文|消金界
近日，消金界發(fā)現(xiàn)，錦程消金、平安銀行等機(jī)構(gòu)在阿里拍賣網(wǎng)上發(fā)布了大量債權(quán)轉(zhuǎn)讓拍賣信息，轉(zhuǎn)讓數(shù)量多達(dá)上千條，轉(zhuǎn)讓標(biāo)的多為房產(chǎn)抵押物。
值得一提的是，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)落地已經(jīng)實(shí)行了一年半，如今隨著各地銀保監(jiān)會(huì)的對(duì)不良資產(chǎn)的持續(xù)推進(jìn)，監(jiān)管部門多次釋放積極信號(hào)，參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍有望進(jìn)一步擴(kuò)大。
當(dāng)下，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人貸款等不良資產(chǎn)處置壓力較大。政策方面有所放松，機(jī)構(gòu)也在此花費(fèi)心思。網(wǎng)上債權(quán)轉(zhuǎn)讓這種方式并非首次，能否規(guī)?；攀顷P(guān)鍵。
對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士指出，有些債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的價(jià)格較低，而背后的交易成本過(guò)高，未來(lái)究竟能做到多大規(guī)模尚待考證。
01 “不良”搬上阿里、京東等平臺(tái)
近日，消金界發(fā)現(xiàn)，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“錦程消金”）在淘寶網(wǎng)資產(chǎn)競(jìng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)阿里拍賣網(wǎng)上發(fā)布了大量債權(quán)轉(zhuǎn)讓拍賣信息，轉(zhuǎn)讓數(shù)量多達(dá)千條，其轉(zhuǎn)讓標(biāo)的為房產(chǎn)抵押物。而這些債權(quán)轉(zhuǎn)讓大多處于流拍階段。
比如，一則“關(guān)于張某曉的個(gè)人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的轉(zhuǎn)讓信息顯示，起拍價(jià)10.77萬(wàn)元，競(jìng)價(jià)周期只有8小時(shí)，標(biāo)的物為債務(wù)人抵押物位于河南省洛陽(yáng)市偃師區(qū)房產(chǎn)。
消金界了解到，除錦程消金之外，平安銀行、哈爾濱銀行、煙臺(tái)農(nóng)商行、三湘銀行、中原銀行、興文科技小額貸款等都曾發(fā)布個(gè)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息。
在此之前，個(gè)人不良貸款的批量轉(zhuǎn)讓一直是銀行處置個(gè)人不良資產(chǎn)的“禁區(qū)”。直到2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，正式開(kāi)展單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，并將納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸納入轉(zhuǎn)讓范圍。首次參與試點(diǎn)的銀行包括6家國(guó)有大型控股銀行、12家全國(guó)性股份制銀行。
值得注意的是，《通知》明確參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍為已經(jīng)納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信用貸款，住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款不包含在內(nèi)。
消金界了解到，金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)拍賣債權(quán)轉(zhuǎn)讓房是市場(chǎng)上常見(jiàn)的不良處置方式。由于住房按揭貸款不能批量轉(zhuǎn)讓，所以當(dāng)下多在阿里、京東或金交所等平臺(tái)，通過(guò)掛牌來(lái)進(jìn)行交易。
02 上半年處置不良資產(chǎn)1.41萬(wàn)億元
此前業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，個(gè)人住房按揭貸款和汽車抵押貸款不良率相對(duì)較低，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)轉(zhuǎn)讓動(dòng)力不足。
比如，2022年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款貸款質(zhì)量整體比較好，不良率長(zhǎng)期維持在0.3%左右。汽車消費(fèi)貸款不良率雖然略高，但是有汽車作為抵押，銀行清收不良也相對(duì)容易。
如今，受疫情影響，部分居民收入受到短期影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人住房貸款等不良資產(chǎn)處置的需求也不斷擴(kuò)張。
銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.95萬(wàn)億元，較年初增加1069億元，已達(dá)歷史最高點(diǎn)；不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。
此外，2022年繼續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，上半年處置不良資產(chǎn)1.41萬(wàn)億元，同比多處置2197億元。其中，中小銀行累計(jì)處置不良貸款5945億元，比上年同期多處置1184億元。
以平安銀行為例，財(cái)報(bào)數(shù)字顯示2021年，該行清除不良貸款的力度加大，全年累計(jì)核銷貸款404.18億元，收回不良資產(chǎn)總額327.71億元，同比增長(zhǎng)25.7％。此外，值得關(guān)注的是，平安銀行第一四度至第四季度核銷貸款依次為67.76億元、90.33億元、74.02億元、172.07億元；第四季度核銷貸款環(huán)比增幅達(dá)132.46％。
因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，為了拓寬不良處置渠道，加快處置進(jìn)程，一直在積極尋求多種路徑。除了傳統(tǒng)的清收、核銷、發(fā)行ABS，近年來(lái)，債權(quán)租賃、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等一些比較新潮的方式也日漸流行。
03 試點(diǎn)有望進(jìn)一步放開(kāi)？
從2021年1月試點(diǎn)不良貸款轉(zhuǎn)讓以來(lái)，如今已經(jīng)過(guò)去了一年半時(shí)間。
如今，隨著各地銀保監(jiān)會(huì)的對(duì)不良資產(chǎn)的持續(xù)推進(jìn)，監(jiān)管部門多次釋放積極信號(hào)，參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍有望進(jìn)一步擴(kuò)大，市場(chǎng)參與程度有望進(jìn)一步深化。
比如，近日多地銀保監(jiān)局相繼召開(kāi)了年中會(huì)議，在總結(jié)上半年工作的同時(shí)，也圈定了下半年的工作重點(diǎn)。除了持續(xù)加強(qiáng)對(duì)小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持，多地銀保監(jiān)局還將加快不良資產(chǎn)處置視為下半年重點(diǎn)工作。
而就在8月12日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行表示，為進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行加快不良資產(chǎn)處置，初步考慮選擇6個(gè)省份開(kāi)展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點(diǎn)工作。
總的來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)處置渠道的多元化有助于挖掘更多的市場(chǎng)力量參與不良資產(chǎn)管理和處置，這對(duì)市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)將起到較好的補(bǔ)充作用，便于提高金融服務(wù)的專業(yè)化水平。
但是也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓本身定價(jià)難度就大，加上一些金融機(jī)構(gòu)債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的價(jià)格較低，而背后的交易成本過(guò)高，未來(lái)究竟能做到多大規(guī)模尚待考證。
以平安銀行發(fā)布的個(gè)人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息為例，買受人要繳納2萬(wàn)元保證金，并且要按照成交價(jià)金額的0.2%繳納平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；此外，逾期簽約或付款的還要承擔(dān)違約責(zé)任。因此流拍的現(xiàn)象也頻頻出現(xiàn)。
可以確定的是，基于監(jiān)管趨嚴(yán)疊加疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，個(gè)貸不良資產(chǎn)處置運(yùn)營(yíng)壓力持續(xù)攀升。而對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，想要完成不良資產(chǎn)處置，并不是一件容易的事情。錦程消金等機(jī)構(gòu)的做法是否可持續(xù)，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。