文 | 法治周末記者 于偉力
近日，麥肯錫中國(guó)發(fā)布的《2019年中國(guó)奢侈品消費(fèi)報(bào)告》顯示，去年，中國(guó)人在境內(nèi)外的奢侈品消費(fèi)額達(dá)到7700億元人民幣，占全球奢侈品消費(fèi)總額的三分之一，其中“90后”占奢侈品買家總量的28%，貢獻(xiàn)總消費(fèi)的23%。而在人均支出方面，“90后”每年花費(fèi)2.5萬(wàn)元購(gòu)買奢侈品。
據(jù)另一組數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年至2018年，全球奢侈品市場(chǎng)有超過(guò)一半的增幅來(lái)自中國(guó)，預(yù)計(jì)到2025年，中國(guó)奢侈品消費(fèi)總額有望增至1.2萬(wàn)億元人民幣，對(duì)全球奢侈品消費(fèi)增幅貢獻(xiàn)占比將達(dá)到65%。
有專家對(duì)此表示擔(dān)憂，倘若未來(lái)發(fā)展如上述所“預(yù)言”，那么中國(guó)的年輕一代勢(shì)必會(huì)花更多的錢去購(gòu)買奢侈品。而看似很有奢侈品購(gòu)買力的“90后”，實(shí)際上并沒(méi)有掌握足夠多的財(cái)富。
2018年8月，螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示：我國(guó)35歲以下的年輕一代，有56%的人未開(kāi)始儲(chǔ)蓄，而即便開(kāi)始儲(chǔ)蓄的44%的人，每月平均儲(chǔ)蓄也僅1389元。另一則智聯(lián)招聘發(fā)布的《2018年白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，有21.89%的受訪白領(lǐng)處于負(fù)債狀態(tài)，存款余額僅為1萬(wàn)元至3萬(wàn)元;而近日香港匯豐銀行公布最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：中國(guó)內(nèi)地“90后”人均負(fù)債比已高達(dá)1850%，也就是說(shuō)每個(gè)“90后”平均負(fù)債12萬(wàn)元。
月薪3500元買了1.8萬(wàn)元的包
“消費(fèi)借貸是一個(gè)讓我又愛(ài)又恨又欲罷不能的存在。”在四川省成都市一家廣告公司做文案策劃的“95后”玫子(化名)告訴法治周末記者，市中心太古里那些金碧輝煌的奢侈品店，總讓她望而卻步，在她心里總感覺(jué)店里擺放的那些可人物件，不屬于自己。好在天貓奢侈品官方直營(yíng)店，能讓玫子夢(mèng)想成真。在去年的一次店鋪促銷中，她幾乎沒(méi)猶豫就做了一筆12期的“花唄”分期。“每個(gè)月只需要還款1500多元，就可以擁有一個(gè)大牌包包，感覺(jué)還能承擔(dān)得起，無(wú)非就是每個(gè)月少吃一兩頓飯的事兒。”
而生活往往沒(méi)有如此簡(jiǎn)單，尤其對(duì)玫子這樣剛大學(xué)畢業(yè)、一個(gè)月工資僅有3500元的年輕人而言。房租一個(gè)月1000元，日常三餐和交通費(fèi)算下來(lái)一個(gè)月也近1000元，更別提換季買衣服、鞋子等這些必要的支出。“生活里很多消費(fèi)都用‘花唄’，但它們也不是慈善機(jī)構(gòu)，每筆消費(fèi)下個(gè)月都要還。”她說(shuō)，每個(gè)月的工資是定數(shù)，漲工資還要等年底，當(dāng)下的生活難免會(huì)由于“一時(shí)爽”買個(gè)包包，而變得非常拮據(jù)。
玫子在成都市租了一個(gè)不到30平方米的房間，周末她一個(gè)人在家時(shí)，經(jīng)常依靠泡面充饑。但只要出門，她就一定會(huì)背上昂貴的包，去咖啡廳點(diǎn)上一杯38元的熱美式，再逛逛各大商街，享受都市白領(lǐng)的“精致生活”。
某種意義上講，玫子是個(gè)“要強(qiáng)”的女人，不管生活過(guò)得再艱難，也從不向家里人要錢。在她看來(lái)，走出校園，就沒(méi)有理由再花家里人的錢。每次父母問(wèn)她是否缺錢時(shí)，她都會(huì)故作輕松地說(shuō)，錢足夠用，不必?fù)?dān)心?？墒謾C(jī)里每月定期提醒的賬單，讓她十分頭疼。
信用卡的出現(xiàn)，“似乎”能暫時(shí)解決玫子的燃眉之急。在參加工作滿1年后，有社保和穩(wěn)定工資的玫子，她順利地辦理了一張額度兩萬(wàn)元的信用卡。每當(dāng)工資不夠還貸，她便會(huì)做一筆現(xiàn)金分期，用“以卡養(yǎng)花唄”的方式，繼續(xù)過(guò)著“舒坦”的日子。“雖然信用卡現(xiàn)金分期利息高，但終歸可以分24個(gè)月慢慢還。”在她的計(jì)劃里，按照慣例到了年底公司就會(huì)漲工資，工資覆蓋分期還款完全沒(méi)問(wèn)題。
有信用卡“撐腰”，暫時(shí)無(wú)后顧之憂的玫子，在去年天貓“雙11”期間，又分期買了一款價(jià)值上千元的大牌錢包，開(kāi)心瀟灑了一回。但令她沒(méi)想到的是，到了年底，公司運(yùn)營(yíng)不景氣，老板對(duì)漲工資的事情只字不提，這讓她不得不到處借錢來(lái)還款。“這樣的日子不知道什么時(shí)候是個(gè)頭。”想到這里，玫子顯得頗感焦慮。
過(guò)度的“超前消費(fèi)”導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累
像玫子這樣的年輕人，不乏其人。“花唄”發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示：全國(guó)近1.7億“90后”中，有超過(guò)4500萬(wàn)人開(kāi)通“花唄”。同時(shí)在“花唄”賬單分期業(yè)務(wù)中，借款人年齡在35歲以內(nèi)的貸款余額占比高達(dá)79.38%。
對(duì)此現(xiàn)狀，在蘇寧金融研究院消費(fèi)金融研究中心主任助理、高級(jí)研究員付一夫看來(lái)，這會(huì)引發(fā)一系列不良后果。他對(duì)法治周末記者表示，過(guò)度的“超前消費(fèi)”不利于經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。因此，當(dāng)大規(guī)模的“超前消費(fèi)”行為發(fā)生時(shí)，一種經(jīng)濟(jì)上的“虛假繁榮”也隨之而來(lái)，這就會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致廠商、政府部門與研究機(jī)構(gòu)等，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)與大眾的購(gòu)買力有所誤讀，并在生產(chǎn)計(jì)劃、政策制定、調(diào)查研究的過(guò)程中得到比實(shí)際情況更加樂(lè)觀的結(jié)論。如此一來(lái)，產(chǎn)品過(guò)剩、借貸杠桿率高企等問(wèn)題就會(huì)逐漸暴露，在掣肘國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，甚至還可能因風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累，甚至最終誘發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
但對(duì)目前暫時(shí)還缺乏足夠判斷力和自制力的“90后”，似乎難逃互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)工具的“圍追堵截”。
這邊的廣告在高喊：“年輕就是花唄!”那邊的廣告在吆喝：“愿所有忍耐前行的年輕人，不再錯(cuò)過(guò)生活!”如此讓年輕人熱血沸騰的廣告，鋪天蓋地的精準(zhǔn)投放，讓他們感覺(jué)“擁有”了高消費(fèi)的資本。
玫子對(duì)法治周末記者稱，這些打著“溫情”牌的廣告口號(hào)，不僅常出現(xiàn)在地鐵站、電影院等場(chǎng)所內(nèi)，還在一些貼吧、論壇里，不間斷地投放，這讓越來(lái)越多像她一樣的年輕人，會(huì)產(chǎn)生“試一試”的心態(tài)，從此債臺(tái)高筑。
上海瀛泰律師事務(wù)所律師李昱昊對(duì)法治周末記者分析，我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，任何網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者選擇購(gòu)買服務(wù)前充分告知消費(fèi)者在此類平臺(tái)上的借款本金、借款期限、利率、逾期的違約責(zé)任以及貸后管理手段，催收方式;不得僅片面宣傳借貸消費(fèi)的好處，而刻意淡化或者弱化違約后果;使得消費(fèi)者真正做到“知悉購(gòu)買、使用的商品或者接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)一方面加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，另一方面積極引導(dǎo)年輕人理性消費(fèi)。
京師律所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，電商平臺(tái)過(guò)度強(qiáng)調(diào)貸款的高額度、便捷和高效，卻忽略了對(duì)目標(biāo)客戶還款能力的識(shí)別和分類管理，勢(shì)必會(huì)誘導(dǎo)尚未形成價(jià)值觀的年輕消費(fèi)者誤入歧途，引誘高消費(fèi)。對(duì)此他向電商平臺(tái)提出建議：一方面提高放款門檻，對(duì)屬于成長(zhǎng)期的“90后”“95后”作分類管理，給與充分的關(guān)懷和培育期間;另一方面相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，規(guī)范信用消費(fèi)廣告行為，引導(dǎo)年輕消費(fèi)者理性購(gòu)物。
不能過(guò)度鼓勵(lì)年輕人消費(fèi)
相比由于購(gòu)買奢侈品而捉襟見(jiàn)肘的玫子，在深圳打拼的“90后”汪奇(化名)背負(fù)的壓力則更大，他時(shí)?？嘈ΨQ自己為“百萬(wàn)負(fù)翁”。
2012年，剛畢業(yè)的他帶著女朋友南下深圳，從事平面設(shè)計(jì)的工作。起初，倆人的工資僅有5000元，在深圳過(guò)著不寬裕的日子，可好在一切都很新奇，生活起來(lái)也很有動(dòng)力。
幾年后，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的不斷累積，汪奇的工資漲到了兩萬(wàn)多元，但他的生活質(zhì)量卻并沒(méi)有提高。這些年，他和女朋友結(jié)婚組建了新家庭，并在深圳貸款買了一套兩居室的房子，月供兩萬(wàn)元。同時(shí)，他還一直堅(jiān)持給父母買保險(xiǎn)。所有的花銷加在一起，對(duì)他而言的確是個(gè)不小的數(shù)目。
在與法治周末記者溝通中，汪奇坦言，平時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí)會(huì)用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和信用卡來(lái)應(yīng)付日?；ㄤN。“我算比較理性的人，不會(huì)覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的額度就是自己手里的錢，所以平時(shí)也不會(huì)過(guò)度消費(fèi)。”但理性的他，有時(shí)也會(huì)“栽”在“雙11”購(gòu)物節(jié)中的狂歡中，無(wú)法自拔。
無(wú)論是起初簡(jiǎn)單粗暴的“打折”“滿減”，還是考驗(yàn)算術(shù)能力的“預(yù)售定金翻倍”“買二得三”，諸多玩法都讓汪奇頗為好奇。從小數(shù)學(xué)成績(jī)優(yōu)秀的他，樂(lè)此不疲地算來(lái)算去，在“撿便宜”的同時(shí)，也走上被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分期賬單催款的路上。
“‘雙11’買的都是必需品，但買完后才發(fā)現(xiàn)更多的是計(jì)劃外的東西，有的只是純粹實(shí)惠就買了，沒(méi)想太多。”當(dāng)他每次復(fù)盤時(shí)，總感覺(jué)自己被“套路”了，可到下一次活動(dòng)時(shí)，又按捺不住沖動(dòng)。他自嘲道：“或許是平時(shí)過(guò)得太簡(jiǎn)單，購(gòu)物欲望被壓抑太深，所以才會(huì)一次性爆發(fā)吧。”
事實(shí)上，汪奇這樣的年輕人，已成為各大電商購(gòu)物節(jié)的消費(fèi)主力軍。
商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)表明：去年“雙11”全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過(guò)3000億元，其中“80后”“90后”的年輕消費(fèi)群體占比超過(guò)70%。京東曾公布的一組“618”銷售數(shù)據(jù)顯示：在參與“京東618大促”的消費(fèi)者中，“80后”“90后”已成為絕對(duì)的消費(fèi)主力，其中“95后”用戶占比已超過(guò)22%，消費(fèi)5000元以上的消費(fèi)者中，“95后”的比例僅次于“80后”用戶;阿里巴巴發(fā)布的《2019年春節(jié)經(jīng)濟(jì)報(bào)告》顯示：在“淘寶年貨節(jié)”期間，“90后”的消費(fèi)占比為27%，“80后”“90后”群體在整個(gè)春節(jié)年貨期間的消費(fèi)占比近6成。
諸多受訪者表示，每次電商購(gòu)物節(jié)后，商家賺得盆滿缽滿，但消費(fèi)者在冷靜過(guò)后，發(fā)現(xiàn)自己買的東西有一部分不屬于必需品。“超前消費(fèi)”帶來(lái)的痛苦具有滯后性，但也只能靠時(shí)間來(lái)慢慢消化。
針對(duì)這一情況，知名財(cái)經(jīng)評(píng)論員譚浩俊認(rèn)為，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有拉動(dòng)作用，但一味地造節(jié)，不僅會(huì)讓年輕人過(guò)度超前消費(fèi)，還會(huì)出現(xiàn)了大量浪費(fèi)現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具有一定的社會(huì)責(zé)任感，不能再過(guò)度鼓勵(lì)年輕人消費(fèi)。
李昱昊表示贊同上述觀點(diǎn)，并補(bǔ)充道，鑒于大型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的規(guī)模和影響力，更應(yīng)當(dāng)呼吁消費(fèi)者理性消費(fèi)，切實(shí)承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。
但也有專家向法治周末記者指出，超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)造成的社會(huì)負(fù)面影響很大，對(duì)年輕人的成長(zhǎng)也不利，甚至衍生出各種悲劇事件。“90后”需要重新審視自己的消費(fèi)觀念，學(xué)習(xí)一些經(jīng)濟(jì)常識(shí)，不要被借貸騙局忽悠，遵守理性消費(fèi)原則，盡量不要搞無(wú)謂的過(guò)度消費(fèi)，更不可輕易借錢消費(fèi)，以免被債務(wù)套牢，成為“債務(wù)奴隸”，失去未來(lái)自由發(fā)展的空間。