記者 | 曾仰琳
5月19日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為2022年6月19日。
《管理辦法》共8章，56條。其中所指的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公共存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
在規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為方面，《管理辦法》明確，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，《管理辦法》規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)新產(chǎn)品履行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批程序，充分評(píng)估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對(duì)普通消費(fèi)者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品。
針對(duì)貸款搭售保險(xiǎn)等捆綁搭售行為，《管理辦法》第二十五條也提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：
（一）強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)；
（二）以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用；
（三）未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù)；
（四）利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定由消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用的第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù)；
（五）采用令人誤解的手段誘使消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品；
（六）其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。
對(duì)于屢遭消費(fèi)者投訴的貸款催收環(huán)節(jié)，《管理辦法》也從催收條件、催收行為兩個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。
《管理辦法》第三十九條規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)催收前應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任。審慎實(shí)施催收外包業(yè)務(wù)，從準(zhǔn)入、考核、質(zhì)檢、監(jiān)督、問責(zé)等方面督促委外催收機(jī)構(gòu)合規(guī)催收。
第四十條明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過程。催收過程中不得存在下列情形：
（一）未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息；
（二）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收；
（三）采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段；
（四）采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進(jìn)行催收。
在保障消費(fèi)者信息安全權(quán)方面，《管理辦法》也對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作進(jìn)行了規(guī)范，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)督促和規(guī)范與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)有效保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息，未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)同意，不得在不同平臺(tái)間傳遞消費(fèi)者個(gè)人信息。不得利用痕跡數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者開展未經(jīng)授權(quán)的營銷活動(dòng)。
在處罰措施上，《管理辦法》指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)實(shí)施行政處罰；法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，處以10萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
同時(shí)，《管理辦法》還指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在欺詐、銷售誤導(dǎo)等嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時(shí)間長、社會(huì)影響惡劣的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，對(duì)相關(guān)董事會(huì)成員及高級(jí)管理人員給予警告，處以10萬元以下罰款。
銀保監(jiān)會(huì)方面指出，《管理辦法》是銀保監(jiān)會(huì)落實(shí)黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》中提出的“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”決策部署的重要舉措，是銀保監(jiān)會(huì)在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?！豆芾磙k法》的出臺(tái)，將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動(dòng)落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。