文｜消金界
2022年3月15日是第40個(gè)“國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”，今年國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日的主題是“共促消費(fèi)公平”。對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)公平不僅關(guān)乎自身的合法利益，更關(guān)乎整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
在“3·15”來(lái)臨之際，消金界對(duì)過(guò)去一年銀保監(jiān)會(huì)的罰單進(jìn)行了整理、分析，梳理了消費(fèi)金融領(lǐng)域侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象，旨在以案釋法，助力構(gòu)建和諧金融環(huán)境。
01 營(yíng)銷宣傳不規(guī)范
今年監(jiān)管部門(mén)的主要目的，就是切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。就在昨天（3月14日），銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷陷阱，防范過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳中的突出問(wèn)題，2021年12月31日，人民銀行等七部門(mén)發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。而銀保監(jiān)會(huì)消保局于2022年1月發(fā)布的首期風(fēng)險(xiǎn)提示，也是防范“套路”營(yíng)銷。
具體來(lái)看，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、消費(fèi)分期服務(wù)，或是價(jià)格公示不透明、不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等，這些都侵害了消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，屬于監(jiān)管重點(diǎn)整治的領(lǐng)域。
從監(jiān)管開(kāi)出的罰單來(lái)看，近日星展銀行（中國(guó)）一連收下央行上海分行開(kāi)出的4張罰單，該行因發(fā)布引人誤解的營(yíng)銷宣傳信息等違法行為被罰超200萬(wàn)元，包括該行首席運(yùn)營(yíng)官在內(nèi)的3名相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)領(lǐng)罰。
此外，2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了對(duì)于華夏銀行侵犯消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)。《通報(bào)》指出，該行存在互聯(lián)網(wǎng)貸款利率宣傳不規(guī)范、違規(guī)向個(gè)人客戶收取費(fèi)用等問(wèn)題。
《通報(bào)》指出，“華夏銀行上述違法違規(guī)行為，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，我局已要求其整改。”
02 信貸資金違規(guī)入樓市
隨著房地產(chǎn)調(diào)控不斷升級(jí)，2021年以來(lái)，多地監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入樓市。消金界發(fā)現(xiàn)，從處罰事由來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的罰單，多與“涉房”有關(guān)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站等不完全統(tǒng)計(jì)，2021年平安銀行收到31張罰單，合計(jì)被罰金額超過(guò)2000萬(wàn)元。其中，2021年7月，平安銀行北京分行因采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項(xiàng)缺陷等，被責(zé)令改正，給予罰沒(méi)款合計(jì)777.22萬(wàn)元。
此外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2021年10月披露的信息顯示，平安銀行某地方分行因未采取有效措施核實(shí)貸款資金用途、員工行為管理不到位被罰款100萬(wàn)元人民幣，相關(guān)責(zé)任人遭遭警告并被罰款。
此前銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布消息，因貸前調(diào)查不盡職，貸款資金被挪用，杭州銀行深圳分行被罰款300萬(wàn)元。而此前該行由于個(gè)人貸款管理不審慎、信貸資金挪用于購(gòu)房等多次被罰。
消金界統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，包括農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行等在內(nèi)的國(guó)有大行，以及包括長(zhǎng)沙銀行、吉林銀行等在內(nèi)的城商行，也都由于貸款資金違規(guī)流入樓市被罰。
03 違法收集、泄露用戶信息
隨著信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)發(fā)展，用戶“個(gè)人隱私”越來(lái)越多地暴露在互聯(lián)網(wǎng)。因此，在歷年的央視315晚會(huì)中，信息管理和泄露都成為曝光的重災(zāi)區(qū)。
比如，近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息顯示，中信銀行被處罰金450元，處罰事由主要與該行對(duì)客戶信息安全管理不善有關(guān)。
根據(jù)處罰信息，其違法違規(guī)事實(shí)分別為，客戶信息收集環(huán)節(jié)管理不規(guī)范；客戶數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制管理不符合業(yè)務(wù)“必須知道”和“最小授權(quán)”原則；查詢客戶賬戶明細(xì)事由不真實(shí)；未經(jīng)客戶本人授權(quán)查詢并向第三方提供其個(gè)人銀行賬戶交易信息。
此前農(nóng)業(yè)銀行因數(shù)據(jù)安全管理較粗放、存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)存在較多漏洞、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶網(wǎng)站泄露敏感信息，被銀保監(jiān)會(huì)處以罰款420萬(wàn)元，曾創(chuàng)下2021年1月罰款金額最大的罰單。
需要指出的是，今年是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》實(shí)施的元年。消金界統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等，都因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，從而收到監(jiān)管罰單，其中不乏百萬(wàn)級(jí)、千萬(wàn)級(jí)的巨額罰單。
04 違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)
收費(fèi)管理問(wèn)題也是監(jiān)管著力點(diǎn)。透過(guò)監(jiān)管罰單我們看出，在信貸、助貸、增信等環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)、加重用戶實(shí)際融資負(fù)擔(dān)的亂象依然存在。
比如，2021年7月，上海銀保監(jiān)局網(wǎng)站顯示，上海銀行因存六項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并被處罰款460萬(wàn)元。消金界發(fā)現(xiàn)，該行存在的違法違規(guī)事實(shí)中包括“在助貸環(huán)節(jié)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)收費(fèi)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。”
2021年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局發(fā)布罰單顯示，因簽訂虛假服務(wù)協(xié)議收取服務(wù)費(fèi)等行為，江西銀行遭監(jiān)管罰款100萬(wàn)元。
此外，由于機(jī)構(gòu)存在收取質(zhì)價(jià)不符的服務(wù)費(fèi)用的違規(guī)行為，2021年12月，河南銀保監(jiān)局三門(mén)峽分局對(duì)中國(guó)工商銀行股份有限公司三門(mén)峽分行予以罰款，并給予相關(guān)負(fù)責(zé)人警告。
透過(guò)監(jiān)管開(kāi)出的大額罰單可以看出，消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)的違規(guī)行為集中在營(yíng)銷宣傳、資金流向、產(chǎn)品定價(jià)、信息收集等方方面面。
可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)監(jiān)管將持續(xù)加大行政處罰力度，從嚴(yán)打擊重點(diǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為。對(duì)于銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在合法、合規(guī)的前提下發(fā)展，有利于打造健康有序的金融環(huán)境，更有利于激發(fā)金融活力、促進(jìn)消費(fèi)公平。