文|獨(dú)角金融 丁一
編輯|付影
提起第三方支付，你會(huì)想到哪些與之有關(guān)的機(jī)構(gòu)？微信、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、隨行付？你可能忽略了一家機(jī)構(gòu)：銀盛支付服務(wù)股份有限公司（下稱(chēng)“銀盛支付”）。
提起銀盛支付，曾被視為金融新貴的首批27家第三方支付機(jī)構(gòu)之一，2016年以線下直營(yíng)收單全國(guó)排名第五，多年在支付市場(chǎng)占領(lǐng)高地。但企業(yè)發(fā)展過(guò)程中如何避免踩紅線、遵守合規(guī)之道，或給眼下銀盛支付敲響警鐘。
近日，因涉違反反洗錢(qián)等四宗違法行為，銀盛支付被央行罰款2245萬(wàn)元，創(chuàng)下2022年以來(lái)第三方支付行業(yè)最高罰款記錄。
01 罰單榜“常客”，5年被罰20次
銀盛支付此次違規(guī)，主要涉及的問(wèn)題包括：銀盛支付因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等4項(xiàng)違規(guī)行為。董事長(zhǎng)陳敏也難辭其咎，被罰44.9萬(wàn)元。
圖片來(lái)源：央行深圳市中心支行網(wǎng)站
對(duì)此次支付機(jī)構(gòu)罰單特點(diǎn)，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，此次涉及“雙罰”，這在業(yè)界也比較少見(jiàn)。從處罰的內(nèi)容上來(lái)看，也呈現(xiàn)了央行對(duì)違規(guī)較為聚焦的方向，反洗錢(qián)和收單違規(guī)，包括特約商戶的管理，身份識(shí)別和亂放通道等問(wèn)題。
王蓬博表示，近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系不健全，建議支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)通過(guò)技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)收單中出現(xiàn)的特有商戶管理問(wèn)題，并建立專(zhuān)業(yè)的反洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)反洗錢(qián)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)及甄別能力，把風(fēng)控和義務(wù)緊密結(jié)合，最大限度的避免違規(guī)事件的發(fā)生。
在此之前，同樣因反洗錢(qián)遭央行罰款的第三方支付機(jī)構(gòu)——深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（下稱(chēng)“瑞銀信”），合計(jì)罰款6159.5萬(wàn)元，一舉刷新了央行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的罰單記錄，且至今未被其他第三方支付超越。
對(duì)比瑞銀信罰單，銀盛支付罰款是“小巫見(jiàn)大巫”。不過(guò)將時(shí)間軸拉長(zhǎng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，此次被罰只是銀盛支付被罰歷史上的冰山一角。
梳理發(fā)現(xiàn)，2017年至今，銀盛支付共計(jì)被罰20次，罰款金額接近5800萬(wàn)元。其中，2020年，銀盛支付被罰6次，合計(jì)被罰沒(méi)1099萬(wàn)元。2022年至今，銀盛支付青島分公司還因收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范以及為同一商戶多次入網(wǎng)、分配不同商戶號(hào)，被責(zé)令限期整改，并處罰款9萬(wàn)元。
銀盛支付表示，此次被罰發(fā)生在對(duì)歷史業(yè)務(wù)的檢查中。不過(guò)，高頻率被罰，揭開(kāi)了銀盛支付的業(yè)務(wù)違規(guī)面紗。
02
被指控的詐騙往前追溯，銀盛支付另一起千萬(wàn)級(jí)別的罰單，源于一起詐騙案。 2017年5月至2018年7月間，詐騙團(tuán)伙以創(chuàng)利豐金業(yè)有限公司（下稱(chēng)“創(chuàng)利豐金業(yè)”，并無(wú)貴金屬期貨經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且對(duì)外公布網(wǎng)站為某空殼公司所備案登記）的名義，通過(guò)多種途徑組成三級(jí)甚至多層級(jí)詐騙網(wǎng)絡(luò)集團(tuán)，通過(guò)引導(dǎo)受害者投資其產(chǎn)品“倫敦金”從而賺取高額交易手續(xù)費(fèi)獲利。
據(jù)了解，該團(tuán)伙約定返傭比例為客戶每交易一手1000美金，創(chuàng)利豐金業(yè)收取12美金手續(xù)費(fèi)，余下的客戶虧損由詐騙集團(tuán)人員自行約定返傭比例進(jìn)行分成。 此次賺到的收益也相當(dāng)可觀。根據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，創(chuàng)利豐金業(yè)累計(jì)誘騙約2.19萬(wàn)名被害人投資創(chuàng)利豐金業(yè)“貴金屬”，造成被害人損失合計(jì)25.8億元。
截圖來(lái)源：裁判文書(shū)網(wǎng)
上述詐騙案中涉及諸多交易。如果沒(méi)有銀盛支付上海分公司（下稱(chēng)“上海銀盛支付”）背后的推波助瀾，這起詐騙不會(huì)進(jìn)展如此順利。期間，詐騙團(tuán)伙以煙臺(tái)醉美國(guó)際商貿(mào)公司、北京銳行未來(lái)教育科技有限公司的名義向上海銀盛支付申請(qǐng)開(kāi)通商戶賬號(hào)，為創(chuàng)利豐金業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)支付通道，處理創(chuàng)利豐金業(yè)與銀盛支付的相關(guān)事宜。
除了在對(duì)接人的授意下，上海銀盛支付將受害者客戶支付頁(yè)面顯示的兩家公司名稱(chēng)修改為“創(chuàng)利豐金業(yè)有限公司”外，還在兩個(gè)賬號(hào)的交易量經(jīng)營(yíng)異常下，幫助詐騙團(tuán)伙以造假的方式重新通過(guò)審核。除此之外，在有客戶投訴銀盛支付時(shí)，創(chuàng)利豐金業(yè)還多次聯(lián)系下級(jí)代理出面配合銀盛支付處置。
值得一提的是，根據(jù)2017年公布的30家跨境支付企業(yè)名單，銀盛支付并沒(méi)有獲得跨境支付許可證，這就意味著銀盛支付在審查漏洞之外，自身也存在多項(xiàng)違規(guī)行為。 這些行為也為自己帶來(lái)了第一張千萬(wàn)級(jí)別罰單。2018年8月6日，銀盛支付因非法交易、虛假交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等多項(xiàng)罪名被央行深圳市中心支行給予警告，并罰款2247.75萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人員給予警告、被處罰款130萬(wàn)元。
03 違規(guī)之外，灰產(chǎn)叢生
作為一家第三方支付機(jī)構(gòu)，銀盛支付在合規(guī)上還有很長(zhǎng)的路要走，但又是什么原因讓銀盛支付頻收罰單又屢教屢犯？ 事實(shí)上，第三方支付行業(yè)盤(pán)踞著不少灰產(chǎn)。
早年間，一些第三方支付平臺(tái)以手機(jī)回租模式等多種手段規(guī)避監(jiān)管，變相發(fā)放現(xiàn)金貸或校園貸，隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的逐漸加強(qiáng)，這些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)看似銷(xiāo)聲匿跡，實(shí)則隱藏在暗處，通過(guò)各種包裝繞過(guò)監(jiān)管。
最常見(jiàn)的手段是以“科技公司”、“電商公司”名義包裝合作商戶主體，而第三方機(jī)構(gòu)往往選擇“睜一只眼閉一只眼”，只象征性對(duì)被包裝后的主體進(jìn)行審查，并不會(huì)看背后的現(xiàn)金貸平臺(tái)。
除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)往往還會(huì)在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)介紹中提到“資金不落地，規(guī)避財(cái)稅風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題”，以此招攬客戶，有些支付機(jī)構(gòu)還借助持牌網(wǎng)絡(luò)小貸的機(jī)構(gòu)資質(zhì)，為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供通道。
伴隨著支付寶、財(cái)付通對(duì)第三方支付市場(chǎng)的壟斷，大多數(shù)第三方機(jī)構(gòu)很難吸引到客戶，不得不選擇鋌而走險(xiǎn)，為一些灰色業(yè)務(wù)提供通道服務(wù)。 對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，一是博彩、賭博、色情、虛擬幣等黑灰領(lǐng)域，二是信用卡套現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，在很多支付機(jī)構(gòu)30%的利潤(rùn)都來(lái)自于黑產(chǎn)，一些小支付機(jī)構(gòu)的這部分利潤(rùn)，甚至可以占到60%以上。比起費(fèi)盡心思去搶占市場(chǎng)所剩無(wú)幾的蛋糕，顯然是灰產(chǎn)動(dòng)輒幾十億的日交易量對(duì)于這些支付平臺(tái)更有吸引力。上述上海銀盛支付涉及的詐騙案便是一個(gè)例子。
在某些QQ群里，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)兜售支付接口和殼公司的信息。群成員自稱(chēng)是第三方支付機(jī)構(gòu)的代理商，能夠?yàn)椤癑R”（金融）、“BC”（博彩）、期貨、外匯等違禁平臺(tái)提供資金通道。
支付企業(yè)之所以對(duì)賭博、詐騙、非法金融交易趨之若鶩，正是因?yàn)檫@些收入要遠(yuǎn)高于其違規(guī)成本。雖然央行對(duì)于這些行為明令禁止，但龐大的地下洗錢(qián)黑灰產(chǎn)依然在晝夜不停歇地運(yùn)轉(zhuǎn)。
種種亂象可以看到，第三方支付行業(yè)曾經(jīng)的野蠻生長(zhǎng)。如今，防風(fēng)險(xiǎn)、整治亂象已經(jīng)成為監(jiān)管層對(duì)第三方支付整改的主基調(diào)。強(qiáng)監(jiān)管的背景下，賺取增值服務(wù)費(fèi)、轉(zhuǎn)向B端和跨境支付成為第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。但B端支付行業(yè)的發(fā)展依賴(lài)于其龐大的市場(chǎng)需求，對(duì)企業(yè)的綜合實(shí)力要求則更加嚴(yán)格。
誠(chéng)然，第三方機(jī)構(gòu)現(xiàn)在走得艱難，但不論企業(yè)如何發(fā)展，“合規(guī)”都應(yīng)是一道嚴(yán)防死守的紅線。雖然說(shuō)被罰之后可以交罰金了事，但誰(shuí)又說(shuō)得清楚，亡羊補(bǔ)牢究竟算不算晚？