文｜達(dá)摩財(cái)經(jīng)

2月26日，河南農(nóng)商銀行開業(yè)儀式在鄭州舉行，河南省委書記劉寧、省長(zhǎng)王凱為河南農(nóng)商銀行揭牌。

同日，河南金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意河南農(nóng)商銀行鄭州中心支行等891個(gè)分支機(jī)構(gòu)開業(yè)，并接受金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管。

截至2024年12月末，河南農(nóng)商銀行系統(tǒng)共有135家市縣農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社），在崗員工4.48萬人，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4263個(gè)，覆蓋全省所有市縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。資產(chǎn)總額2.58萬億元，存款余額2.16萬億元，貸款余額1.3萬億元。

河南農(nóng)商銀行由河南農(nóng)商聯(lián)合銀行和鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽、濟(jì)源4市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）、滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行等共25家機(jī)構(gòu)以新設(shè)合并方式組建而成。承繼25家機(jī)構(gòu)全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員、網(wǎng)點(diǎn)以及其他一切權(quán)利義務(wù)，原機(jī)構(gòu)變更為河南農(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)?？蛻羲钟械馁~戶、卡、單、折、USBkey和已合法簽署的合同、協(xié)議等繼續(xù)有效，各項(xiàng)服務(wù)保持不變。

河南農(nóng)商銀行于今年1月24日獲得國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)，至今僅一個(gè)月左右。

“分步走”改革

河南農(nóng)商銀行的組建并非一步到位。2022年，河南省啟動(dòng)農(nóng)信社改革，最初選擇“聯(lián)合銀行”模式——即保留基層法人地位，省級(jí)機(jī)構(gòu)作為管理平臺(tái)。

2023年6月，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建，并于同年11月正式揭牌，股東均為河南省屬國企，河南投資集團(tuán)持股41.67%為第一大股東，河南交通投資集團(tuán)和河南省農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有限公司分別持股33.33%和25%。

“聯(lián)合銀行”模式運(yùn)行半年后，河南省政府決定轉(zhuǎn)向統(tǒng)一法人模式，將25家機(jī)構(gòu)合并為單一法人實(shí)體，徹底打破原有兩級(jí)法人架構(gòu)。

去年7月，河南農(nóng)商銀行籌建方案出爐，25家法人機(jī)構(gòu)原股金按照市場(chǎng)化、法治化等原則處置。25家法人機(jī)構(gòu)所有債權(quán)和債務(wù)由組建后的河南農(nóng)商銀行承接。25家法人機(jī)構(gòu)自清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日至河南農(nóng)商銀行開業(yè)期間的經(jīng)營損益，由成立后的河南農(nóng)商銀行全體股東享有和承擔(dān)。

統(tǒng)一法人模式通常為新設(shè)省級(jí)農(nóng)商行合并吸收區(qū)域內(nèi)其他農(nóng)商行和農(nóng)信社。該模式適合經(jīng)濟(jì)體量相對(duì)較小以及潛在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較多的省區(qū)，既有助于形成規(guī)模效應(yīng)，又可以在統(tǒng)一法人過程中對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為集中的處置。聯(lián)合銀行調(diào)整為統(tǒng)一法人，充分說明化解風(fēng)險(xiǎn)是此輪農(nóng)信社改革關(guān)注的首要目標(biāo)。

數(shù)據(jù)顯示，2024年末河南省銀行業(yè)不良貸款率達(dá)1.34%，農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)曾多次出現(xiàn)違規(guī)處置不良資產(chǎn)的案例。統(tǒng)一法人模式通過集中股權(quán)管理、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管控，旨在優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。

河南農(nóng)商銀行的首任領(lǐng)導(dǎo)班子延續(xù)了原聯(lián)合銀行核心團(tuán)隊(duì)。董事長(zhǎng)郝驚濤現(xiàn)年53歲，擁有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾任職于中國銀行、中信銀行，2015年加入中原銀行擔(dān)任常務(wù)副行長(zhǎng)，2021年調(diào)任河南省農(nóng)信聯(lián)社主任，主導(dǎo)了聯(lián)合銀行的籌建。

行長(zhǎng)王炯現(xiàn)年57歲，曾任中原銀行首任行長(zhǎng)，與郝驚濤在中原銀行長(zhǎng)期共事。副行長(zhǎng)梁生效、張濤、韓俊嶺分別來自建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，兼具大行經(jīng)驗(yàn)與本土實(shí)踐。這一組合既保留了農(nóng)信系統(tǒng)對(duì)本地市場(chǎng)的深刻理解，又注入了現(xiàn)代銀行管理理念。

中原銀行“讓位”

河南農(nóng)商行成立后，其存貸款余額和市場(chǎng)份額均居河南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位，超過河南省最大城商行中原銀行，成為河南省最大的本土商業(yè)銀行。

中原銀行成立于2014年12月，由13家河南省城商行以新設(shè)合并的方式組建而成。據(jù)官網(wǎng)信息，目前中原銀行下轄18家分行、600余家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還擁有1家消費(fèi)金融公司、2家金融租賃公司和14家村鎮(zhèn)銀行。全行總資產(chǎn)突破1.3萬億元，員工人數(shù)超過1.8萬名。

中原銀行在資本市場(chǎng)上的布局十分迅速。2017年7月，成立僅兩年多的中原銀行便在香港聯(lián)交所主板成功掛牌上市。

2022年5月，經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中原銀行正式吸收合并了洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。合并完成后，中原銀行的資產(chǎn)規(guī)模從7682億元迅速擴(kuò)張至1.27萬億元，幾乎實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)，成為河南省首家資產(chǎn)規(guī)模突破萬億元的省級(jí)城商行。由于合并帶來的規(guī)模效應(yīng)，中原銀行2022年?duì)I業(yè)收入大幅增長(zhǎng)，達(dá)到258.2億元，同比增長(zhǎng)33.4%。

然而，合并帶來的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)效應(yīng)在2022年之后逐漸減弱。2023年，中原銀行的盈利能力問題開始顯現(xiàn)。自成立之初，中原銀行就繼承了被合并銀行的債權(quán)債務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)擔(dān)較重。新合并的三家銀行進(jìn)一步加重了這一問題，資產(chǎn)減值損失的大幅增加使得中原銀行在營收增長(zhǎng)的同時(shí)，盈利能力受到明顯影響。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年，中原銀行資產(chǎn)減值損失為125.6億元，較2022年的111.9億元增加13.7億元，增幅達(dá)12.2%。而2022年的資產(chǎn)減值損失較上一年的76.4億元同比增長(zhǎng)了46.5%。為有效提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，中原銀行持續(xù)加大了撥備計(jì)提力度。因此，2023年中原銀行出現(xiàn)了“增收不增利”的情況，營業(yè)收入達(dá)到261.83億元，同比增長(zhǎng)2.3%。但歸母凈利潤僅為32.21億元，同比減少11.8%。

2024年上半年，中原銀行的盈利能力有所回升。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入139.9億元，同比增長(zhǎng)3.3%；歸母凈利潤為20.5億元，同比增長(zhǎng)2.4%。