記者 | 曾仰琳

從P2P轉(zhuǎn)型的小贏科技在拿下互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照后，又拿下了民營(yíng)銀行牌照。

近期，小贏科技（XYF.US）在SEC官網(wǎng)公布的2021年業(yè)績(jī)報(bào)告（下稱“財(cái)報(bào)”）中披露了間接持股遼寧振興銀行的消息。

財(cái)報(bào)顯示，小贏科技于2021年第四季度投資3.15億元人民幣，間接持有遼寧振興銀行的股份。具體來(lái)看，小贏科技收購(gòu)了遼寧振興銀行第二大股東——沈陽(yáng)天新浩科技有限公司45%的股份，該公司持有遼寧振興銀行28%的股權(quán)。按此推算，小贏科技間接持有遼寧振興銀行12.6%的股份。

雙方成色如何？

官網(wǎng)資料顯示，小贏科技是一家位于深圳的金融科技公司，2014年成立，2018年9月，于美國(guó)紐交所掛牌上市。其旗下品牌包括小贏卡貸和小贏小貸，前者定位為小微信貸服務(wù)平臺(tái)，后者指向了小贏科技旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。

財(cái)報(bào)顯示，小贏科技2021年扭虧為盈，歸屬于該公司股東凈利潤(rùn)為8.25億元，上年同期為-13.09億元。2021年，該公司促成和提供的貸款總額為518.59億元，比2020年的296.76億元增加了74.7%；2021年小贏科技促成和提供的518.59億元貸款均來(lái)自面向個(gè)人的小贏信用貸產(chǎn)品。

此次交易涉及的遼寧振興銀行，同樣在2021年實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。據(jù)該行近日披露的2021年業(yè)績(jī)報(bào)告，其全年?duì)I業(yè)收入為7.5億元，同比減少8.06%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)為0.46億元，上年同期為-1.65億元。

與此同時(shí)，2021年該行資產(chǎn)負(fù)債雙雙“縮表”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行資產(chǎn)總額為267.15億元，較上年末減少1.49%，其中，發(fā)放貸款168.94億元，較上年末增長(zhǎng)10.74%; 負(fù)債總額247.90億元，較上年末減少1.83%，其中，吸收存款210.56億元，較上年末減少7.15%。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，截至報(bào)告期末，遼寧振興銀行不良貸款貸款率為1.35%，較上年末下降0.75個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為162.14%，較上年末增加21.36個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為13.15%，較上年末增加0.49個(gè)百分點(diǎn)。上述指標(biāo)均滿足監(jiān)管要求。

2021年，遼寧振興銀行業(yè)績(jī)有所好轉(zhuǎn)以外，其包括董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)在內(nèi)的高管也經(jīng)歷了一輪“大換血”。（詳見(jiàn)報(bào)道：遼寧首家民營(yíng)銀行迎第二任董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)等多個(gè)高管崗位也剛經(jīng)歷“大換血”）

公開(kāi)資料顯示，遼寧振興銀行系遼寧省首家民營(yíng)銀行，于2017年11月正式開(kāi)業(yè)。該行由沈陽(yáng)榮盛中天實(shí)業(yè)有限公司、沈陽(yáng)天新浩科技有限公司、沈陽(yáng)啟源工業(yè)泵研究所有限公司、沈陽(yáng)金聯(lián)邦醫(yī)療器械有限公司、沈陽(yáng)智通融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的等五家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本20億元。

小贏科技意欲何為？

“本公司無(wú)能力控制或管理遼寧振興銀行的事務(wù)或經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)?！毙≮A科技在財(cái)報(bào)中提到。那么，小贏科技入股遼寧振興銀行意欲何為？

小贏科技創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO在財(cái)報(bào)中表示，“我們正在探索與振興銀行合作的機(jī)會(huì)，以更好地服務(wù)中小企業(yè)，我們相信，憑借我們?cè)诩夹g(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面的優(yōu)勢(shì)，與振興銀行的合作可以為中小企業(yè)帶來(lái)更多可能。我們的業(yè)務(wù)將共同賦能和支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>

界面新聞?dòng)浾邚臉I(yè)內(nèi)了解到，雙方的合作模式可能更類似于助貸業(yè)務(wù)，而非聯(lián)合貸款模式，即小贏科技給遼寧振興銀行提供技術(shù)風(fēng)控以及流量的支持，把流量導(dǎo)給遼寧振興銀行做助貸業(yè)務(wù)。

“小贏科技更多是看中民營(yíng)銀行這塊牌照?！币晃幻駹I(yíng)銀行從業(yè)者直言，相較于金融科技平臺(tái)，股東方不包含互聯(lián)網(wǎng)巨頭的民營(yíng)銀行在流量方面優(yōu)勢(shì)較弱。與此同時(shí)，對(duì)科技公司而言，金融牌照的重要性愈發(fā)凸顯。

事實(shí)上，這不是從P2P轉(zhuǎn)型的小贏科技在2021年拿下的第一塊金融牌照。2021年5月末，小贏科技拿下了全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照。據(jù)其財(cái)報(bào)披露，小贏科技的小額信貸業(yè)務(wù)于2021年第三季度正式開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，并在第四季度進(jìn)一步增加注冊(cè)資本至10億元。

截至發(fā)稿前，天眼查顯示，小贏科技旗下的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司——深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司注冊(cè)資本仍為10億元，與監(jiān)管規(guī)定跨省經(jīng)營(yíng)50億元資本金“門檻”尚有距離，仍需進(jìn)一步增資方能在全國(guó)展業(yè)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，從小贏科技角度，與振興銀行合作能夠獲得更為低廉的資金成本，也可以充分借力其現(xiàn)有的資源渠道與業(yè)務(wù)品類，在“助貸+科技”雙驅(qū)動(dòng)的模式下探索小微金融的發(fā)展。

蘇筱芮認(rèn)為，小贏科技間接參股民營(yíng)銀行，表明小贏科技試圖借助持牌金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)資源來(lái)拓展更為龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模及更為豐富的業(yè)務(wù)類型，加強(qiáng)自身金融生態(tài)圈的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)旗下各金融細(xì)分業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，既可以獲取C端小微資源，又可以獲取B端合作伙伴資源，對(duì)打造自身生態(tài)壁壘，抵御外部競(jìng)爭(zhēng)具有積極意義。

此外，界面新聞?dòng)浾哂^察到，從大的宏觀環(huán)境來(lái)看，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)一直是監(jiān)管近年來(lái)強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。4月6日公布的《中華人民共和國(guó)金融穩(wěn)定法（草案征求意見(jiàn)稿）》第十條更是提到，任何單位和個(gè)人未經(jīng)批準(zhǔn)不得設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，不得從事或者變相從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。這也意味著，金融穩(wěn)定法正式出臺(tái)后，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)將由行業(yè)共識(shí)上升到法律法規(guī)層面。

將給遼寧振興銀行帶來(lái)哪些影響？

對(duì)于小贏科技間接持股遼寧振興銀行的影響，界面新聞聯(lián)系了遼寧振興銀行，截至發(fā)稿前暫無(wú)回應(yīng)。

界面新聞?dòng)浾哌€關(guān)注到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)發(fā)起設(shè)立、入股、間接持股民營(yíng)銀行并不罕見(jiàn)。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行等四家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的股東方均有互聯(lián)網(wǎng)“巨頭”的身影，分別對(duì)應(yīng)騰訊、阿里、小米和美團(tuán)。樂(lè)信集團(tuán)于2019年通過(guò)旗下全資子公司間接入股江西裕民銀行；360也于2021年成為天津金城銀行大股東。

對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華指出，先后有部分中小銀行與金融科技公司合作，主要是希望通過(guò)借助后者信息技術(shù)、場(chǎng)景、獲客、風(fēng)控效率等方面優(yōu)勢(shì)，加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實(shí)際上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型包含了部分中小銀行在積極提升經(jīng)營(yíng)水平與風(fēng)控效率，以應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化，更好適應(yīng)新的市場(chǎng)需求。

蘇筱芮提出，從遼寧振興銀行角度，近年來(lái)，民營(yíng)銀行對(duì)金融科技的建設(shè)工作的重視程度與日俱增，與金融科技公司加強(qiáng)合作成為一種趨勢(shì)。引入優(yōu)質(zhì)金融科技資源能夠激發(fā)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活力，提升風(fēng)控與獲客水平，對(duì)其品牌知名度的提升亦存在正向作用。

值得一提的是，遼寧振興銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型早有苗頭。2022年2月該行曾公告稱，經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，從2022年3月1日起，停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、ATM存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。對(duì)于原因，遼寧振興銀行公告表示“為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力”。

彼時(shí)，此舉被業(yè)內(nèi)人士視為釋放出該行線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信號(hào)，背后或是有意申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行資質(zhì)。然而，公告發(fā)出不足一個(gè)月，遼寧振興銀行便撤回該公告并宣布，“為落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于做好人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作的要求，我行 2022 年 3 月 1 日后將繼續(xù)提供現(xiàn)金服務(wù)。”