文｜36氪出海 施憶

編輯｜趙小純

Maya Nawangwulan 是雅加達(dá)一家初創(chuàng)企業(yè)員工，經(jīng)常使用各類支付平臺，包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等，也很樂意嘗試新的金融科技產(chǎn)品。6月她在 Line Bank 開了戶，當(dāng)時 Line Bank 還未正式上線，提前注冊可獲得30萬印尼盾（約21美元）的獎勵。Line Bank 是一家韓亞銀行（Hana Bank）支持的數(shù)字銀行 。

“注冊流程很簡單，我只要填寫個人信息，上傳 ID 照片和持 ID 的自拍。隨后客戶代表聯(lián)系我驗(yàn)證信息。兩天后一張借記卡就寄到了我家?！?Nawangwulan 告訴 KrASIA。

她還在 Line Bank 注冊了兩個存款賬戶?！斑@是我第一次開設(shè)存款賬戶。吸引我的是 Line Bank 存款金額低至100萬印尼盾（約70美元），年利率約4%，比許多傳統(tǒng)銀行要高?！睌?shù)字銀行的便利性和產(chǎn)品多樣性令她很滿意。

像 Nawangwulan 一樣，許多印尼人在2021年開始使用數(shù)字銀行服務(wù)。根據(jù) Finder 的一項(xiàng)報告數(shù)據(jù)，印尼約24.9%的成年人擁有數(shù)字銀行賬戶。到2026年，使用率預(yù)計將增長到39%。

“在世界上的任何地方要獲得銀行執(zhí)照都不簡單。但東南亞的數(shù)字銀行浪潮給公司們提供了進(jìn)入金融行業(yè)的機(jī)會?！苯鹑诳萍佳芯亢妥稍児?Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告訴 KrASIA。

因此許多科技公司涉足數(shù)字銀行業(yè)務(wù)也就并不意外了。Kapron 說，Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司計劃提供整套數(shù)字銀行服務(wù)。這些都是數(shù)字化優(yōu)先的公司，擁有大量數(shù)據(jù)可用于創(chuàng)造高度個人化的銀行服務(wù)體驗(yàn)。

印尼的數(shù)字銀行業(yè)在過去12個月里發(fā)展飛快。Gojek 集成 Bank Jago 服務(wù)后，用戶在 Gojek 的超級應(yīng)用內(nèi)便可開設(shè)銀行賬戶。許多其他公司也上線了數(shù)字銀行服務(wù)，新入局的玩家還有冬海集團(tuán)的 Seabank、屬于 Akulaku 收購銀行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韓亞銀行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些銀行也接入電商應(yīng)用或與電商達(dá)成合作，成為這些平臺的支付方式，例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。

電商公司 Bukalapak 據(jù)報道也將與渣打銀行合作推出數(shù)字銀行服務(wù)，Grab 則與 Emtek 集團(tuán)組成合資企業(yè)，在印尼設(shè)立數(shù)字銀行。

“整個銀行業(yè)都在擁抱數(shù)字化進(jìn)程，也包括我們。Bank Neo Commerce（BNC）成立僅一年，還在不斷改善服務(wù)。銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程會繼續(xù)加深，未來幾年還會出現(xiàn)新的數(shù)字銀行?！盉NC 總裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。

他還補(bǔ)充說用戶僅花“兩分鐘”便可在 BNC 開設(shè)賬戶。此外 BNC 還提供利率達(dá)到6%的儲蓄產(chǎn)品，用戶使用電話號碼便可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。3月上線后，BNC 應(yīng)用的下載量已超過一千萬。

2.75億印尼居民中，約66%目前還沒有銀行賬戶。印尼還有超過6000萬中小微企業(yè)（MSMEs)，根據(jù)印尼銀行的數(shù)據(jù)，其中約70%無法獲得信貸。數(shù)字銀行有望為這些個人和企業(yè)提供獲得金融服務(wù)的新選擇。

Gunawan 說：“普惠金融是一個長期過程。為了服務(wù)沒有充分享受到金融服務(wù)的人群，我們的策略是與不同的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，尤其是借貸金融科技公司。我們相信合作提供適合需求的數(shù)字產(chǎn)品，是促進(jìn)普惠金融的關(guān)鍵。”

為了創(chuàng)造有序和安全的生態(tài)系統(tǒng)，印尼金融服務(wù)管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）8月引入了一系列新規(guī)。OJK 允許數(shù)字銀行不設(shè)分支，或者只在線上運(yùn)營，但必須在印尼有注冊總部。數(shù)字銀行可以從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變而來，也可以是新的實(shí)體。對于新成立的銀行，監(jiān)管要求公司最低資本為10萬億印尼盾（約6.98億美元）。

OJK 還描繪了一份數(shù)字銀行藍(lán)圖，包含五個領(lǐng)域的工作原理：數(shù)據(jù)管控、技術(shù)、風(fēng)險管理、合作和制度安排。

但數(shù)字銀行的發(fā)展也有挑戰(zhàn)。低金融素養(yǎng)、大城市以外互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不足是數(shù)字銀行普及過程中最大的障礙。

Kapron 表示：“盡管智能手機(jī)普及率提高，但從設(shè)備使用、負(fù)責(zé)任地使用數(shù)字金融服務(wù)來看，用戶教育仍然是一項(xiàng)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。政府正在努力填補(bǔ)這個缺口，但還需要時間。”

Kapron 認(rèn)為，印尼數(shù)字銀行業(yè)的競爭才剛開始，但今后產(chǎn)品、服務(wù)、與金融科技及消費(fèi)平臺的整合方面會有更多創(chuàng)新。

“不論這些數(shù)字銀行未來會有多成功，短期內(nèi)還是會面臨激烈競爭。”

對于進(jìn)入數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的公司，關(guān)鍵是提供差異化的服務(wù)。Kapron 說：“傳統(tǒng)銀行有大規(guī)模的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤，可以用于保持競爭力。新來的競爭對手們是否有同樣的能力還有待觀察?！?/p>