界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，在投訴平臺(tái)以及社交媒體上，多人反映在不知情的情況下被開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；或是遇到被誘導(dǎo)開(kāi)通后無(wú)法銷(xiāo)戶等問(wèn)題。
各式市場(chǎng)亂象，一定程度上反映了銀行一線業(yè)務(wù)人員的業(yè)績(jī)壓力，同時(shí)也顯示出部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的不規(guī)范。
在受訪專(zhuān)家看來(lái)，若存在擅自開(kāi)戶的情況，金融機(jī)構(gòu)或涉嫌違反多項(xiàng)法規(guī)。而近日人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》亦明確，金融機(jī)構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對(duì)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門(mén)要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
擅自開(kāi)戶、誘導(dǎo)入金
“在完全不知情的情況下，突然收到銀行短信，通知已成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。”
“在上一次到銀行咨詢(xún)其他業(yè)務(wù)時(shí)，在不知情的情況下默認(rèn)預(yù)約（開(kāi)戶）?！?/span>
近日，多人在投訴平臺(tái)或社交平臺(tái)上表示，其銀行賬戶被擅自（預(yù)約）開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
還有消費(fèi)者反饋稱(chēng)，存在第三方平臺(tái)誘導(dǎo)開(kāi)戶、入金的情況。“通過(guò)活動(dòng)誘導(dǎo)消費(fèi)者開(kāi)通X行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，開(kāi)立成功后收到提示，該新開(kāi)賬戶自動(dòng)被存入所謂的一元福利金?！?/span>
入金的重要性，在于顯著提高了賬戶注銷(xiāo)的門(mén)檻。某國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴界面新聞?dòng)浾撸骸皞€(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存資金后，5天之內(nèi)可以注銷(xiāo)，5天之后就不能注銷(xiāo)了?！?/span>也正因此，在投訴平臺(tái)上，個(gè)人養(yǎng)老金不能注銷(xiāo)的情況被多次提及。
不過(guò)，根據(jù)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，參加人每年可以?xún)纱巫兏鼈€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶銀行。
上述亂象若屬實(shí)，不排除是業(yè)務(wù)員出于營(yíng)銷(xiāo)壓力，未盡到充分告知義務(wù)；另一方面也反映出金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)流程以及第三方平臺(tái)推廣流程存在不規(guī)范的可能。
北京市重光（重慶）律師事務(wù)所合伙人曹陽(yáng)向界面記者分析稱(chēng)，如果銀行擅自為客戶開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，從法律層面看，一方面違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法；另一方面也違反金融監(jiān)管法規(guī)，比如商業(yè)銀行法、《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。
《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》明確，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、稅務(wù)部門(mén)在履行日常監(jiān)管職責(zé)時(shí)，可依法采取以下措施：（一）查詢(xún)、記錄、復(fù)制與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的各類(lèi)合同等業(yè)務(wù)資料；（二）詢(xún)問(wèn)與調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，要求其對(duì)有關(guān)問(wèn)題做出說(shuō)明、提供有關(guān)證明材料；（三）其他法律法規(guī)和國(guó)家規(guī)定的措施。
“從合同層面看，銀行與客戶之間本質(zhì)上是一種合同關(guān)系，銀行擅自為客戶開(kāi)設(shè)賬戶，未經(jīng)過(guò)客戶的明確同意，違反了合同訂立需雙方自愿、平等協(xié)商一致的原則?！辈荜?yáng)補(bǔ)充稱(chēng)。
亂象下的業(yè)績(jī)壓力
各式亂象之下，一定程度上反映出金融機(jī)構(gòu)一線人員的業(yè)績(jī)壓力。
12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度推開(kāi)至全國(guó)。而在政策實(shí)施的幾天前，“搶人”大戰(zhàn)就已經(jīng)開(kāi)啟。
“開(kāi)戶即送60元微信立減金；首次繳存達(dá)0.5元，最高享88元獎(jiǎng)勵(lì)；邀請(qǐng)好友開(kāi)戶繳存，每月最高享600元獎(jiǎng)勵(lì)?！?/span>類(lèi)似的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)話語(yǔ)此起彼伏，力圖在政策實(shí)施后盡快搶占市場(chǎng)份額。
如果說(shuō)上一輪個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶PK點(diǎn)在于“開(kāi)通”，本輪搶占市場(chǎng)的關(guān)鍵還有“入金”。有受訪者向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸皫鸵粋€(gè)國(guó)有大行的朋友完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，開(kāi)通之后還要存進(jìn)10塊錢(qián)，截圖給他?！?/span>
某國(guó)有大行客戶經(jīng)理向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸伴_(kāi)通之外，也要求我們推薦客戶繳存，有繳存也算業(yè)績(jī)?！辈贿^(guò)，該行目前仍以大力推廣為主，暫未設(shè)置硬性指標(biāo)。
之所以強(qiáng)調(diào)繳存，一方面，在個(gè)人養(yǎng)老金制度試實(shí)施的兩年時(shí)間里，“開(kāi)戶熱，繳存冷”的現(xiàn)象持續(xù)存在。以工商銀行數(shù)據(jù)為例，截至11月末，該行服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金客戶已超一千萬(wàn)戶，繳存金額累計(jì)逾百億元。若以1000萬(wàn)戶以及100億元進(jìn)行粗略計(jì)算，人均繳存金額約為1000元，而每年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金額度上限為12000元。
另一方面，正如前文所提，入金后，注銷(xiāo)門(mén)檻也會(huì)提高，相當(dāng)于能較大程度鎖定客戶。
但業(yè)績(jī)壓力之下，合規(guī)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金仍是基本。
根據(jù)界面新聞?dòng)浾哂H身體驗(yàn)，部分銀行在執(zhí)行層面比較合規(guī)。比如近日在某國(guó)有大行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)，開(kāi)通中也經(jīng)歷了人臉識(shí)別、手機(jī)短信驗(yàn)證碼等校驗(yàn)流程；在另一股份行進(jìn)行注銷(xiāo)業(yè)務(wù)時(shí)，由于未繳存金額，注銷(xiāo)過(guò)程也順利完成。
與此同時(shí)，加強(qiáng)客戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的認(rèn)知亦是關(guān)鍵。
有受訪者向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸拔以谌ツ觊_(kāi)通了個(gè)養(yǎng)賬戶，但是對(duì)于存取規(guī)則，抵稅優(yōu)惠等情況，一概不知?！庇捎谡J(rèn)知不足，該名用戶還錯(cuò)將個(gè)養(yǎng)賬戶當(dāng)做儲(chǔ)蓄賬戶，往里面“存錯(cuò)了錢(qián)”。
目前，對(duì)于客戶反映的違規(guī)現(xiàn)象，有銀行作出了回應(yīng)。興業(yè)銀行向媒體表示，“我行在辦理個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶過(guò)程中嚴(yán)格遵循賬戶實(shí)名制、個(gè)人信息保護(hù)法等法律法規(guī)。”
該行表示，前期推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開(kāi)戶服務(wù)，在辦理預(yù)約開(kāi)戶過(guò)程中，客戶本人需提供個(gè)人身份信息，該行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、短信驗(yàn)證等多種手段進(jìn)行校驗(yàn)，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)實(shí)施后，該行根據(jù)此前預(yù)約情況為客戶辦理開(kāi)戶并短信告知。如客戶要注銷(xiāo)因預(yù)約而開(kāi)立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，該行將協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。后續(xù)，該行將持續(xù)完善和健全個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶流程，充分保障客戶的知情權(quán)和個(gè)人信息安全。