見習(xí)記者 | 曾仰琳

2月20日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），旨在進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架?！掇k法》發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。同時(shí)，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

據(jù)悉，針對(duì)《辦法》實(shí)施過程中遇到的實(shí)際問題，《通知》根據(jù)《辦法》授權(quán)，從以下三方面細(xì)化審慎監(jiān)管要求。

一是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

二是明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

三是嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

此外，進(jìn)一步明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。

為何要明確商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求？

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開展與各類機(jī)構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

“這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利?！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋。

值得一提的是，在商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理方面，《通知》提出了細(xì)化的要求。

具體來看，《通知》細(xì)化明確了集中度風(fēng)險(xiǎn)管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

“上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間?！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

針對(duì)市場近期關(guān)注的地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個(gè)領(lǐng)域均加強(qiáng)了對(duì)地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)范整改工作。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。按照上述精神和工作部署，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

不過，值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

另外，《通知》明確，將信托公司納入監(jiān)管范疇。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時(shí)推動(dòng)信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，按照“對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，除信托公司外，《通知》的適用范圍還包括外國銀行分行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司。

同時(shí)，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

附《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》