文｜消金界

近日，張家港行（002839.SZ）發(fā)布了2022年上半年業(yè)績(jī)快報(bào)，讓人印象深刻。

根據(jù)快報(bào)，2022年上半年，張家港行營(yíng)收23.54億元，同比增加5.8%，凈利潤(rùn)7.61億元，同比增加27.68%。不良率0.9%，撥備覆蓋率534.24%。

雖然二季度信貸需求有所走弱，但張家港行的凈利潤(rùn)增速仍維持在歷史高位。

分析來(lái)看，改善信貸投放結(jié)構(gòu)，是凈利潤(rùn)維持高速增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素。

張家港行稱(chēng)其經(jīng)營(yíng)亮點(diǎn)在于小企業(yè)部普惠小微貸款的突破。截至2022年6月底，張家港行小企業(yè)部普惠口徑小微貸款200.37億元，較成立之初增長(zhǎng)了127.02億元，增幅達(dá)173.17%。較2021年末增長(zhǎng)了24.26億元，增幅13.77%，信貸戶(hù)數(shù)突破1萬(wàn)戶(hù)。

張家港行是較早選擇專(zhuān)注深耕小微信貸的農(nóng)商行。

上市之初，張家港行就將自身定位為中小微企業(yè)信貸市場(chǎng)主導(dǎo)者，把業(yè)務(wù)重點(diǎn)聚焦在中小微信貸市場(chǎng)。從目前的規(guī)?？矗鲗?dǎo)者還遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱(chēng)不上，但小微業(yè)務(wù)的成效也算明顯。

在2018年—2020年的戰(zhàn)略規(guī)劃中，張家港行提出實(shí)施“兩小”戰(zhàn)略，組建了兩個(gè)普惠專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——“小微金融事業(yè)部”和“小企業(yè)部”。在“兩小”戰(zhàn)略下，小微信貸投放成為張家港行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

截至2021年末，小微貸款戶(hù)數(shù)3.62萬(wàn)戶(hù)，增幅46.9%，“兩小”貸款余額399億元，增額占總新增的63%，貸款余額占41.2%。

小微貸在整體占比中非常高。

據(jù)消金界了解，張家港行的小微貸款包括優(yōu)企貸、優(yōu)農(nóng)貸、小微優(yōu)享貸。其中，優(yōu)企貸是基于稅務(wù)場(chǎng)景的、針對(duì)小微企業(yè)主的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款。小微優(yōu)享貸則是消費(fèi)性貸款。

小企業(yè)業(yè)務(wù)部的產(chǎn)品包括房抵e點(diǎn)貸、結(jié)息貸、優(yōu)稅貸、征信貸、信保貸、省心快貸。產(chǎn)品體系相對(duì)比較豐富。

消金界注意到，張家港行小微貸的一大特點(diǎn)是異地貸款占比高，甚至高過(guò)本地貸款。

雖然張家港行主要的經(jīng)營(yíng)區(qū)域在張家港市，但其很早就開(kāi)始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，近幾年異地?cái)U(kuò)張?zhí)崴?，重點(diǎn)布局蘇州、南通和無(wú)錫。

作為最早一批跨區(qū)域擴(kuò)張的農(nóng)商行，近年來(lái)張家港行繼續(xù)加大異地?cái)U(kuò)張的策略。截至2021年底，張家港行共有98個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中張家港本地77個(gè)，異地分支機(jī)構(gòu)21個(gè)，其中蘇州、無(wú)錫、南通為分行，其余地區(qū)為支行。截至2021年底，異地分支貸款余額占全行的50.57%，異地分支貸款增長(zhǎng)額占全行的59.38%。

在異地分支機(jī)構(gòu)中，重點(diǎn)布局蘇州、南通、無(wú)錫，截至2021年底，三地分別占19%、33%、14%，在異地業(yè)務(wù)中占比超過(guò)七成。

而張家港行的小微貸款結(jié)構(gòu)，異地貸款的占比同樣高于本地，主要是依靠蘇州、無(wú)錫、南通的三家異地分行的小微貸款投放。

蘇州、南通、無(wú)錫地區(qū)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)多，小微業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)好。張家港行在投資者交流會(huì)上表示，未來(lái)三地仍是其小微貸投放的主力軍。

有三家異地分行的成功經(jīng)驗(yàn)在，張家港行開(kāi)始擴(kuò)大異地小微貸業(yè)務(wù)模式。

2021年上半年，張家港行將16家異地支行打造成了小微企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，突出異地機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特色。

張家港行的模式對(duì)急需突破的城商行來(lái)說(shuō)，是個(gè)不錯(cuò)的樣本。與大型銀行相比，零售金融并不是農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款整體壓降的背景下，農(nóng)商行的零售轉(zhuǎn)型空間有限。而聚焦小微業(yè)務(wù)，將異地分支打造成小微貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，機(jī)會(huì)可能更大。

至少?gòu)膹埣腋坌械慕?jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)看，接近30%的凈利潤(rùn)增速，在農(nóng)商行中表現(xiàn)已經(jīng)非常不錯(cuò)了。