文 | 獨(dú)角金融 郭佳佳

編輯 | 付影

“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為未來(lái)的生活做準(zhǔn)備”，很多險(xiǎn)企在推廣產(chǎn)品時(shí)將其作為宣傳語(yǔ)吸引消費(fèi)者。不過(guò)，近年保險(xiǎn)行業(yè)亂象不斷，消費(fèi)者不僅買(mǎi)到的產(chǎn)品不符合自身需求，同時(shí)一些保險(xiǎn)也成了坑人保險(xiǎn)。

近日，據(jù)自媒體“洞見(jiàn)財(cái)經(jīng)”報(bào)道，2016年，招商銀行西安分行客戶馬麗在該行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被銷(xiāo)售人員欺騙購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，加上客戶自稱每年的收益減少三分之二、本金不能隨時(shí)提取，導(dǎo)致客戶投訴及舉報(bào)。無(wú)獨(dú)有偶，就在不久前，《新民晚報(bào)》一篇《800多萬(wàn)元買(mǎi)下29只太平洋保險(xiǎn)！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬(wàn)元》，同樣因保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的誘導(dǎo)銷(xiāo)售，最終導(dǎo)致客戶“背債”數(shù)百萬(wàn)。

不可否認(rèn)，1992年引入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式，為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了繁榮。但不容忽視的是，從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊，銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)多數(shù)時(shí)候以傭金高的產(chǎn)品為主，銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)，為保險(xiǎn)行業(yè)亂象叢生埋下伏筆。

如何破局，迫在眉睫。

1、300萬(wàn)元理財(cái)變保險(xiǎn)，招行西安分行回應(yīng)

據(jù)“洞見(jiàn)財(cái)經(jīng)”報(bào)道，馬麗稱，2016年，她購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品懷疑被客戶經(jīng)理欺騙購(gòu)買(mǎi)了太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品每年保費(fèi)60萬(wàn)元，期限5年共300萬(wàn)元，每年可獲得收益15萬(wàn)元，并被告知理財(cái)資金隨時(shí)可以取出。此后因每年僅獲得5萬(wàn)左右的收益、本金提取時(shí)間發(fā)生變化，導(dǎo)致被馬麗投訴、舉報(bào)。

馬麗在視頻中表示，這款產(chǎn)品后來(lái)收益變成5萬(wàn)元左右，并且如果取出本金，需要其8歲的兒子70歲后才可拿回本金。馬麗向該行反映情況，均未得到回復(fù)。

據(jù)馬女士本人所言，保險(xiǎn)合同上并非全由她本人簽署，馬女士的個(gè)人信息、投保人、被保險(xiǎn)人、身故受益者等保險(xiǎn)事項(xiàng)，均由客戶經(jīng)理填寫(xiě)，有不少信息存在錯(cuò)誤，比如職業(yè)收入等。

就消費(fèi)者舉報(bào)事件，招行西安分行工作人員向“洞見(jiàn)財(cái)經(jīng)”表示，馬女士所描述的情況和實(shí)際是不符的，客戶(對(duì)于產(chǎn)品的情況)是清楚的。“近年來(lái)她一直在領(lǐng)取分紅。并且期間有過(guò)一次姓名的變更，變更的時(shí)候需要本人提出申請(qǐng)，遞交書(shū)面材料，并由本人簽字。”該工作人員還表示，“保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品回訪信息有相應(yīng)記錄。”

那么究竟誰(shuí)在說(shuō)謊？另?yè)?jù)“深藍(lán)財(cái)經(jīng)”報(bào)道，早在本次馬女士錄制視頻舉報(bào)之前，2021年10月，就有文章爆料此事。

該文章寫(xiě)道，馬女士在銀保監(jiān)會(huì)調(diào)解無(wú)果后，又找了人民銀行調(diào)解委員會(huì)商議，結(jié)果是太平洋保險(xiǎn)公司承諾賠償馬女士10萬(wàn)元。但馬女士對(duì)此結(jié)果并不滿意，后經(jīng)人民銀行調(diào)解委員二次協(xié)調(diào)。馬女士稱，太平洋保險(xiǎn)公司侯總正式確認(rèn)可以退還本金。然而在同年9月，太平洋保險(xiǎn)公司卻變卦了，他們稱“金額太大，沒(méi)有這么多錢(qián)，支付不了?！?/p>

2021年9月3日，在陜西省金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)的調(diào)解下，馬女士、招行西安分行、太平洋人壽保險(xiǎn)西安中心支公司仍然未達(dá)成一致意見(jiàn)，決定終止調(diào)解。

圖片來(lái)源：深藍(lán)財(cái)經(jīng)

對(duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授沈小軍表示：“從描述上看，馬女士購(gòu)買(mǎi)的大致是萬(wàn)能險(xiǎn)中的某個(gè)具體產(chǎn)品。萬(wàn)能險(xiǎn)，是一種兼具保障和投資功能的一種新型人壽保險(xiǎn)。投保人在繳納基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)用后，剩余資金將被轉(zhuǎn)入投資賬戶。萬(wàn)能險(xiǎn)的投資功能體現(xiàn)在，投保人將投資賬戶內(nèi)的資金全權(quán)交給保險(xiǎn)公司理財(cái)，保險(xiǎn)公司承諾一個(gè)最低收益，類(lèi)似銀行定期儲(chǔ)蓄存款?！?/p>

“消費(fèi)者自己可能在期待上有理解偏差，保險(xiǎn)本來(lái)就不是高利貸，一般不會(huì)有過(guò)高的收益。甚至，投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。沈小軍進(jìn)一步補(bǔ)充道，“萬(wàn)能險(xiǎn)也是一種人壽保險(xiǎn)，從理論上說(shuō)，都可以提前解除合同，退還現(xiàn)金價(jià)值和投資賬戶的本金和收益，只不過(guò)退還的不一定就是交納的本金，可能多些，也可能少些。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中確有欺詐現(xiàn)象，消費(fèi)者還可以根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定撤銷(xiāo)合同，此時(shí)可以退還本金，并可以請(qǐng)求利息損失?！?/p>

2、保險(xiǎn)亂象迷人眼

過(guò)去幾年，銀行“理財(cái)變保險(xiǎn)”、“存款變保單”的事件屢見(jiàn)不鮮。

3·15期間，《新民晚報(bào)》一篇《800多萬(wàn)元買(mǎi)下29只太平洋保險(xiǎn)！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬(wàn)元》引起熱議。文章稱，9年多里，章先生買(mǎi)下29種太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，總計(jì)支付保費(fèi)800多萬(wàn)元，其中貸款370萬(wàn)元。甚至為了買(mǎi)保險(xiǎn)“背債”數(shù)百萬(wàn)元。

圖片來(lái)源：新民晚報(bào)

據(jù)章先生反映，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)貸款，導(dǎo)致自己背上了370萬(wàn)巨債。“3年交150萬(wàn)，5年后能拿200多萬(wàn)”“購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)，以后能免費(fèi)入住太保養(yǎng)老社區(qū)”……在這些話術(shù)的誘導(dǎo)下，章先生瞞著妻子不停買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)。

如今，家中積蓄用光。夫妻倆每年退休金僅有11萬(wàn)元，但370萬(wàn)元的“負(fù)債”每年利息卻超20萬(wàn)元?！皞鶆?wù)”如滾雪球般壓向退休的章先生夫婦。

據(jù)《新民晚報(bào)》報(bào)道，除了有誘導(dǎo)貸款，太平洋壽險(xiǎn)涉事業(yè)務(wù)員周某梅還涉嫌偽造“被保險(xiǎn)人”簽名、虛構(gòu)投保人與被保人父子關(guān)系等。比如有2份保單顯示，章先生與曹某某是父子關(guān)系。但實(shí)際上出生于2002年的曹某某其實(shí)是章先生妻子曹女士的侄子。

在當(dāng)事人投訴后，太平洋壽險(xiǎn)上海分公司申請(qǐng)銀保監(jiān)會(huì)介入調(diào)查。就在幾天前，該事件有了進(jìn)一步進(jìn)展。

太平洋保險(xiǎn)表示，公司在尊重事實(shí)的基礎(chǔ)上，充分考慮客戶保障需求、財(cái)務(wù)狀況及后續(xù)繳費(fèi)能力等情況，決定對(duì)章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其余保單繼續(xù)持有。對(duì)此，章先生及其家人表示認(rèn)可。

事實(shí)上，不只是壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)也存在欺瞞客戶的情況。

一個(gè)月前，《上海證券報(bào)》報(bào)道，節(jié)前收到知情人提供的舉報(bào)材料稱，招商銀行信用卡中心與太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司合作的“百寶箱”業(yè)務(wù)存在諸多貓膩，包括涉嫌侵犯消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益、涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)等。

歷時(shí)一個(gè)多月的調(diào)查，《上海證券報(bào)》發(fā)現(xiàn)披著“首月免費(fèi)”外衣的這一信用卡增值服務(wù)，背后暗藏陷阱。雖然首月免費(fèi)，但其實(shí)在這兩項(xiàng)服務(wù)生效后的次月，訂購(gòu)此服務(wù)的招商銀行信用卡客戶就會(huì)每月被自動(dòng)扣費(fèi)。

此外，雖然首次下單成功時(shí)以及首月收費(fèi)前都有短信提醒，但后續(xù)每期扣費(fèi)時(shí)卻不再有短信提示，僅在每期信用卡賬單中對(duì)當(dāng)期收費(fèi)進(jìn)行告知。如果不仔細(xì)看每期的招商銀行信用卡賬單，則很可能因?yàn)椤安恢椤倍怀掷m(xù)扣款下去。

隨后，監(jiān)管部門(mén)介入調(diào)查。上海銀保監(jiān)局表示：招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費(fèi)告知上不夠明確……未能保證客戶的充分知情權(quán)。對(duì)此，我局已經(jīng)責(zé)令招商銀行信用卡中心進(jìn)行整改，優(yōu)化告知流程和內(nèi)容?！?/p>

據(jù)專注于保險(xiǎn)行業(yè)的律師劉炳瑞指出，“保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶提供保障服務(wù)，但是為何賣(mài)的產(chǎn)品都這么強(qiáng)調(diào)收益率，跟銀行其他理財(cái)產(chǎn)品做比較？保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人接二連三欺騙投保人事件，是真的管不了還是有著默許和縱容？這些問(wèn)題存在的背后，是行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念存在問(wèn)題。”

3、傭金高，是險(xiǎn)企最好的營(yíng)銷(xiāo)方式嗎?

近年來(lái)，銷(xiāo)售人員將銷(xiāo)售保單的傭金高低作為核心出發(fā)點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)亂象頻發(fā)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)更多是人為性帶來(lái)的諸多問(wèn)題，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品欺騙了消費(fèi)者。

“亂象”亟待“大治”。

劉炳瑞律師稱，“保險(xiǎn)代理人鋌而走險(xiǎn)，更重要的原因是因?yàn)閭蚪鸶?。假設(shè)客戶首年保費(fèi)交100萬(wàn)，保險(xiǎn)代理人和他的團(tuán)隊(duì)，成功賣(mài)給客戶這張保單所獲得的傭金和利益，高達(dá)幾十萬(wàn)、甚至超過(guò)100萬(wàn)?！?/p>

據(jù)劉炳瑞說(shuō)，“保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售一份保單，第一年客戶交保費(fèi)之后，代理人的傭金比如直接傭金40%、各種獎(jiǎng)金加起來(lái)50%，一共90%就都拿到了。后續(xù)客戶第二年、第三年交保費(fèi)后，保險(xiǎn)代理人基本沒(méi)有傭金可以拿，頂多是象征性的給個(gè)2%～3%這種。羊毛出在羊身上， 這么高的傭金，最后保險(xiǎn)公司都會(huì)通過(guò)產(chǎn)品定價(jià)，轉(zhuǎn)移給了消費(fèi)者?！?/p>

面對(duì)保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售過(guò)程中的亂象，監(jiān)管層面也在嚴(yán)厲打擊此類(lèi)亂象的發(fā)生。2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，其中就限制了附加費(fèi)用率。附加費(fèi)用率就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種費(fèi)用，其中包含傭金。

目前“代理人模式”存在的問(wèn)題更大，所耗費(fèi)的時(shí)間成本也最高。劉炳瑞稱，獨(dú)立代理人可以解決這一問(wèn)題，但是保險(xiǎn)公司反對(duì)的聲音特別大，尤其是侵犯了現(xiàn)有大營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的利益，所以大的保險(xiǎn)公司也不太愿意推行，監(jiān)管部門(mén)也沒(méi)有強(qiáng)制性要求，而只是推廣。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)亂象叢生，消費(fèi)者又應(yīng)該如和挑選合適自己的產(chǎn)品，劉炳瑞律師闡述了以下建議。

一是要有合理的理財(cái)觀念，冷靜分析保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)屬性。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來(lái)很穩(wěn)定、而且收益很高，但是高收益一般持有期較長(zhǎng)。

二是，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，客戶應(yīng)認(rèn)真看保險(xiǎn)合同條款、利益演示表等材料，尤其是關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)提示，其實(shí)很多產(chǎn)品是不保證收益的。

三是，盡量選擇靠譜的業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)非常復(fù)雜，底層資產(chǎn)包括理財(cái)、醫(yī)療、資產(chǎn)傳承等，所以要選擇綜合能力強(qiáng)的保險(xiǎn)代理人。

亂花漸欲迷人眼，揚(yáng)湯止沸，不如釜底抽薪，除了提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入門(mén)檻外，完善保險(xiǎn)代理人制度，是否要增加從業(yè)者的違法違規(guī)成本呢？對(duì)此你有什么看法，歡迎留言討論。