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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的樣子貨和笨功夫

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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的樣子貨和笨功夫

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海,該如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

文|蘇寧金融研究院 孫揚

元宇宙時代,銀行的數(shù)字化將會明顯加速,數(shù)字藏品、游戲化金融服務(wù)、虛擬數(shù)字人將成為銀行新的標志。很多人會問,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底是什么?如今,監(jiān)管有了指引文件。

2022年1月17日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(下面簡稱《意見》)。《意見》包含總體要求、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險防范、組織保障和監(jiān)督管理7個部分的內(nèi)容?!兑庖姟返膬?nèi)涵精悍而又深刻,有的放失,直擊當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點和要害。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海,該如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型,有哪些需要值得注意的地方,下文結(jié)合《意見》從成本、利益共享、數(shù)字化人才、場景客戶經(jīng)營、科技和業(yè)務(wù)關(guān)系、數(shù)據(jù)工作、數(shù)字化風(fēng)險、監(jiān)管評級8個方面進行了初步分析。

隨機和混沌帶來大量沉淀成本

《意見》中提到要有數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組,要有數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,并將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入機構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃中。要統(tǒng)籌協(xié)調(diào),加強全局謀劃,協(xié)同推進組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)治理、科技能力等方面的變革。

相比大型科技公司,銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃形式化、樣子貨比較多,有多少銀行的規(guī)劃真正的在思考行業(yè)、政策和自身的資源稟賦?有多少銀行的領(lǐng)導(dǎo)看到了未來3-5年銀行應(yīng)該申請什么資質(zhì)、走什么產(chǎn)品路線?銀行業(yè)務(wù)是一個貫穿前、中、后臺的全流程業(yè)務(wù),一個業(yè)務(wù)的開發(fā)上線運營,將耗費大量科技開發(fā)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管控的資源。業(yè)務(wù)該不該做,怎么做,是否能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)之間的能力、組件、代碼的復(fù)用?這些都需要有全局思維、時空思維、架構(gòu)思維,進行全局思考。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是個隨機、混沌的演變過程,不能為了一個新業(yè)務(wù),就開發(fā)一個新系統(tǒng),增加沉淀的科技和數(shù)據(jù)成本,為數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管理、監(jiān)管報送、產(chǎn)品迭代帶來巨大的障礙。

銀行或者業(yè)務(wù)部門成立之處要想清楚要做什么,戰(zhàn)略要堅決。要堅決做純線上,就不要做線下的產(chǎn)品,不要開線下的網(wǎng)點。數(shù)據(jù)治理的錢該花就要花,產(chǎn)品的架構(gòu)要能滿足未來的拓展。要舍得投入自主風(fēng)控的建設(shè)。要有對于科技、數(shù)據(jù)、風(fēng)險、產(chǎn)品、人才等資源的超前規(guī)劃的思考。盡可能將打基礎(chǔ)的事情做在前頭,比如將數(shù)據(jù)標準的建設(shè)、敏態(tài)穩(wěn)態(tài)綜合的敏捷開發(fā)流程建設(shè)。

業(yè)務(wù)和科技同富貴、共命運

《意見》中提到,要以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向,加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能協(xié)作和扁平化管理,組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊,增強快速響應(yīng)市場和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)能力,完善利益共享,責(zé)任共擔(dān)考核機制。

數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)創(chuàng)新、調(diào)整、迭代相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都快的很多,這要求敏捷的組織架構(gòu)。傳統(tǒng)銀行架構(gòu)下,業(yè)務(wù)和科技、風(fēng)險并立為前端、后端兩大陣營的模式,雖然從資源集約共享角度來說是有利的,但是從面向效率上來說是不是最佳。如果做組織融合,也不能只是融合個皮毛,要實現(xiàn)項目收益在業(yè)務(wù)和科技組織之間充分、公平共享才是正道,在現(xiàn)實銀行項目中,科技、風(fēng)險人員參與業(yè)務(wù)項目,獲得的現(xiàn)金獎勵遠遠小于業(yè)務(wù)人員,這沒有辦法維持科技和風(fēng)險長久的積極性。

肯下笨功夫的數(shù)字化人才

《意見》中提到要鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層,注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才,積極引入數(shù)字化運營人才,提高金融生態(tài)經(jīng)營能力,強化對領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵措施。

行領(lǐng)導(dǎo)懂科技,才能凝聚數(shù)字化人才。之前聽到一個農(nóng)商行的同事吐槽,他的領(lǐng)導(dǎo)認為他1個人用半天就能開發(fā)出一個精準營銷模型用于信用卡推薦,弄得他的壓力特別大,只好離職了。如果是懂模型開發(fā)過程的領(lǐng)導(dǎo),會知道開發(fā)一個能發(fā)揮效果的營銷模型,需要科學(xué)、完整的工程過程,包括溝通目標需求、探查數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)清洗、特征工程、模型變量開發(fā)、模型上線、模型驗證等完備的流程,至少需要1個月的時間。

到底什么是數(shù)字化人才?數(shù)字化很重要的一個內(nèi)涵是金融生態(tài)的經(jīng)營,沒有金融生態(tài)為客戶帶來的附加價值,客戶和你互動完全是依靠存款、貸款利率,也缺乏經(jīng)營自營客戶的抓手。經(jīng)營策略上來說偏短視,看重時點、看規(guī)模、看短期指標。金融生態(tài)經(jīng)營是一個考驗?zāi)土?、心力的事情,也是很專業(yè)的事情。光大的云繳費、招行的掌上生活、建行的建融家園、工行的工銀e政務(wù)都是很成功的金融生態(tài)場景,花費了很長的時間,做笨功夫建成的?,F(xiàn)在中小銀行急缺能構(gòu)建這種可以構(gòu)建自主可控金融生態(tài)的數(shù)字化人才。數(shù)字化人才絕不能僅是介紹兩個場景、接幾個渠道、和平臺做互聯(lián)網(wǎng)貸款做資金中介這樣簡單,而是要沉下心來為銀行打造真正全流程數(shù)字化、具有獨特差異化特征的銀行產(chǎn)品,增加銀行產(chǎn)品的內(nèi)涵,光能做助貸、做聯(lián)合貸款不能說是數(shù)字化人才,只能是資源中介,對銀行走的長遠并沒有用處。

場景和客戶要掌握在自己手中

《意見》特別提到要發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,也提到要發(fā)展投資融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、財務(wù)管理、國際業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)。還要推進個人金融服務(wù)數(shù)字化、金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化。

《意見》中提到的綜合金融服務(wù)是很難的。金融服務(wù)數(shù)字化不僅僅是貸款服務(wù),還要包括非貸款的綜合金融服務(wù),是貸款服務(wù)的上、下游,是數(shù)字化的巨大難點,沒有對于產(chǎn)業(yè)的深刻認識,是做不起來的,這是銀行非息差收入的源泉。綜合金融服務(wù)能夠增強銀行對于產(chǎn)業(yè)鏈的滲透的深度,也能增強對于客戶的粘性,增加抗周期的能力。綜合金融服務(wù),可以讓銀行從存款、結(jié)算、發(fā)薪、業(yè)務(wù)流程、托管等多種維度,對客戶進行感知,提升對于客戶的理解,有助于風(fēng)險管控?!兑庖姟分羞€提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務(wù)的服務(wù)提供,這更是非常超前的指引。目前除了頭部的銀行機構(gòu),大部分銀行大多是被“場景方”牽著走和聚合,銀行對場景的控制力和影響力弱到地上。場景聚合,絕不僅是助貸流量的聚合,更是面向客戶全生命周期場景服務(wù)能力的聚合,這個需要強大的專業(yè)人才隊伍。

《意見》還提到要構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系,增強線上客戶需求洞察能力。這個做起來卻是最難的,銀行甚至是不做的?,F(xiàn)在很多銀行癡迷于賺快錢,通過合作渠道批量獲客,只要確保能收到利息收入就行了,對于構(gòu)建客戶的經(jīng)營管理系統(tǒng)這種長期的投入不太感冒。長此以往,銀行離客戶越來越遠,要不是監(jiān)管有規(guī)定必須做風(fēng)控,估計銀行連風(fēng)控都會放棄掉。客戶的掌控能力,意味著議價權(quán)從銀行轉(zhuǎn)移到場景方。

數(shù)字化產(chǎn)品核心僅是存貸,缺乏其他綜合金融服務(wù),是很貧瘠的,貧瘠的土地上怎么可能培育出優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)展出強大的生態(tài)?客戶不都是新客,我們要能夠通過多樣化的服務(wù),伴隨客戶成長,做存量客戶更考驗我們的實力!要像農(nóng)民伯伯耕地、澆水、施肥、除蟲一樣,耕耘好屬于我們自己的場景和客戶。

科技驅(qū)動業(yè)務(wù)or業(yè)務(wù)驅(qū)動科技

《意見》提到要實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給,提高科技架構(gòu)支撐能力,加快推動企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺建設(shè),推進業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務(wù)化,推動科技管理敏捷,建立敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的線上交付管理流程。

一家銀行的真正科技能力基本決定了一家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的上限、決定了業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本、更決定了銀行服務(wù)能力的縱深深度??萍伎梢酝ㄟ^需求-開發(fā)響應(yīng)的模式用搭積木的方式逐步實現(xiàn)行內(nèi)系統(tǒng)的構(gòu)建,這種模式比較簡單,但更多是“業(yè)務(wù)驅(qū)動科技”的模式。各個業(yè)務(wù)部門都只需要自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng),更關(guān)注自身的局部利益,在業(yè)務(wù)部門的博弈之下,會增加整個科技系統(tǒng)的復(fù)雜度和熵值,最終遲滯銀行前進步伐,讓科技變的越來越不敏捷??萍疾块T要適當(dāng)超前一步,主動一步,發(fā)揮統(tǒng)攬科技全局的能力,從架構(gòu)和平臺的角度能夠去構(gòu)建《意見》中所提到的各種平臺,為業(yè)務(wù)的創(chuàng)新真正提供平臺的支撐。

科技要能驅(qū)動業(yè)務(wù),驅(qū)動數(shù)字化業(yè)務(wù),自身要首先實現(xiàn)數(shù)字化,數(shù)字化意味著資源高度可調(diào)度,基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化可通過云實現(xiàn)、開發(fā)流程的數(shù)字化可通過DevOps實現(xiàn)、能力的數(shù)字化通過中臺來實現(xiàn)??萍家鲃幼鳛?,解決架構(gòu)性、流程性、數(shù)據(jù)性的基本問題,打通業(yè)務(wù)的任督二脈。

誰來填銀行數(shù)據(jù)工作的“天坑”

《意見》中指出要優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)、實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化自動化智能化、加強數(shù)據(jù)源頭管理、形成以數(shù)據(jù)認責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制、全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理和內(nèi)控中的作用,加強對數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程的效果評價。

相比互聯(lián)網(wǎng)公司,銀行數(shù)據(jù)工作特別不好做,誰做誰知道。銀行數(shù)據(jù)工作“頂天立地“,下面對接大量產(chǎn)品和渠道的參差不齊的源數(shù)據(jù),上面要給行里提供全行的統(tǒng)一視圖,要用于績效考核,還要給監(jiān)管提供報送。現(xiàn)在銀行很多數(shù)據(jù)工作都在做下游“污染后”數(shù)據(jù)的治理工作,為什么呢,大數(shù)據(jù)部門對于上游產(chǎn)品系統(tǒng)的諸侯們,根本沒有辦法節(jié)制。

銀行數(shù)據(jù)的生成是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程,各業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成客戶主數(shù)據(jù),助貸機構(gòu)提供字段,從外部數(shù)據(jù)機構(gòu)吸收風(fēng)控數(shù)據(jù)生成相關(guān)變量,風(fēng)控模型基于變量,對客戶進行篩選,還要有機制對風(fēng)控模型的變量字段數(shù)據(jù)進行有效性監(jiān)控,如果監(jiān)管報送報表需要補充數(shù)據(jù),則需要修改產(chǎn)品流程,由客戶或者機構(gòu)補充數(shù)據(jù),比如企業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)、行業(yè)分類數(shù)據(jù)等。很多時候數(shù)據(jù)責(zé)任的板子只打在負責(zé)數(shù)據(jù)報送的部門身上。然而數(shù)據(jù)的生成是全流程的,從業(yè)務(wù)拓展部門、產(chǎn)品研發(fā)部門、風(fēng)險部門、報表部門、財務(wù)部門等都會涉及到。

將沉淀數(shù)據(jù)通過模型加工形成資產(chǎn),促進業(yè)務(wù)的有效增長,是數(shù)據(jù)面向業(yè)務(wù)的價值體現(xiàn)。銀行數(shù)據(jù)部門可以基于外部數(shù)據(jù)+內(nèi)部數(shù)據(jù)構(gòu)建面向流量篩選、電銷、產(chǎn)品推薦的精準度。其實很多銀行守著數(shù)據(jù)的金礦金山不會用,需要專門的數(shù)據(jù)部門挖掘數(shù)據(jù)的價值。

《意見》中提到要深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)等中的作用,加強應(yīng)用效果評價,還提到要通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式?;緵]有幾家銀行能做到這一點,數(shù)據(jù)催生新的產(chǎn)品,是數(shù)據(jù)能力的頂峰,需要將埋點、經(jīng)營分析、客戶旅程洞察、需求分析等工作做到極致。

數(shù)字化平臺和模型本身也會帶來風(fēng)險

《意見》中關(guān)于數(shù)字風(fēng)險的篇幅是最大的,說明監(jiān)管高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險?!兑庖姟穼τ趹?zhàn)略風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險、數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險、第三方合作企業(yè)的集中度風(fēng)險和供應(yīng)鏈風(fēng)險、模型和算法風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全和隱私保護等方面提出了非常具體要求。

數(shù)字化雖然對于業(yè)務(wù)的便捷度有較大的提升,但是也帶來了數(shù)字化獨有的風(fēng)險。

數(shù)字化業(yè)務(wù)時代,第三方合作企業(yè)的風(fēng)險將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險來源,現(xiàn)在銀行合作的第三方合作企業(yè)特別多,對于平臺的準入、風(fēng)險評估、檢測、預(yù)警和退出,監(jiān)管都要求銀行要有明確的管理措施和機制,這其實是對銀行的保護。一些城商行的90%以上新增線上貸款業(yè)務(wù)都來自渠道,來自合作企業(yè)的風(fēng)險暴雷也比比皆是,比如某銀行理財投向知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的海外項目,比如某銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款用于長租公寓付款、比如某汽車金融公司涉嫌套路貸給合作銀行帶來的風(fēng)險。存款從互聯(lián)網(wǎng)渠道來,貸款從互聯(lián)網(wǎng)渠道去,資金來的快、去的也快、受輿情和政策的影響很大。

《意見》特別提到要加強對于模型預(yù)測能力的評估,要定期交叉驗證和評估模型,要確保模型的可解釋性和可審計性。客戶不見面,通過線上決策進行風(fēng)險判別。模型的好壞是你客群的好壞的上限,做模型的人的能力水平是你資產(chǎn)質(zhì)量的上限,做模型的工程師見過客戶嗎?他們有深入研究業(yè)務(wù)、場景的風(fēng)險特征嗎?算法邏輯懂千變?nèi)f化的場景環(huán)境嗎?所以數(shù)字化時代,風(fēng)險人員不能在線上閉門造車,要走入田間地頭走進場景,了解場景、了解客戶、了解風(fēng)險。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管評級

《意見》中指出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入信息科技監(jiān)管評級評分中去。

根據(jù)《意見》,我們不難看出,以下幾個維度有可能成為評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指標,數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定和落實情況、數(shù)字化和科技人才在高管和基礎(chǔ)員工中的比例、面向數(shù)字化的組織創(chuàng)新改革、業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度、綜合金融服務(wù)能力強弱、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技架構(gòu)先進性、新技術(shù)應(yīng)用情況、技術(shù)自主可控程度。

二十三年蟬

數(shù)字化將給銀行業(yè)務(wù)運營效率、銀行鏈接生態(tài)方式、銀行場景創(chuàng)造都帶來突變,將加速銀行業(yè)競爭格局的分化。銀行的人、貨、場三種元素在數(shù)字化時代被充分的數(shù)字化,產(chǎn)品被打碎、數(shù)字化重組、具備初級的智能。數(shù)字化之后,單純的員工數(shù)量、資金優(yōu)勢、傳統(tǒng)科技優(yōu)勢,將不再是決定性的力量。有錢的銀行未必C位,數(shù)字化原生能力強、創(chuàng)意突出的銀行才能橫行。數(shù)字化,讓可海量復(fù)制的數(shù)字虛擬人可以充分的代替人工,算力和AI能力將成為對于銀行比資金更重要的資源。元宇宙中,虛擬分行里面的機器人大軍的存款、貸款指標將輕松碾壓一個銀行的線下支行。數(shù)字化之后,存、貸、匯將不再是銀行面向客戶的第一波次主要產(chǎn)品,銀行將充分吸收一切可以豐富和客戶數(shù)字化鏈接內(nèi)涵的元素,包括音樂、視頻、直播、游戲、內(nèi)容、運動、商品等,盡可能的讓客戶覺得銀行“有趣”,“有意思”。

數(shù)字化將讓銀行不再海量招聘員工,而是加速對于特色場景生態(tài)、原創(chuàng)AI科技的兼并浪潮,重視有創(chuàng)意、能創(chuàng)造、能造流量的人才,為自己的數(shù)字化儲備未來。國外甚至有銀行已經(jīng)開始收購游戲公司。也許未來,我們會覺得銀行更像一個游戲公司,一個科技公司。

“極西干旱之地有一蟬,此蟬匿于泥間二十三年,待雪山冰融雪水至,方始蘇醒,于泥水間洗澡,于寒風(fēng)間晾翅,震而飛碎虛空?!?/p>

讓我們拭目以待,在不遠的將來,哪些銀行能借助數(shù)字化,逆襲,飛碎虛空?

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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的樣子貨和笨功夫

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海,該如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

文|蘇寧金融研究院 孫揚

元宇宙時代,銀行的數(shù)字化將會明顯加速,數(shù)字藏品、游戲化金融服務(wù)、虛擬數(shù)字人將成為銀行新的標志。很多人會問,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底是什么?如今,監(jiān)管有了指引文件。

2022年1月17日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(下面簡稱《意見》)。《意見》包含總體要求、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險防范、組織保障和監(jiān)督管理7個部分的內(nèi)容?!兑庖姟返膬?nèi)涵精悍而又深刻,有的放失,直擊當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點和要害。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海,該如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型,有哪些需要值得注意的地方,下文結(jié)合《意見》從成本、利益共享、數(shù)字化人才、場景客戶經(jīng)營、科技和業(yè)務(wù)關(guān)系、數(shù)據(jù)工作、數(shù)字化風(fēng)險、監(jiān)管評級8個方面進行了初步分析。

隨機和混沌帶來大量沉淀成本

《意見》中提到要有數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組,要有數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,并將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入機構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃中。要統(tǒng)籌協(xié)調(diào),加強全局謀劃,協(xié)同推進組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)治理、科技能力等方面的變革。

相比大型科技公司,銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃形式化、樣子貨比較多,有多少銀行的規(guī)劃真正的在思考行業(yè)、政策和自身的資源稟賦?有多少銀行的領(lǐng)導(dǎo)看到了未來3-5年銀行應(yīng)該申請什么資質(zhì)、走什么產(chǎn)品路線?銀行業(yè)務(wù)是一個貫穿前、中、后臺的全流程業(yè)務(wù),一個業(yè)務(wù)的開發(fā)上線運營,將耗費大量科技開發(fā)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管控的資源。業(yè)務(wù)該不該做,怎么做,是否能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)之間的能力、組件、代碼的復(fù)用?這些都需要有全局思維、時空思維、架構(gòu)思維,進行全局思考。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是個隨機、混沌的演變過程,不能為了一個新業(yè)務(wù),就開發(fā)一個新系統(tǒng),增加沉淀的科技和數(shù)據(jù)成本,為數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險管理、監(jiān)管報送、產(chǎn)品迭代帶來巨大的障礙。

銀行或者業(yè)務(wù)部門成立之處要想清楚要做什么,戰(zhàn)略要堅決。要堅決做純線上,就不要做線下的產(chǎn)品,不要開線下的網(wǎng)點。數(shù)據(jù)治理的錢該花就要花,產(chǎn)品的架構(gòu)要能滿足未來的拓展。要舍得投入自主風(fēng)控的建設(shè)。要有對于科技、數(shù)據(jù)、風(fēng)險、產(chǎn)品、人才等資源的超前規(guī)劃的思考。盡可能將打基礎(chǔ)的事情做在前頭,比如將數(shù)據(jù)標準的建設(shè)、敏態(tài)穩(wěn)態(tài)綜合的敏捷開發(fā)流程建設(shè)。

業(yè)務(wù)和科技同富貴、共命運

《意見》中提到,要以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向,加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能協(xié)作和扁平化管理,組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊,增強快速響應(yīng)市場和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)能力,完善利益共享,責(zé)任共擔(dān)考核機制。

數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)創(chuàng)新、調(diào)整、迭代相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都快的很多,這要求敏捷的組織架構(gòu)。傳統(tǒng)銀行架構(gòu)下,業(yè)務(wù)和科技、風(fēng)險并立為前端、后端兩大陣營的模式,雖然從資源集約共享角度來說是有利的,但是從面向效率上來說是不是最佳。如果做組織融合,也不能只是融合個皮毛,要實現(xiàn)項目收益在業(yè)務(wù)和科技組織之間充分、公平共享才是正道,在現(xiàn)實銀行項目中,科技、風(fēng)險人員參與業(yè)務(wù)項目,獲得的現(xiàn)金獎勵遠遠小于業(yè)務(wù)人員,這沒有辦法維持科技和風(fēng)險長久的積極性。

肯下笨功夫的數(shù)字化人才

《意見》中提到要鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層,注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才,積極引入數(shù)字化運營人才,提高金融生態(tài)經(jīng)營能力,強化對領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵措施。

行領(lǐng)導(dǎo)懂科技,才能凝聚數(shù)字化人才。之前聽到一個農(nóng)商行的同事吐槽,他的領(lǐng)導(dǎo)認為他1個人用半天就能開發(fā)出一個精準營銷模型用于信用卡推薦,弄得他的壓力特別大,只好離職了。如果是懂模型開發(fā)過程的領(lǐng)導(dǎo),會知道開發(fā)一個能發(fā)揮效果的營銷模型,需要科學(xué)、完整的工程過程,包括溝通目標需求、探查數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)清洗、特征工程、模型變量開發(fā)、模型上線、模型驗證等完備的流程,至少需要1個月的時間。

到底什么是數(shù)字化人才?數(shù)字化很重要的一個內(nèi)涵是金融生態(tài)的經(jīng)營,沒有金融生態(tài)為客戶帶來的附加價值,客戶和你互動完全是依靠存款、貸款利率,也缺乏經(jīng)營自營客戶的抓手。經(jīng)營策略上來說偏短視,看重時點、看規(guī)模、看短期指標。金融生態(tài)經(jīng)營是一個考驗?zāi)土?、心力的事情,也是很專業(yè)的事情。光大的云繳費、招行的掌上生活、建行的建融家園、工行的工銀e政務(wù)都是很成功的金融生態(tài)場景,花費了很長的時間,做笨功夫建成的?,F(xiàn)在中小銀行急缺能構(gòu)建這種可以構(gòu)建自主可控金融生態(tài)的數(shù)字化人才。數(shù)字化人才絕不能僅是介紹兩個場景、接幾個渠道、和平臺做互聯(lián)網(wǎng)貸款做資金中介這樣簡單,而是要沉下心來為銀行打造真正全流程數(shù)字化、具有獨特差異化特征的銀行產(chǎn)品,增加銀行產(chǎn)品的內(nèi)涵,光能做助貸、做聯(lián)合貸款不能說是數(shù)字化人才,只能是資源中介,對銀行走的長遠并沒有用處。

場景和客戶要掌握在自己手中

《意見》特別提到要發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,也提到要發(fā)展投資融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、財務(wù)管理、國際業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)。還要推進個人金融服務(wù)數(shù)字化、金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化。

《意見》中提到的綜合金融服務(wù)是很難的。金融服務(wù)數(shù)字化不僅僅是貸款服務(wù),還要包括非貸款的綜合金融服務(wù),是貸款服務(wù)的上、下游,是數(shù)字化的巨大難點,沒有對于產(chǎn)業(yè)的深刻認識,是做不起來的,這是銀行非息差收入的源泉。綜合金融服務(wù)能夠增強銀行對于產(chǎn)業(yè)鏈的滲透的深度,也能增強對于客戶的粘性,增加抗周期的能力。綜合金融服務(wù),可以讓銀行從存款、結(jié)算、發(fā)薪、業(yè)務(wù)流程、托管等多種維度,對客戶進行感知,提升對于客戶的理解,有助于風(fēng)險管控?!兑庖姟分羞€提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務(wù)的服務(wù)提供,這更是非常超前的指引。目前除了頭部的銀行機構(gòu),大部分銀行大多是被“場景方”牽著走和聚合,銀行對場景的控制力和影響力弱到地上。場景聚合,絕不僅是助貸流量的聚合,更是面向客戶全生命周期場景服務(wù)能力的聚合,這個需要強大的專業(yè)人才隊伍。

《意見》還提到要構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系,增強線上客戶需求洞察能力。這個做起來卻是最難的,銀行甚至是不做的。現(xiàn)在很多銀行癡迷于賺快錢,通過合作渠道批量獲客,只要確保能收到利息收入就行了,對于構(gòu)建客戶的經(jīng)營管理系統(tǒng)這種長期的投入不太感冒。長此以往,銀行離客戶越來越遠,要不是監(jiān)管有規(guī)定必須做風(fēng)控,估計銀行連風(fēng)控都會放棄掉。客戶的掌控能力,意味著議價權(quán)從銀行轉(zhuǎn)移到場景方。

數(shù)字化產(chǎn)品核心僅是存貸,缺乏其他綜合金融服務(wù),是很貧瘠的,貧瘠的土地上怎么可能培育出優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)展出強大的生態(tài)?客戶不都是新客,我們要能夠通過多樣化的服務(wù),伴隨客戶成長,做存量客戶更考驗我們的實力!要像農(nóng)民伯伯耕地、澆水、施肥、除蟲一樣,耕耘好屬于我們自己的場景和客戶。

科技驅(qū)動業(yè)務(wù)or業(yè)務(wù)驅(qū)動科技

《意見》提到要實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給,提高科技架構(gòu)支撐能力,加快推動企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺建設(shè),推進業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務(wù)化,推動科技管理敏捷,建立敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的線上交付管理流程。

一家銀行的真正科技能力基本決定了一家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的上限、決定了業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本、更決定了銀行服務(wù)能力的縱深深度??萍伎梢酝ㄟ^需求-開發(fā)響應(yīng)的模式用搭積木的方式逐步實現(xiàn)行內(nèi)系統(tǒng)的構(gòu)建,這種模式比較簡單,但更多是“業(yè)務(wù)驅(qū)動科技”的模式。各個業(yè)務(wù)部門都只需要自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng),更關(guān)注自身的局部利益,在業(yè)務(wù)部門的博弈之下,會增加整個科技系統(tǒng)的復(fù)雜度和熵值,最終遲滯銀行前進步伐,讓科技變的越來越不敏捷。科技部門要適當(dāng)超前一步,主動一步,發(fā)揮統(tǒng)攬科技全局的能力,從架構(gòu)和平臺的角度能夠去構(gòu)建《意見》中所提到的各種平臺,為業(yè)務(wù)的創(chuàng)新真正提供平臺的支撐。

科技要能驅(qū)動業(yè)務(wù),驅(qū)動數(shù)字化業(yè)務(wù),自身要首先實現(xiàn)數(shù)字化,數(shù)字化意味著資源高度可調(diào)度,基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化可通過云實現(xiàn)、開發(fā)流程的數(shù)字化可通過DevOps實現(xiàn)、能力的數(shù)字化通過中臺來實現(xiàn)??萍家鲃幼鳛?,解決架構(gòu)性、流程性、數(shù)據(jù)性的基本問題,打通業(yè)務(wù)的任督二脈。

誰來填銀行數(shù)據(jù)工作的“天坑”

《意見》中指出要優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)、實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化自動化智能化、加強數(shù)據(jù)源頭管理、形成以數(shù)據(jù)認責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制、全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理和內(nèi)控中的作用,加強對數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程的效果評價。

相比互聯(lián)網(wǎng)公司,銀行數(shù)據(jù)工作特別不好做,誰做誰知道。銀行數(shù)據(jù)工作“頂天立地“,下面對接大量產(chǎn)品和渠道的參差不齊的源數(shù)據(jù),上面要給行里提供全行的統(tǒng)一視圖,要用于績效考核,還要給監(jiān)管提供報送?,F(xiàn)在銀行很多數(shù)據(jù)工作都在做下游“污染后”數(shù)據(jù)的治理工作,為什么呢,大數(shù)據(jù)部門對于上游產(chǎn)品系統(tǒng)的諸侯們,根本沒有辦法節(jié)制。

銀行數(shù)據(jù)的生成是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程,各業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成客戶主數(shù)據(jù),助貸機構(gòu)提供字段,從外部數(shù)據(jù)機構(gòu)吸收風(fēng)控數(shù)據(jù)生成相關(guān)變量,風(fēng)控模型基于變量,對客戶進行篩選,還要有機制對風(fēng)控模型的變量字段數(shù)據(jù)進行有效性監(jiān)控,如果監(jiān)管報送報表需要補充數(shù)據(jù),則需要修改產(chǎn)品流程,由客戶或者機構(gòu)補充數(shù)據(jù),比如企業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)、行業(yè)分類數(shù)據(jù)等。很多時候數(shù)據(jù)責(zé)任的板子只打在負責(zé)數(shù)據(jù)報送的部門身上。然而數(shù)據(jù)的生成是全流程的,從業(yè)務(wù)拓展部門、產(chǎn)品研發(fā)部門、風(fēng)險部門、報表部門、財務(wù)部門等都會涉及到。

將沉淀數(shù)據(jù)通過模型加工形成資產(chǎn),促進業(yè)務(wù)的有效增長,是數(shù)據(jù)面向業(yè)務(wù)的價值體現(xiàn)。銀行數(shù)據(jù)部門可以基于外部數(shù)據(jù)+內(nèi)部數(shù)據(jù)構(gòu)建面向流量篩選、電銷、產(chǎn)品推薦的精準度。其實很多銀行守著數(shù)據(jù)的金礦金山不會用,需要專門的數(shù)據(jù)部門挖掘數(shù)據(jù)的價值。

《意見》中提到要深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)等中的作用,加強應(yīng)用效果評價,還提到要通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式?;緵]有幾家銀行能做到這一點,數(shù)據(jù)催生新的產(chǎn)品,是數(shù)據(jù)能力的頂峰,需要將埋點、經(jīng)營分析、客戶旅程洞察、需求分析等工作做到極致。

數(shù)字化平臺和模型本身也會帶來風(fēng)險

《意見》中關(guān)于數(shù)字風(fēng)險的篇幅是最大的,說明監(jiān)管高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險。《意見》對于戰(zhàn)略風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險、數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險、第三方合作企業(yè)的集中度風(fēng)險和供應(yīng)鏈風(fēng)險、模型和算法風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全和隱私保護等方面提出了非常具體要求。

數(shù)字化雖然對于業(yè)務(wù)的便捷度有較大的提升,但是也帶來了數(shù)字化獨有的風(fēng)險。

數(shù)字化業(yè)務(wù)時代,第三方合作企業(yè)的風(fēng)險將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險來源,現(xiàn)在銀行合作的第三方合作企業(yè)特別多,對于平臺的準入、風(fēng)險評估、檢測、預(yù)警和退出,監(jiān)管都要求銀行要有明確的管理措施和機制,這其實是對銀行的保護。一些城商行的90%以上新增線上貸款業(yè)務(wù)都來自渠道,來自合作企業(yè)的風(fēng)險暴雷也比比皆是,比如某銀行理財投向知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的海外項目,比如某銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款用于長租公寓付款、比如某汽車金融公司涉嫌套路貸給合作銀行帶來的風(fēng)險。存款從互聯(lián)網(wǎng)渠道來,貸款從互聯(lián)網(wǎng)渠道去,資金來的快、去的也快、受輿情和政策的影響很大。

《意見》特別提到要加強對于模型預(yù)測能力的評估,要定期交叉驗證和評估模型,要確保模型的可解釋性和可審計性。客戶不見面,通過線上決策進行風(fēng)險判別。模型的好壞是你客群的好壞的上限,做模型的人的能力水平是你資產(chǎn)質(zhì)量的上限,做模型的工程師見過客戶嗎?他們有深入研究業(yè)務(wù)、場景的風(fēng)險特征嗎?算法邏輯懂千變?nèi)f化的場景環(huán)境嗎?所以數(shù)字化時代,風(fēng)險人員不能在線上閉門造車,要走入田間地頭走進場景,了解場景、了解客戶、了解風(fēng)險。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管評級

《意見》中指出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入信息科技監(jiān)管評級評分中去。

根據(jù)《意見》,我們不難看出,以下幾個維度有可能成為評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指標,數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定和落實情況、數(shù)字化和科技人才在高管和基礎(chǔ)員工中的比例、面向數(shù)字化的組織創(chuàng)新改革、業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度、綜合金融服務(wù)能力強弱、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技架構(gòu)先進性、新技術(shù)應(yīng)用情況、技術(shù)自主可控程度。

二十三年蟬

數(shù)字化將給銀行業(yè)務(wù)運營效率、銀行鏈接生態(tài)方式、銀行場景創(chuàng)造都帶來突變,將加速銀行業(yè)競爭格局的分化。銀行的人、貨、場三種元素在數(shù)字化時代被充分的數(shù)字化,產(chǎn)品被打碎、數(shù)字化重組、具備初級的智能。數(shù)字化之后,單純的員工數(shù)量、資金優(yōu)勢、傳統(tǒng)科技優(yōu)勢,將不再是決定性的力量。有錢的銀行未必C位,數(shù)字化原生能力強、創(chuàng)意突出的銀行才能橫行。數(shù)字化,讓可海量復(fù)制的數(shù)字虛擬人可以充分的代替人工,算力和AI能力將成為對于銀行比資金更重要的資源。元宇宙中,虛擬分行里面的機器人大軍的存款、貸款指標將輕松碾壓一個銀行的線下支行。數(shù)字化之后,存、貸、匯將不再是銀行面向客戶的第一波次主要產(chǎn)品,銀行將充分吸收一切可以豐富和客戶數(shù)字化鏈接內(nèi)涵的元素,包括音樂、視頻、直播、游戲、內(nèi)容、運動、商品等,盡可能的讓客戶覺得銀行“有趣”,“有意思”。

數(shù)字化將讓銀行不再海量招聘員工,而是加速對于特色場景生態(tài)、原創(chuàng)AI科技的兼并浪潮,重視有創(chuàng)意、能創(chuàng)造、能造流量的人才,為自己的數(shù)字化儲備未來。國外甚至有銀行已經(jīng)開始收購游戲公司。也許未來,我們會覺得銀行更像一個游戲公司,一個科技公司。

“極西干旱之地有一蟬,此蟬匿于泥間二十三年,待雪山冰融雪水至,方始蘇醒,于泥水間洗澡,于寒風(fēng)間晾翅,震而飛碎虛空?!?/p>

讓我們拭目以待,在不遠的將來,哪些銀行能借助數(shù)字化,逆襲,飛碎虛空?

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