界面新聞記者 | 韓宇航

隨著消費者對于金融產品及服務的需求日趨多元化，金融消費者權益保護成為社會關注焦點。

在過去的一年多時間里，銀行、保險等金融機構因哪些問題收到罰單？界面新聞記者對銀保機構的受罰情況進行了梳理。

根據企業(yè)預警通數據統計，2024年（以披露日期為準），中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、外管局及其各地派出機構針對銀行公告的罰單（包含個人）共計6299張，較上年減少22%。其中商業(yè)銀行被處罰占97.9%，較上年度占比縮小，累計罰沒金額達17.05億元。

根據界面新聞記者不完全統計，銀行共收罰單2103張，從受罰對象來看，幾乎覆蓋所有銀行業(yè)金融機構，包括國有大行、股份制銀行、城農商行、農村合作銀行、農信社及外資銀行。從披露的罰沒總金額來看，國有行、股份行、城商行被罰沒總額均在3億元以上，全年共有5家銀行收到千萬元以上罰單，年度最大金額達6073.98萬元。

進入2025年，罰單數量略有減少。過去的兩個月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、外管局及其各地派出機構針對銀行公告的罰單（包含個人）共計1089張，共罰沒金額達3.93億元，受罰銀行兩月加總達228家。

雖然從數量來看，罰單數量對比去年同期有所減少，但銀行機構收到的大額罰單卻并不少。2025年（以披露日期為準），有五家銀行均收千萬級別罰單。

重點處罰中的典型問題包括信貸問題、反洗錢等。信貸問題中，最為突出的是違規(guī)發(fā)放貸款，過去的一年多時間里，共二百余家銀行因此問題收到罰單。除了違規(guī)發(fā)放貸款，貸款三查不到位、貸后管理不盡職及信貸資金被挪用于歸還貸款等問題也較為突出。

招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對界面新聞記者表示，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務，筆數較多，辦理頻繁，流程較長，的確比較容易觸及合規(guī)方面問題。而且，對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。

董希淼建議金融監(jiān)管部門進一步實施差異化監(jiān)管，幫助農商銀行等中小銀行不斷提升全面風險管理能力，持續(xù)強化信貸管理和內控管理；借助科技手段，構建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率；建議加強社會信用體系建設，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環(huán)節(jié)違規(guī)。

除了信貸問題，反洗錢也是監(jiān)管重點。尤其是2024年11月新修訂后的《反洗錢法》公布后，從次月開始銀行機構涉反洗錢違規(guī)的罰單數量開始迅速增加。從相關處罰的具體問題來看，客戶身份識別和大額交易和可疑交易報告仍是銀行的難點所在。

一位銀行業(yè)工作者對界面新聞記者表示，客戶身份識別上仍有困難一方面是嚴格的客戶身份識別與機構擴大業(yè)務規(guī)模的需要之間存在“矛盾”。另一方面，技術的限制也對于高風險客戶的盡調和識別都帶來挑戰(zhàn)。

保險行業(yè)又如何？

根據致遠云庫數據，2024年（以披露日期為準）國家金融監(jiān)督管理總局保險業(yè)罰單合計3050張，處罰金額累計3.77億元，處罰機構1534家，處罰人員2470人次。上年同期罰單合計3020張，處罰金額累計3.82億元，處罰機構1662家，處罰人員2409人次。與上年對比，罰單數量、處罰人數方面有所增加、處罰金額、處罰機構數方面有所減少。

進入2025年，從過去的1月和2月情況來看，罰單數量同比有增有減。

2025年1月國家金融監(jiān)督管理總局保險業(yè)罰單合計276張，處罰金額累計4250.43萬元，處罰機構155家，處罰人員236人次。去年同期罰單合計541張，處罰金額累計5730.82萬元，處罰機構258家，處罰人員423人次。

2025年2月，國家金融監(jiān)督管理總局對保險業(yè)開出罰單合計103張，對比去年同期罰單數量、處罰機構數、處罰人數方面均有所減少，但累計達3560.96萬元的處罰金額則對比同期增加不少，這主要是因為2月有保險機構收千萬級罰單。

過去一年零兩個月，從涉及處罰業(yè)務來看，保險公司罰單涉及業(yè)務主要集中在財務業(yè)務數據、銷售理賠、內控與合規(guī)、員工行為管理、公司治理。其中財務業(yè)務數據頻次為1380次；銷售理賠頻次為1283次；內控與合規(guī)頻次為921次；員工行為管理頻次為406次。