界面新聞記者 | 何柳穎
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，在投訴平臺以及社交媒體上，多人反映在不知情的情況下被開通了個人養(yǎng)老金賬戶；或是遇到被誘導(dǎo)開通后無法銷戶等問題。
各式市場亂象，一定程度上反映了銀行一線業(yè)務(wù)人員的業(yè)績壓力，同時也顯示出部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的不規(guī)范。
在受訪專家看來，若存在擅自開戶的情況，金融機(jī)構(gòu)或涉嫌違反多項(xiàng)法規(guī)。而近日人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》亦明確，金融機(jī)構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
擅自開戶、誘導(dǎo)入金
“在完全不知情的情況下，突然收到銀行短信，通知已成功開立個人養(yǎng)老金賬戶?！?/span>
“在上一次到銀行咨詢其他業(yè)務(wù)時，在不知情的情況下默認(rèn)預(yù)約（開戶）?！?/span>
近日，多人在投訴平臺或社交平臺上表示，其銀行賬戶被擅自（預(yù)約）開通個人養(yǎng)老金賬戶。
還有消費(fèi)者反饋稱，存在第三方平臺誘導(dǎo)開戶、入金的情況。“通過活動誘導(dǎo)消費(fèi)者開通X行個人養(yǎng)老金賬戶，開立成功后收到提示，該新開賬戶自動被存入所謂的一元福利金?！?/span>
入金的重要性，在于顯著提高了賬戶注銷的門檻。某國有大行客戶經(jīng)理告訴界面新聞記者：“個人養(yǎng)老金賬戶繳存資金后，5天之內(nèi)可以注銷，5天之后就不能注銷了?！?/span>也正因此，在投訴平臺上，個人養(yǎng)老金不能注銷的情況被多次提及。
不過，根據(jù)《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》，參加人每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。
上述亂象若屬實(shí)，不排除是業(yè)務(wù)員出于營銷壓力，未盡到充分告知義務(wù)；另一方面也反映出金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)流程以及第三方平臺推廣流程存在不規(guī)范的可能。
北京市重光（重慶）律師事務(wù)所合伙人曹陽向界面記者分析稱，如果銀行擅自為客戶開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，從法律層面看，一方面違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法；另一方面也違反金融監(jiān)管法規(guī)，比如商業(yè)銀行法、《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。
《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》明確，人力資源社會保障部、財(cái)政部、稅務(wù)部門在履行日常監(jiān)管職責(zé)時，可依法采取以下措施：（一）查詢、記錄、復(fù)制與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的各類合同等業(yè)務(wù)資料；（二）詢問與調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和個人，要求其對有關(guān)問題做出說明、提供有關(guān)證明材料；（三）其他法律法規(guī)和國家規(guī)定的措施。
“從合同層面看，銀行與客戶之間本質(zhì)上是一種合同關(guān)系，銀行擅自為客戶開設(shè)賬戶，未經(jīng)過客戶的明確同意，違反了合同訂立需雙方自愿、平等協(xié)商一致的原則?！辈荜栄a(bǔ)充稱。
亂象下的業(yè)績壓力
各式亂象之下，一定程度上反映出金融機(jī)構(gòu)一線人員的業(yè)績壓力。
12月15日起，個人養(yǎng)老金制度推開至全國。而在政策實(shí)施的幾天前，“搶人”大戰(zhàn)就已經(jīng)開啟。
“開戶即送60元微信立減金；首次繳存達(dá)0.5元，最高享88元獎勵；邀請好友開戶繳存，每月最高享600元獎勵。”類似的業(yè)務(wù)營銷話語此起彼伏，力圖在政策實(shí)施后盡快搶占市場份額。
如果說上一輪個人養(yǎng)老金開戶PK點(diǎn)在于“開通”，本輪搶占市場的關(guān)鍵還有“入金”。有受訪者向界面新聞記者表示：“幫一個國有大行的朋友完成業(yè)績?nèi)蝿?wù)，開通之后還要存進(jìn)10塊錢，截圖給他。”
某國有大行客戶經(jīng)理向界面新聞記者表示：“開通之外，也要求我們推薦客戶繳存，有繳存也算業(yè)績?！辈贿^，該行目前仍以大力推廣為主，暫未設(shè)置硬性指標(biāo)。
之所以強(qiáng)調(diào)繳存，一方面，在個人養(yǎng)老金制度試實(shí)施的兩年時間里，“開戶熱，繳存冷”的現(xiàn)象持續(xù)存在。以工商銀行數(shù)據(jù)為例，截至11月末，該行服務(wù)個人養(yǎng)老金客戶已超一千萬戶，繳存金額累計(jì)逾百億元。若以1000萬戶以及100億元進(jìn)行粗略計(jì)算，人均繳存金額約為1000元，而每年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金額度上限為12000元。
另一方面，正如前文所提，入金后，注銷門檻也會提高，相當(dāng)于能較大程度鎖定客戶。
但業(yè)績壓力之下，合規(guī)開展個人養(yǎng)老金仍是基本。
根據(jù)界面新聞記者親身體驗(yàn)，部分銀行在執(zhí)行層面比較合規(guī)。比如近日在某國有大行開通個人養(yǎng)老金賬戶時，開通中也經(jīng)歷了人臉識別、手機(jī)短信驗(yàn)證碼等校驗(yàn)流程；在另一股份行進(jìn)行注銷業(yè)務(wù)時，由于未繳存金額，注銷過程也順利完成。
與此同時，加強(qiáng)客戶對個人養(yǎng)老金的認(rèn)知亦是關(guān)鍵。
有受訪者向界面新聞記者表示：“我在去年開通了個養(yǎng)賬戶，但是對于存取規(guī)則，抵稅優(yōu)惠等情況，一概不知?！庇捎谡J(rèn)知不足，該名用戶還錯將個養(yǎng)賬戶當(dāng)做儲蓄賬戶，往里面“存錯了錢”。
目前，對于客戶反映的違規(guī)現(xiàn)象，有銀行作出了回應(yīng)。興業(yè)銀行向媒體表示，“我行在辦理個人養(yǎng)老金開戶過程中嚴(yán)格遵循賬戶實(shí)名制、個人信息保護(hù)法等法律法規(guī)?！?/span>
該行表示，前期推出個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶服務(wù)，在辦理預(yù)約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，該行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、短信驗(yàn)證等多種手段進(jìn)行校驗(yàn)，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。12月15日，個人養(yǎng)老金制度在全國實(shí)施后，該行根據(jù)此前預(yù)約情況為客戶辦理開戶并短信告知。如客戶要注銷因預(yù)約而開立的個人養(yǎng)老金賬戶，該行將協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。后續(xù)，該行將持續(xù)完善和健全個人養(yǎng)老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權(quán)和個人信息安全。