文 | 獨角金融 劉銀平
編輯 | 付影
銀行的存款利息竟然不是銀行給的，約定好的利息說不給就不給了，這在存款界可是件新鮮事。
近期，不少振興銀行儲戶收到通知，“伙伴助力計劃”活動終止，原先存的3年、5年期利率分別下降1%、0.8%至3.5%、4%，說好的“加息”只加了一年多就結(jié)束了。
此時儲戶才發(fā)現(xiàn)，原來“助力券”并不是振興銀行發(fā)的，而是合作機構(gòu)尼客矩陣發(fā)的，出于合規(guī)因素決定取消加息補貼。
銀行的存款為何由外部機構(gòu)“加息”？第三方機構(gòu)是什么來頭？這種行為是否涉嫌高息攬儲？銀行、第三方機構(gòu)能否以“合規(guī)”為由單方面取消“加息”？圍繞定存產(chǎn)品利率加息背后的疑惑，需要解開。
1 4.5%降至3.5%，振興銀行儲戶突然收到“降息”通知
振興銀行成立于2017年9月28日，在19家民營銀行中成立時間偏晚，注冊資本為20億元，沈陽榮盛中天實業(yè)有限公司、沈陽天新浩科技有限公司為前兩大股東，持股比例分別為30%、28%。
振興銀行整體實力在民營銀行中靠后。截至2023年末，振興銀行總資產(chǎn)為295.77億元，營業(yè)收入為7.45億元，凈利潤為1.07億元，在18家民營銀行中分別排在倒數(shù)第3位，倒數(shù)第4位，倒數(shù)第5位。（裕民銀行未披露2023年報）
民營銀行由于沒有實體營業(yè)網(wǎng)點，攬儲難度較大，往往依靠更高的利率來吸引儲戶。
今年11月15日起，部分振興銀行儲戶收到來自“尼客矩陣”的電話通知，“伙伴助力計劃”將于11月19日結(jié)束，客戶存入的“振惠存”3年/5年期存款不再享有助力收益，后續(xù)按照銀行存單利率執(zhí)行。尼客矩陣也在公眾號發(fā)布了相關(guān)公告。
儲戶收到消息懵了，約定好的存款利率，為什么可以說降就降？通知“降息”的為什么不是銀行而是其他機構(gòu)？
此事在存款市場發(fā)酵，引發(fā)爭議。隨著儲戶、銀行、三方機構(gòu)相繼發(fā)聲，整件事的來龍去脈逐漸清晰起來。
2023年振興銀行推出了多個存款利息獎勵活動，上面提到的加息活動是這樣的：儲戶在振興銀行APP購買“振惠存”產(chǎn)品，可以選擇使用“北京尼客矩陣”提供的專屬助力券，當時振興銀行官方渠道顯示3年期、5年期存款利率分別為3.5%、4%，使用助力券后，3年期加息1%至4.5%，5年期加息0.8%至4.8%。
有儲戶針對此次活動咨詢了振興銀行客服有關(guān)助力券期限問題，一位企業(yè)微信認證為“遼寧振興銀行”的客服回復，1%的加息活動持續(xù)三年。但是僅僅過去一年左右，該助力券就失效，儲戶的存量存款利率遭到下調(diào)。
2 “加息”由第三方機構(gòu)發(fā)放、取消，振興銀行扮演什么角色？
本次事件最讓儲戶不解的是，通知“降息”的并非振興銀行，而是“尼客矩陣”，后者到底是什么來頭？兩者是什么關(guān)系？雙方針對此事均給出了回復。
振興銀行表示，該助力活動是與尼客矩陣合作開展的階段性營銷活動，現(xiàn)在尼客矩陣取消了這項活動，雙方的合作結(jié)束了，銀行自身并沒有下調(diào)儲戶利率，沒有違反存款產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議。
尼客矩陣表示，他們是與銀行合作的運營服務(wù)商，和銀行聯(lián)合舉辦活動并發(fā)放活動獎勵，叫?！爸θ笔浅鲇诤弦?guī)要求。
銀行與外部機構(gòu)營銷合作，由第三方機構(gòu)向儲戶發(fā)放超額收益的情況在業(yè)內(nèi)很罕見。
金融監(jiān)管資深專家周毅欽表示：“振興銀行與第三方機構(gòu)合作開展存款營銷行為，在營銷宣傳中向客戶明確了第三方機構(gòu)的助力加息方式。目前雖然第三方機構(gòu)單方面取消了助力加息計劃，但不能因此排除振興銀行的主體責任。此外，本身助力加息行為就涉嫌高息攬儲?！?/p>
從工商資料來看，尼客矩陣全稱是北京尼客矩陣科技有限公司，成立于2018年9月7日，注冊資本500萬元，是一家營銷運營綜合服務(wù)商，母公司為在創(chuàng)業(yè)板上市的北京科藍軟件系統(tǒng)股份有限公司（300663.SZ）。
尼客矩陣官網(wǎng)顯示，主營業(yè)務(wù)包括營銷運營服務(wù)、營銷資源服務(wù)、智能數(shù)字營銷平臺服務(wù)，為銀行提供銀行線上渠道的營銷運營、產(chǎn)品運營和客戶運營?？蛻舫苏衽d銀行外，還有眾邦銀行、泰隆銀行、客商銀行、營口沿海銀行、新網(wǎng)銀行等?？梢钥闯?，尼客矩陣的客戶中，民營銀行占比不小。
從尼客矩陣公眾號發(fā)布的歷史文章來看，早在2019年就與振興銀行開展了多次營銷活動，那時候正是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型存款興起的時候。
2018~2020年期間，多家民營銀行通過京東金融、度小滿、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收了大量資金，存款規(guī)模高速增長。然而好景不長，由于這種創(chuàng)新智能存款利率過高、合規(guī)性問題較多、流動性風險較高，監(jiān)管很快叫停了這類存款。
2021年1月15日，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》出臺，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
此后，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型存款徹底退出江湖。民營銀行開始將第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至自營平臺，在此之前買入的存款產(chǎn)品依然按照原先的規(guī)定計息，保障老客戶利益不受損。
攬儲的主要戰(zhàn)場轉(zhuǎn)換了，利率卻沒有因此下調(diào)。一方面想要達到合規(guī)經(jīng)營的目的，另一方面又想留住好不容易從互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取的客戶，于是結(jié)合外部機構(gòu)策劃經(jīng)營方案成為很多民營銀行的選擇。
但在實際經(jīng)營的過程中，民營銀行的攬儲合規(guī)性飽受質(zhì)疑，高息攬儲聲音一直沒有斷過。
根據(jù)銀保監(jiān)會《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款，這種屬于違規(guī)返利吸存行為。
3 振興銀行、尼客矩陣能否以“合規(guī)”為由，單方面取消“加息”活動？
近幾年存款利率下調(diào)幅度較大，到2023年四季度，利率3%以上的存款產(chǎn)品已經(jīng)不多見，而振興銀行3年、5年期存款利率還能達到3.5%、4%的水平，用上“助力券”后甚至能達到4.5%、4.8%。
儲戶看上的就是振興銀行遠高于業(yè)內(nèi)平均水平的存款利率。
根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年前三季度民營銀行的凈息差分別為4.32%、4.21%、4.13%，持續(xù)下降。2023年振興銀行凈息差為2.88%，同比下降44BP，在18家民營銀行中排在倒數(shù)第4位，遠低于行業(yè)平均水平。
居高不下的存款利率給銀行帶來了經(jīng)營方面的壓力，持續(xù)收窄的凈息差也導致銀行的利潤空間被逐漸壓縮。
近幾年央行加強存款利率監(jiān)管。《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，采取多項措施疏通利率傳導機制，穩(wěn)定銀行凈息差，規(guī)范存款市場利率定價行為。
振興銀行和尼客矩陣停止助力計劃的理由是為了合規(guī)經(jīng)營，從經(jīng)營壓力和合規(guī)的角度來看，銀行下調(diào)存款利率無可厚非，但承諾的存量存款利率說降就降，儲戶的利益又該如何保障？
“銀行和第三方機構(gòu)停止營銷活動導致儲戶存款利息縮水，顯然違背了契約精神。雖然現(xiàn)階段商業(yè)銀行較大的息差壓力情況可以理解，但是建議相關(guān)銀行對于存量合同應(yīng)如約履行完畢，否則會對銀行自身信譽、口碑造成傷害，不利于日后的健康長期發(fā)展?！敝芤銡J表示。
你買過民營銀行的存款嗎？利率怎么樣？評論區(qū)聊聊吧。