文|NBS新品略 吳文武
嚴(yán)管之下，不少低價財商課改頭換面，依然肆無忌憚，繼續(xù)“割韭菜”，低價財商課為何成了一只“打不死的小強”？
01 央視再曝光財商課套路
對不少人來說，特別是對金融小白來說，每當(dāng)看到財商課程時，總會經(jīng)受不住課程費用低價（或免費）、高回報和“成功案例”等的誘惑。
然而殊不知，這些財商課的背后，卻暗藏著層層套路和陷阱。
NBS新品略關(guān)注到，央視財經(jīng)《經(jīng)濟信息聯(lián)播》欄目最新報道了一期“12元小白理財課騙局”的市場觀察，再次揭露了財商教育亂象叢生的現(xiàn)狀。
央視此前已經(jīng)不止一次曝光過財商教育亂象，沒想到現(xiàn)在這些亂象依然存在，不僅沒有降溫，反而還很瘋狂。
比如某理財課程宣傳稱“只需12元，實現(xiàn)理財收入比工資還高”，當(dāng)記者花12元報名參加了微淼財商的“專注為小白普及理財知識”的理財課，隨后被老師拉入一個近百人的大群。
套路還是沒有變，這些群里不僅沒有普及理財知識，反而每天強調(diào)理財?shù)闹匾?，販賣焦慮，讓學(xué)員們蠢蠢欲動。
很快，這些財商課老師進而開始向?qū)W員推薦6998元的課程，不少人在買了進階課程后，承諾的直播課變成了錄播課，不僅授課老師對學(xué)員不理不睬，如果學(xué)員要退課退款會被直接拒絕。
更精彩的還在后續(xù)，一些理財授課老師經(jīng)常聲稱通過分析財報，開始薦股，結(jié)果學(xué)員跟著買入，最終落得虧損。
02 低價財商課變成“韭菜收割機”
很多報名參加財商課的學(xué)員，看重的是學(xué)習(xí)投資理財知識，但在財商教育機構(gòu)的眼中：學(xué)員就是“韭菜”。
正如上述，從運營模式來看，這些財商教育機構(gòu)推出的課程內(nèi)容同質(zhì)化，宣傳、招生、運營等手段也如出一轍。
NBS新品略用一句話總結(jié)低價財商課的套路：低價是噱頭，套路在后頭。
第一步，低價引流，尋找篩選目標(biāo)。
這些財商培訓(xùn)機構(gòu)或課程老師通過社交媒體、短視頻、朋友圈等各種渠道大肆宣傳渲染，用幾塊錢，甚至0元的方式來吸引目標(biāo)。
當(dāng)不少人看到低價或者免費時，就會抱著低成本或者占便宜的態(tài)度，忍不住去試一試，這就成為了財商課的“獵物”，課程老師會把報名的學(xué)員拉進微信群。
第二步，慢慢“澆灌”，制造焦慮。
進群之后，剛開始還算正常，會發(fā)布課程主題、課程內(nèi)容、課程安排，甚至還會布置作業(yè)。
漸漸地就變味了，除了進行所謂的“圖片+文字+短視頻”的方式授課外，慢慢地雞湯文、投資理財案例就開始出來了。
無非就是向?qū)W員們販賣焦慮，講述成功故事，低成本投資、高收益回報等各種案例誘惑。
比如某理財課程曾宣傳稱：“有保潔阿姨通過理財給兒子買房了”的“成功案例”。
第三步，繼續(xù)挖坑，開始“割韭菜”。
后來就開始推出進階課程，誘導(dǎo)學(xué)員們升級課程，甚至誘導(dǎo)學(xué)員使用分期付款或分期貸等。
這些授課老師就開始講財報分析、案例實操等內(nèi)容，甚至?xí)龉善蓖扑]或其他投資理財產(chǎn)品的推薦。很多學(xué)員會認(rèn)為，跟著老師，準(zhǔn)沒錯，結(jié)果入場后出現(xiàn)虧損。
誘導(dǎo)學(xué)員購買VIP或高級課程，向?qū)W員推薦各種股票、基金或者其他理財產(chǎn)品，成為套路。
有不少學(xué)員升級課程之后發(fā)現(xiàn)，和宣傳相差甚遠(yuǎn)，引導(dǎo)投資出現(xiàn)虧損，最終退課可以，退款不可能，就算投訴最終也無法挽回?fù)p失。
更可怕的是，有一些財商課背后卻暗藏“殺豬盤”及各種騙局，血虧的例子也不少。
顯然財商教育對于經(jīng)營機構(gòu)來說只是一門暴利生意：低價財商課成為了“韭菜收割機”。
比如一個接近7000元的課程包，毛利率高達90%，凈利潤率也有40%，某頭部財商教育機構(gòu)一年營收可以超過20億元。
03 低價財商課為何成了“打不死的小強”？
最近幾年，低價財商課套路亂象屢上熱搜，多次被曝光。那么，為何低價財商課就成了“打不死的小強”呢？
在NBS新品略看來，可以從低價理財課受眾群體、國內(nèi)財商教育階段以及社會科技環(huán)境變化等多方面來看。
首先，從受眾來看，低價財商課的主要受眾幾乎都是小白，很容易“上鉤”。
這些0元、十幾元的低價財商課瞄準(zhǔn)的是理財小白、月光族、大學(xué)生及家庭主婦等群體。
這類人群整體特征是收入不高，日常財務(wù)需求很大，有著十分明顯的財務(wù)焦慮，渴望財務(wù)自由，但同時又沒有太多時間去學(xué)習(xí)理財方法。
這些財商課程就精準(zhǔn)地抓住了這類群體的財富焦慮和賺快錢的心理，凡是主動報名課程的，一抓一個準(zhǔn)。
其次，從更大的背景來看，中國財商教育處于初級階段，整體空白。
改革開放以來，中國經(jīng)濟高速發(fā)展，居民收入增加，可支配收入增加，越來越多的人開始投資理財。
有市場觀點認(rèn)為，中國百姓的財商并沒有跟上經(jīng)濟增長的步伐。
早在2018年，國內(nèi)首份親子財商教育研究報告指出，中國人的平均財商指數(shù)為60.1，才剛剛邁過及格線。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授尹志超曾通過利率計算、通貨膨脹和投資風(fēng)險三個問題來計算中國家庭的金融知識水平，結(jié)果全部回答正確的家庭只占1.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國、荷蘭等重視財商教育的國家。
在2021年，全民理財更是成為熱門話題，特別是年輕人理財話題頻上熱搜，整體來看，國內(nèi)財商教育缺乏，特別是年輕人的財富焦慮更為明顯，也缺乏財商教育。
第三，數(shù)字化加速并重塑財商教育，不可避免地帶來負(fù)面現(xiàn)象。
最近幾年，移動互聯(lián)網(wǎng)進一步滲透生活，社交媒體興起，特別是短視頻風(fēng)靡，很多人通過短視頻學(xué)習(xí)。
原本在線下的各種財商課程也將主陣地迅速轉(zhuǎn)移到線上，在流量思維的影響下，低價引流、過度宣傳、精心設(shè)計“套路”、誘導(dǎo)投資等亂象隨之而來。
04 財商教育亂象如何規(guī)范整治？
財商教育亂象叢生，盡管多次被媒體曝光，但猶如一只“打不死的小強”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年7月底，中國財商教育相關(guān)企業(yè)共有9998家，其中2021年新增98家，財商教育行業(yè)頭部效應(yīng)明顯。
這些所謂的財商課程仍然肆無忌憚地繼續(xù)進行，亂象依然存在，就應(yīng)該進一步重視和不斷規(guī)范和凈化財商教育環(huán)境。
首先，站在大眾角度來看，要樹立正確的投資觀和理財觀，更要具備基本的金融常識和風(fēng)險意識。
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，未經(jīng)核準(zhǔn)，任何機構(gòu)和個人，不得為證券交易及相關(guān)活動提供服務(wù)，大多數(shù)財商教育機構(gòu)，未經(jīng)證監(jiān)會核準(zhǔn)，相關(guān)人員也沒有取得證券從業(yè)資質(zhì)，因此他們開展推薦股票等活動，是非法的，是一種非法薦股活動。
每個人都要樹立正確的投資觀和理財觀，要具備金融風(fēng)險、投資風(fēng)險意識，具備一定的基礎(chǔ)辨別能力。
其次，從行業(yè)發(fā)展角度來講，財商教育行業(yè)規(guī)范刻不容緩。
人們需要財商教育，財商教育也沒有錯，錯誤就在于這些所謂的財商教育機構(gòu)打著低價的噱頭，吸引人們?nèi)ベI課程，甚至推薦投資理財產(chǎn)品，導(dǎo)致財商教育市場亂象叢生。
在2021年，財商教育行業(yè)也成為監(jiān)管的重點對象，2021年8月，網(wǎng)信辦在專項整治活動打擊的八類財經(jīng)類違規(guī)問題中,第七類就明確指出要打擊炒作社會惡性事件、負(fù)面極端事件，煽動悲情、焦慮、恐慌等情緒，借以推銷所謂“財商課”、各類保險產(chǎn)品等。
在監(jiān)管之下，這些財商教育機構(gòu)雖然在短時間內(nèi)有所收斂，但很多財商教育機構(gòu)迅速改頭換面，將財商、理財?shù)让舾性~改為創(chuàng)業(yè)教育、金融思維等，甚至是轉(zhuǎn)入“地下”。
重中之重的應(yīng)該是，要加強財商教育行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管，比如明確分類，應(yīng)當(dāng)頒發(fā)辦學(xué)許可證，對機構(gòu)運營和師資等進行嚴(yán)格規(guī)范管理。
第三，財商教育是一項長久的系統(tǒng)性工程，需要全社會共同參與。
財商教育對每個人來說都至關(guān)重要，但無法回避的是，國民財商教育仍處于初級階段，大眾普遍缺乏基本的金融知識，低價財商課及其亂象出現(xiàn)就已經(jīng)表明，加強國民金融知識和理財能力培養(yǎng)已經(jīng)迫在眉睫。
財商教育是一項社會公共教育事業(yè)，僅靠所謂的財商教育機構(gòu)并不能解決問題，需要相關(guān)行業(yè)組織、持牌正規(guī)金融機構(gòu)及專業(yè)金融從業(yè)者進行投資者教育和財商培訓(xùn)，需要全社會共同參與。
而更重要的是，作為普通大眾，在面對這些所謂的低價財商課程時，一定要擦亮眼睛，對其堅決說不。