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當(dāng)下，數(shù)字化的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行最主要的觸客方式。
在銀行的數(shù)字化賽道上，各業(yè)務(wù)的進(jìn)展明顯不同。零售等業(yè)務(wù)一向是數(shù)字化的“優(yōu)等生”，與此相比，對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化進(jìn)展相對(duì)較慢。
在銀行業(yè)，6大行的業(yè)務(wù)進(jìn)展一向頗受關(guān)注。在對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化上，銀行的選擇往往是將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)搬到線上，提高對(duì)客戶的線上服務(wù)水平。在這個(gè)方面，6大行分別做了怎樣的業(yè)務(wù)布局。
值得注意的是，金融科技發(fā)展為對(duì)公業(yè)務(wù)帶來的顯著影響之一在于，傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的小微企業(yè)等客群，開始受到了更多關(guān)注，這也是當(dāng)下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的關(guān)鍵領(lǐng)域之一。
小微企業(yè)服務(wù)：線上產(chǎn)品為前提，關(guān)注平臺(tái)、運(yùn)營等多方面
在對(duì)小微企業(yè)的線上服務(wù)中，產(chǎn)品線上化是前提。
6大行均推出了多款線上產(chǎn)品，很大一部分是基于場景搭建的數(shù)字化產(chǎn)品，而場景背后則是客戶需求。比如，工行的“科創(chuàng)貸”“興農(nóng)貸”“光伏貸”；農(nóng)行的“農(nóng)銀e貸”系列產(chǎn)品；中行的“信用貸”“銀稅貸”“抵押貸”“經(jīng)營貸”“稅易貸”等；建行的“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”；交行的“普惠e貸”；郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字供應(yīng)鏈金融包括應(yīng)收類、預(yù)付類、存貨類3類產(chǎn)品。
在數(shù)字化產(chǎn)品之外，在小微企業(yè)服務(wù)上，6大行的后續(xù)發(fā)展策略顯然不同。
工行打造并優(yōu)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化其數(shù)字供應(yīng)鏈融資統(tǒng)一服務(wù)門戶，其關(guān)注點(diǎn)在于提升平臺(tái)化的服務(wù)能力。
農(nóng)行關(guān)注影響、運(yùn)營，其打造普惠金融數(shù)字化營銷服務(wù)體系，優(yōu)化“普惠e站”系統(tǒng)功能，布放至企業(yè)掌銀、門戶網(wǎng)站、微信小程序以及地方政務(wù)系統(tǒng)等。
中行則升級(jí)信貸工廠模式，推動(dòng)模型化、智能化、自動(dòng)化、批量化運(yùn)行，提升敏捷反應(yīng)能力。
建行將普惠金融與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型結(jié)合，搭建了多個(gè)普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)外部合作，與全國工商聯(lián)共同打造“企業(yè)綜合服務(wù)系統(tǒng)”，形成“省級(jí)工商聯(lián)系統(tǒng)+會(huì)員管理子系統(tǒng)+企業(yè)綜合服務(wù)系統(tǒng)”模塊化柔性對(duì)接模式。
同時(shí)，構(gòu)建“建行裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)，圍繞糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈開展業(yè)務(wù)；推廣農(nóng)村集體資金資產(chǎn)資源監(jiān)管、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和智慧村務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)。
交行與工商聯(lián)和第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，至去年底，已經(jīng)入駐北數(shù)所、上數(shù)所，累計(jì)對(duì)接133項(xiàng)外部數(shù)據(jù)。在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，推出智慧交易鏈平臺(tái)，對(duì)接中航信、中企云鏈等12家主流平臺(tái)。
郵儲(chǔ)銀行上線基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈核心系統(tǒng)1.0，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶畫像、交易背景自動(dòng)核查、電子簽約、人工智能識(shí)別等功能模塊，實(shí)現(xiàn)與行外系統(tǒng)快速對(duì)接。
在小微企業(yè)之外，對(duì)于更多垂直領(lǐng)域的客群，6大行的關(guān)注領(lǐng)域和舉措也有所不同。
機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)：關(guān)注政務(wù)、三農(nóng)、教育等領(lǐng)域
工行從社保、三農(nóng)、教育、醫(yī)療、公共資源等領(lǐng)域著手。社保領(lǐng)域，推出“工銀e社保”；三農(nóng)領(lǐng)域，推出“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務(wù)平臺(tái)；教育領(lǐng)域，打造“教培云”平臺(tái)；醫(yī)療領(lǐng)域，推出“工銀云醫(yī)”智慧醫(yī)療開放平臺(tái)，形成5大類、45小類的智慧醫(yī)療產(chǎn)品；公共資源交易領(lǐng)域，研發(fā)“e企保”區(qū)塊鏈電子保函平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電子保函線上服務(wù)模式。
同時(shí)，將政務(wù)服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)整合，2021年新增“網(wǎng)點(diǎn)+”政務(wù)特色場景一站式服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3020家，在智能設(shè)備上線電子社?？ê灠l(fā)、信用報(bào)告打印及電子醫(yī)保憑證開立等功能。
農(nóng)行從政務(wù)服務(wù)、財(cái)政社保、校園、醫(yī)療、金融同業(yè)等領(lǐng)域展開。其省級(jí)政務(wù)服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合作全覆蓋、地市級(jí)政務(wù)服務(wù)平臺(tái)合作覆蓋率達(dá)79%；服務(wù)國家財(cái)政預(yù)算管理一體化的專項(xiàng)工程已覆蓋30個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）；智慧校園合作學(xué)校達(dá)三萬余家，智慧醫(yī)療合作醫(yī)院超三千家；至2021年底，服務(wù)金融同業(yè)的第三方存管系統(tǒng)簽約客戶5675.26萬戶。
中行也將網(wǎng)點(diǎn)與政務(wù)服務(wù)融合。在智能柜臺(tái)上推出社保、稅務(wù)等300余項(xiàng)政務(wù)服務(wù)場景，從金融場景切入數(shù)字政府、智慧城市建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智慧運(yùn)營；推出“長三角智慧政務(wù)”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)上海、安徽政務(wù)功能互聯(lián)互通。
建行繼續(xù)推進(jìn)其智慧政務(wù)戰(zhàn)略。截至2021年底，累計(jì)與29個(gè)省級(jí)政府建立合作關(guān)系，參與政務(wù)服務(wù)、監(jiān)管平臺(tái)及應(yīng)用場景建設(shè)；平臺(tái)注冊(cè)用戶超2億戶；同時(shí)，將政務(wù)服務(wù)融入網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，多家網(wǎng)點(diǎn)可辦理、預(yù)約、查詢政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)6000余個(gè)，創(chuàng)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)通辦”模式，涵蓋各類政務(wù)場景事項(xiàng)1593項(xiàng)。
交行則在醫(yī)療、學(xué)校、園區(qū)、海關(guān)等細(xì)分場景融入金融服務(wù)。惠民就醫(yī)已先后在29個(gè)城市上線；智慧金服平臺(tái)累計(jì)簽約客戶8萬戶，較上年末新增3萬戶，結(jié)算收款量2396億元，同比大幅增長330%；“智慧記賬”產(chǎn)品解決客戶轉(zhuǎn)賬收款與應(yīng)收賬款對(duì)賬匹配難的痛點(diǎn)；交銀e關(guān)通金融服務(wù)功能更加豐富。
郵儲(chǔ)銀行在非稅繳費(fèi)領(lǐng)域，在雄安新區(qū)完成了首筆數(shù)字人民幣支付非稅電子票+區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)落地；在縣鄉(xiāng)公共繳費(fèi)方面，提高在智慧校園、智慧醫(yī)療等行業(yè)的服務(wù)覆蓋率，至2021年底，公共繳費(fèi)行業(yè)縣域覆蓋率73.12%，教育行業(yè)7386家。
值得注意的是，在為小微企業(yè)，以及多個(gè)垂直領(lǐng)域的客戶提供線上服務(wù)時(shí)，數(shù)字化的渠道建設(shè)儼然已經(jīng)成為了銀行數(shù)字化服務(wù)新的底座，在線上渠道，6大行又有什么區(qū)別呢。
線上渠道建設(shè)：客戶增速較快，關(guān)注小微企業(yè)、政務(wù)等客群
工行推出法人手機(jī)銀行4.0版，提升對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)平臺(tái)服務(wù)能力。至2021年底，法人網(wǎng)上銀行月均活躍客戶441萬戶，法人手機(jī)銀行月均活躍客戶160萬戶。
為小微企業(yè)客戶，推出個(gè)人手機(jī)銀行小微普惠專版、法人手機(jī)銀行普惠專區(qū)。
在銀政企合作上，依托“工銀聚富通”對(duì)接平臺(tái)近200個(gè)，服務(wù)G端政務(wù)平臺(tái)73個(gè)。
農(nóng)行在企業(yè)線上銀行上，強(qiáng)化服務(wù)普惠、“三農(nóng)”兩大功能；發(fā)布企業(yè)平臺(tái)5.0版，針對(duì)不同客群配置農(nóng)民工代發(fā)工資專版、三資管理專版、查詢專版等多個(gè)企業(yè)網(wǎng)銀專屬版本；完善企業(yè)掌銀功能，發(fā)布投融資服務(wù)頻道，上線國際業(yè)務(wù)、電子票據(jù)等功能，推廣掌銀政務(wù)專區(qū)，加快各省市政務(wù)平臺(tái)與掌銀政務(wù)專區(qū)對(duì)接；整合推出“中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)微銀行”。
至2021年底，農(nóng)行企業(yè)掌銀客戶數(shù)415萬戶，較2020年末增加119萬戶；企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)客戶數(shù)947萬戶，較2020年末增加116萬戶。
中行在企業(yè)網(wǎng)上銀行全新推出中銀理財(cái)、境內(nèi)外幣匯劃、大額存單、數(shù)字人民幣代發(fā)等24項(xiàng)產(chǎn)品；企業(yè)手機(jī)銀行聚焦“場景融合”，打通小程序端普惠融資服務(wù)、跨境撮合平臺(tái)服務(wù)。2021年，企業(yè)手機(jī)銀行交易客戶同比增長113.85%；企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)648.12萬戶，同比增長19.25%。
建行在企業(yè)手機(jī)銀行上，部署對(duì)公數(shù)字人民幣錢包，實(shí)現(xiàn)數(shù)字錢包收款、轉(zhuǎn)賬及查詢服務(wù)，推出快企查服務(wù)，幫助客戶快速識(shí)別對(duì)手，引入“智能班克”線上輔導(dǎo)、智能問答，實(shí)時(shí)輔助客戶完成全流程操作；企業(yè)網(wǎng)銀推出預(yù)填信息模式，銜接第三方平臺(tái)，可將預(yù)填單據(jù)推送至企業(yè)網(wǎng)銀，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)人員負(fù)擔(dān)；海外版企業(yè)網(wǎng)銀推廣銀企直聯(lián)服務(wù)。
截至2021年末，企業(yè)手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)297.21萬戶，同比增長37.01%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶數(shù)1124.50萬戶，同比增長9.29%，活躍用戶480.06萬戶，同比增長10.38%。
交行在渠道上強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)。至2021年底，企業(yè)網(wǎng)銀（銀企直聯(lián)）簽約客戶數(shù)較2020年末增長17.17%；企業(yè)手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)較2020年末增長36.62%。
郵儲(chǔ)銀行在企業(yè)網(wǎng)銀打造新一代對(duì)公數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，滿足各類對(duì)公客戶在賬戶管理、資金結(jié)算、投資理財(cái)、貸款融資等場景下的需求。
截至2021年底，企業(yè)網(wǎng)銀簽約客戶89.20萬戶，較2020年末增長54.04%，網(wǎng)銀開通率84.76%，較2020年末提升13.05%。