文|財健道
在商業(yè)健康險的創(chuàng)新產品不斷涌現之時，“保費饑渴癥”的論斷偶有出現，倘若沒有真實的需求，誰又會有動力從無到有構建這塊基本醫(yī)療保障之外的新市場？
惠民保、慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可?？赏兜闹丶搽U、腫瘤復發(fā)專病險……每一類健康險的產品創(chuàng)新都精準打到痛點，覆蓋急需保障的群體。
細究會發(fā)現，橫亙在唱衰健康險與為健康險唱贊歌論調中的，是健康險產品在不斷創(chuàng)新探索過程中的“變化”，和醫(yī)學研究一樣，它刷新著人們原有的認知并不斷向前發(fā)展。商業(yè)健康險，讓保險與醫(yī)療兩者發(fā)生了化學反應，對醫(yī)學研究的深入程度，直接影響著健康險產品發(fā)展的可持續(xù)性。而“創(chuàng)新”成為二者銜接的密鑰。
健全多層次醫(yī)療保障體系不僅需要持續(xù)創(chuàng)新醫(yī)療支付體系，還要更多豐富的創(chuàng)新健康險產品。為設計出“民眾所需”、“可支付”的健康險產品，圍繞健康險的設計到落地的險企、藥企、TPA公司、藥店、醫(yī)院等多方都在與時間賽跑。磨合期間，會通過互相配合，提供優(yōu)勢資源，在一定程度上深度融合。只是，成熟市場的形成需要時間。
從全球范圍來看，有關創(chuàng)新支付的探索從未停止。以大數法則、射幸原則為基礎的商業(yè)健康險在醫(yī)療保障中扮演著重要角色。
據了解，強生首次提出了療效險，主要應用在對淋巴瘤和骨髓瘤的治療，首次連續(xù)使用該藥物三個月后，若無效可以全額退款。此后羅氏制藥治療結腸癌的藥物，瑞爾生物治療骨質疏松癥的產品，輝瑞的乳腺癌藥物都曾采取“療效險”模式，即讓療效好的患者付一部分錢，療效不好的患者可以少付錢。
在中國，除了保障新特藥的療效險產品，針對CAR-T等高價創(chuàng)新療法的醫(yī)療保障，商業(yè)健康險也給出了解決方案，“蘇惠?！薄ⅰ皽荼！钡然菝癖．a品都將該創(chuàng)新療法納入其中，更為多元的支付模式得以出現。
創(chuàng)新支付的邊界仍在持續(xù)擴圍中，孕育出慢病可投保的百萬醫(yī)療、帶病體可保可投的重疾險、腫瘤復發(fā)專病險等創(chuàng)新產品。
有一組數據顯示，2018年，我國腫瘤治療費用已經升至3924.62億元，其中肺癌、乳腺癌、胃癌治療費用位居前三，在人均治療費用上，肺癌24524元、胃癌22204元、食管癌19280元位居前三。不同于傳統(tǒng)重疾險，已經患有腫瘤的患者仍然可以自由選擇自己適合的保險產品，來保障其他重大疾病的患者風險。
以8月24日上線的帶病體保險“好效?！と苄l(wèi)士”為例，該產品對100種重大疾病進行了分組。目前共有5個疾病組，分別是惡性腫瘤、心臟或心血管疾病、腦中風及神經系統(tǒng)疾病、其他重大疾病，以及特殊重大疾病。據悉，無論是健康人群還是非標人群，都將適用該分組。
這類帶病體保險的誕生是一次行業(yè)革新，不僅在短期健康險市場成為重要補充，還成為傳統(tǒng)重疾險市場的重要差異化產品。
那么，患有某一腫瘤后，上述帶病體保險可以解決保障患者另一種原發(fā)性腫瘤的理賠，但倘若所患腫瘤復發(fā)，這部分群體是否能夠得到相應的保障呢？
針對這部分需求，腫瘤專病險產品的推出為患者的復發(fā)轉移風險提供了解決方案。目前，市面上會有乳腺癌、甲狀腺癌等專病險，給已經受到身心打擊、承受著經濟負擔的患者提供多一份保障。
早在2020年12月，國務院常務會議指出，要適應群眾對健康保障的需求，推動保險業(yè)深化改革開放，突出重點，優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質的人身保險產品。或許多給一點時間和期待，就會有更多解決方案出現。
此外，針對健康險產品賠付率的爭論一直都在，該如何達到一個平衡點？
據《中國銀行保險報》統(tǒng)計，截至今年8月初的122家保險公司披露的2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率總體上并不高。122家險企賠付率平均數為50.89％，中位數為37.77％。目前來看，絕大部分公司的賠付率的變動仍在合理范圍內。
隨著多元化的產品陸續(xù)出現，醫(yī)療保障的廣度和深度都能滿足現有需求，商業(yè)健康險的賠付率終會達到一個平衡。對于商業(yè)健康險這一要與基本醫(yī)療保障一同完善基礎架構，在中國特有制度下生根發(fā)芽的全新市場，需要各方聲音，才能讓一線的參與方在合作中斬掉荊棘，走向更遠的地方。