文 | 獨角金融 鄭理
2016年央視點名“裸條事件”，女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為借款抵押，逾期未還款，放貸人將公開裸照，由此讓借貸寶陷入輿論漩渦。已經(jīng)沉寂8年的借貸寶，2025年登上了央視3·15晚會，也喚醒了公眾沉睡的記憶。
據(jù)央視3·15晚會報道，電子借條類金融服務(wù)平臺借貸定、人人信被點名。此次借貸寶涉及的問題是，高達5959.18%的年化利率，例如借款5000元，7天內(nèi)還款，到手3500元，巨額利息嚴(yán)重困擾著借款人。
被央視曝光后，借貸寶成都總部連夜遭警方查封。
遭央視3·15曝光，借貸寶連夜被暫停運營
按照央視3·15晚會信息，在短視頻平臺以及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，存在大量以“電子簽”為憑證產(chǎn)生的大量相似借款成功案例。
借款人洪先生電子簽走的是借貸寶，他從該平臺借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款，短短7天，就要額外還1500利息。以此計算，實際年化利率高達5959.18%。洪先生這才意識到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息！
圖源：央視財經(jīng)
洪先生的遭遇并不是單獨現(xiàn)象。在調(diào)查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費者告訴央視的記者，在借貸寶這個平臺上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監(jiān)管，也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺又有什么辦法呢？
而在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行，借錢雙方都在自自的微信上完成借錢的步驟。
上述借款人洪先生表示，相關(guān)借款都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款，電子簽平臺沒有審核實際放款金額。
按照洪先生所訴，借貸寶平臺辦理展期，是將還款時間往后推，且平臺上標(biāo)明不收利息。但放款人私底下則要求其每天另外轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。根據(jù)放款人要求，洪先生辦理了借款展期，由于形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺再次收取了洪先生的出證費。
多次展期后，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000余元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬。不過，銷賬并沒有那么順利。洪先生表示，放款人提出要2萬元才能銷賬。不然就繼續(xù)展期。在這種情況下，洪先生就選擇了任由這張欠條逾期。但令他沒想到的是，借貸寶平臺除了收取出證費和展期費，還會在欠條逾期時收取逾期費。
多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人表示，即使遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實身份信息，跟本沒辦法起訴。
人人信的一位產(chǎn)品經(jīng)理告訴央視記者，目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬來規(guī)避法律風(fēng)險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。
人人信經(jīng)理同時還暗示記者，去世人的信息，也能用來做賬號，“人臉識別是一種高科技技術(shù)，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走?！彪娮雍炂脚_的“實名認(rèn)證”成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設(shè)計的商業(yè)模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費，出了問題，誰也不用擔(dān)責(zé)任。
獨角金融在黑貓投訴APP搜索“借貸寶”，不少借款人有過類似經(jīng)歷。該平臺借貸網(wǎng)累計投訴量5165起，近30天內(nèi)被投訴量有87起，涉及的問題主要包括高息放貸、逾期費用高、泄露私人信息、出借方銷賬平臺仍收取貸后服務(wù)費等。
而借款人投訴收費不合理的問題后，借貸寶客服回應(yīng)稱，平臺向逾期債務(wù)人收取貸后服務(wù)費是透明必要且合理，債權(quán)人、債務(wù)人簽署借條協(xié)議時，明確授權(quán)平臺按約定提供服務(wù)并收取各項費用，而平臺收取貸后服務(wù)費，是為了維護債權(quán)人權(quán)益，用于電話提醒及后 法律服務(wù)等，如果不逾期就不會產(chǎn)生費用，費率是基于各項服務(wù)內(nèi)容，綜合考慮了平臺貸后各項成本構(gòu)成。
圖源：黑貓投訴APP
被央視曝光電子簽里的隱身放貸人問題后，成都市錦江區(qū)人民政府網(wǎng)站連夜發(fā)布了一則情況通報指出，錦江區(qū)財政局（區(qū)金融風(fēng)險防范工作組）第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查，已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運營，并表示嚴(yán)格依法依規(guī)調(diào)查核實，切實維護金融市場秩序和消費者合法權(quán)益。
根據(jù)媒體報道，借貸寶APP運營方為成都借寶科技有限公司，該公司辦公區(qū)域目前已經(jīng)被警方封鎖，里面有工作人員陸續(xù)被警方帶走。
借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)日表示，對央視“3·15”晚會報道提及的相關(guān)問題，公司高度重視，立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題，繼續(xù)主動與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子，更好保護用戶權(quán)益。
3月16日，借貸寶再度發(fā)布聲明稱，其主營業(yè)務(wù)是為用戶間借貸提供電子借條合同，初心是通過規(guī)范有效的電子合同保障出借雙方的合法權(quán)益。報道中提及的“放款人繞過平臺交易”“用戶遭遇高利貸、砍頭息、展期費”等問題，暴露了其在部分業(yè)務(wù)場景中存在監(jiān)管疏漏。借貸寶將以最大的決心進行整改。
未來，“將嚴(yán)格限制欠條功能的使用，杜絕陌生人間的非法出借行為，并在App內(nèi)進一步增強風(fēng)險提示，幫助用戶識別非法借貸陷阱”?！袄^續(xù)加強與警方的配合，堅決抵制高利貸，全面審查存量業(yè)務(wù)，梳理可疑交易，及時上報線索，主動配合公安機關(guān)打擊高利貸等違法犯罪行為”。
借貸寶的生意經(jīng)
此前借貸寶官網(wǎng)介紹，借貸寶是由國內(nèi)私募機構(gòu)九鼎集團打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺，公司核心高管包括同創(chuàng)九鼎實控人吳剛等人。
天眼查APP顯示，借貸寶為人人行科技股份有限公司（下稱“人人行”）旗下品牌，人人行成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊資本為30億元，經(jīng)營范圍投資投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等。借貸寶由成都借寶信息服務(wù)有限公司、思運科技有限公司共同持股。股權(quán)穿透后，借貸寶控股股東為借貸寶（香港）有限公司。
吳剛是中國資本圈的風(fēng)云人物，早年畢業(yè)于西南財經(jīng)大學(xué)，歷任閩發(fā)證券投資銀行部項目經(jīng)理，昆吾九鼎董事長等，為“九鼎模式”的開創(chuàng)者。
吳剛短短數(shù)年間攬下包括九州證券、九泰基金、富通保險、九信金融、九州期貨、中捷保險經(jīng)紀(jì)、九派支付等。
借貸寶起初以P2P業(yè)務(wù)為主，2015年8月，公司曾以“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”為活動口號，號稱出資20億元進行產(chǎn)品推廣。雖然具體投入的資金數(shù)額無法考證，但這次推廣確實在互聯(lián)網(wǎng)金融圈造成了很大的轟動。
截圖內(nèi)容來自《法制周末》報道
2016年，借貸寶注冊用戶突破1億，估值一度高達數(shù)百億元。然而，好景不長，2016年爆發(fā)的“裸條事件”，讓借貸寶陷入輿論漩渦，女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為借款抵押，若逾期未還款，放貸人將公開裸照，暴力催收也隨之而來。
據(jù)“澎湃新聞”2016年12月初梳理，“10G裸條”中出現(xiàn)了161位手持身份證拍攝裸照，并以此作為借款抵押的女性。但是有不少借貸寶用戶表示，以裸照借款的女性人數(shù)遠遠超過這個數(shù)字。當(dāng)時，借貸寶方面稱，就“裸條”事件早前已向北京公安報案，并表示：“一旦司法機關(guān)認(rèn)定（裸貸女性）在平臺上的借貸協(xié)議無效，我們也會撤銷相關(guān)借貸協(xié)議。”
同樣在2016年，借貸寶曾因“賺利差”功能被央視《焦點訪談》節(jié)目點名。央視的報道指出，借貸寶平臺上不少人的借入資金已經(jīng)違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報道還引用了中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東的觀點，稱類似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險巨大，相關(guān)部門更應(yīng)及早介入。
《焦點訪談》報道的當(dāng)晚，借貸寶在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于央視網(wǎng)貸新規(guī)落實進度相關(guān)報道的聲明》，稱銀監(jiān)會等四部委2016年8月24日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調(diào)借貸額度（個人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。
后來，借貸寶開始低調(diào)轉(zhuǎn)型，憑借“熟人借貸”“電子簽”等撮合服務(wù)中繼續(xù)運營。
早在2017年，九鼎集團曾發(fā)布對外投資公告，準(zhǔn)備以近25億元的資金增資人人行控股，這是該公司迄今為止最大的一筆投資。同年在世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，借貸寶CEO王璐曾接受采訪時透露，公司計劃在明年或后年登陸資本市場，優(yōu)先考慮香港。如今7年已經(jīng)過去，借貸寶始終未實現(xiàn)上市計劃，違規(guī)事件卻屢屢發(fā)生。
2018年，王璐稱獲得網(wǎng)絡(luò)借貸備案資質(zhì)是上市前的重要一步。后來隨著行業(yè)監(jiān)管政策的收緊，監(jiān)管重心轉(zhuǎn)向存量風(fēng)險化解，網(wǎng)貸機構(gòu)的退出或轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)借貸備案時間表逐漸無人提及。
2022年11月，央行發(fā)布《2021年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，集中整治金融亂象，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動，清退無牌互聯(lián)網(wǎng)資管機構(gòu)、違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺、無牌支付機構(gòu)、股權(quán)眾籌平臺。P2P平臺全部退出經(jīng)營。
而借貸寶最終并未獲得相應(yīng)的金融牌照，且也未被授予小貸牌照，消費金融等其他類型的金融牌照。
國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，2022年3月，人人行被列入經(jīng)營異常名錄，北京市石景山區(qū)市場監(jiān)督管理局作出決定，人人行涉及公示企業(yè)信息隱瞞真實情況、弄虛作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同樣原因被列經(jīng)營異常。
在強監(jiān)管與市場需求之間，合規(guī)與創(chuàng)新將成為企業(yè)發(fā)展的主旋律，對于借貸寶及其同行而言，唯有回歸普惠金融初心，才能重獲新生。
金融消費者如何警惕陷阱？
近年來，不法貸款中介活動頻發(fā)，部分中介機構(gòu)以“低息快貸”“無條件放款”等為噱頭，通過虛假宣傳、違規(guī)收費等手段侵害消費者權(quán)益。
對于不法貸款中介，監(jiān)管重拳出擊，銀行也紛紛發(fā)文提醒風(fēng)險。
2024年8月初，江蘇省委金融委員會辦公室等9個機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》中表示，近年來，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規(guī)催收等手段謀取非法利益，嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序，危害金融安全穩(wěn)定。
《通知》顯示，本次專項行動重點打擊整治貸款中介領(lǐng)域風(fēng)險隱患最突出、群眾反映最強烈、侵害金融消費者權(quán)益最嚴(yán)重的四類不法行為，分別為違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼指出，近年來，一些電商網(wǎng)站、小貸公司以及各類中小網(wǎng)絡(luò)平臺，推出種類繁多的借貸產(chǎn)品，如所謂的“電子簽”借條、欠條，熱鬧瘋狂的景象，不亞于早幾年的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。
如果任由其野蠻生長，將嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益，還可能對金融穩(wěn)定進而對社會穩(wěn)定產(chǎn)生較大沖擊。
他稱，首先，此類借貸產(chǎn)品門檻極低，極易將資金放給不合適的申請人，從而產(chǎn)生次級貸款；其次，此類借貸產(chǎn)品利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，大大加重借款人負(fù)擔(dān)；再次，此類借貸產(chǎn)品普遍將野蠻催收作為其風(fēng)險控制的重要手段，可能引發(fā)一系列不良后果。應(yīng)通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強對“電子簽”高利借貸行為的整治。同時，更好地滿足金融消費者合理的借貸需求。
董希淼建議，一方面，應(yīng)繼續(xù)加大對借貸平臺的清理整頓。網(wǎng)信部門等應(yīng)加強對非法借貸APP的清理，督促各大應(yīng)用商店及時下架相關(guān)APP；對涉及“金融”“借貸”“理財”等內(nèi)容的APP，應(yīng)實行前置審批，經(jīng)金融管理部門審批之后才允許上架。金融管理部門、地方政府應(yīng)加強與公安、法院等單位合作，集中開展專項整治活動，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催收的，司法機關(guān)及時介入，追究法律責(zé)任，形成對非法借貸平臺、借貸行為的高壓態(tài)勢，保護公眾權(quán)益，維護社會穩(wěn)定”。
“另一方面，正規(guī)金融機構(gòu)要在商業(yè)可持續(xù)的前提下，面向低收入群體、大學(xué)生群體開發(fā)針對性產(chǎn)品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習(xí)慣。應(yīng)進一步豐富消費信貸的應(yīng)用場景，如加強與商場、超市、分期平臺合作，適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入門檻，增強產(chǎn)品的便捷性和可獲得性”。
董希淼還稱，金融消費者申請貸款應(yīng)直接到正規(guī)金融機構(gòu)辦理，或者通過金融機構(gòu)的線上渠道，比如手機銀行App、官方網(wǎng)站來辦理。切勿通過非法借貸平臺獲取其他渠道隨意申請，切勿將個人信息資料提供給非常借貸平臺或貸款中介機構(gòu)；更不能有僥幸心理，以為通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或貸款中介可以更方便地獲得貸款，這些想法都不切實際。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，借款人在借款過程中一定要仔細(xì)審查合同條款，尤其是關(guān)于利息、費用、還款期限和逾期罰息等內(nèi)容，提高自身金融知識水平，不要輕信“低息”“無抵押”“快速放款”等誘導(dǎo)性宣傳。
針對已經(jīng)陷入套路貸的消費者，此前北京安劍律師事務(wù)所律師周兆成建議，首先要保留好所有與貸款有關(guān)的文件和證據(jù)，包括貸款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、費用明細(xì)等。這些證據(jù)在維權(quán)過程中至關(guān)重要。接著，可以嘗試向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門投訴、尋求法律援助，集體維權(quán)等途徑來維護自己的權(quán)益。
“在維權(quán)過程中，要注意保持冷靜和理性，不要采取過激的行動。同時，也要不斷學(xué)習(xí)和了解相關(guān)法律法規(guī)，以便更好地維護自己的權(quán)益?！敝苷壮蓮娬{(diào)。