文｜移動(dòng)支付網(wǎng) 薛小易
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，銀行對(duì)金融科技愈發(fā)關(guān)注。國(guó)有銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行、民營(yíng)銀行均加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用。
其中，民營(yíng)銀行作為商業(yè)銀行中的“后來(lái)者”，從時(shí)間線上，其成立之初就受到金融科技迅速發(fā)展的影響，與誕生于傳統(tǒng)金融模式下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行比，其對(duì)于金融科技應(yīng)用具有一定的特殊性。
本文從7家民營(yíng)銀行金融科技投入、人才、組織架構(gòu)3個(gè)方面，對(duì)比其金融科技布局。
微眾銀行研發(fā)投入最高，網(wǎng)商銀行科技人才最多
從科技投入看，只有微眾銀行、蘇寧銀行、百信銀行披露了相關(guān)數(shù)據(jù)。
2021年，微眾銀行研發(fā)費(fèi)用24.23億元，同比增長(zhǎng)24.62%，新增6個(gè)開(kāi)源項(xiàng)目，累計(jì)開(kāi)源項(xiàng)目數(shù)量達(dá)33個(gè)，已在全球范圍內(nèi)賦能超過(guò)3800個(gè)合作伙伴，加強(qiáng)對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用場(chǎng)景探索。
蘇寧銀行2021年科技支出在整體營(yíng)收中占比8.04%，為2.78億元，累計(jì)申請(qǐng)專利110件。報(bào)告期內(nèi)，申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)51件、發(fā)明專利42件、實(shí)用新型專利1件、軟件著作權(quán)8件，其中，已授權(quán)發(fā)明專利10件，實(shí)用新型專利3件，發(fā)表軟件著作權(quán)5件。
百信銀行2021年科技投入占比超50%，超過(guò)14.99億元，科技研發(fā)實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)需求到功能上線的數(shù)據(jù)可視化和可度量，報(bào)告期內(nèi)，累計(jì)申請(qǐng)專利90項(xiàng)，軟件著作權(quán)98項(xiàng)。
從投入數(shù)量看，微眾銀行投入最大，從占比來(lái)看，百信銀行更舍得花錢。
此外，新網(wǎng)銀行、眾邦銀行披露了其在專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面的成果，網(wǎng)商銀行則介紹，其2021年信息科技投入同比增長(zhǎng)59%。
新網(wǎng)銀行2021年提交專利申請(qǐng)151項(xiàng)，已累計(jì)提交專利申請(qǐng)408項(xiàng)，其中發(fā)明專利占比94.61%，相關(guān)技術(shù)成果廣泛運(yùn)用于在線業(yè)務(wù)實(shí)踐。
截至2021年末，眾邦銀行共獲得軟件著作權(quán)76項(xiàng)、申請(qǐng)發(fā)明專利100項(xiàng)，專利證書(shū)獲批15項(xiàng)。
從科技人員的維度看，7家銀行均披露了相關(guān)數(shù)據(jù)。
微眾銀行科技人員占比52%，下降4個(gè)百分點(diǎn)，未披露總?cè)藛T數(shù)據(jù)。
網(wǎng)商銀行科技人員占比62%，約950人，占比增長(zhǎng)5.99個(gè)百分點(diǎn)。
蘇寧銀行信息科技類員工208人，占比為51.49%，增長(zhǎng)1.23個(gè)百分點(diǎn)。
百信銀行科技人才占比超過(guò)60%。
新網(wǎng)銀行研發(fā)人員占比46%，下降1個(gè)百分點(diǎn)，約313人。
眾邦銀行超三分之一人員集中配置于科技、風(fēng)險(xiǎn)板塊，72%以上員工具有金融或互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷。
總體來(lái)看，各銀行科技人員數(shù)量與員工規(guī)模具有關(guān)聯(lián)，網(wǎng)商銀行科技人員總量具有優(yōu)勢(shì)，科技人員占比普遍在50%左右，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行普遍10%左右的科技人員占比。
金融科技組織架構(gòu)布局更具“個(gè)性”，適應(yīng)具體業(yè)務(wù)需求
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行成立時(shí)間較短，從其設(shè)立之初搭建組織架構(gòu)時(shí)，金融科技就有影響。
近幾年，傳統(tǒng)銀行在組織架構(gòu)上的一個(gè)普遍選擇是，將金融科技納入其組織架構(gòu)中，對(duì)其傳統(tǒng)金融模式下形成的組織架構(gòu)進(jìn)行金融科技化的適配性調(diào)整，包括加大頂層規(guī)劃、建立獨(dú)立金融科技部門、設(shè)立研究院等專研機(jī)構(gòu)、成立金融科技子公司等。
民營(yíng)銀行在金融科技組織架構(gòu)上的選擇也各有特色，筆者從委員會(huì)、基礎(chǔ)科技部門、技術(shù)業(yè)務(wù)融合、信息安全相關(guān)部門4個(gè)方面，對(duì)比7家民營(yíng)銀行的金融科技組織架構(gòu)建設(shè)。
委員會(huì)建設(shè)往往屬于相對(duì)頂層的機(jī)制布設(shè)；信息科技相關(guān)部門則屬于中后臺(tái)業(yè)務(wù)支持；技術(shù)業(yè)務(wù)融合相關(guān)部門將各個(gè)業(yè)務(wù)條線的需求與技術(shù)服務(wù)整合，比如將金融科技與前臺(tái)服務(wù)、渠道布設(shè)融合。
微眾銀行設(shè)立了科技管理部、AI項(xiàng)目組、武漢研發(fā)中心、信息安全部、分布式商業(yè)科技發(fā)展部、科技創(chuàng)新產(chǎn)品部，加強(qiáng)對(duì)底層技術(shù)的布局。與此相對(duì)應(yīng)，微眾銀行在業(yè)務(wù)實(shí)踐中也強(qiáng)調(diào)分布式銀行架構(gòu)、AI技術(shù)等對(duì)其降本增效等方面的成果：其全分布式銀行科技架構(gòu)具有智能化、低成本運(yùn)維的優(yōu)勢(shì)，2021年每萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器的運(yùn)維人員11人，單賬戶的年IT運(yùn)維成本2.2元；已經(jīng)建立覆蓋營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、資管、風(fēng)控、客服、KYC等多場(chǎng)景全鏈路的Al產(chǎn)品矩陣。
在具體的業(yè)務(wù)部門之外，微眾銀行組建企業(yè)及同業(yè)科技產(chǎn)品部、存款科技產(chǎn)品部、貸款科技產(chǎn)品部、基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部、企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部、零售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品部，加大對(duì)企業(yè)、同業(yè)、存貸款、零售互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)的數(shù)字化支持，可見(jiàn)其在業(yè)務(wù)數(shù)字化上的重點(diǎn)布局方向。
網(wǎng)商銀行則通過(guò)信息科技管理委員會(huì)，加大頂層規(guī)劃。同時(shí)，建立產(chǎn)品創(chuàng)新部、信息科技部、數(shù)據(jù)智能部、數(shù)字貨幣部，強(qiáng)化底層技術(shù)布局、以及對(duì)數(shù)據(jù)智能應(yīng)用、數(shù)字貨幣等方向的關(guān)注。
此外，也通過(guò)個(gè)體運(yùn)營(yíng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)部、阿里場(chǎng)景金融部，加大對(duì)股東平臺(tái)、場(chǎng)景的應(yīng)用，將優(yōu)勢(shì)最大化。
蘇寧銀行設(shè)立信息科技創(chuàng)新委員會(huì)、產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)、數(shù)據(jù)管理委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)科技及產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用的頂層規(guī)劃，并組建金融科技部、數(shù)據(jù)資源部，其中，數(shù)據(jù)資源部為2021年成立的獨(dú)立數(shù)據(jù)部門，統(tǒng)籌管理和經(jīng)營(yíng)全行數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
百信銀行設(shè)立金融科技部、科技管理部、科技產(chǎn)品部、智能云部、大數(shù)據(jù)部，并組建平臺(tái)金融事業(yè)部、生態(tài)金融事業(yè)部、戰(zhàn)略創(chuàng)新業(yè)務(wù)部，強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)、生態(tài)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的布局。
與組織架構(gòu)布局相對(duì)應(yīng)，百信銀行將自身定位為“致力于打造平臺(tái)化、輕型化、高價(jià)值的數(shù)字化新型銀行”，已經(jīng)搭建財(cái)富SaaS服務(wù)“星鏈平臺(tái)”，提升平臺(tái)化服務(wù)能力；同時(shí)，推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)和應(yīng)用創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及生態(tài)布局，并推出虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅，擔(dān)任“Al虛擬品牌官”。
新網(wǎng)銀行設(shè)立客戶信息保護(hù)和數(shù)據(jù)治理委員會(huì)、信息科技管理委員會(huì)，強(qiáng)調(diào)對(duì)信息安全、數(shù)據(jù)管理、信息科技的頂層規(guī)劃，同時(shí)，打造信息科技部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)部，以及O2O平臺(tái)金融部、B2B平臺(tái)金融部、B2C消費(fèi)金融部。
相對(duì)應(yīng)的是，新網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)上也加大業(yè)務(wù)條線之間的聯(lián)動(dòng)。2021年，新網(wǎng)銀行推進(jìn)B/C聯(lián)動(dòng)戰(zhàn)略，完善業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能，已形成好人貸、好事貸、好商貸、好企e貸等多條業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，覆蓋零售消費(fèi)、小微經(jīng)營(yíng)、供應(yīng)鏈金融等不同場(chǎng)景、不同客群的信貸需求。
眾邦銀行建立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)、信息科技管理委員會(huì)、數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，并組建多個(gè)中臺(tái)管理部門：金融科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、大數(shù)據(jù)風(fēng)控部、產(chǎn)品管理部、供應(yīng)鏈科技部，以及前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門：互聯(lián)網(wǎng)金融部。
與其余6家銀行相比，眾邦銀行是唯一一家強(qiáng)調(diào)對(duì)供應(yīng)鏈金融組織架構(gòu)支持的銀行。據(jù)悉，眾邦銀行選擇了供應(yīng)鏈金融特色發(fā)展之路，已經(jīng)形成“邦信、邦采、邦收、邦鏈以及邦票”五大子類產(chǎn)品。
金城銀行設(shè)立信息科技委員會(huì)、創(chuàng)新管理委員會(huì)，在中臺(tái)管控板塊下設(shè)信息科技部，在前臺(tái)業(yè)務(wù)板塊設(shè)立互聯(lián) 零售業(yè)務(wù)部、互聯(lián) 微業(yè)務(wù)部。
其強(qiáng)調(diào)對(duì)科技創(chuàng)新的頂層規(guī)劃，在業(yè)務(wù)前端，強(qiáng)化零售、小微業(yè)務(wù)線上化。
此外，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行均設(shè)立了相關(guān)部門，加大對(duì)信息科技安全的布局，側(cè)重點(diǎn)有所不同。微眾銀行信息安全部的輻射范圍更廣，網(wǎng)商銀行強(qiáng)調(diào)賬戶安全與反洗錢，新網(wǎng)銀行關(guān)注線上安全以及風(fēng)控，眾邦銀行強(qiáng)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。
總體來(lái)看，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行在金融科技組織架構(gòu)布設(shè)上更有“個(gè)性”，或加大對(duì)重點(diǎn)科技能力的關(guān)注，或強(qiáng)化股東優(yōu)勢(shì)、提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，或加大對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)線的布局……而傳統(tǒng)銀行的組織架構(gòu)布局較類似，組織架構(gòu)布設(shè)與業(yè)務(wù)的具體需求適配度更低，從這個(gè)角度看，民營(yíng)銀行的嘗試值得同業(yè)更多關(guān)注。