文｜蘇寧金融研究院 孫揚
元宇宙時代，銀行的數(shù)字化將會明顯加速，數(shù)字藏品、游戲化金融服務(wù)、虛擬數(shù)字人將成為銀行新的標志。很多人會問，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底是什么？如今，監(jiān)管有了指引文件。
2022年1月17日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（下面簡稱《意見》）。《意見》包含總體要求、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險防范、組織保障和監(jiān)督管理7個部分的內(nèi)容?！兑庖姟返膬?nèi)涵精悍而又深刻，有的放失，直擊當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點和要害。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海，該如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有哪些需要值得注意的地方，下文結(jié)合《意見》從成本、利益共享、數(shù)字化人才、場景客戶經(jīng)營、科技和業(yè)務(wù)關(guān)系、數(shù)據(jù)工作、數(shù)字化風(fēng)險、監(jiān)管評級8個方面進行了初步分析。
隨機和混沌帶來大量沉淀成本
《意見》中提到要有數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，要有數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入機構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃中。要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強全局謀劃，協(xié)同推進組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)治理、科技能力等方面的變革。
相比大型科技公司，銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃形式化、樣子貨比較多，有多少銀行的規(guī)劃真正的在思考行業(yè)、政策和自身的資源稟賦？有多少銀行的領(lǐng)導(dǎo)看到了未來3-5年銀行應(yīng)該申請什么資質(zhì)、走什么產(chǎn)品路線？銀行業(yè)務(wù)是一個貫穿前、中、后臺的全流程業(yè)務(wù)，一個業(yè)務(wù)的開發(fā)上線運營，將耗費大量科技開發(fā)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管控的資源。業(yè)務(wù)該不該做，怎么做，是否能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)之間的能力、組件、代碼的復(fù)用？這些都需要有全局思維、時空思維、架構(gòu)思維，進行全局思考。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是個隨機、混沌的演變過程，不能為了一個新業(yè)務(wù)，就開發(fā)一個新系統(tǒng)，增加沉淀的科技和數(shù)據(jù)成本，為數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管理、監(jiān)管報送、產(chǎn)品迭代帶來巨大的障礙。
銀行或者業(yè)務(wù)部門成立之處要想清楚要做什么，戰(zhàn)略要堅決。要堅決做純線上，就不要做線下的產(chǎn)品，不要開線下的網(wǎng)點。數(shù)據(jù)治理的錢該花就要花，產(chǎn)品的架構(gòu)要能滿足未來的拓展。要舍得投入自主風(fēng)控的建設(shè)。要有對于科技、數(shù)據(jù)、風(fēng)險、產(chǎn)品、人才等資源的超前規(guī)劃的思考。盡可能將打基礎(chǔ)的事情做在前頭，比如將數(shù)據(jù)標準的建設(shè)、敏態(tài)穩(wěn)態(tài)綜合的敏捷開發(fā)流程建設(shè)。
業(yè)務(wù)和科技同富貴、共命運
《意見》中提到，要以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能協(xié)作和扁平化管理，組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊，增強快速響應(yīng)市場和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)能力，完善利益共享，責(zé)任共擔(dān)考核機制。
數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、調(diào)整、迭代相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都快的很多，這要求敏捷的組織架構(gòu)。傳統(tǒng)銀行架構(gòu)下，業(yè)務(wù)和科技、風(fēng)險并立為前端、后端兩大陣營的模式，雖然從資源集約共享角度來說是有利的，但是從面向效率上來說是不是最佳。如果做組織融合，也不能只是融合個皮毛，要實現(xiàn)項目收益在業(yè)務(wù)和科技組織之間充分、公平共享才是正道，在現(xiàn)實銀行項目中，科技、風(fēng)險人員參與業(yè)務(wù)項目，獲得的現(xiàn)金獎勵遠遠小于業(yè)務(wù)人員，這沒有辦法維持科技和風(fēng)險長久的積極性。
肯下笨功夫的數(shù)字化人才
《意見》中提到要鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層，注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才，積極引入數(shù)字化運營人才，提高金融生態(tài)經(jīng)營能力，強化對領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵措施。
行領(lǐng)導(dǎo)懂科技，才能凝聚數(shù)字化人才。之前聽到一個農(nóng)商行的同事吐槽，他的領(lǐng)導(dǎo)認為他1個人用半天就能開發(fā)出一個精準營銷模型用于信用卡推薦，弄得他的壓力特別大，只好離職了。如果是懂模型開發(fā)過程的領(lǐng)導(dǎo)，會知道開發(fā)一個能發(fā)揮效果的營銷模型，需要科學(xué)、完整的工程過程，包括溝通目標需求、探查數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)清洗、特征工程、模型變量開發(fā)、模型上線、模型驗證等完備的流程，至少需要1個月的時間。
到底什么是數(shù)字化人才？數(shù)字化很重要的一個內(nèi)涵是金融生態(tài)的經(jīng)營，沒有金融生態(tài)為客戶帶來的附加價值，客戶和你互動完全是依靠存款、貸款利率，也缺乏經(jīng)營自營客戶的抓手。經(jīng)營策略上來說偏短視，看重時點、看規(guī)模、看短期指標。金融生態(tài)經(jīng)營是一個考驗?zāi)土?、心力的事情，也是很專業(yè)的事情。光大的云繳費、招行的掌上生活、建行的建融家園、工行的工銀e政務(wù)都是很成功的金融生態(tài)場景，花費了很長的時間，做笨功夫建成的?，F(xiàn)在中小銀行急缺能構(gòu)建這種可以構(gòu)建自主可控金融生態(tài)的數(shù)字化人才。數(shù)字化人才絕不能僅是介紹兩個場景、接幾個渠道、和平臺做互聯(lián)網(wǎng)貸款做資金中介這樣簡單，而是要沉下心來為銀行打造真正全流程數(shù)字化、具有獨特差異化特征的銀行產(chǎn)品，增加銀行產(chǎn)品的內(nèi)涵，光能做助貸、做聯(lián)合貸款不能說是數(shù)字化人才，只能是資源中介，對銀行走的長遠并沒有用處。
場景和客戶要掌握在自己手中
《意見》特別提到要發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，也提到要發(fā)展投資融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、財務(wù)管理、國際業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)。還要推進個人金融服務(wù)數(shù)字化、金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化。
《意見》中提到的綜合金融服務(wù)是很難的。金融服務(wù)數(shù)字化不僅僅是貸款服務(wù)，還要包括非貸款的綜合金融服務(wù)，是貸款服務(wù)的上、下游，是數(shù)字化的巨大難點，沒有對于產(chǎn)業(yè)的深刻認識，是做不起來的，這是銀行非息差收入的源泉。綜合金融服務(wù)能夠增強銀行對于產(chǎn)業(yè)鏈的滲透的深度，也能增強對于客戶的粘性，增加抗周期的能力。綜合金融服務(wù)，可以讓銀行從存款、結(jié)算、發(fā)薪、業(yè)務(wù)流程、托管等多種維度，對客戶進行感知，提升對于客戶的理解，有助于風(fēng)險管控?！兑庖姟分羞€提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務(wù)的服務(wù)提供，這更是非常超前的指引。目前除了頭部的銀行機構(gòu)，大部分銀行大多是被“場景方”牽著走和聚合，銀行對場景的控制力和影響力弱到地上。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，更是面向客戶全生命周期場景服務(wù)能力的聚合，這個需要強大的專業(yè)人才隊伍。
《意見》還提到要構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系，增強線上客戶需求洞察能力。這個做起來卻是最難的，銀行甚至是不做的?，F(xiàn)在很多銀行癡迷于賺快錢，通過合作渠道批量獲客，只要確保能收到利息收入就行了，對于構(gòu)建客戶的經(jīng)營管理系統(tǒng)這種長期的投入不太感冒。長此以往，銀行離客戶越來越遠，要不是監(jiān)管有規(guī)定必須做風(fēng)控，估計銀行連風(fēng)控都會放棄掉。客戶的掌控能力，意味著議價權(quán)從銀行轉(zhuǎn)移到場景方。
數(shù)字化產(chǎn)品核心僅是存貸，缺乏其他綜合金融服務(wù)，是很貧瘠的，貧瘠的土地上怎么可能培育出優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)展出強大的生態(tài)？客戶不都是新客，我們要能夠通過多樣化的服務(wù)，伴隨客戶成長，做存量客戶更考驗我們的實力！要像農(nóng)民伯伯耕地、澆水、施肥、除蟲一樣，耕耘好屬于我們自己的場景和客戶。
科技驅(qū)動業(yè)務(wù)or業(yè)務(wù)驅(qū)動科技
《意見》提到要實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，提高科技架構(gòu)支撐能力，加快推動企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，推進業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務(wù)化，推動科技管理敏捷，建立敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的線上交付管理流程。
一家銀行的真正科技能力基本決定了一家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的上限、決定了業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本、更決定了銀行服務(wù)能力的縱深深度?？萍伎梢酝ㄟ^需求-開發(fā)響應(yīng)的模式用搭積木的方式逐步實現(xiàn)行內(nèi)系統(tǒng)的構(gòu)建，這種模式比較簡單，但更多是“業(yè)務(wù)驅(qū)動科技”的模式。各個業(yè)務(wù)部門都只需要自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更關(guān)注自身的局部利益，在業(yè)務(wù)部門的博弈之下，會增加整個科技系統(tǒng)的復(fù)雜度和熵值，最終遲滯銀行前進步伐，讓科技變的越來越不敏捷?？萍疾块T要適當(dāng)超前一步，主動一步，發(fā)揮統(tǒng)攬科技全局的能力，從架構(gòu)和平臺的角度能夠去構(gòu)建《意見》中所提到的各種平臺，為業(yè)務(wù)的創(chuàng)新真正提供平臺的支撐。
科技要能驅(qū)動業(yè)務(wù)，驅(qū)動數(shù)字化業(yè)務(wù)，自身要首先實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)字化意味著資源高度可調(diào)度，基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化可通過云實現(xiàn)、開發(fā)流程的數(shù)字化可通過DevOps實現(xiàn)、能力的數(shù)字化通過中臺來實現(xiàn)?？萍家鲃幼鳛?，解決架構(gòu)性、流程性、數(shù)據(jù)性的基本問題，打通業(yè)務(wù)的任督二脈。
誰來填銀行數(shù)據(jù)工作的“天坑”
《意見》中指出要優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)、實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化自動化智能化、加強數(shù)據(jù)源頭管理、形成以數(shù)據(jù)認責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制、全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理和內(nèi)控中的作用，加強對數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程的效果評價。
相比互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行數(shù)據(jù)工作特別不好做，誰做誰知道。銀行數(shù)據(jù)工作“頂天立地“，下面對接大量產(chǎn)品和渠道的參差不齊的源數(shù)據(jù)，上面要給行里提供全行的統(tǒng)一視圖，要用于績效考核，還要給監(jiān)管提供報送。現(xiàn)在銀行很多數(shù)據(jù)工作都在做下游“污染后”數(shù)據(jù)的治理工作，為什么呢，大數(shù)據(jù)部門對于上游產(chǎn)品系統(tǒng)的諸侯們，根本沒有辦法節(jié)制。
銀行數(shù)據(jù)的生成是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成客戶主數(shù)據(jù)，助貸機構(gòu)提供字段，從外部數(shù)據(jù)機構(gòu)吸收風(fēng)控數(shù)據(jù)生成相關(guān)變量，風(fēng)控模型基于變量，對客戶進行篩選，還要有機制對風(fēng)控模型的變量字段數(shù)據(jù)進行有效性監(jiān)控，如果監(jiān)管報送報表需要補充數(shù)據(jù)，則需要修改產(chǎn)品流程，由客戶或者機構(gòu)補充數(shù)據(jù)，比如企業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)、行業(yè)分類數(shù)據(jù)等。很多時候數(shù)據(jù)責(zé)任的板子只打在負責(zé)數(shù)據(jù)報送的部門身上。然而數(shù)據(jù)的生成是全流程的，從業(yè)務(wù)拓展部門、產(chǎn)品研發(fā)部門、風(fēng)險部門、報表部門、財務(wù)部門等都會涉及到。
將沉淀數(shù)據(jù)通過模型加工形成資產(chǎn)，促進業(yè)務(wù)的有效增長，是數(shù)據(jù)面向業(yè)務(wù)的價值體現(xiàn)。銀行數(shù)據(jù)部門可以基于外部數(shù)據(jù)+內(nèi)部數(shù)據(jù)構(gòu)建面向流量篩選、電銷、產(chǎn)品推薦的精準度。其實很多銀行守著數(shù)據(jù)的金礦金山不會用，需要專門的數(shù)據(jù)部門挖掘數(shù)據(jù)的價值。
《意見》中提到要深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)等中的作用，加強應(yīng)用效果評價，還提到要通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式?；緵]有幾家銀行能做到這一點，數(shù)據(jù)催生新的產(chǎn)品，是數(shù)據(jù)能力的頂峰，需要將埋點、經(jīng)營分析、客戶旅程洞察、需求分析等工作做到極致。
數(shù)字化平臺和模型本身也會帶來風(fēng)險
《意見》中關(guān)于數(shù)字風(fēng)險的篇幅是最大的，說明監(jiān)管高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險?！兑庖姟穼τ趹?zhàn)略風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險、數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險、第三方合作企業(yè)的集中度風(fēng)險和供應(yīng)鏈風(fēng)險、模型和算法風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全和隱私保護等方面提出了非常具體要求。
數(shù)字化雖然對于業(yè)務(wù)的便捷度有較大的提升，但是也帶來了數(shù)字化獨有的風(fēng)險。
數(shù)字化業(yè)務(wù)時代，第三方合作企業(yè)的風(fēng)險將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險來源，現(xiàn)在銀行合作的第三方合作企業(yè)特別多，對于平臺的準入、風(fēng)險評估、檢測、預(yù)警和退出，監(jiān)管都要求銀行要有明確的管理措施和機制，這其實是對銀行的保護。一些城商行的90%以上新增線上貸款業(yè)務(wù)都來自渠道，來自合作企業(yè)的風(fēng)險暴雷也比比皆是，比如某銀行理財投向知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的海外項目，比如某銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款用于長租公寓付款、比如某汽車金融公司涉嫌套路貸給合作銀行帶來的風(fēng)險。存款從互聯(lián)網(wǎng)渠道來，貸款從互聯(lián)網(wǎng)渠道去，資金來的快、去的也快、受輿情和政策的影響很大。
《意見》特別提到要加強對于模型預(yù)測能力的評估，要定期交叉驗證和評估模型，要確保模型的可解釋性和可審計性。客戶不見面，通過線上決策進行風(fēng)險判別。模型的好壞是你客群的好壞的上限，做模型的人的能力水平是你資產(chǎn)質(zhì)量的上限，做模型的工程師見過客戶嗎？他們有深入研究業(yè)務(wù)、場景的風(fēng)險特征嗎？算法邏輯懂千變?nèi)f化的場景環(huán)境嗎？所以數(shù)字化時代，風(fēng)險人員不能在線上閉門造車，要走入田間地頭走進場景，了解場景、了解客戶、了解風(fēng)險。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管評級
《意見》中指出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入信息科技監(jiān)管評級評分中去。
根據(jù)《意見》，我們不難看出，以下幾個維度有可能成為評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指標，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定和落實情況、數(shù)字化和科技人才在高管和基礎(chǔ)員工中的比例、面向數(shù)字化的組織創(chuàng)新改革、業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度、綜合金融服務(wù)能力強弱、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技架構(gòu)先進性、新技術(shù)應(yīng)用情況、技術(shù)自主可控程度。
二十三年蟬
數(shù)字化將給銀行業(yè)務(wù)運營效率、銀行鏈接生態(tài)方式、銀行場景創(chuàng)造都帶來突變，將加速銀行業(yè)競爭格局的分化。銀行的人、貨、場三種元素在數(shù)字化時代被充分的數(shù)字化，產(chǎn)品被打碎、數(shù)字化重組、具備初級的智能。數(shù)字化之后，單純的員工數(shù)量、資金優(yōu)勢、傳統(tǒng)科技優(yōu)勢，將不再是決定性的力量。有錢的銀行未必C位，數(shù)字化原生能力強、創(chuàng)意突出的銀行才能橫行。數(shù)字化，讓可海量復(fù)制的數(shù)字虛擬人可以充分的代替人工，算力和AI能力將成為對于銀行比資金更重要的資源。元宇宙中，虛擬分行里面的機器人大軍的存款、貸款指標將輕松碾壓一個銀行的線下支行。數(shù)字化之后，存、貸、匯將不再是銀行面向客戶的第一波次主要產(chǎn)品，銀行將充分吸收一切可以豐富和客戶數(shù)字化鏈接內(nèi)涵的元素，包括音樂、視頻、直播、游戲、內(nèi)容、運動、商品等，盡可能的讓客戶覺得銀行“有趣”，“有意思”。
數(shù)字化將讓銀行不再海量招聘員工，而是加速對于特色場景生態(tài)、原創(chuàng)AI科技的兼并浪潮，重視有創(chuàng)意、能創(chuàng)造、能造流量的人才，為自己的數(shù)字化儲備未來。國外甚至有銀行已經(jīng)開始收購游戲公司。也許未來，我們會覺得銀行更像一個游戲公司，一個科技公司。
“極西干旱之地有一蟬，此蟬匿于泥間二十三年，待雪山冰融雪水至，方始蘇醒，于泥水間洗澡，于寒風(fēng)間晾翅，震而飛碎虛空?！?/p>
讓我們拭目以待，在不遠的將來，哪些銀行能借助數(shù)字化，逆襲，飛碎虛空？