界面新聞記者 | 安震
3月27日，中信銀行召開2024年度業(yè)績發(fā)布會。前一日，該行已公布2024年業(yè)績，數據顯示，報告期內，中信銀行實現營業(yè)收入2136.46億元，比上年增長3.76%；其中實現利息凈收入1466.79億元，比上年增長2.19%，實現非利息凈收入669.67億元，比上年增長7.39%；實現歸屬于本行股東的凈利潤685.76億元，比上年增長2.33%。
截至報告期末，中信銀行不良貸款余額664.85億元，比上年末增加16.85億元，增長2.60%；不良貸款率1.16%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率209.43%，比上年末上升1.84個百分點。
零售風險上升是行業(yè)趨勢
中信銀行副行長、風險總監(jiān)胡罡在談到中信銀行資產質量時表示，總體判斷是穩(wěn)中向好，給出這一判斷有三個信心來源：
第一是2024年整體資產質量總體不錯，這是2025年的基礎，其中有三個特點，一是關鍵指標均正向變動，目前同業(yè)不良率和撥備覆蓋率均正向變動的比較少；二是指標變動跑贏大市；三是整體指標趨勢向好，不良率連續(xù)6年下降，達到2014年以來最好水平，撥備覆蓋率連續(xù)4年上升，新發(fā)生不良連續(xù)4年下降。
第二是中信銀行穩(wěn)健的經營理念和風險文化?！敖鼛啄陙碓陲L險領域，中信銀行一直秉承著安全和穩(wěn)定、穩(wěn)健、審慎、可持續(xù)發(fā)展的經營理念。我們不以風險下沉來換取短期的收益，也不以損害風險抵御能力來放棄利潤。全行上下已經形成了敬畏風險、審慎經營的風險文化。我們認為經營理念和風險文化是一個銀行的靈魂和價值觀，它決定著銀行的經營風格和風險偏好，也決定著一個銀行資產質量的長期趨勢。”胡罡說。
信心來源三是中信銀行的資產結構還在持續(xù)的優(yōu)化過程中。對公貸款占比為58.7%，零售貸款占比為41.3%；二是對公貸款結構向長三角、珠三角、京津冀、成渝等區(qū)域集中；另外，零售貸款結構改善，去年住房貸款按揭增量排整個市場第一位。個貸信用貸款，高收入也就是年收入15萬元以上客群占比，占比達到56%，比年初提升14個百分點，信用卡優(yōu)質客群占比48.6%。
胡罡特別提到了零售業(yè)務風險，他表示，零售風險上升是行業(yè)趨勢性的現象，未來還將持續(xù)一段時間，中信銀行在同業(yè)中處于較好水平，不良+關注貸款規(guī)模在同業(yè)中處在前兩名。
“中信銀行比較早關注到居民貸款質量問題，2019年以來一直收嚴信用卡準入，2021年房地產政策調整后，我們也收緊了按揭和抵押貸款標準。一是在客戶選擇上，嚴格客戶還款來源，二是在產品選擇上，堅持按揭和有抵押的貸款為主；三是在押品選擇上，由對公條線審批押品，同時每年進行押品重估值?！?/span>
胡罡表示，去年以來，中信銀行不斷在零售風險體系下功夫。分行必須設置零售風險主管，對零售進行全流程風險管控，停止高風險業(yè)務，做實貸后管理，加快模型迭代，加大零售清收核銷的力度。
“整體來看，去年下半年資產質量較上半年有改善。個貸整體不良0.95%，比上半年下降0.02%，信用卡不良率2.51%，比上半年下降0.06%?！?/span>
中信銀行董事長方合英在談到零售業(yè)務時補充說，去年中信銀行零售的資產質量有壓力，主要是受居民債務周期，房地產周期影響所致，呈現的是周期性行業(yè)性特點。中信銀行的戰(zhàn)略、策略和管理上沒有大問題，盡管相對于往年零售不良是增加的，但資產質量仍保持在較好的水平，也是優(yōu)于可比同業(yè)水平。
回應不良與企業(yè)端感受“溫差”
目前，銀行業(yè)對公不良總體呈現穩(wěn)中有降的態(tài)勢，同時，企業(yè)端仍然面臨經營壓力。針對兩者感受上存在的“溫差”，中信銀行副行長谷凌云表示，這主要是四個方面原因，第一，國家近幾年對于實體經濟遇到的困難給予了大力支持，特別是在產業(yè)政策和財政政策方面，另外在金融政策層面，包括流動性政策和企業(yè)紓困的政策，這些政策作用下，反映到銀行資產質量，特別是原有存量貸款安全性在提高。
第二，銀行加大了風險處置，監(jiān)管數據顯示，2020年以來，銀行業(yè)每年處置不良資產超過3萬億，這其中多數是對公不良資產。
第三，在經濟結構調整、新舊動能轉換過程中，行業(yè)呈現周期性變化，出現了新能源等比較好的機會，這些增量貸款相對安全。
第四，近幾年銀行監(jiān)管從緊從嚴，提高了銀行風險抵御能力。
谷凌云指出，2025年對公業(yè)務重點要干好三件大事。一是要堅定推進五個領先戰(zhàn)略。二是要繼續(xù)深化和完善經營管理體系。三是要大力提升場景化、生態(tài)化、數字化和國際化相關業(yè)務的比重。
信用卡業(yè)務“難”是挑戰(zhàn)，也是檢驗
近年來，銀行信用卡市場持續(xù)收縮，根據中國人民銀行數據，截至2024年末，全國信用卡及借貸合一卡開立數量為7.27億張，同比減少4000萬張。
中信銀行副行長謝志斌回應信用卡業(yè)務問題時表示，信用卡面臨的行業(yè)特點有周期性，總體較難的局面是挑戰(zhàn)也是對業(yè)務的鞭策和啟發(fā)。
謝志斌指出，中信銀行信用卡堅持策略和戰(zhàn)略相融合的基本原則，強化場景獲客，嚴格客戶準入，改善客戶質量。從線下渠道來看，衣食住行、娛樂等民生消費場景獲客同比上升47%，陌生拜訪渠道占比壓縮17%。
“從經營結果來看，我們多項核心指標一直在跑贏大市。”謝志斌披露，2024年末，中信銀行信用卡年增獲客量連續(xù)兩年位居可比同業(yè)第一；總收入、貸款余額、總交易、分期交易、累計不良率從優(yōu)至劣排列，我們都列在可比同業(yè)的第二，市場有利地位進一步鞏固。
方合英介紹，中信銀行將堅持零售第一戰(zhàn)略不搖擺，堅持以財富管理為主線的新零售路線不動搖。要把握逆周期政策的機會，把握逆周期中的結構性發(fā)展機會，把握分化帶來的存量時代的增量機遇，咬定中長期體系能力建設做好逆周期布局?！搬槍θツ昴瓿趿闶坌刨J風險相對多發(fā)的趨勢，中信銀行及時對零售信貸風險進行了復盤，包括風險模型迭代、渠道篩選、貸后管理等方面定位問題等角度。從去年二季度開始，對個貸和信用卡采取了一系列風險策略優(yōu)化和管控措施，去年四季度效果已經開始顯現?！狈胶嫌娬{，相信提振消費專項行動以及一系列配套措施，對個人貸款、信用卡貸款資產增長基本面會有很大的改善。