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保險(xiǎn)新勢力觸達(dá)精準(zhǔn)訴求,“千人千面”健康險(xiǎn)時代來臨

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保險(xiǎn)新勢力觸達(dá)精準(zhǔn)訴求,“千人千面”健康險(xiǎn)時代來臨

每一類健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新都精準(zhǔn)打到痛點(diǎn),覆蓋急需保障的群體。

文|財(cái)健道

在商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)之時,“保費(fèi)饑渴癥”的論斷偶有出現(xiàn),倘若沒有真實(shí)的需求,誰又會有動力從無到有構(gòu)建這塊基本醫(yī)療保障之外的新市場?

惠民保、慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可??赏兜闹丶搽U(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)……每一類健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新都精準(zhǔn)打到痛點(diǎn),覆蓋急需保障的群體。

細(xì)究會發(fā)現(xiàn),橫亙在唱衰健康險(xiǎn)與為健康險(xiǎn)唱贊歌論調(diào)中的,是健康險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新探索過程中的“變化”,和醫(yī)學(xué)研究一樣,它刷新著人們原有的認(rèn)知并不斷向前發(fā)展。商業(yè)健康險(xiǎn),讓保險(xiǎn)與醫(yī)療兩者發(fā)生了化學(xué)反應(yīng),對醫(yī)學(xué)研究的深入程度,直接影響著健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的可持續(xù)性。而“創(chuàng)新”成為二者銜接的密鑰。

健全多層次醫(yī)療保障體系不僅需要持續(xù)創(chuàng)新醫(yī)療支付體系,還要更多豐富的創(chuàng)新健康險(xiǎn)產(chǎn)品。為設(shè)計(jì)出“民眾所需”、“可支付”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,圍繞健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)到落地的險(xiǎn)企、藥企、TPA公司、藥店、醫(yī)院等多方都在與時間賽跑。磨合期間,會通過互相配合,提供優(yōu)勢資源,在一定程度上深度融合。只是,成熟市場的形成需要時間。

從全球范圍來看,有關(guān)創(chuàng)新支付的探索從未停止。以大數(shù)法則、射幸原則為基礎(chǔ)的商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障中扮演著重要角色。

據(jù)了解,強(qiáng)生首次提出了療效險(xiǎn),主要應(yīng)用在對淋巴瘤和骨髓瘤的治療,首次連續(xù)使用該藥物三個月后,若無效可以全額退款。此后羅氏制藥治療結(jié)腸癌的藥物,瑞爾生物治療骨質(zhì)疏松癥的產(chǎn)品,輝瑞的乳腺癌藥物都曾采取“療效險(xiǎn)”模式,即讓療效好的患者付一部分錢,療效不好的患者可以少付錢。

在中國,除了保障新特藥的療效險(xiǎn)產(chǎn)品,針對CAR-T等高價創(chuàng)新療法的醫(yī)療保障,商業(yè)健康險(xiǎn)也給出了解決方案,“蘇惠?!薄ⅰ皽荼!钡然菝癖.a(chǎn)品都將該創(chuàng)新療法納入其中,更為多元的支付模式得以出現(xiàn)。

創(chuàng)新支付的邊界仍在持續(xù)擴(kuò)圍中,孕育出慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可??赏兜闹丶搽U(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

有一組數(shù)據(jù)顯示,2018年,我國腫瘤治療費(fèi)用已經(jīng)升至3924.62億元,其中肺癌、乳腺癌、胃癌治療費(fèi)用位居前三,在人均治療費(fèi)用上,肺癌24524元、胃癌22204元、食管癌19280元位居前三。不同于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn),已經(jīng)患有腫瘤的患者仍然可以自由選擇自己適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,來保障其他重大疾病的患者風(fēng)險(xiǎn)。

以8月24日上線的帶病體保險(xiǎn)“好效?!と苄l(wèi)士”為例,該產(chǎn)品對100種重大疾病進(jìn)行了分組。目前共有5個疾病組,分別是惡性腫瘤、心臟或心血管疾病、腦中風(fēng)及神經(jīng)系統(tǒng)疾病、其他重大疾病,以及特殊重大疾病。據(jù)悉,無論是健康人群還是非標(biāo)人群,都將適用該分組。

這類帶病體保險(xiǎn)的誕生是一次行業(yè)革新,不僅在短期健康險(xiǎn)市場成為重要補(bǔ)充,還成為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)市場的重要差異化產(chǎn)品。

那么,患有某一腫瘤后,上述帶病體保險(xiǎn)可以解決保障患者另一種原發(fā)性腫瘤的理賠,但倘若所患腫瘤復(fù)發(fā),這部分群體是否能夠得到相應(yīng)的保障呢?

針對這部分需求,腫瘤專病險(xiǎn)產(chǎn)品的推出為患者的復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供了解決方案。目前,市面上會有乳腺癌、甲狀腺癌等專病險(xiǎn),給已經(jīng)受到身心打擊、承受著經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的患者提供多一份保障。

早在2020年12月,國務(wù)院常務(wù)會議指出,要適應(yīng)群眾對健康保障的需求,推動保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放,突出重點(diǎn),優(yōu)化供給,提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?;蛟S多給一點(diǎn)時間和期待,就會有更多解決方案出現(xiàn)。

此外,針對健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率的爭論一直都在,該如何達(dá)到一個平衡點(diǎn)?

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì),截至今年8月初的122家保險(xiǎn)公司披露的2022年上半年個人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率總體上并不高。122家險(xiǎn)企賠付率平均數(shù)為50.89%,中位數(shù)為37.77%。目前來看,絕大部分公司的賠付率的變動仍在合理范圍內(nèi)。

隨著多元化的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn),醫(yī)療保障的廣度和深度都能滿足現(xiàn)有需求,商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付率終會達(dá)到一個平衡。對于商業(yè)健康險(xiǎn)這一要與基本醫(yī)療保障一同完善基礎(chǔ)架構(gòu),在中國特有制度下生根發(fā)芽的全新市場,需要各方聲音,才能讓一線的參與方在合作中斬掉荊棘,走向更遠(yuǎn)的地方。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。

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保險(xiǎn)新勢力觸達(dá)精準(zhǔn)訴求,“千人千面”健康險(xiǎn)時代來臨

每一類健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新都精準(zhǔn)打到痛點(diǎn),覆蓋急需保障的群體。

文|財(cái)健道

在商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)之時,“保費(fèi)饑渴癥”的論斷偶有出現(xiàn),倘若沒有真實(shí)的需求,誰又會有動力從無到有構(gòu)建這塊基本醫(yī)療保障之外的新市場?

惠民保、慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可保可投的重疾險(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)……每一類健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新都精準(zhǔn)打到痛點(diǎn),覆蓋急需保障的群體。

細(xì)究會發(fā)現(xiàn),橫亙在唱衰健康險(xiǎn)與為健康險(xiǎn)唱贊歌論調(diào)中的,是健康險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新探索過程中的“變化”,和醫(yī)學(xué)研究一樣,它刷新著人們原有的認(rèn)知并不斷向前發(fā)展。商業(yè)健康險(xiǎn),讓保險(xiǎn)與醫(yī)療兩者發(fā)生了化學(xué)反應(yīng),對醫(yī)學(xué)研究的深入程度,直接影響著健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的可持續(xù)性。而“創(chuàng)新”成為二者銜接的密鑰。

健全多層次醫(yī)療保障體系不僅需要持續(xù)創(chuàng)新醫(yī)療支付體系,還要更多豐富的創(chuàng)新健康險(xiǎn)產(chǎn)品。為設(shè)計(jì)出“民眾所需”、“可支付”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,圍繞健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)到落地的險(xiǎn)企、藥企、TPA公司、藥店、醫(yī)院等多方都在與時間賽跑。磨合期間,會通過互相配合,提供優(yōu)勢資源,在一定程度上深度融合。只是,成熟市場的形成需要時間。

從全球范圍來看,有關(guān)創(chuàng)新支付的探索從未停止。以大數(shù)法則、射幸原則為基礎(chǔ)的商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障中扮演著重要角色。

據(jù)了解,強(qiáng)生首次提出了療效險(xiǎn),主要應(yīng)用在對淋巴瘤和骨髓瘤的治療,首次連續(xù)使用該藥物三個月后,若無效可以全額退款。此后羅氏制藥治療結(jié)腸癌的藥物,瑞爾生物治療骨質(zhì)疏松癥的產(chǎn)品,輝瑞的乳腺癌藥物都曾采取“療效險(xiǎn)”模式,即讓療效好的患者付一部分錢,療效不好的患者可以少付錢。

在中國,除了保障新特藥的療效險(xiǎn)產(chǎn)品,針對CAR-T等高價創(chuàng)新療法的醫(yī)療保障,商業(yè)健康險(xiǎn)也給出了解決方案,“蘇惠?!?、“滬惠保”等惠民保產(chǎn)品都將該創(chuàng)新療法納入其中,更為多元的支付模式得以出現(xiàn)。

創(chuàng)新支付的邊界仍在持續(xù)擴(kuò)圍中,孕育出慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可??赏兜闹丶搽U(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

有一組數(shù)據(jù)顯示,2018年,我國腫瘤治療費(fèi)用已經(jīng)升至3924.62億元,其中肺癌、乳腺癌、胃癌治療費(fèi)用位居前三,在人均治療費(fèi)用上,肺癌24524元、胃癌22204元、食管癌19280元位居前三。不同于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn),已經(jīng)患有腫瘤的患者仍然可以自由選擇自己適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,來保障其他重大疾病的患者風(fēng)險(xiǎn)。

以8月24日上線的帶病體保險(xiǎn)“好效保·全能衛(wèi)士”為例,該產(chǎn)品對100種重大疾病進(jìn)行了分組。目前共有5個疾病組,分別是惡性腫瘤、心臟或心血管疾病、腦中風(fēng)及神經(jīng)系統(tǒng)疾病、其他重大疾病,以及特殊重大疾病。據(jù)悉,無論是健康人群還是非標(biāo)人群,都將適用該分組。

這類帶病體保險(xiǎn)的誕生是一次行業(yè)革新,不僅在短期健康險(xiǎn)市場成為重要補(bǔ)充,還成為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)市場的重要差異化產(chǎn)品。

那么,患有某一腫瘤后,上述帶病體保險(xiǎn)可以解決保障患者另一種原發(fā)性腫瘤的理賠,但倘若所患腫瘤復(fù)發(fā),這部分群體是否能夠得到相應(yīng)的保障呢?

針對這部分需求,腫瘤專病險(xiǎn)產(chǎn)品的推出為患者的復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供了解決方案。目前,市面上會有乳腺癌、甲狀腺癌等專病險(xiǎn),給已經(jīng)受到身心打擊、承受著經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的患者提供多一份保障。

早在2020年12月,國務(wù)院常務(wù)會議指出,要適應(yīng)群眾對健康保障的需求,推動保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放,突出重點(diǎn),優(yōu)化供給,提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?;蛟S多給一點(diǎn)時間和期待,就會有更多解決方案出現(xiàn)。

此外,針對健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率的爭論一直都在,該如何達(dá)到一個平衡點(diǎn)?

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì),截至今年8月初的122家保險(xiǎn)公司披露的2022年上半年個人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率總體上并不高。122家險(xiǎn)企賠付率平均數(shù)為50.89%,中位數(shù)為37.77%。目前來看,絕大部分公司的賠付率的變動仍在合理范圍內(nèi)。

隨著多元化的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn),醫(yī)療保障的廣度和深度都能滿足現(xiàn)有需求,商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付率終會達(dá)到一個平衡。對于商業(yè)健康險(xiǎn)這一要與基本醫(yī)療保障一同完善基礎(chǔ)架構(gòu),在中國特有制度下生根發(fā)芽的全新市場,需要各方聲音,才能讓一線的參與方在合作中斬掉荊棘,走向更遠(yuǎn)的地方。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。