文|金融觀察團(tuán)
作為如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的頭部玩家，抖音及其關(guān)聯(lián)公司的金融野心持續(xù)凸顯。自2018年逐步涉水金融業(yè)務(wù)起，抖音旗下已經(jīng)囊括保險經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付、商業(yè)保理等牌照。通過這些牌照，抖音在APP的“錢包”目錄下開展了現(xiàn)金貸產(chǎn)品放心借、分期支付產(chǎn)品抖音月付、抖音支付、抖音聯(lián)名信用卡、保險服務(wù)等等。
最新消息是，抖音旗下北京未來視界科技有限公司（以下稱“未來視界”）發(fā)生工商變更，公司注冊資本由100萬元增至8.01億元。同時，未來視界旗下全資子公司深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司（以下簡稱“深圳智領(lǐng)星辰”），完成年內(nèi)第二輪增資，注冊資本同樣增至8.01億元。此前的8月12日，深圳智領(lǐng)星辰注冊資本由100萬元增至3.01億元。
而未來視界和深圳智領(lǐng)星辰與放心借和抖音月付關(guān)系密切，后者目前成為這兩大信貸產(chǎn)品的運(yùn)營主體。
盡管在對外宣傳中，抖音從未將金融業(yè)務(wù)開誠布公，但種種動作卻表明，金融業(yè)務(wù)，特別是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是抖音放不下的一塊肥肉。但金融與風(fēng)險伴生，信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)容也帶來大量強(qiáng)制開通、暴力催收、捆綁授權(quán)、泄露隱私等問題和投訴。
01 抖音月付成默認(rèn)支付方式，莫名開通投訴暴漲
11月4日，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)小編在抖音商城下單時發(fā)現(xiàn)，抖音月付被設(shè)為默認(rèn)支付方式。
抖音月付被設(shè)為默認(rèn)支付方式
以華為Mate50 Pro 512GB為例，頁面頭部直接顯示“抖音月付新用戶享3期免息，約2593元每期”。打開產(chǎn)品詳情，會發(fā)現(xiàn)下部顯示DOU分期金額，其中3期免手續(xù)費(fèi)，每期2593元；6期每期還款1358.29元，含每期手續(xù)費(fèi)62.29元；12期每期710.29元，含每期手續(xù)費(fèi)62.29元；24期每期386/29元，含每期手續(xù)費(fèi)62.29元，均立減3元。以12期還款方式計(jì)算，抖音月付，即DOU分期的年化利率為18.83%，略高于信用卡年化18%的利率，并不算低。
在支付頁面，抖音月付則被設(shè)為默認(rèn)勾選的支付方式。微信支付、抖音支付等則處于可勾選狀態(tài)。
而抖音月付實(shí)際為一款消費(fèi)分期產(chǎn)品，最高額度3萬元，可分3/6/12期分期，“本月花、下月還”。用戶點(diǎn)擊支付后即開通了分期支付，也就是貸款買商品再分期償還，類似于螞蟻花唄。
但因設(shè)為默認(rèn)支付方式，不少用戶在不知名情況下，容易“被貸款”。少用戶在黑貓投訴以及社交媒體上投訴莫名被開通了抖音月付，想要取消十分麻煩。在小紅書上，以“抖音月付怎么關(guān)”搜索，出現(xiàn)的帖子已達(dá)上百篇。據(jù)一名網(wǎng)友的分享，在被動開通抖音月付后，關(guān)閉該功能卻需要7個步驟。
大量用戶在小紅書吐槽莫名被開通抖音月付
在黑貓投訴上，針對抖音月付的投訴量已達(dá)到116個，大量用戶投訴不知名情況下被開通、泄露個人隱私、暴力催收、短信騷擾等等。其中，10月24日，一名用戶稱，10月20日在抖音購買商品，在不知情下被莫名開通抖音月付。
有意思的是，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)抖音月付的推廣是“看菜下碟”，在另外三部手機(jī)測試時，抖音月付就沒被默認(rèn)勾選。
iPhone客戶端抖音月付情況
這三部手機(jī)頁面僅顯示“抖音月付，先領(lǐng)券！激活領(lǐng)最高128元”。在支付頁面，抖音月付沒有被設(shè)為默認(rèn)支付方式，支付寶處于第一位，其次為抖音支付、抖音月付和微信支付。6799元的手機(jī)，若分12期購買，為619.94*12期，每期含手續(xù)費(fèi)54.36元，推廣活動立減6元。按此計(jì)算，年化利率為18.92%。
但更多問題，出現(xiàn)在點(diǎn)擊開通之后。點(diǎn)擊優(yōu)惠詳情，會發(fā)現(xiàn)是開通抖音支付、抖音月付的頁面，用戶輸入身份證、手機(jī)號和姓名后，點(diǎn)擊同意將一鍵同意武漢合眾易寶科技有限公司（以下簡稱“合眾易寶”）的用戶信息首先協(xié)議、支付協(xié)議、隱私協(xié)議，以及抖音月付用戶服務(wù)協(xié)議、個人信貸授權(quán)合同、個人信息查詢及使用授權(quán)書等等大量協(xié)議。涉及到的主體除了合眾易寶、智領(lǐng)星辰，還包括深圳市中融小額貸款有限公司（下稱“中融小貸”）及合作機(jī)構(gòu)渤海信托、光大興隴信托、中誠信托等等。
而在點(diǎn)擊同意后，意味著用戶授權(quán)中融小貸將向合作金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信息，并代表用戶愿意向金融機(jī)構(gòu)申請授信，同意金融機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行首先審查，即業(yè)內(nèi)常見的“捆綁授權(quán)”。
而這種捆綁授權(quán)以及包裝小貸服務(wù)的方式，明就被監(jiān)管點(diǎn)名提示。
今年3月14日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示，提到一些侵權(quán)行為，如以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式；以及過度收集個人信息：一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)等。
不過，盡管業(yè)務(wù)開展有爭議，但作為抖音月付的資金方，中融小貸近年來發(fā)展迅猛。自2020年拿下中融小貸開始，抖音對該小貸牌照的資金支持持續(xù)加碼，野心昭昭。今年4月，中融小貸注冊資本金躍升至90億元，實(shí)繳資本達(dá)到50億元，已滿足《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）中“跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本”的硬性要求。注冊資本上，僅次于重慶市螞蟻小微小貸的120億元，以及深圳市財付通網(wǎng)絡(luò)小貸的100億元。
此外，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)此前也報道，深交所和上交所官網(wǎng)顯示，中融小貸300億ABS發(fā)行已被受理，發(fā)行規(guī)模遙遙領(lǐng)先于同行。
02 放心借合作6家銀行，被大量投訴暴力催收、泄露隱私
現(xiàn)金貸產(chǎn)品放心借也存在類似問題。
抖音錢包顯示，放心借其最高額度為20萬元，年利率（單利）在10.8%-24%之間；針對小微企業(yè)的產(chǎn)品最高可貸100萬元，日利率低至0.02%，年利率在7.2%-18%之間。放款機(jī)構(gòu)除了中融小貸，還與平安銀行、華夏銀行、渤海銀行、光大銀行、浙商銀行和星展銀行等聯(lián)合放款。
但在今日頭條APP內(nèi)，放心借的借款信息十分模糊。僅表示最高可借100萬，日利率低至0.02%、正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)。
這種模糊的展示方式，顯然是不合規(guī)的。去年3月31日，中央行早已發(fā)布公告明確，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。央行強(qiáng)調(diào)，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
該公告針對的從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。同時，公告鼓勵民間借貸參照公告執(zhí)行。
信息授權(quán)方面，今日頭條APP放心借的深圳中融小貸相關(guān)個人信息查詢使用授權(quán)書、個人征信查詢及報送授權(quán)書等文件同樣顯示，用戶個人信息將被共享給共同提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（如有）。
不過，中融小貸上述文件中并未直接說明授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)名稱。但根據(jù)北京商報此前報道，在申請放心借過程中，記者需一鍵閱讀并同意貸款合同、扣款合同及其他相關(guān)協(xié)議，而這其中捆綁的協(xié)議既有6家機(jī)構(gòu)的貸款合同，還有對應(yīng)的個人信息及征信授權(quán)書等，共計(jì)多達(dá)14份。在3000元貸款金額轉(zhuǎn)進(jìn)綁定的銀行卡后，記者發(fā)現(xiàn)實(shí)際放款機(jī)構(gòu)并未有6家，而是中融小貸與北京銀行南京分行。
北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞據(jù)此指出，根據(jù)個人信息保護(hù)法規(guī)定，如果個人信息提供給其他方，需要取得用戶單獨(dú)同意，不能一攬子捆綁同意。一鍵捆綁多家平臺服務(wù)合同和信息授權(quán)，已經(jīng)違反了個人信息保護(hù)法的規(guī)定，存在用戶個人信息泄露和濫用的風(fēng)險。
而在黑貓投訴上，針對放心借的投訴量已經(jīng)達(dá)到了1956個，最常見的問題就是暴力催收、泄漏隱私、恐嚇騷擾。
新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格的當(dāng)下，抖音在開展信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)更加重視合規(guī)發(fā)展，在個人信息保護(hù)、利率展示、營銷推廣方面慎之又慎，若出現(xiàn)差池，輕則影響品牌口碑，重則觸及監(jiān)管紅線。