文|深燃  唐亞華

編輯|沐風(fēng)

不時傳出暴雷、倒閉消息的教育機(jī)構(gòu)，近年來被騙子盯上了。

近日，有報道稱山東德州的李女士在辦理網(wǎng)課退費(fèi)時，被騙52萬元。事情的起因是，李女士報了某教育平臺的課程，課還未上完，有人主動聯(lián)系其退費(fèi)。對方稱下載某APP完成任務(wù)即可退費(fèi)，李女士在該軟件充值3000元后得到3600元返利并提現(xiàn)，此后，李女士多次投入數(shù)十萬元，后發(fā)現(xiàn)無法提現(xiàn)，客服失聯(lián)。

看似離譜的騙局，近來卻屢屢出現(xiàn)。

更讓人防不勝防的是，但凡有機(jī)構(gòu)傳出疑似業(yè)務(wù)收縮、資金鏈斷裂的風(fēng)吹草動，立刻就會有詐騙分子跟進(jìn)，偽造相應(yīng)機(jī)構(gòu)出具通知，向?qū)?yīng)學(xué)員定向精準(zhǔn)詐騙。去年“雙減”以來，不少教培機(jī)構(gòu)宣布收縮、轉(zhuǎn)型時，就有過一批類似的詐騙。到了今年，騙局并沒有停止，4月-5月，新東方、流利說、高頓教育、高途教育等機(jī)構(gòu)都發(fā)過聲明，官方辟謠。

6月，還有不法分子打著“教育部辦公廳”的名義，偽造關(guān)于《教育機(jī)構(gòu)未滿期》的退費(fèi)通知，冒充教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)實施詐騙。6月25日，中公教育資金鏈斷裂的傳言還沒被證實，就有詐騙分子開始發(fā)退費(fèi)信息行騙。7月24日，冒充英孚教育的退費(fèi)詐騙消息再次傳出，英孚教育隨即澄清謠言，揭露了騙局。

詐騙分子偽造的文件和教育機(jī)構(gòu)的辟謠；圖片來源 / 網(wǎng)絡(luò)

面對退費(fèi)詐騙，教育部、公安部也在7月份發(fā)布預(yù)警提示，“防范以校外培訓(xùn)退費(fèi)名義實施詐騙”，其中提到，正規(guī)退費(fèi)流程一般會以原路返回的形式返給本人繳費(fèi)賬戶，凡是退款時要求額外支付費(fèi)用的，都是詐騙。

為什么有關(guān)部門屢屢提醒、不停有機(jī)構(gòu)出面澄清的退費(fèi)騙局，依然猖獗？我們從事件的親歷者和從業(yè)者身上，來找找答案。

“報班花了3900元，退費(fèi)被騙10萬”

“《大鵬教育》最后一批退費(fèi)，結(jié)算咨詢QQ群”，2022年5月4日，28歲的小白收到了這條短信。他在江西贛州的一家通訊類公司工作，看到短信，這才想起來他在2020年報了大鵬教育UI設(shè)計、PS等的培訓(xùn)課程，學(xué)費(fèi)3900元。機(jī)構(gòu)承諾課程永久有效，他學(xué)了幾次之后就沒再繼續(xù)上課了，也沒找機(jī)構(gòu)退費(fèi)。

最初看到這樣的短信，小白半信半疑，但還是打算一試。

“跟著短信我加入QQ群了，群里有幾十個人，他們的群名備注有‘銀監(jiān)會’、‘經(jīng)偵科’、‘專員’、甚至還有退費(fèi)‘規(guī)劃師’，以及很多人自稱同樣是來退費(fèi)的學(xué)員。”小白告訴深燃。

據(jù)他回憶，入群之后就有客服發(fā)了一個協(xié)議文件，上面寫著大鵬教育在疫情期間資金鏈斷裂，把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了另一個叫“IDG資本”的公司，由新接管的公司來給學(xué)員退費(fèi)。對方還指示來退費(fèi)的群友把交了的學(xué)費(fèi)憑證發(fā)在群里，小白照做了。

核對之后，對方給出了三種退費(fèi)方案，即注入退費(fèi)本金50%、35%、15%中的任一金額作為回款基數(shù)，當(dāng)天分別完成退費(fèi)金額的100%、60%、30% (注入金+退費(fèi)金額一并到賬）。

小白的第一反應(yīng)是懷疑的，沒有選擇立刻操作，但隨后他看到群里有很多人自稱也是退費(fèi)的學(xué)員，一直在曬自己退費(fèi)成功的截圖，他有一點動搖。

真正攻破小白信任防線的，是自稱同是受害者的群友的私信。“對方聲稱也是來退費(fèi)的，還沒收到退款，問我錢退回來了沒，我說沒有。過了十幾分鐘，他又跟我說，他的退款到賬了。就是這個群友，讓我徹底相信了退費(fèi)，這就是錯誤的起點?！毙“渍f。

陷入騙子套路里的小白開始跟著退費(fèi)群里的指示操作。他選擇了注入50%的金額，即1950元。對方提供了一個鏈接和銀行卡賬號，充值頁面看起來像炒幣平臺，注入資金后，對方聲稱十分鐘后就可以綁定銀行卡提現(xiàn)。

然而，提現(xiàn)失敗了。對方排查后指出是小白填錯了銀行卡號，多了一位數(shù)字，“客服的說法是信息填錯導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)了，需要繼續(xù)注入錢才能解凍，金額是我的退款總數(shù)和剛才注入的50%，即5850元?！?/p>

此時，小白已經(jīng)完全信任了對方，以為是自己操作失誤，他便根據(jù)指示再次充值，又一次提現(xiàn)失敗了。

客服表示兩筆錢需要分開充，操作錯了導(dǎo)致賬戶異常，需要再次注入上述金額的兩倍來解凍。小白又充入了11700元。不出所料，又一次提現(xiàn)失敗，這一次的理由是，“銀監(jiān)會監(jiān)管到了這筆錢有異常，對方還提供了所謂的銀監(jiān)會蓋章的文件，說我需要再支付雙倍的錢?！?/p>

小白只得又充進(jìn)去23100元，還是提現(xiàn)失敗。對方又說需要“IDG資本”公司給小白提供一個證明作為擔(dān)保才能最終讓賬戶解封。這一次，騙子獅子大開口，聲稱擔(dān)保公司支付9.8萬元，小白也需要支付9.8萬元，所有注入的資金都能提現(xiàn)。小白立刻表明自己沒有這么多錢，對方提示可以借網(wǎng)貸，小白查看了他在某借款平臺上的額度只有6.1萬，規(guī)劃師說可以幫忙墊付剩下的錢。一番操作后，小白總計充入104400元，依舊提現(xiàn)失敗。

小白當(dāng)日的轉(zhuǎn)賬記錄，紅色部分為被騙所轉(zhuǎn)賬的金額 / 受訪者供圖

“到最后，規(guī)劃師還讓我交30%的個人所得稅，我當(dāng)時確實沒錢了，并且，那個時候我們已經(jīng)從晚上6點多操作到了12點多，對方說明天早上10點再跟我聯(lián)系，繼續(xù)退費(fèi)。我們整個過程操作得其實不算快，中間客服發(fā)給我各種紅頭文件、銀行回執(zhí)單等，很會循序漸進(jìn)地引誘我。”小白告訴深燃。

小白當(dāng)天晚上也聯(lián)系了大鵬教育的人，想確認(rèn)退費(fèi)的事情，但因為是晚上，對方一直沒回消息，第二天一早小白才看到對方回信說這是詐騙?！拔疫@才反應(yīng)過來，要不然我可能第二天還會上當(dāng)。我趕快就去報警了，把QQ群里的信息同步給警方之后我就退群了。據(jù)說詐騙分子在境外，案件偵破難度大，一直到現(xiàn)在也沒什么進(jìn)展?！?/p>

另一名網(wǎng)友尋月，也在知乎上分享了自己的經(jīng)歷。

“《開課吧》正在返還培訓(xùn)費(fèi)，聯(lián)系Q群?！睂ぴ旅枋?，他連續(xù)三天收到開課吧進(jìn)群退費(fèi)的短信。隨后，他加入了“退學(xué)費(fèi)”的QQ群，并按照要求發(fā)送了學(xué)費(fèi)憑證。

尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎

隨后，對方表示，經(jīng)審核，他的情況符合“退費(fèi)條件”，也給出了退費(fèi)方案，同樣需要先注入退費(fèi)本金，才能將注入金和本金一起退還。

在懷疑之際，和小白的經(jīng)歷類似，尋月也遇到了退費(fèi)群友，對方以過來人熱心幫忙的身份出現(xiàn)，自稱“昨天就退費(fèi)了”，他還好心給尋月找了辦理專員”，并強(qiáng)調(diào)“都是難友，這個學(xué)費(fèi)拖了我將近一年”。

尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎

當(dāng)尋月注入資金后，不出意外地，也因為“輸錯了一位數(shù)”，賬戶被凍結(jié)了。

尋月分享的充值頁面 圖片來源 / 知乎

好在尋月在第一筆資金提現(xiàn)失敗后察覺到了異常，及時放棄了退款，這才避免了更大的損失。

尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎

除了小白和尋月，網(wǎng)絡(luò)上這樣的案例還有不少。

用戶是怎樣一步步受騙的？

事后回想，小白覺得剛進(jìn)群的時候，群里的退費(fèi)截圖帶給了他很大的錯覺，而私下加他好友的那個托，讓他更信任這件事情?！膀_子就是抓住了我們想退費(fèi)的心理，用的也是我沒聽過的套路?！?/p>

小白也有過一些懷疑，但是他心里想的是，“注入了這么多錢，我要趕快提現(xiàn)，一取出來我就不跟他再說了?！倍乙?guī)劃師全程是一副來幫學(xué)員解決問題的姿態(tài)，說要從新公司那邊幫大家把錢退出來，“對方這種服務(wù)的身份和口吻，迷惑性很大。”

回過神來，意識到自己被詐騙10萬多，有6萬多還是網(wǎng)貸時，小白整個人都懵了，“到現(xiàn)在兩個多月過去了我還是很難過，也沒跟家人講，我只能自己承受，每天過得都很煎熬?！?/p>

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反詐騙領(lǐng)域從業(yè)者張鵬指出，教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙，可以說是由以前的客服類詐騙結(jié)合投資返利詐騙而來的綜合類詐騙。

退費(fèi)類詐騙，在操作手法上都有一些共同的套路。

他列舉：首先，偽造政府部門或企業(yè)的紅頭文件，通過電話或短信說出受害者的詳細(xì)資料，獲得初步信任。第二，加入QQ群，群內(nèi)有“托”烘托氣氛，比如說出自身經(jīng)歷，展示成功的結(jié)果，必要時私下聯(lián)系“助攻”，使受害者更加深信不疑。

大多數(shù)人剛開始有警惕性，詐騙分子可能會誘使受害者投入一些小錢，并讓他們獲得一定的利潤，利用人性的弱點抓住受害者。最后，當(dāng)完全取得受害者的信任以后，才開始真正的詐騙。

那么，這類型詐騙具體是怎么實施的，背后有哪些門道？

張鵬向深燃解釋，詐騙分子用的電話或者網(wǎng)絡(luò)IP地址通常是境外的，他們擁有受害者詳細(xì)的某項業(yè)務(wù)的信息，常使用一些虛假理財平臺用來吸納資金。

他提到，海外電話、IP地址有兩種情況：第一種是嫌疑人本身為逃避打擊就在境外，很多偵破的案例中詐騙分子在境外，比如緬甸北部地區(qū)、西亞、歐洲等；第二種是詐騙團(tuán)伙手里掌握著大量不同國家的手機(jī)號碼，IP地址可以通過VPN操作，讓實際登陸地的IP顯示不出來，而顯示成境外。這樣做的目的就是增加警方偵辦的難度。

至于詐騙分子手里的學(xué)員信息來源，涉及到相關(guān)公司的數(shù)據(jù)保存、數(shù)據(jù)傳輸，還有運(yùn)營商。“大型公司的數(shù)據(jù)存儲肯定是要找一個安全的存儲地方，同時還需要一定的數(shù)據(jù)隱藏，而不是打開以后就直接能看到用戶信息，另外，即使內(nèi)部人士調(diào)取機(jī)密信息也需要有嚴(yán)格的審批制度?！睆堸i說。

他還提到，數(shù)據(jù)傳輸時，公司一般會用一些技術(shù)手段來保證數(shù)據(jù)不被泄露。另外，公司日常給用戶發(fā)送短信還會涉及到移動運(yùn)營商和短信服務(wù)商?！八羞@些環(huán)節(jié)都有數(shù)據(jù)泄露的可能性。詐騙團(tuán)伙肯定是通過一定的方式破獲了這些數(shù)據(jù)，有可能是這些公司被動被人收集到的，也有可能是內(nèi)部人士為了一定的利益關(guān)系泄露了?！?/p>

被騙后的資金流向，就涉及到了一些洗錢方式，比如虛假投資理財平臺。

在眾多的退費(fèi)詐騙案件中，詐騙分子通常要把受害者引到特定的平臺上，先下載APP再通過一定的方式退費(fèi)。“這個APP可能是大型詐騙團(tuán)伙自己招聘技術(shù)人員搭建的平臺，也有小的詐騙團(tuán)伙會向黑產(chǎn)商購買現(xiàn)成的APP產(chǎn)品，自己做一些修改，設(shè)置一定的功能。這類型APP大部分都沒有在應(yīng)用市場上架，但通過他們的二維碼或者鏈接就能下載成功。”張鵬說。

除了讓受害者直接往APP里充錢，據(jù)張鵬介紹，還有一種吸金方式是讓受害者往特定的銀行卡號里充錢，而這個充值結(jié)果會在對應(yīng)的APP或網(wǎng)頁顯示出來。就像前文提到的受害者小白，他的五次充值都是根據(jù)對方提供的銀行卡號把錢轉(zhuǎn)到了不同的卡上。

“詐騙者通常不會用一張銀行卡短期內(nèi)進(jìn)行頻繁的大額資金出入。這種銀行卡，有可能是有人為了一些利益，在網(wǎng)上出售了自己的銀行卡號、密碼、U盾之類的東西，詐騙分子收購后拿來洗錢用。最后即使警方根據(jù)資金流向查到銀行卡的主人，他其實只是個工具人。”張鵬說。

在這一詐騙鏈條上，上游是黑產(chǎn)信息交易者，中間是詐騙實施者，后續(xù)還有洗錢等違法行為配合。

詐騙套路千萬條，自己謹(jǐn)慎第一條

過去多年來，被電信詐騙盯上的受害者眾多。類型上，有冒充公檢法詐騙、購物退貨詐騙、貸款詐騙、殺豬盤詐騙，包括“雙減”之后猖獗起來的教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙。被詐騙的人群也已經(jīng)從以中老年人為主逐漸轉(zhuǎn)向了80后、90后、00后群體。

之所以呈現(xiàn)這樣的特點是因為，大眾的反詐意識雖然一直在提升，但詐騙分子的騙術(shù)也一直在升級，事件、場景、信息、話術(shù)，無一不是精心設(shè)計、緊跟社會熱點，讓一些人防不勝防。

想退費(fèi)反被詐騙，不少人聽來不可理解，但深入其中的人往往很難跳出這個圈套，從心理學(xué)上，也能找到一些答案。

中央財經(jīng)大學(xué)心理學(xué)教授竇東徽向深燃解釋，首先，在這種騙局中，詐騙團(tuán)伙依托特定的社會事件背景鎖定了一個特殊的群體開展詐騙活動?！半p減”背景下，很多教育機(jī)構(gòu)確實遇到了困難，機(jī)構(gòu)的暴雷風(fēng)險是學(xué)員們時刻擔(dān)憂的，這種神經(jīng)緊繃的狀態(tài)讓人們對此類信息更加敏感，從而形成了一種心理準(zhǔn)備定勢（mindset）。

“情境已經(jīng)有了，人處在風(fēng)聲鶴唳、一觸即發(fā)的狀態(tài)，這就為不法分子實施詐騙提供了一定的先天便利：編故事下套時甚至不用花時間交代背景，只要提到資金鏈斷裂、跑路，消費(fèi)者的心理準(zhǔn)備定勢就會讓其對這些信息作出快速響應(yīng)。”竇東徽說。

第二，詐騙分子利用了人們損失厭惡（loss aversion）的心理。人們厭惡損失，避免一個損失甚至比獲得等額的收益讓人感覺更有價值。因此，當(dāng)獲知有可能退費(fèi)的時候，多數(shù)人傾向于極力抓住這根救命稻草。

在具體詐騙手法上，他分析，不法分子靠拉群、利用托等方法，讓消費(fèi)者感覺到在退費(fèi)這件事上的“競爭”和“稀缺”，希望自己能“快人一步”。但決策一旦求快，就容易犯錯誤：無法對信息進(jìn)行有效的甄別和判斷從而導(dǎo)致盲信，為快速達(dá)到目的而討好對方從而導(dǎo)致盲從。

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第三，當(dāng)受害者投入的錢越來越多，就形成了沉沒成本的壓力?！斑@種壓力會讓人產(chǎn)生強(qiáng)烈的認(rèn)知失調(diào)：行為上，已經(jīng)投進(jìn)去那么多錢，認(rèn)知上，如果遵循理性，考慮到可能被騙，這種行為認(rèn)知的失調(diào)程度是讓人難以接受的。”竇東徽提到，大多數(shù)人解決失調(diào)的辦法是改變認(rèn)知，即說服自己“我沒有被騙，只要按對方說的做，再投一些錢，所有的錢會回來的”。

“所以到了后期，被騙者不僅被施騙者的謊言欺騙，也在編織謊言欺騙自己。旁人可能很難理解這種瘋狂的行為，但身處事中的人，被雙重謊言所纏繞，深陷其中不能自拔?！备]東徽解釋。

醒悟后，報警，但一切為時已晚。

北京至普律師事務(wù)所合伙人李圣表示，詐騙公私財物達(dá)到三千元以上就構(gòu)成詐騙罪，達(dá)到五十萬元以上，就構(gòu)成了數(shù)額特別巨大，可處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。通過發(fā)送短信、撥打電話或利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報刊雜志等發(fā)布虛假信息，對不特定多數(shù)人實施詐騙的，還會從嚴(yán)懲處，假冒教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙就屬于這種情況。“不過這種電話和IP地址都在海外，甚至整個團(tuán)伙成員都不在國內(nèi)的案件，確實十分棘手?！?/p>

破獲案件難度大，我們能做的就是注意力前置，把功課做在前面。

已經(jīng)被強(qiáng)調(diào)了無數(shù)次的反詐宗旨依然需要重申。正如多位業(yè)內(nèi)人士建議的，高度警惕陌生電話、短信，尤其是境外電話，對方提供的情況及時向家人、相關(guān)機(jī)構(gòu)、警方、政府部門等核實，盡量不要短時間內(nèi)單獨做決策；如有入群、下載注冊APP、點擊鏈接、轉(zhuǎn)賬的指示，一律不要聽從；不提供個人銀行卡、手機(jī)驗證碼等信息；不貪蠅頭小利，避免被誘導(dǎo)入坑；時刻注意個人信息保護(hù)，及時下載國家反詐中心APP。

詐騙套路千變?nèi)f化，小心謹(jǐn)慎才是第一準(zhǔn)則。

*應(yīng)受訪者要求，文中小白、尋月、張鵬為化名。

*深燃（shenrancaijing）