文|消金界

近日，消金界發(fā)現(xiàn)，錦程消金、平安銀行等機構(gòu)在阿里拍賣網(wǎng)上發(fā)布了大量債權(quán)轉(zhuǎn)讓拍賣信息，轉(zhuǎn)讓數(shù)量多達上千條，轉(zhuǎn)讓標的多為房產(chǎn)抵押物。

值得一提的是，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點落地已經(jīng)實行了一年半，如今隨著各地銀保監(jiān)會的對不良資產(chǎn)的持續(xù)推進，監(jiān)管部門多次釋放積極信號，參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍有望進一步擴大。

當下，銀行等金融機構(gòu)對于個人貸款等不良資產(chǎn)處置壓力較大。政策方面有所放松，機構(gòu)也在此花費心思。網(wǎng)上債權(quán)轉(zhuǎn)讓這種方式并非首次，能否規(guī)?；攀顷P(guān)鍵。

對此有業(yè)內(nèi)人士指出，有些債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的價格較低，而背后的交易成本過高，未來究竟能做到多大規(guī)模尚待考證。

01 “不良”搬上阿里、京東等平臺

近日，消金界發(fā)現(xiàn)，四川錦程消費金融有限責(zé)任公司（以下簡稱“錦程消金”）在淘寶網(wǎng)資產(chǎn)競價網(wǎng)絡(luò)平臺阿里拍賣網(wǎng)上發(fā)布了大量債權(quán)轉(zhuǎn)讓拍賣信息，轉(zhuǎn)讓數(shù)量多達千條，其轉(zhuǎn)讓標的為房產(chǎn)抵押物。而這些債權(quán)轉(zhuǎn)讓大多處于流拍階段。

比如，一則“關(guān)于張某曉的個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的轉(zhuǎn)讓信息顯示，起拍價10.77萬元，競價周期只有8小時，標的物為債務(wù)人抵押物位于河南省洛陽市偃師區(qū)房產(chǎn)。

消金界了解到，除錦程消金之外，平安銀行、哈爾濱銀行、煙臺農(nóng)商行、三湘銀行、中原銀行、興文科技小額貸款等都曾發(fā)布個人債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息。

在此之前，個人不良貸款的批量轉(zhuǎn)讓一直是銀行處置個人不良資產(chǎn)的“禁區(qū)”。直到2021年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》，正式開展單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點，并將納入不良分類的個人消費貸、信用卡透支、個人經(jīng)營貸納入轉(zhuǎn)讓范圍。首次參與試點的銀行包括6家國有大型控股銀行、12家全國性股份制銀行。

值得注意的是，《通知》明確參與試點的個人貸款范圍為已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營類信用貸款，住房按揭貸款、汽車消費貸款不包含在內(nèi)。

消金界了解到，金融機構(gòu)公開拍賣債權(quán)轉(zhuǎn)讓房是市場上常見的不良處置方式。由于住房按揭貸款不能批量轉(zhuǎn)讓，所以當下多在阿里、京東或金交所等平臺，通過掛牌來進行交易。

02 上半年處置不良資產(chǎn)1.41萬億元

此前業(yè)內(nèi)普遍認為，個人住房按揭貸款和汽車抵押貸款不良率相對較低，對于銀行來說轉(zhuǎn)讓動力不足。

比如，2022年第一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)性個人住房貸款貸款質(zhì)量整體比較好，不良率長期維持在0.3%左右。汽車消費貸款不良率雖然略高，但是有汽車作為抵押，銀行清收不良也相對容易。

如今，受疫情影響，部分居民收入受到短期影響，銀行等金融機構(gòu)對于個人住房貸款等不良資產(chǎn)處置的需求也不斷擴張。

銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.95萬億元，較年初增加1069億元，已達歷史最高點；不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個百分點。

此外，2022年繼續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，上半年處置不良資產(chǎn)1.41萬億元，同比多處置2197億元。其中，中小銀行累計處置不良貸款5945億元，比上年同期多處置1184億元。

以平安銀行為例，財報數(shù)字顯示2021年，該行清除不良貸款的力度加大，全年累計核銷貸款404.18億元，收回不良資產(chǎn)總額327.71億元，同比增長25.7％。此外，值得關(guān)注的是，平安銀行第一四度至第四季度核銷貸款依次為67.76億元、90.33億元、74.02億元、172.07億元；第四季度核銷貸款環(huán)比增幅達132.46％。

因此，對于金融機構(gòu)而言，為了拓寬不良處置渠道，加快處置進程，一直在積極尋求多種路徑。除了傳統(tǒng)的清收、核銷、發(fā)行ABS，近年來，債權(quán)租賃、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等一些比較新潮的方式也日漸流行。

03 試點有望進一步放開？

從2021年1月試點不良貸款轉(zhuǎn)讓以來，如今已經(jīng)過去了一年半時間。

如今，隨著各地銀保監(jiān)會的對不良資產(chǎn)的持續(xù)推進，監(jiān)管部門多次釋放積極信號，參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍有望進一步擴大，市場參與程度有望進一步深化。

比如，近日多地銀保監(jiān)局相繼召開了年中會議，在總結(jié)上半年工作的同時，也圈定了下半年的工作重點。除了持續(xù)加強對小微等實體經(jīng)濟的金融支持，多地銀保監(jiān)局還將加快不良資產(chǎn)處置視為下半年重點工作。

而就在8月12日，銀保監(jiān)會會同財政部、人民銀行表示，為進一步推動中小銀行加快不良資產(chǎn)處置，初步考慮選擇6個省份開展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點工作。

總的來說，不良資產(chǎn)處置渠道的多元化有助于挖掘更多的市場力量參與不良資產(chǎn)管理和處置，這對市場正常運轉(zhuǎn)將起到較好的補充作用，便于提高金融服務(wù)的專業(yè)化水平。

但是也有業(yè)內(nèi)人士認為，個人不良貸款轉(zhuǎn)讓本身定價難度就大，加上一些金融機構(gòu)債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的價格較低，而背后的交易成本過高，未來究竟能做到多大規(guī)模尚待考證。

以平安銀行發(fā)布的個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息為例，買受人要繳納2萬元保證金，并且要按照成交價金額的0.2%繳納平臺服務(wù)費；此外，逾期簽約或付款的還要承擔(dān)違約責(zé)任。因此流拍的現(xiàn)象也頻頻出現(xiàn)。

可以確定的是，基于監(jiān)管趨嚴疊加疫情對經(jīng)濟的負面影響，個貸不良資產(chǎn)處置運營壓力持續(xù)攀升。而對于銀行等金融機構(gòu)來說，想要完成不良資產(chǎn)處置，并不是一件容易的事情。錦程消金等機構(gòu)的做法是否可持續(xù)，還有待市場檢驗。