文|NBS新品略 吳文武

你有多久沒用ATM機了，相信答案應(yīng)該是：很久，或者是記不清了！

7月18日，一條“全國ATM機降至百萬臺以下”的話題上了熱搜，再次引發(fā)熱議。

據(jù)中國人民銀行（央行）日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，目前全國ATM機數(shù)量已降至百萬臺以下。

近年來，中國ATM機數(shù)量一直在減少，2019年減少了1.31萬臺，2020年再次減少8.39萬臺，2021年繼續(xù)減少。

對人們來說，ATM機是一個既熟悉又陌生的銀行自助終端設(shè)備，數(shù)量越來越少，屢次引發(fā)熱議。

ATM機有著什么樣的輝煌故事？如今為何又被“冷落”，甚至被時代拋棄？更重要的是，作為曾作為大贏家的ATM機生產(chǎn)商未來要何去何從？

01 ATM機的誕生與輝煌往事

在過去沒有電子移動支付的年代，ATM機是人們?nèi)粘Ｊ褂妙l次較高的設(shè)備。那么，ATM機，有著什么樣的輝煌發(fā)展史？

ATM機，Automated Teller Machine的縮寫，中文名為自動取款機，也叫自動柜員機，在最初的時候，因為大部分功能用于取款，所以人們習(xí)慣將其稱為自動取款機。

然而ATM機還有著一個有趣的誕生故事，并不是出自銀行業(yè)之手，而是出自一個印刷廠。

一個叫謝潑德·巴倫的蘇格蘭人，最初只是印刷廠的一名職員，七年后，憑借他的聰明才干，成為這家印刷廠的總經(jīng)理，有一天，他需要談一筆生意，但不巧的是，銀行正好關(guān)門，不能取現(xiàn)金，于是他突發(fā)奇想，能不能制造一臺機器，能替代銀行，免得急需用錢或者匯錢的人在銀行關(guān)門期間因為無法辦理而著急。

謝潑德·巴倫突然有一天有了靈感，如果能把巧克力售貨機的巧克力變成錢，再制作成一個操作系統(tǒng)，就可以自由存取了。就這樣謝潑德·巴倫開始構(gòu)思和設(shè)計，耗時兩年ATM機問世。

1967年6月27日，在倫敦北郊的英國巴克萊銀行安裝了世界上第一臺自動取款機，巴倫稱之為“自由銀行”。

不過當(dāng)時塑料銀行卡還沒有誕生，銀行客戶使用一種經(jīng)過化學(xué)加工的特殊支票提取現(xiàn)金，客戶把支票放入取款機抽屜，輸入個人密碼，取款機的另一個抽屜便會開啟，提供10英鎊的鈔票。

ATM機面世后很快大受歡迎，快速走向全世界各個國家和地區(qū)的銀行，后來銀行卡的出現(xiàn)更是加速了ATM機的普及應(yīng)用。

一直到2010年5月15日，ATM機的發(fā)明人謝潑德·巴倫病逝，ATM自動取款機在全球已經(jīng)分布了超過170萬臺。

ATM機在輝煌時代，其與銀行機構(gòu)的比例達到了4:1，更有意思的是，美國海軍居然還將ATM機裝到了軍艦上。

ATM機對銀行業(yè)來說，是一個更具有跨時代意義的產(chǎn)品，更是銀行服務(wù)自動化的代表產(chǎn)品之一。美聯(lián)儲前主席保羅·沃爾克甚至說過：“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機?！?/p>

02 ATM機在中國的巔峰與大轉(zhuǎn)折

同樣，ATM機在中國也曾有輝煌故事，也上演了大轉(zhuǎn)折。

在自動取款機出現(xiàn)之前，人們到銀行存取現(xiàn)金一般都是用存折，自動取款機的出現(xiàn)，極大地方便了人們?nèi)‖F(xiàn)，節(jié)省了時間，對銀行來說也節(jié)省了人力，提高了效率。

國內(nèi)第一臺ATM機于1984年由中國銀行珠海分行引進，當(dāng)時一臺ATM機的重量有一噸多重，安裝時需要用吊車，主要作為展示用途。

到了1993年，國家提出加快金融電子化，在全國推廣全民使用銀行卡，減少現(xiàn)金流通，服務(wù)社會與群眾，后來作為中國金融信息化重要的基礎(chǔ)性工程“金卡工程”正式啟動。

“金卡工程”啟動后，銀行對ATM機的需求快速增長，到了16年后的2009年，中國成為世界上持卡人最多，銀行卡業(yè)務(wù)增長最快，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑?，?lián)網(wǎng)ATM機達到18萬臺。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，全國ATM機數(shù)量在2018年末達到頂峰，數(shù)量達到驚人的111.08萬臺，當(dāng)年還新增了15.02萬臺。輝煌時代，無論是在銀行網(wǎng)點、酒店、車站、超市、商場、街道、小區(qū)里，都有ATM機的身影。

當(dāng)然銀行ATM機的功能也在逐漸完善，從最開始的取款功能，后面變成了存取款一體機，2015年中國自主研發(fā)的首臺ATM機正式發(fā)布，更是全球第一臺具有人臉識別功能的ATM機，招行在2015年10月推出ATM“刷臉取款”業(yè)務(wù)。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，2018年成為ATM機行業(yè)的大轉(zhuǎn)折年，但實際上早在幾年前開始，ATM機就出現(xiàn)了使用頻次下降的趨勢。

那么，ATM機為何會被拋棄？在NBS新品略看來有直接原因和間接原因。

直接原因就在于，改變ATM機的命運的是數(shù)字移動支付，移動支付的快速普及應(yīng)用， ATM機逐漸被人們減少使用，如果不需要現(xiàn)金，就不會想到ATM機。

微信支付、支付寶以及銀行APP等移動支付方式的興起，通過手機掃碼就能完成支付交易，人們不需要現(xiàn)金，當(dāng)然就不需要去取款機取現(xiàn)。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年10月，中國移動支付普及率已經(jīng)高達86%，有近10億互聯(lián)網(wǎng)用戶。

間接原因就在于銀行自己也開始“嫌棄”ATM機。

隨著ATM機使用頻次的減少，ATM機對于銀行來說漸漸也變成了一種負(fù)擔(dān)，比如銀行每年都要投入一定的運營及維護成本，所以近年來一些銀行網(wǎng)點調(diào)整，不少場所取款機進行了撤離。

近年來銀行也開始轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向智慧銀行、去柜臺化、輕資產(chǎn)運營等方向，所以國內(nèi)ATM機需求量進一步減少，整體市場需求增速下滑，設(shè)備價格更是一降再降。

移動支付發(fā)展崛起之時，也正好是ATM機被“冷落”和漸漸被時代拋棄之時。

03 ATM機時代的大贏家與被拋棄者

如果說ATM機既方便了人們的生活，也改變了銀行，在ATM機時代里，還有一個重要角色不得不說，那就是ATM機生產(chǎn)制造商。

ATM機生產(chǎn)制造商既是時代的贏家，也是被新時代的拋棄者。

在ATM機輝煌的時代，這些ATM機生產(chǎn)制造商賺得盆滿缽滿，是時代的受益者，取款機更被市場譽為是“印鈔機”。

比如維珍創(chuàng)意、廣電運通、新達通三家銀行ATM機巨頭幾乎壟斷了中國的ATM機市場，ATM機甚至還帶動了整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，比如安防監(jiān)控、包裝運輸及物流等。

比如在國內(nèi)的ATM機巔峰時期的2014年，ATM生產(chǎn)制造商御銀股份收入超過9.7億元，凈利潤為1.32億元。從2011年至2014年，該公司凈利潤突破1億元，也是該公司的輝煌時刻。

維保收入也是ATM生產(chǎn)制造商的一大重要收入來源，ATM最輝煌時期，一臺機器的維保價格在8500-10000元/年之間。

然而自2015年后，整個ATM機行業(yè)迎來了大轉(zhuǎn)折。御銀股份的總營收從2016年開始，連續(xù)6年下滑，2021年營業(yè)收入約8946萬元，同比減少50.94%，歸屬于上市公司股東的凈利潤虧損約6176萬元。

維珍創(chuàng)意2017年凈利潤僅300萬-390萬，同比暴跌88.6%-91.2%，新達通2017年甚至虧損2129萬，2018年一季度虧損甚至達到4130萬。

廣電運通也在2016年實現(xiàn)了自上市以來凈利潤首次負(fù)增長的局面，從2017年開始不得不轉(zhuǎn)型。

截至目前，國內(nèi)ATM機行業(yè)的上市公司主要有廣電運通、恒銀金融、怡化電腦、御銀股份、東方通信等，但它們的ATM機業(yè)務(wù)都是連年連續(xù)下滑，整個行業(yè)的利潤越來越薄。

04 ATM機未來何去何從？

每一次ATM數(shù)據(jù)動態(tài)都會引起廣泛關(guān)注，越來越多的人認(rèn)為時代拋棄了ATM機。

那么，ATM機會消失嗎？這些ATM生產(chǎn)制造商未來何去何從？

市場不少觀點認(rèn)為ATM機將會被時代淘汰，將會很快消失，但在NBS新品略看來，只要現(xiàn)金存在，ATM機就有其存在的價值和意義，現(xiàn)在說ATM機消失還為時尚早。

ATM機的誕生主要是為了方便人們隨時隨地存取款，盡管目前移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM的首選支付方式，但不少人仍有使用現(xiàn)金支付的需求，ATM機就有存在的價值。

比如當(dāng)人們需要使用現(xiàn)金時，依然會到銀行網(wǎng)點的ATM機存取現(xiàn)金。再比如，在廣東東莞，一些農(nóng)民工工友在周末時仍然會選擇ATM機向家人或朋友進行轉(zhuǎn)賬。

ATM機使用頻次下降，甚至被邊緣化，對于這些享受到ATM機輝煌時代的生產(chǎn)制造商來說帶來了嚴(yán)重挑戰(zhàn)及生存危機，但如果這些ATM機制造商仍不思進取的話，最終還是會被時代拋棄。

未來，這些ATM生產(chǎn)制造商何去何從？在NBS新品略看來，ATM機生產(chǎn)制造商未來之路無非有以下三個方向。

第一，優(yōu)化ATM硬件設(shè)備分布資源，發(fā)揮最大價值。

盡管近年來ATM機數(shù)量減少，使用頻次降低，但有網(wǎng)點的地方就有ATM機，為了方便人們使用，沒有銀行網(wǎng)點的地方也需要ATM機，以方便人們使用。

所以ATM機市場需求仍然存在，需要繼續(xù)發(fā)展，在ATM機發(fā)展大浪潮中，其實ATM機資源分布不平衡，經(jīng)濟越發(fā)達的城市布局越多，欠發(fā)達城市及地區(qū)分布卻較少，所以人們還是需要使用ATM機。

ATM機生產(chǎn)制造商未來要優(yōu)化業(yè)務(wù)，優(yōu)化分布資源，不能只作為設(shè)備制造商，要做好服務(wù)商的角色。

第二，硬件升級迭代，轉(zhuǎn)型成智慧銀行、數(shù)字銀行服務(wù)解決方案提供商。

在這場正在加速邁進銀行智慧化的浪潮中，新型終端設(shè)備需要不斷改造升級，甚至已經(jīng)覆蓋了大部分傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，比如VTM機（遠程視頻柜員機），新開卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，都可以通過VTM來實現(xiàn)。

VTM成為原來ATM機生產(chǎn)制造商的新業(yè)務(wù)，所以金融智能終端服務(wù)能為客戶提供更多元化的服務(wù)，而且ATM生產(chǎn)制造商有金融服務(wù)終端設(shè)備的研發(fā)、生產(chǎn)及制造經(jīng)驗，能根據(jù)新時代發(fā)展需求，開發(fā)出更多新智能金融服務(wù)設(shè)備，從銀行設(shè)備供應(yīng)商轉(zhuǎn)型成智慧銀行綜合解決方案服務(wù)提供商。

在未來銀行及泛金融行業(yè)設(shè)備智能化、數(shù)字化升級趨勢下，智能柜臺、大額存取款一體機等硬件產(chǎn)品仍有發(fā)展機遇。

第三，抓住數(shù)字人民幣時代帶來的智能硬件升級及軟件服務(wù)的機遇。

新時代也有新發(fā)展機遇，在這些ATM生產(chǎn)制造商面前，不久的將來，我們即將進入數(shù)字人民幣時代，目前數(shù)字人民幣試點已經(jīng)鋪開，也對ATM機有很大的升級需求。

比如在2021年6月，工行、農(nóng)行在北京部分網(wǎng)點ATM機已啟動數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。ATM制造商廣電運通也在去年與多家銀行開展數(shù)字人民幣ATM兌換測試，在試點城市的蘇州、深圳，某國有大行已在網(wǎng)點ATM機正式上線測試數(shù)字人民幣兌換功能。

目前有不少ATM機生產(chǎn)制造商正試圖通過轉(zhuǎn)型在新市場上占得先機，比如成立數(shù)字貨幣研究所研發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包，與銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

時代不斷進步，ATM機生產(chǎn)制造商也要跟著進步！