見習記者 | 曾仰琳

六大行齊喊?！翱繖n計息”的產(chǎn)品。

12月14日，工農(nóng)中建交郵儲六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為活期存款掛牌利率計息。

“對于已經(jīng)購買‘靠檔計息’產(chǎn)品的儲戶來說，調(diào)整后提前支取的利息會減少，但對銀行來說，有利于維持存款的穩(wěn)定性，減少流動性風險。”一國有大行人士告訴界面新聞記者。

什么是“靠檔計息”的產(chǎn)品？據(jù)上述人士介紹，普通的定期存款采用的計息方式是到期一次性付息，如果客戶在定期未到期的情況下提前支取，那么傳統(tǒng)的計息方式就會直接按照活期計算。而“靠檔計息”的產(chǎn)品則是，儲戶如果在產(chǎn)品到期前提前支取，銀行會根據(jù)實際存期按最近一檔的利率計算利息。“靠檔計息”的產(chǎn)品使儲戶的存款預期收益有所提升，也保證了儲戶資金的靈活性。

以中國銀行調(diào)整的“人民幣定利多”產(chǎn)品為例，該款產(chǎn)品是人民幣定期存款。若持有到期則按照相應(yīng)期限的掛牌利率或央行基準1.3倍利率計息；若提前支取，給予靠檔計息，高于活期儲蓄存款計息。

那么，為什么要對該類產(chǎn)品進行調(diào)整？

在各大行在公告中均提到，“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。

據(jù)界面新聞記者了解，今年3月，央行下發(fā)《中國人民央行關(guān)于加強存款利率管理的通知》（下稱“通知”），在通知中定性了靠檔計息存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。

此次《通知》主要內(nèi)容包括：一是應(yīng)嚴格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。二是指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估體系（MPA）。

按照央行的《儲蓄管理條例》相關(guān)規(guī)定，未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

據(jù)央行公布的金融機構(gòu)人民幣存款基準利率，活期存款年利率為0.35%；定期存款三個月年利率為1.10%，半年年利率為1.30%，一年年利率為1.50%，兩年年利率為2.10%，三年年利率為2.75%。

“‘靠檔計息’的產(chǎn)品實質(zhì)上違反了央行的《儲蓄管理條例》，這也是這類型產(chǎn)品被‘喊?！闹饕?，在今年年初已經(jīng)有多家中小銀行對該類產(chǎn)品進行整改?！鄙鲜鰢写笮腥耸扛嬖V界面新聞記者，存款成本決定銀行的負債成本，銀行負債端成本增加不利于貸款利率的下降，因此會增加企業(yè)的融資成本。

據(jù)第一財經(jīng)此前報道，2019年底，監(jiān)管通過窗口指導的方式，要求銀行立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零；大額存單的產(chǎn)品功能方面要做到正確宣傳等。

附六大行業(yè)務(wù)調(diào)整公告：

中國銀行：

自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產(chǎn)品，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。如您持有上述產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期時支取，仍按照存入時約定的產(chǎn)品到期利率計息，利息不受影響；如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計息規(guī)則計息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息，不再靠檔計息。

工商銀行：

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對于提前支取靠檔計息的個人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。

農(nóng)業(yè)銀行：

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對于提前支取分段/靠檔計息的個人存款產(chǎn)品（包括個人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。

建設(shè)銀行：

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對于“提前支取、靠檔計息”的個人大額存單、惠存通（含個人人民幣特色儲蓄）等產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。

交通銀行：

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，我行將調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品提前支取計息方式。

自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產(chǎn)品，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。

如您持有上述產(chǎn)品至到期日，仍按原產(chǎn)品到期利率計息；如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計息規(guī)則計息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金額均按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。上述產(chǎn)品其他功能維持不變。

郵儲銀行：

根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對于“提前支取、靠檔計息”的郵利豐存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。