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監(jiān)管密集出臺(tái)新政,事關(guān)銀行與助貸平臺(tái),有一利好值得關(guān)注

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監(jiān)管密集出臺(tái)新政,事關(guān)銀行與助貸平臺(tái),有一利好值得關(guān)注

在數(shù)字化升級(jí)的大趨勢(shì)中,金融科技平臺(tái)迎來了發(fā)展2B業(yè)務(wù)的風(fēng)口。

文|消金界

年底政策密集出臺(tái),對(duì)于助貸等業(yè)務(wù)的2022年將產(chǎn)生重大影響。

近期,銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了一系列的監(jiān)管文件,包括《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(以下稱《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》)、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》(以下稱《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》)《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》(以下稱《指導(dǎo)意見》)等。

01、嚴(yán)管關(guān)聯(lián)交易

1月14日發(fā)布的《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》,主要針對(duì)的是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)交易行為,是對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的管理。該辦法是對(duì)關(guān)聯(lián)交易亂象的整治,以及防范利益輸送風(fēng)險(xiǎn)。2022年3月1日起執(zhí)行。

其中有兩處內(nèi)容值得消金人特別關(guān)注:

一是該辦法第三十條規(guī)定,金融資產(chǎn)管理公司不得與關(guān)聯(lián)方開展無(wú)擔(dān)保的以資金為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)交易,同業(yè)拆借、股東流動(dòng)性支持以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。非金融子公司負(fù)債依存度不得超過30%,確有必要救助的,原則上不得超過70%,并于作出救助決定后3個(gè)工作日內(nèi)向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

這意味著四大AMC對(duì)于關(guān)聯(lián)交易中的同業(yè)拆借等資金往來會(huì)更加慎重,且非金融子公司負(fù)債依存度被進(jìn)一步壓縮至30%以內(nèi)。這一條也是促進(jìn)四大AMC進(jìn)一步回歸主業(yè)的一大導(dǎo)向。

另一個(gè)值得關(guān)注的是,該辦法提到,銀行機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過上季末資本凈額的10%。

當(dāng)下,多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)入股城商行或者農(nóng)商行,目的之一就是希望獲得銀行的信貸資金支持。比如,一家金融科技平臺(tái)經(jīng)過多次增資,持股城商行達(dá)到了30%,成為其最大股東。

甚至是一些城商行入股持牌機(jī)構(gòu),也是希望通過這張可以全國(guó)營(yíng)業(yè)的牌照,實(shí)現(xiàn)規(guī)模與利潤(rùn)擴(kuò)增。

而辦法就提到了,要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管,對(duì)銀行授信類、保險(xiǎn)資金運(yùn)用類、信托資金投資等與資金相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易分別設(shè)定比例限額。這其實(shí)也在避免走包商銀行等機(jī)構(gòu)的老路。

02、腰部信息科技平臺(tái)迎來紅利

《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》是助貸業(yè)務(wù)較為關(guān)注的一個(gè)政策文件。

有助貸業(yè)務(wù)合作中,往往平臺(tái)方會(huì)為資方提供金融科技服務(wù)。而銀行在此合作中,會(huì)將信息科技外包?!锻獍L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》即是針對(duì)這一過程中的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)作為核心導(dǎo)向。

尤其是在數(shù)字化升級(jí)的大趨勢(shì)中,金融科技平臺(tái)迎來了發(fā)展2B業(yè)務(wù)的風(fēng)口。

不過,《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》提到,“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他第三方合作當(dāng)中涉及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息處理的信息科技活動(dòng)”,以往雙方以API接口下的各類合作,都將被納入監(jiān)管對(duì)象。銀行與平臺(tái)通過SaaS類工具合作的,也被納入外包管理范疇。

這些監(jiān)管條款,對(duì)于合作的第三方提出了更高的要求。這意味著,實(shí)力小的金融科技公司,綜合素質(zhì)不夠,需要被淘汰。

與此同時(shí),監(jiān)管也提到要降低集中度風(fēng)險(xiǎn),減少對(duì)個(gè)別外包服務(wù)提供商的依賴。這意味著,“贏家通吃”的局面將不再。

當(dāng)下,云服務(wù)、CDN服務(wù)等業(yè)務(wù),都存在少數(shù)科技巨頭占有很大市場(chǎng)份額的情況。而頭部具有壟斷地位的科技巨頭,一旦意外發(fā)生,可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是監(jiān)管不愿看到的。

因此,中等級(jí)別的腰部金融科技平臺(tái),或許在接下來的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)中,打分環(huán)節(jié)占得一定的優(yōu)勢(shì)。

03、禁止服務(wù)商向客戶收取相關(guān)費(fèi)用

在《指導(dǎo)意見》發(fā)出之前,現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,還有2020年5月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》,已經(jīng)在銀行服務(wù)價(jià)格方面作出指導(dǎo)與管理。

本次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》,是在多個(gè)方面明確了更為具體的要求。其中,值得關(guān)注的是,《指導(dǎo)意見》要求銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)價(jià)格實(shí)施統(tǒng)一歸口管理。

還要求銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健全定價(jià)校準(zhǔn)機(jī)制,通過比較同質(zhì)同類項(xiàng)目、跟蹤跨期成本變化、評(píng)估實(shí)際執(zhí)行價(jià)格水平等方式,確保服務(wù)價(jià)格合理。

同時(shí)要求在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款,禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用。

對(duì)于金融業(yè)務(wù)合作,要求了解合作機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),在合作協(xié)議中約定價(jià)格信息披露要求,禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行等金融機(jī)構(gòu)名義向客戶收取任何費(fèi)用。

在助貸+銀行+融擔(dān)/保險(xiǎn)的合作模式中,此前往往是助貸在臺(tái)前服務(wù),而銀行在臺(tái)后提供成本資金。以后的業(yè)務(wù)模式,或?qū)⒅饾u成為銀行對(duì)全流程負(fù)責(zé),并對(duì)各平臺(tái)的服務(wù)價(jià)格實(shí)施管控與擔(dān)責(zé)。

之前提供單純的導(dǎo)流等合作的助貸平臺(tái),并不是持牌機(jī)構(gòu)不在監(jiān)管范圍內(nèi)。因此,這一《指導(dǎo)意見》也是在向銀行等資方明確,如果再出現(xiàn)平臺(tái)利息過高等問題,那么監(jiān)管可以直接問責(zé)出資方。這在根上將解決個(gè)人“融資貴”的問題。

此外,強(qiáng)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中要遵循適當(dāng)和匹配原則,向客戶推薦適當(dāng)?shù)姆?wù),做到服務(wù)價(jià)格與實(shí)際服務(wù)內(nèi)容相匹配。

這意味著,機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理要更加細(xì)致,以KYC原則辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù),否則一旦出現(xiàn)服務(wù)大于客戶所能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍,銀行也要被追責(zé)。因此,中小銀行在合作業(yè)務(wù)中當(dāng)“甩手掌柜”的心態(tài)要不得,引入信息科技的動(dòng)力也會(huì)更足。

同時(shí),《指導(dǎo)意見》劃出五條監(jiān)管紅線。針對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、定價(jià)區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價(jià)過高、重復(fù)收取費(fèi)用等行為,《指導(dǎo)意見》提出了禁止性要求。這一《指導(dǎo)意見》將于2022年5月1日起施行。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。

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監(jiān)管密集出臺(tái)新政,事關(guān)銀行與助貸平臺(tái),有一利好值得關(guān)注

在數(shù)字化升級(jí)的大趨勢(shì)中,金融科技平臺(tái)迎來了發(fā)展2B業(yè)務(wù)的風(fēng)口。

文|消金界

年底政策密集出臺(tái),對(duì)于助貸等業(yè)務(wù)的2022年將產(chǎn)生重大影響。

近期,銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了一系列的監(jiān)管文件,包括《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(以下稱《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》)、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》(以下稱《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》)《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》(以下稱《指導(dǎo)意見》)等。

01、嚴(yán)管關(guān)聯(lián)交易

1月14日發(fā)布的《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》,主要針對(duì)的是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)交易行為,是對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的管理。該辦法是對(duì)關(guān)聯(lián)交易亂象的整治,以及防范利益輸送風(fēng)險(xiǎn)。2022年3月1日起執(zhí)行。

其中有兩處內(nèi)容值得消金人特別關(guān)注:

一是該辦法第三十條規(guī)定,金融資產(chǎn)管理公司不得與關(guān)聯(lián)方開展無(wú)擔(dān)保的以資金為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)交易,同業(yè)拆借、股東流動(dòng)性支持以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。非金融子公司負(fù)債依存度不得超過30%,確有必要救助的,原則上不得超過70%,并于作出救助決定后3個(gè)工作日內(nèi)向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

這意味著四大AMC對(duì)于關(guān)聯(lián)交易中的同業(yè)拆借等資金往來會(huì)更加慎重,且非金融子公司負(fù)債依存度被進(jìn)一步壓縮至30%以內(nèi)。這一條也是促進(jìn)四大AMC進(jìn)一步回歸主業(yè)的一大導(dǎo)向。

另一個(gè)值得關(guān)注的是,該辦法提到,銀行機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過上季末資本凈額的10%。

當(dāng)下,多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)入股城商行或者農(nóng)商行,目的之一就是希望獲得銀行的信貸資金支持。比如,一家金融科技平臺(tái)經(jīng)過多次增資,持股城商行達(dá)到了30%,成為其最大股東。

甚至是一些城商行入股持牌機(jī)構(gòu),也是希望通過這張可以全國(guó)營(yíng)業(yè)的牌照,實(shí)現(xiàn)規(guī)模與利潤(rùn)擴(kuò)增。

而辦法就提到了,要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管,對(duì)銀行授信類、保險(xiǎn)資金運(yùn)用類、信托資金投資等與資金相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易分別設(shè)定比例限額。這其實(shí)也在避免走包商銀行等機(jī)構(gòu)的老路。

02、腰部信息科技平臺(tái)迎來紅利

《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》是助貸業(yè)務(wù)較為關(guān)注的一個(gè)政策文件。

有助貸業(yè)務(wù)合作中,往往平臺(tái)方會(huì)為資方提供金融科技服務(wù)。而銀行在此合作中,會(huì)將信息科技外包。《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》即是針對(duì)這一過程中的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)作為核心導(dǎo)向。

尤其是在數(shù)字化升級(jí)的大趨勢(shì)中,金融科技平臺(tái)迎來了發(fā)展2B業(yè)務(wù)的風(fēng)口。

不過,《外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》提到,“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他第三方合作當(dāng)中涉及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息處理的信息科技活動(dòng)”,以往雙方以API接口下的各類合作,都將被納入監(jiān)管對(duì)象。銀行與平臺(tái)通過SaaS類工具合作的,也被納入外包管理范疇。

這些監(jiān)管條款,對(duì)于合作的第三方提出了更高的要求。這意味著,實(shí)力小的金融科技公司,綜合素質(zhì)不夠,需要被淘汰。

與此同時(shí),監(jiān)管也提到要降低集中度風(fēng)險(xiǎn),減少對(duì)個(gè)別外包服務(wù)提供商的依賴。這意味著,“贏家通吃”的局面將不再。

當(dāng)下,云服務(wù)、CDN服務(wù)等業(yè)務(wù),都存在少數(shù)科技巨頭占有很大市場(chǎng)份額的情況。而頭部具有壟斷地位的科技巨頭,一旦意外發(fā)生,可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是監(jiān)管不愿看到的。

因此,中等級(jí)別的腰部金融科技平臺(tái),或許在接下來的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)中,打分環(huán)節(jié)占得一定的優(yōu)勢(shì)。

03、禁止服務(wù)商向客戶收取相關(guān)費(fèi)用

在《指導(dǎo)意見》發(fā)出之前,現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,還有2020年5月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》,已經(jīng)在銀行服務(wù)價(jià)格方面作出指導(dǎo)與管理。

本次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》,是在多個(gè)方面明確了更為具體的要求。其中,值得關(guān)注的是,《指導(dǎo)意見》要求銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)價(jià)格實(shí)施統(tǒng)一歸口管理。

還要求銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健全定價(jià)校準(zhǔn)機(jī)制,通過比較同質(zhì)同類項(xiàng)目、跟蹤跨期成本變化、評(píng)估實(shí)際執(zhí)行價(jià)格水平等方式,確保服務(wù)價(jià)格合理。

同時(shí)要求在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款,禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用。

對(duì)于金融業(yè)務(wù)合作,要求了解合作機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),在合作協(xié)議中約定價(jià)格信息披露要求,禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行等金融機(jī)構(gòu)名義向客戶收取任何費(fèi)用。

在助貸+銀行+融擔(dān)/保險(xiǎn)的合作模式中,此前往往是助貸在臺(tái)前服務(wù),而銀行在臺(tái)后提供成本資金。以后的業(yè)務(wù)模式,或?qū)⒅饾u成為銀行對(duì)全流程負(fù)責(zé),并對(duì)各平臺(tái)的服務(wù)價(jià)格實(shí)施管控與擔(dān)責(zé)。

之前提供單純的導(dǎo)流等合作的助貸平臺(tái),并不是持牌機(jī)構(gòu)不在監(jiān)管范圍內(nèi)。因此,這一《指導(dǎo)意見》也是在向銀行等資方明確,如果再出現(xiàn)平臺(tái)利息過高等問題,那么監(jiān)管可以直接問責(zé)出資方。這在根上將解決個(gè)人“融資貴”的問題。

此外,強(qiáng)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中要遵循適當(dāng)和匹配原則,向客戶推薦適當(dāng)?shù)姆?wù),做到服務(wù)價(jià)格與實(shí)際服務(wù)內(nèi)容相匹配。

這意味著,機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理要更加細(xì)致,以KYC原則辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù),否則一旦出現(xiàn)服務(wù)大于客戶所能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍,銀行也要被追責(zé)。因此,中小銀行在合作業(yè)務(wù)中當(dāng)“甩手掌柜”的心態(tài)要不得,引入信息科技的動(dòng)力也會(huì)更足。

同時(shí),《指導(dǎo)意見》劃出五條監(jiān)管紅線。針對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、定價(jià)區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價(jià)過高、重復(fù)收取費(fèi)用等行為,《指導(dǎo)意見》提出了禁止性要求。這一《指導(dǎo)意見》將于2022年5月1日起施行。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。