界面新聞記者 | 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

近日，人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局共同發(fā)布了《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法(征求意見稿)》，這也是繼2016年之后，我國第二次出臺關(guān)于銀行卡清算機構(gòu)的管理辦法（以下簡稱《辦法》）。

對于此次發(fā)布的新版《辦法》，人民銀行等表示，修訂《辦法》是推進高水平對外開放的制度保障，2016年，中國人民銀行會同原銀監(jiān)會發(fā)布《辦法》后，銀行卡清算市場開放不斷深入，形成多個銀行卡清算機構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局，市場主體更加多元，服務(wù)供給更加豐富。對《辦法》進行修訂和完善，進一步夯實市場開放的制度保障，有利于以開放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平，更好服務(wù)于對外開放大局和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

內(nèi)外資銀行卡清算機構(gòu)遵循同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

界面新聞記者注意到，從內(nèi)容來看，修訂后的《辦法》共七章59條，修訂后的主要內(nèi)容包括：

第一，《辦法》總則部分明確了監(jiān)管權(quán)限和銀行卡清算機構(gòu)展業(yè)基本原則；申請與許可部分，明確了銀行卡清算機構(gòu)籌備、開業(yè)、設(shè)立分支機構(gòu)和董事及高管任職資格核準(zhǔn)等要求。

第二，注冊資本與股東變更方面，銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣；任職資格方面，董事及高管應(yīng)具備履行職務(wù)必需的知識、經(jīng)驗、能力和良好的品行、聲譽，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨立性。變更單一持股比例超過10%的出資人，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國人民銀行提交申請材料。

第三，在運營管理方面，《辦法》明確了銀行卡清算機構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機構(gòu)約束、風(fēng)險管理框架、差錯與爭議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項報告等展業(yè)要求，并提出了對銀行卡清算機構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)、規(guī)則體系、成員機構(gòu)管理、風(fēng)險管理框架、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、外包業(yè)務(wù)管理等方面的要求。

此外，在機構(gòu)資質(zhì)方面，《辦法》還明確，僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機構(gòu)（以下簡稱境外機構(gòu)），原則上可以不在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)，但對境內(nèi)支付清算體系穩(wěn)健運行或公眾支付信心具有重要影響的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立法人，應(yīng)依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

博通咨詢分析師王蓬博對界面新聞記者表示，除了上述變化內(nèi)容之外，還有內(nèi)容值得關(guān)注，包括新《辦法》要求明確出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資；第二，申請?zhí)峁┵Y料內(nèi)容中涉及業(yè)務(wù)專營，可能提示監(jiān)管將進一步強化銀行卡清算機構(gòu)業(yè)務(wù)專營的要求，確保其專注于銀行卡清算業(yè)務(wù)，避免業(yè)務(wù)交叉可能帶來的風(fēng)險；第三，要求銀行卡清算機構(gòu)進一步完善風(fēng)險管理框架，加強合作機構(gòu)管理。對銀行卡清算機構(gòu)與合作機構(gòu)的合作模式、風(fēng)險分擔(dān)等方面進行更詳細(xì)的規(guī)定；第四，將消費者權(quán)益保護放在更加突出的位置。

他表示，《辦法》延續(xù)了銀行卡清算市場開放的基本制度，在遵循內(nèi)外資機構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上，與外商投資法等法規(guī)制度相銜接，進一步完善市場準(zhǔn)入、機構(gòu)監(jiān)管等方面要求，有利于吸引更多的市場主體參與銀行卡清算業(yè)務(wù)，推動形成主體多元、良性競爭的市場格局，提高市場效率和服務(wù)質(zhì)量。

境內(nèi)外銀行卡清算機構(gòu)交流日趨密切

界面新聞記者注意到，銀行卡清算組織在支付體系中扮演著至關(guān)重要的角色。它們負(fù)責(zé)處理銀行卡交易，確保資金的安全和高效流轉(zhuǎn)。由于其在支付網(wǎng)絡(luò)具有強大的規(guī)模效應(yīng)和核心地位，因而被稱為支付產(chǎn)業(yè)中“皇冠上的寶石”。

近年來，我國銀行卡清算產(chǎn)業(yè)保持了高水平的對外開放政策。目前，獲得我國銀行卡清算牌照的除了中國銀聯(lián)之外，還包括了合資銀行卡清算機構(gòu)連通公司和萬事網(wǎng)聯(lián)。2020年，連通公司成為我國第一家獲得銀行卡清算資質(zhì)的合資公司，2023年，萬事網(wǎng)聯(lián)正式獲得銀行卡清算資質(zhì)，成為第二家合資銀行卡清算機構(gòu)，二者分別獲得了在中國境內(nèi)發(fā)行運通人民幣卡與萬事達人民幣卡的資格。

更值得注意的是，隨著境內(nèi)外交流更加密切，跨境支付領(lǐng)域的銀行卡清算機構(gòu)合作也成為市場熱點。

近年來，在境外，中國銀聯(lián)逐步加強境外受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動境內(nèi)外支付網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，例如中國銀聯(lián)與境外多國的本地二維碼支付網(wǎng)絡(luò)和錢包運營商等開展合作，快速、大規(guī)模相互開放受理網(wǎng)絡(luò)。2023年，中國銀聯(lián)持續(xù)助力“一帶一路”沿線國家建設(shè)支付基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，與相關(guān)國家支付卡系統(tǒng)合作發(fā)行雙品牌卡，助其拓展本地卡牌使用范圍。

在中國境內(nèi)，我國也逐步完善“外卡內(nèi)用”的解決方案，或為入境人士提供針對性卡產(chǎn)品，便利境外來華人員支付，例如境內(nèi)支付機構(gòu)與國際卡公司達成合作，支持用戶在APP內(nèi)綁定Visa 、萬事達、 Discover等品牌的境外銀行卡。此外，2024年年中以來，部分外卡組織積極響應(yīng)了中國支付清算協(xié)會的“以價格換市場”號召，將中國境內(nèi)外卡2%-3%的手續(xù)費費率逐步降至1.5%左右，促進中國商戶受理外卡的積極性，擴大在中國市場的業(yè)務(wù)規(guī)模。

一位支付清算業(yè)內(nèi)人士向界面新聞記者表示，隨著我國支付清算市場雙向開放持續(xù)推進，以及連通公司、萬事網(wǎng)聯(lián)在境內(nèi)展業(yè)，商業(yè)銀行將針對雙標(biāo)卡、外卡品牌單標(biāo)人民幣卡的發(fā)卡策略進一步調(diào)整，萬事達卡公司與境內(nèi)銀行、支付機構(gòu)預(yù)計將開展更全面的合作，預(yù)計境外機構(gòu)將加快進入中國開展金融業(yè)務(wù)。與此同時，中國監(jiān)管機構(gòu)也將鼓勵中國企業(yè)走出去，特別是支持境內(nèi)支付機構(gòu)和平臺企業(yè)參與國際競爭，加快跨境業(yè)務(wù)拓展。