文 | 中國(guó)電子銀行網(wǎng) 王煊

2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。其規(guī)定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)內(nèi)資金用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，由參加人自主選擇?！兑庖?jiàn)》的出臺(tái)為商業(yè)銀行以及各類(lèi)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金融發(fā)展指明了方向。

“銀發(fā)族”養(yǎng)老金融需求迫切

隨著我國(guó)老齡化的加速，越來(lái)越多社會(huì)資產(chǎn)聚集到中老年人手上，且隨著財(cái)富管理理念的持續(xù)推廣，中老年人金融理財(cái)?shù)男枨笠仓饾u加大。

根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查2021》的結(jié)果，除了參加國(guó)家主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，超過(guò)九成的調(diào)查對(duì)象還參與了多元化的養(yǎng)老金融活動(dòng)，為自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備了相應(yīng)的財(cái)富，近六成（58.58%）的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為應(yīng)該在40歲之前就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。

據(jù)招商銀行發(fā)布《時(shí)間的價(jià)值——2021年長(zhǎng)期價(jià)值投資發(fā)現(xiàn)報(bào)告》顯示，在長(zhǎng)期價(jià)值投資客戶(hù)中，年齡在55歲以上的“銀發(fā)族”收獲最大，平均持倉(cāng)收益率高達(dá)83.43％。

據(jù)中泰證券測(cè)算，預(yù)計(jì)到2042年，我國(guó)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模將達(dá)到9.7萬(wàn)億元。

種種信息顯示，隨著中老年人金融理財(cái)意識(shí)的加強(qiáng)，他們對(duì)通過(guò)理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金的保值增值的需求越來(lái)越迫切，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金融市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊。

金融科技成為突圍養(yǎng)老金融“必殺技”

在去年8月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作后。今年2月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》，多家銀行理財(cái)子公司成為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，已形成“十機(jī)構(gòu)+十城市”的試點(diǎn)格局。目前，銀行正作為一股重要力量參與到養(yǎng)老金融體系建設(shè)之中。

銀行業(yè)除了在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)設(shè)立上將占據(jù)主導(dǎo)地位外，相較于保險(xiǎn)和基金公司等其他的金融機(jī)構(gòu)，銀行理財(cái)整體穩(wěn)健的投資風(fēng)格與中老年人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎、安全的基本要求充分契合。此外，利用金融科技不斷提升用戶(hù)體驗(yàn)，給中老年群體一站式、全方位的養(yǎng)老服務(wù)成為銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域脫穎而出的“必殺技”。

當(dāng)前，不少銀行APP均面向中老年客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)相應(yīng)的“適老化”版本，在字體更大，功能操作更簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)上，各家銀行均在消費(fèi)購(gòu)物、便民繳費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)、金融理財(cái)?shù)壬顖?chǎng)景上下功夫，積極打造數(shù)字金融生活圈，從多個(gè)層面開(kāi)展適老化服務(wù)，幫助老年客戶(hù)跨越數(shù)字鴻溝。

在中老年群體需求日益多元化、個(gè)性化的背景下，銀行業(yè)不斷完善養(yǎng)老金融服務(wù)，為客戶(hù)提供一站式養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

中國(guó)銀行推出的“個(gè)人養(yǎng)老聯(lián)合服務(wù)計(jì)劃”，聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)、知名證券、基金、保險(xiǎn)、信托等大型金融及康養(yǎng)機(jī)構(gòu)，以及大型傳媒、互聯(lián)網(wǎng)公司等社會(huì)各界從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起，在賬戶(hù)、產(chǎn)品、權(quán)益、渠道方面為客戶(hù)提供全生命周期服務(wù)方案，構(gòu)建“養(yǎng)老+金融”的銀發(fā)場(chǎng)景生態(tài)金融服務(wù)模式，力求為老年人構(gòu)建美好的數(shù)字化品質(zhì)生活。

工商銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，積極推動(dòng)養(yǎng)老金融智慧化綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。整合養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)社保、年金、個(gè)人養(yǎng)老金、信貸、養(yǎng)老消費(fèi)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，引入相關(guān)外部數(shù)據(jù)，形成養(yǎng)老金融共享數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，為客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、績(jī)效分析提供數(shù)據(jù)支持。打通第一、第二、第三支柱賬戶(hù)信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶(hù)養(yǎng)老資產(chǎn)信息統(tǒng)一視圖，為個(gè)人客戶(hù)全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃提供數(shù)據(jù)支持。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等手段，進(jìn)行個(gè)人客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，設(shè)計(jì)和提供智能化、定制化養(yǎng)老財(cái)富管理產(chǎn)品及養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，投資者教育引導(dǎo)成關(guān)鍵

然而，隨著養(yǎng)老理財(cái)品種和方式的增多，許多披著“養(yǎng)老理財(cái)”外衣的陷阱也隨之產(chǎn)生，不法分子利用高額利息做誘餌，編出各種針對(duì)中老年群體的投資理財(cái)騙局，比如養(yǎng)老項(xiàng)目返利投資、以房抵押養(yǎng)老等。

據(jù)近期全國(guó)專(zhuān)項(xiàng)辦召開(kāi)的全國(guó)打擊整治養(yǎng)老詐騙專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)第2次推進(jìn)會(huì)披露：專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，公安機(jī)關(guān)共破獲涉養(yǎng)老詐騙案件1.15萬(wàn)起，打掉養(yǎng)老詐騙團(tuán)伙1580個(gè)，追贓挽損118億元。

《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2021）》顯示，近五成（46.2%）調(diào)查對(duì)象能夠較好或很好掌握基礎(chǔ)金融知識(shí)，但仍有超過(guò)兩成（24.8%）調(diào)查對(duì)象的基礎(chǔ)金融知識(shí)水平較差或很差，相當(dāng)一部分投資者還無(wú)法正確理解復(fù)利、通貨膨脹等基礎(chǔ)概念。銀行業(yè)在做好養(yǎng)老金融服務(wù)的同時(shí)，更要做好加強(qiáng)投資者教育與引導(dǎo)。

在近期由21世紀(jì)金融研究院與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心共同舉辦的“積極發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，構(gòu)建養(yǎng)老體系新支柱”主題研討會(huì)上，交通銀行養(yǎng)老金融部副總經(jīng)理朱奕辰表示：商業(yè)銀行作為與消費(fèi)者距離最近、覆蓋最廣的金融機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)者教育和引導(dǎo)方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，也應(yīng)承擔(dān)更大的責(zé)任。

在2022中國(guó)養(yǎng)老金融新發(fā)展論壇上，建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司上海養(yǎng)老金中心副總經(jīng)理董頲表示，養(yǎng)老的投資者教育可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，叫作投資顧問(wèn)服務(wù)。一對(duì)一的投資顧問(wèn)服務(wù)是我們整個(gè)銀行系統(tǒng)特別是銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向，因此建議從投資者教育方面可以加大投顧服務(wù)這一端的發(fā)展。