為示范性的科技支行，引領(lǐng)我行科技金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
業(yè)務(wù)模式方面，目前，桂林銀行科技金融的業(yè)務(wù)模式以信貸投放為主，我們積極為科技型企業(yè)提供貸款支持，截至2024年9月末，科技型企業(yè)貸款余額近300億元，支持了生物醫(yī)藥、醫(yī)療、信息技術(shù)、新材料等高科技含量產(chǎn)業(yè)企業(yè)900余戶。此外，我們還通過發(fā)行科技創(chuàng)新主題金融債、與廣西產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院合作成立科技金融實驗室等方式，拓寬科技金融的服務(wù)渠道和深度。
依托大數(shù)據(jù)推進數(shù)字轉(zhuǎn)型
界面新聞：推進數(shù)字轉(zhuǎn)型的過程中，你們?nèi)〉昧四男┏晒?/span>
張先德：我們目前全行有上百個模型，一部分用于提高營銷的針對性；一部分用于中臺管理；還有的用于后臺風(fēng)控，應(yīng)用范圍比較廣泛。
比如在風(fēng)控領(lǐng)域，我們持續(xù)加強數(shù)據(jù)分類分級管理，強化數(shù)據(jù)安全意識，通過常態(tài)化的數(shù)據(jù)安全檢查與評估，構(gòu)建了完善的數(shù)據(jù)安全管理體系。同時積極應(yīng)用風(fēng)險模型技術(shù)，探索風(fēng)控模型輔助授信決策，將大數(shù)據(jù)技術(shù)全面融入風(fēng)控流程，顯著提升了數(shù)字化管理能力，確保了銀行業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健運行。
我們還依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，成功推出多款全線上互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，讓“數(shù)據(jù)多跑路，客戶少走路”。通過搭建數(shù)據(jù)應(yīng)用敏捷團隊，深化客戶為中心的營銷模型，結(jié)合精準(zhǔn)標(biāo)簽與智能投放，實現(xiàn)了個性化服務(wù)的精準(zhǔn)觸達。此外，我們不斷擴大數(shù)字員工隊伍，深化RPA（機器人流程自動化）技術(shù)在各業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用，有效提升了工作效率和服務(wù)質(zhì)量。
在數(shù)字服務(wù)方面，我們拓展了個人金融產(chǎn)品的營銷與服務(wù)，構(gòu)建了G+會員客戶服務(wù)體系，并打造了集多功能于一體的微信小程序綜合服務(wù)平臺。特別關(guān)注老年群體，推出手機銀行、智能機具的“關(guān)愛版”，有效緩解了“數(shù)字鴻溝”問題。
我們創(chuàng)新推出廣西城商行首個數(shù)字人，結(jié)合大模型技術(shù)，實現(xiàn)了“AI+”多場景的跨界融合，開辟了數(shù)智化金融服務(wù)的新模式。同時，我們積極推進企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的線上化，建設(shè)開放銀行體系，提供OCR、賬管云、銀企直聯(lián)等多項服務(wù)，助力企業(yè)高效運營。
我們還積極舉辦數(shù)據(jù)應(yīng)用競賽，開展數(shù)字金融人才培訓(xùn)，并通過新媒體平臺推廣數(shù)字金融知識，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型培育了肥沃的土壤，逐漸提高員工的數(shù)字化意識。
以本地化優(yōu)勢發(fā)展養(yǎng)老金融
界面新聞：養(yǎng)老金融正在迅速發(fā)展，桂林銀行在這方面有何布局？
張先德：隨著我國逐漸步入老齡化社會，養(yǎng)老金融的需求日益增長。桂林銀行也緊跟時代步伐，積極布局養(yǎng)老金融領(lǐng)域。
目前我們依托社區(qū)/小微支行，通過與社區(qū)居委會、街道辦、公安局、醫(yī)院、黨群服務(wù)中心等外部黨組織建立黨建共建，推動養(yǎng)老金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展。我們推出了“桂享銀齡”養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，打造“3個課堂+1個食堂”特色活動（即健康課堂、智慧課堂、文娛課堂、長者食堂），為老年人提供全方位的服務(wù)。
同時，我們還進行了適老化服務(wù)設(shè)施的全面改造，推出了一系列科技賦能的養(yǎng)老金融服務(wù)，如手機銀行“關(guān)愛版”、智能語音助手?jǐn)?shù)字人等，助力老年人跨越“數(shù)字鴻溝”。
界面新聞：大家的養(yǎng)老觀念正在發(fā)生改變嗎？市場空間預(yù)計會有多大？
張先德：隨著社會的進步和老齡化的加劇，大家的養(yǎng)老觀念確實正在發(fā)生變化。傳統(tǒng)上，人們更多依賴于家庭養(yǎng)老，但現(xiàn)在越來越多的老年人開始注重養(yǎng)老品質(zhì)和服務(wù)，尋求更加專業(yè)化、多元化的養(yǎng)老服務(wù)。同時，年輕一代也逐漸意識到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，開始提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，這包括金融儲備、養(yǎng)老服務(wù)選擇等方面。這種觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)老金融市場的發(fā)展提供了廣闊的空間。
我認(rèn)為廣西的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具備發(fā)展優(yōu)勢，因為廣西有很多“長壽之鄉(xiāng)”，預(yù)計養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)會是廣西的一個重點產(chǎn)業(yè)，特別是邁入老齡化社會之后。桂林銀行作為廣西地區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大的城商行，會積極把握這一市場機遇，持續(xù)推動養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行是綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新主體
界面新聞：綠色金融方面進展如何？目前最受市場認(rèn)可的支持企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型產(chǎn)品有哪些？
張先德：2020年，桂林獲批廣西4個綠色金融改革創(chuàng)新示范區(qū)之一，我們作為地方法人，在前幾年就已經(jīng)深入到綠色金融工作中。
我們發(fā)現(xiàn)，通過“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”類的貸款支持企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型受市場認(rèn)可度較高，這類產(chǎn)品通過貸款條款設(shè)定激勵借款人達成雙方約定的可持續(xù)發(fā)展績效目標(biāo)，如客戶采用先進環(huán)保工藝、生產(chǎn)安全事故數(shù)量、廢物循環(huán)利用率等。
以我行落地的全國首筆生物多樣性保護+ESG可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款為例，設(shè)定了企業(yè)培育羅漢果種苗優(yōu)良品種數(shù)量、羅漢果果渣利用率以及食品安全事故次數(shù)等三個ESG方面指標(biāo)作為可持續(xù)發(fā)展績效指標(biāo)，并將之與貸款利率優(yōu)惠掛鉤，鼓勵企業(yè)達到可持續(xù)目標(biāo)，享受利率優(yōu)惠，獲得了企業(yè)的高度肯定。
界面新聞：碳市場等綠色金融整體仍在起步階段，你認(rèn)為銀行在這個過程中扮演什么角色？
張先德：一是資金提供主體，綠色項目初期通常面臨較大的資金缺口，銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，及時為符合綠色低碳環(huán)保的客戶和項目提供資金支持，幫助其達到可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
二是服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新主體，各類綠色領(lǐng)域新行業(yè)、新業(yè)態(tài)持續(xù)出現(xiàn)，銀行根據(jù)市場和行業(yè)變化，在監(jiān)管合規(guī)的前提下，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，適應(yīng)客戶融資需求的變化。
三是制度和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的參與者，如在碳市場起步階段，碳市場的參與者較少、抵質(zhì)押相關(guān)制度不完善，企業(yè)擁有的碳資產(chǎn)較難通過市場化交易等方式實現(xiàn)更大價值，需通過商業(yè)銀行通過實踐發(fā)現(xiàn)問題，持續(xù)修改和完善綠色金融相關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)。