文 | 獨角金融 郭佳佳
編輯 | 付影
每年只有一個315，但卻有無數(shù)個保險騙局。我國保險行業(yè)在孕育著巨大市場潛力的同時，在經(jīng)營管理上存在的諸多問題亟需解決。
由于信息不對稱，代理人誤導或欺騙消費者，以及自保件等問題，始終困擾著整個行業(yè)和眾多保險消費者。在這樣一個時代，讓本就缺乏保險知識的普通消費者更加迷茫、無助。
1、個險營銷員將客戶保單借款據(jù)為己有
過去一年，保險代理人違規(guī)開展業(yè)務(wù)屢見不鮮。
2021年4月9日，銀保監(jiān)會公布行政處罰信息，菏澤個人保險代理人成瑞英、趙文娜、任美琴因存在欺騙投保人違法行為被處以警告的行政處罰。
其中，個人保險代理人成瑞英涉嫌使用只要住院均理賠等夸大保險范圍表述。并且誘導投保人虛構(gòu)社保和年收入情況；趙文娜構(gòu)成了夸大保險產(chǎn)品收益等虛假宣傳的欺騙行為。在向投保人講解保險產(chǎn)品時，承諾保單貸款不影響收益，相當于“白用”貸款；任美琴存在使用未經(jīng)核實的重大疾病生存率、腫瘤發(fā)生率、意外事故、理賠數(shù)據(jù)，和夸大了保險責任及保障范圍等說法。
據(jù)北京安杰（上海）律師事務(wù)所資深律師向丹陽介紹，“部分保險代理人因為業(yè)績壓力，就可能夸大了保障范圍，以此來誘導消費者來投保。尤其因為2015年之后，代理人資格考試取消了，一大批人員進入保險行業(yè)，可以說是魚龍混雜。有些保險代理人是在自身對產(chǎn)品就不是很了解的情況下，就去賣保險。就會存在通過有些誤導的話術(shù)，去誘導消費者投保?！?/p>
其實只要是有錢的地方就有刀和韭菜，部分代理人為了盡可能多拿到保險公司的獎金獎勵，往往會想方設(shè)法售賣保單，實操中可能存在利用信息不對稱誤導或欺騙消費者的行為。更有甚者，有些保險代理人會利用多種哄騙方式，將客戶保單借款據(jù)為己有。
2021年7月12日，撫順銀保監(jiān)分局行政處罰決定書顯示，中國人壽保險股份有限公司（下稱“中國人壽”）撫順縣支公司因內(nèi)控管理不到位，被予以警告，并處罰款1萬元。
具體來看，中國人壽撫順縣支公司個險營銷員齊峰在2018年6月至2019年3月在職期間，通過幫助客戶辦理保單借款、利用客戶賬戶幫忙避稅、幫助客戶領(lǐng)取分紅等方式哄騙客戶將保單借款據(jù)為己有，構(gòu)成詐騙罪，共涉及投保客戶5人，詐騙金額6.24萬元。
2020年7月1日，撫順市新?lián)釁^(qū)人民法院判決，個險營銷員齊峰構(gòu)成詐騙罪，判處有期徒刑3年，罰款6萬元人民幣。
除了欺騙投保人違法行為，受害者保險代理人突然“失聯(lián)”問題也非常常見。
2021年8月13日，上海銀保監(jiān)局連發(fā)數(shù)封“個人接受調(diào)查通知書”，急找已離職的失聯(lián)保險代理人。上海銀保監(jiān)局在通知書中表示，近期接到舉報，稱田某、王某、楊某、龔某、盧某、鐘某在擔任中國人壽上海市分公司業(yè)務(wù)員期間存在違規(guī)行為。同時，電話已均無法聯(lián)系到他們，要求在限定日期內(nèi)接受調(diào)查，就舉報事項做出聲明。
對于此類現(xiàn)象，向丹陽說，“無法聯(lián)系上代理人的原因可能是人已經(jīng)離職了，跳槽到其他公司甚至是脫離保險業(yè)不干了。保險公司人員留存率有50%就已經(jīng)算是比較高的，這兩年壽險代理人大概減少了300多萬人?！睋?jù)悉，有部分代理人在一家公司供職時間都不超過一年，這些代理人賺完傭金就離職，不僅消費者找不到他們，甚至連保險公司也找不到他們。
監(jiān)管已注意到這類隱患。銀保監(jiān)會2021年1月起施行的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第一百一十二條規(guī)定，保險專業(yè)代理機構(gòu)的高級管理人員或者從業(yè)人員，離職后被發(fā)現(xiàn)在原工作期間違反保險監(jiān)督管理規(guī)定的，應(yīng)當依法追究其責任。
2、賣保險的人，自己被逼買“自保單”
保險代理人成為“受害者”后，其亂象也被進一步揭開。
去年8月，一個自稱平安人壽重慶分公司的11年老員工許英瓊，在網(wǎng)絡(luò)上曝光了該公司代理人通過自己購買“自保件”的形式，虛增保單業(yè)績和收入。
同月25日，平安人壽重慶分公司總經(jīng)理張志鵬回應(yīng)《21世紀經(jīng)濟報道》稱，根據(jù)目前的調(diào)查結(jié)果，許英瓊在重慶分公司自購保單情況屬實，存在購買自保件獲得傭金、激勵費用和晉升的情況；張志鵬同時表示“領(lǐng)導威逼利誘”等舉報無明確證據(jù)。
與保險代理人相比，在保險“踩雷”上的普通消費者更加讓人心情復雜。普通消費者通常對保險知識更加缺乏，保險條款難懂，是消費者難以跨越的天塹，連維權(quán)都顯得乏力。再加上互聯(lián)網(wǎng)上的保險廣告總是包裹著好看的糖衣，讓普通消費者防不勝防。
譬如之前某明星聯(lián)合某保險企業(yè)在直播間銷售一款很常見的保險產(chǎn)品，重點宣傳“首月付1元，保額600萬”，避重就輕隱瞞關(guān)鍵點，不提第二個月的保費。至于免賠額、重大疾病史等關(guān)鍵信息都未披露，導致部分消費者誤以為，每月只需要1元，就能買到幾百萬醫(yī)療報銷額度的保險。直到后續(xù)需要付出更高的成本。
事實上，有些保險產(chǎn)品理賠額度雖然高，但是等待期長達一年之久。或者有些產(chǎn)品理賠不是一次性賠付，要分批次給付，且每次都要間隔一定時間。這些條件對于被保險人來說約束極大。
據(jù)北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司創(chuàng)始人崔春霞介紹，“0首付低首付其實是將保費做了分期繳付的處理，第一個月給予優(yōu)惠，后續(xù)分期繳納的保費合起來和總保費差不多，保險公司并沒有吃虧。但是保險消費者聽了感覺自己占了便宜。這種做法為一種噱頭，涉嫌虛假宣傳，存在誘導消費者的嫌疑。”
在2021年，這種“首月0元”“首月1元”等極其容易引起誤解的宣傳文案，就已被銀保監(jiān)會通報為違規(guī)。
向丹陽介紹，“去年8月，行業(yè)開展了一次互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治，目前來說這個現(xiàn)象已經(jīng)很少看到了。而且去年年底銀保監(jiān)會又下發(fā)了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身險的通知，要求每個月保費必須均等”。
3、誠信，是保險營銷最好的品牌
上述案例只是保險問題的冰山一角。保險代理人及經(jīng)紀人都依靠保險返傭賺錢，作為強利益相關(guān)者，職業(yè)道德面臨著殘酷的考驗，難免為了掙手續(xù)費夸大和誤導。
2021年，保險中介機構(gòu)“按規(guī)定制作并出示客戶告知書”、“聘任不具任職資格人員”、“利用業(yè)務(wù)便利為保險公司牟取不當利益”、“予投保人保險合同約定以外的利益”、“編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料”等五虛”問題屢見不鮮 。
據(jù)普華永道統(tǒng)計，2021年度罰單總金額達3.03億元，罰單總數(shù)量達2182張。其中，財產(chǎn)險：1180張，人身險574張，中介機構(gòu)：361張，其他：67張；另外，全年涉及受罰機構(gòu)數(shù)量合計307家。其中，中介機構(gòu)：184家，財產(chǎn)險：66家，人身險：56家，其他：1家。
據(jù)《中國金融新聞網(wǎng)》此前報道，絕大部分中介機構(gòu)存在“重業(yè)務(wù)，輕管理”的思想，合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。部分中介機構(gòu)人員東拼西湊，沒有專業(yè)知識，且不具備保險中介機構(gòu)資質(zhì)。只滿足于“業(yè)務(wù)尋租、手續(xù)費詢價”或“轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣”，只追求與保險公司在低層次上進行同質(zhì)化競爭，不能適應(yīng)專業(yè)化創(chuàng)新發(fā)展的要求。
好在，變化也正在發(fā)生。去年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》后，各地銀保監(jiān)局普遍加大了摸底排查及亂象整治力度，治理單位從省市級分公司下沉到縣級分支機構(gòu)。
向丹陽稱，“像外界說的那樣是騙人的，就是這個誤導消費者是個別的案例。但是人們總是容易記住不好的一些事情，放大了對行業(yè)聲譽的負面影響。我個人覺得保險還是一個很好的消費者人身或財產(chǎn)保障的財務(wù)工具?！?/p>
根據(jù)銀保監(jiān)會官方公布的數(shù)據(jù)，2021年全年，保險公司原保險保費收入4.5萬億元，同比增長4.1%；賠款與給付支出1.6萬億元，同比增長14.1%。
崔春霞也表達了類似的觀點。她補充道，“之所以有人會有這樣的印象，是因為投保前對保險公司的投保要求不了解，或未正確對待投保前的健康告知及未研究保險產(chǎn)品條款約定有很大關(guān)系。一方面，因為保險產(chǎn)品條款比較復雜，其中涉及免責條款等等各種內(nèi)容，需要保險消費者全面了解；另一方面，健康保險產(chǎn)品投保前有健康告知環(huán)節(jié)，如保險消費者違反健康告知，發(fā)生保險事故后，保險公司將會拒賠。”
最后，對于消費者買保險的時候如何“避坑”，向丹陽律師闡述了以下建議。
第一、認真看清保險產(chǎn)品的保障范圍，特別是免責的條款部分，因為這是保險合同最核心的條款。不能只看宣傳材料就購買，宣傳有時候會有夸大的成分，跟合同還是有一定的差別的。
如果消費者對條款特別是“責任免除”、“哪些不賠”搞不懂，建議最好找一個比較資深的保險代理人講解，投保之前要看對方的執(zhí)業(yè)證。另外，如果是在網(wǎng)上購買保險，也要看清楚保險條款、客戶告知書、健告條款等等，不要盲目確認。
第二、消費者要履行如實告知義務(wù)。因為大眾對保險產(chǎn)品可能不是很了解，現(xiàn)在各家保險公司健康告知條款也是五花八門，有的公司就采取的是寬進嚴出這種方式。壽險大概有一半以上，是因為消費者不如實告知過去的醫(yī)療健康情況導致保險拒賠的。
第三、天下沒有免費的午餐，首月免費、低價、承諾高收益，都是商家的套路，甚至還可能涉嫌非法集資。消費者在支付保險費的時候，也務(wù)必應(yīng)向保險公司的賬戶轉(zhuǎn)賬，避免讓業(yè)務(wù)員拿到現(xiàn)金或向業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)賬。
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