文|智瑾財經(jīng) 木森

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，信息化已經(jīng)成為時代潮流，傳統(tǒng)金融行業(yè)也憑借信息化加持，實現(xiàn)更大范圍影響力。但與此同時，一股黑產(chǎn)勢力——反催收也逐漸走入公眾視野，收割借款人的剩余價值，并持續(xù)威脅整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。

日前，央視財經(jīng)頻道曝光了違法反催收亂象，一些不法人員利用相關(guān)政策，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式，拖延逃避還款，甚至將其作為一種服務(wù)，以此牟利。

反催收產(chǎn)業(yè)下的新型金融騙局

在央視財經(jīng)頻道報道中，所謂的“反催收”，是指一些組織教唆債務(wù)人逃債，從而進(jìn)行非法牟利的行為。各類“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授“減免利息”“延期還款”的技巧。不過，作為回報，一般要求借款人按一定比例提前支付一筆手續(xù)費(fèi)，看到這里，騙局屬性已具雛形。

不過，由于直擊借款人“痛點(diǎn)”，反催收在金融圈內(nèi)快速盛行，不少借款人也愿意鋌而走險，為反催收創(chuàng)造了生長土壤。

由于反催收大多采用互聯(lián)網(wǎng)方式的線上交易，普通借款人基本無法探查其工作結(jié)構(gòu)，信息不對稱性很高，容易滋生騙局。且該行為本身就屬于違法行為，即便債務(wù)人因此受騙，也很難通過法律等正規(guī)途徑進(jìn)行追責(zé)或者維權(quán)。

根據(jù)央視財經(jīng)頻道報道及公開信息，遭受反催收騙局的借款人不在少數(shù)。不少人在繳費(fèi)之后，反催收不僅沒有為其實現(xiàn)債務(wù)展期或者減息免息，甚至通過各種方式，讓借款人不斷充值，而最終借款人不僅沒有獲得債務(wù)上的展期或減免利息，反催收組織還徹底失聯(lián)，借款人則無故蒙受經(jīng)濟(jì)損。

更有甚者，借款人在與反催收人員達(dá)成“合作”后，不僅遭受了經(jīng)濟(jì)損失，個人身份證、實名電話、銀行卡等重要信息也被泄露給某些其他借款機(jī)構(gòu)，借款機(jī)構(gòu)則就此誘導(dǎo)借款人再次借款，一旦借款人還不上錢，曾經(jīng)的反催收團(tuán)隊便再次出現(xiàn)。如此循環(huán)下，反催收人員“賊喊捉賊”套路借款人，完成多次循環(huán)收割，持續(xù)讓借款人遭受損失。

而且，有行業(yè)人士表示，遭受反催收詐騙的人群也越來越年輕化，主要是22-35歲，具備一定還款能力，并對征信修復(fù)有一定訴求的逾期借款人。事實也的確如此，這類人對新鮮事物具備較高接受度，而且熟悉互聯(lián)網(wǎng)操作流程，對于金融風(fēng)險識別能力較弱，因此也更容易接觸到反催收信息，進(jìn)而上當(dāng)。

但這些年輕人作為時下金融消費(fèi)的核心人群之一，一旦這些年輕人被反催收利用，不僅會直接影響這些年輕人的正常生活，還會給其造成巨大的經(jīng)濟(jì)和生活壓力。

公開資料顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率一度超過6%，一年內(nèi)增加兩倍之多，債鬧興風(fēng)作浪，無疑進(jìn)一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險，而反催收正是助長債鬧的方式之一。長期來看，債鬧勢力和不良風(fēng)氣還可能衍生到其它關(guān)系國計民生的行業(yè)（如消費(fèi)），影響社會穩(wěn)定。

反催收產(chǎn)業(yè)的底層邏輯

回看反催收發(fā)展路徑，不難發(fā)現(xiàn)，除了信息化時代讓信息觸達(dá)的精度、廣度和速度更快更高效，催生反催收組織出現(xiàn)的另一個重要原因還在于近年來借款規(guī)模及逾期問題的增加，讓反催收人員在惡意逃廢債過程中看到“商機(jī)”從而產(chǎn)生邪念。另一方面，有些人也將反催收作為套利工具，助長了反催收氣焰的增長。

因此，反催收嚴(yán)格來講，更像是普通逃廢債的升級化和產(chǎn)業(yè)化，屬于一種具備主觀性、主動性的惡意逃廢債。

其主要表現(xiàn)形式則有兩種：

一是債務(wù)人通過偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺或催收人員等方式達(dá)到逃避債務(wù)的目的。

二是各類地下“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款。

事實上，近年來，金融行業(yè)快速發(fā)展的同時，也更加合規(guī)化、正規(guī)化。不僅在利息設(shè)置及催收方式上更加合理合規(guī)，而且不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在積極引導(dǎo)用戶合理信貸，整個金融行業(yè)也在朝有序可持續(xù)的方向發(fā)展，成為改善老百姓消費(fèi)水平的重要組成部分。但反催收勢力的增長，則在影響金融行業(yè)的健康發(fā)展，并讓無數(shù)陷入其中的借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

正因如此，2021年2月，中國銀保監(jiān)會明確將“反催收”組織定義為“違法違規(guī)組織” ，行業(yè)專家也提示，各類網(wǎng)絡(luò)平臺要建立相應(yīng)的治理體系，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。

但更為重要的，還是以廣大借款人為主的反催收客群，在合理信貸的同時，更應(yīng)該加強(qiáng)金融風(fēng)險識別能力，從自身出發(fā)認(rèn)識到反催收的違法違規(guī)性，不要對其抱有僥幸心理，才能避免上當(dāng)受騙。