疫情以來(lái)，加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度、對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)減費(fèi)讓利等一系列扶助“大禮包”，正成為當(dāng)下穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤(pán)的一致性政策。

同時(shí)，在金融行業(yè)，不斷讓服務(wù)下沉至占市場(chǎng)主體總數(shù)90%以上的小微企業(yè)，正成為銀行業(yè)的責(zé)任和共識(shí)。

據(jù)悉，2022年內(nèi)，已有包括浦發(fā)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等7家銀行與網(wǎng)商銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，在普惠金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融、財(cái)富管理等領(lǐng)域開(kāi)展深度合作。

今年9月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布2022年我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行名單。在19家國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行中，上述銀行均在列。這7家系統(tǒng)性重要銀行，為何紛紛選擇網(wǎng)商銀行這家民營(yíng)銀行，作為自己的“助微”同路人？

普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力

值得注意的是，戰(zhàn)略簽約并非這些銀行間合作的開(kāi)始。據(jù)介紹，這7家銀行與網(wǎng)商銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作最早始于2015年。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行、華夏銀行、江蘇銀行、寧波銀行等都在加大對(duì)普惠金融的投入，其2021年普惠型小微貸款余額，同比增幅均為20%上下?？梢?jiàn)近年來(lái)，商業(yè)銀行都在加速推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展，這或是他們選擇在今年和網(wǎng)商銀行深化合作的原因之一。

一直以來(lái)，在社會(huì)各界中，有大量機(jī)構(gòu)都將支持小微作為自己的重要工作，卻往往缺乏相應(yīng)的篩選風(fēng)控能力和高效便捷的觸達(dá)手段。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活水和血液。但由于普遍無(wú)擔(dān)保、少抵押、缺風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，周轉(zhuǎn)需求“短小頻急”，小微企業(yè)要獲得便捷金融服務(wù)的難度較高。因此，在不同類(lèi)型的銀行之間，開(kāi)放合作不止是對(duì)外姿態(tài)，更是為了取長(zhǎng)補(bǔ)短、更好滿(mǎn)足小微客群金融需求的內(nèi)生動(dòng)力。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)行業(yè)而言，網(wǎng)商銀行像一座橋梁，鏈接著商業(yè)銀行與長(zhǎng)尾小微。其互聯(lián)網(wǎng)基因和服務(wù)小微客戶(hù)的體量，能夠?yàn)楹献縻y行擴(kuò)大普惠小微金融服務(wù)的覆蓋面起到補(bǔ)充作用。對(duì)網(wǎng)商銀行而言，這類(lèi)合作也能彌補(bǔ)其資金規(guī)模相對(duì)較小的短板。

據(jù)了解，網(wǎng)商銀行是由螞蟻集團(tuán)發(fā)起的科技銀行，于2015年6月正式開(kāi)業(yè)。據(jù)今年二季報(bào)，該行成立7年以來(lái)，已累計(jì)服務(wù)4900萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，包括小微企業(yè)、線(xiàn)上線(xiàn)下的小店、供應(yīng)鏈經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)等，而在過(guò)去一年新增用戶(hù)中，80％的用戶(hù)為經(jīng)營(yíng)性首貸戶(hù)，即過(guò)去從未在銀行獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款的用戶(hù)。

這也意味著網(wǎng)商銀行與其他商業(yè)銀行的客戶(hù)重疊度極低。從其密切的合作來(lái)看，服務(wù)這一足夠廣闊的群體時(shí)，雙方“合”大于“競(jìng)”：前者網(wǎng)點(diǎn)多、觸角深，且資金充足，后者沉淀了數(shù)字化能力，聯(lián)手能夠發(fā)揮出“1+1>2”的效果，構(gòu)建一個(gè)多層次、精細(xì)化的小微金融生態(tài)。

在共同開(kāi)展普惠小微服務(wù)的基礎(chǔ)上，部分銀行還嘗試與網(wǎng)商銀行共同探索“聯(lián)合建?！?，進(jìn)一步深化合作。

以剛剛簽約的浦發(fā)銀行為例，其與網(wǎng)商銀行運(yùn)用“風(fēng)洞隱私計(jì)算平臺(tái)”，借助隱私計(jì)算技術(shù)，在“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”的前提下，共同開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型，用于自身信貸風(fēng)控流程中。

這種新的“聯(lián)合建?！狈绞?，既充分發(fā)揮浦發(fā)銀行在零售、小微方面的優(yōu)勢(shì)，又結(jié)合網(wǎng)商在數(shù)字信貸業(yè)務(wù)中累計(jì)數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力，在保障數(shù)據(jù)隱私安全的前提下，讓雙方都獲得更為完善的客戶(hù)畫(huà)像，不僅令更多小微客戶(hù)獲得貸款準(zhǔn)入或額度提升，而且實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控。

此外，浦發(fā)銀行還邀請(qǐng)網(wǎng)商銀行加入了包其在內(nèi)12家金融機(jī)構(gòu)共同成立的 “開(kāi)放金融聯(lián)盟(OFA)”，一起探討場(chǎng)景開(kāi)放、技術(shù)賦能等合作。

銀行全方位轉(zhuǎn)型的數(shù)字樣本

除了普惠金融，商業(yè)銀行同樣關(guān)注的還有數(shù)字化轉(zhuǎn)型——在金融科技浪潮之下，數(shù)字化、智能化已是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)力。

查詢(xún)相關(guān)財(cái)報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行都不斷加大金融科技投入：2021年浦發(fā)銀行的信息科技資金投入67億元，同比增長(zhǎng)17%；2022上半年平安銀行科技投入增長(zhǎng)15.9%；寧波銀行、江蘇銀行等未披露數(shù)據(jù)，但均提到科技資金投入“增長(zhǎng)較快”“進(jìn)一步加大”。

因此，與互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣的「數(shù)字原生銀行」加強(qiáng)交流、經(jīng)驗(yàn)共享，也成為商業(yè)銀行的共識(shí)。

在風(fēng)控系統(tǒng)創(chuàng)新方面，9月末簽約完， 10月江蘇銀行便迅速與網(wǎng)商銀行開(kāi)展了涵蓋線(xiàn)上獲客、小微企業(yè)風(fēng)控和供應(yīng)鏈金融等多方面的技術(shù)探討。

“10號(hào)晚上說(shuō)要來(lái)拜訪(fǎng)，11號(hào)中午買(mǎi)好了高鐵票，到晚上就發(fā)來(lái)交流問(wèn)題?！本W(wǎng)商銀行同業(yè)部的玖川象深刻的是，這些問(wèn)題很聚焦，也很落地，是江蘇銀行提前從各個(gè)部門(mén)征集來(lái)的。

“線(xiàn)上獲客路徑、營(yíng)銷(xiāo)方法與運(yùn)營(yíng)管理是怎么制定的？”

“‘百靈‘智能風(fēng)控系統(tǒng)中，‘他證’和‘自證’相結(jié)合的數(shù)字信貸審批邏輯是什么樣的？”

“‘大雁系統(tǒng)’如何應(yīng)用到企業(yè)，行業(yè)圖譜如何對(duì)核心企業(yè)上下游企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和關(guān)系刻畫(huà)？”

其中，網(wǎng)商銀行在4個(gè)月前發(fā)布的“百靈”智能風(fēng)控系統(tǒng)便是雙方探討的重點(diǎn)之一。通過(guò)“百靈”，小微企業(yè)可以自主提交材料，來(lái)證明自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性，從而提升信貸額度。這些經(jīng)營(yíng)材料既包括合同、發(fā)票等憑證類(lèi)，也包括門(mén)頭照、貨車(chē)照片等實(shí)物類(lèi)。

“百靈”內(nèi)置的AI信貸員，會(huì)自動(dòng)解析這些個(gè)性化材料，綜合評(píng)估小微的經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而給出更合理的授信額度。在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)日趨嚴(yán)格的趨勢(shì)下，該系統(tǒng)成為正在進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)的金融行業(yè)提供了借鑒。

在鄉(xiāng)村振興方面，多家商業(yè)銀行正在尋求突破、打開(kāi)局面，對(duì)網(wǎng)商銀行“智慧縣域”模式十分感興趣。農(nóng)村廣袤，僅靠網(wǎng)點(diǎn)和信貸員，是無(wú)法接觸到分布零散的經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)并掌握足夠的風(fēng)控信息的，這是限制銀行深入農(nóng)村金融的最大卡點(diǎn)。

「智慧縣域」模式，就是縣域政府整合當(dāng)?shù)卣?wù)可公開(kāi)的三農(nóng)數(shù)據(jù)，如土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，結(jié)合網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ瓦M(jìn)行交叉驗(yàn)證，由此判斷農(nóng)戶(hù)是否足以授信、能授信多少額度。

截至2021年末，網(wǎng)商銀行已與全國(guó)超1000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)合作，服務(wù)了2000萬(wàn)縣域小微經(jīng)營(yíng)者和三農(nóng)群體。網(wǎng)商銀行在安徽省金寨縣的金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目——“金寨模式”成為典型，在共享政務(wù)等公開(kāi)信息的基礎(chǔ)上，雙方共同建立多產(chǎn)業(yè)、多經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字信貸風(fēng)控模型，當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融滲透率將提升25%。這意味著，信貸資金滴灌至鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)末端，進(jìn)而激活了縣域經(jīng)濟(jì)。

這半年來(lái)，網(wǎng)商銀行CTO高嵩忙碌技術(shù)工作外，還多了不少“外聯(lián)”事項(xiàng)——多家同業(yè)機(jī)構(gòu)約他聊網(wǎng)商銀行怎么做科技研發(fā)，怎么將技術(shù)應(yīng)用至產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。甚至有銀行問(wèn)及科技創(chuàng)新背后的組織模式：“如何能通過(guò)組織變革，讓科技人員真正支持到業(yè)務(wù)發(fā)展？”

對(duì)此，高嵩介紹，在互聯(lián)網(wǎng)銀行，技術(shù)部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)一起辦公已是常態(tài)，但對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，這是一種組織創(chuàng)新，有可能帶來(lái)科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的良好效果，更加科學(xué)地設(shè)計(jì)組織架構(gòu)，將有助于技術(shù)走出實(shí)驗(yàn)室，應(yīng)用到產(chǎn)品，支持日常業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)共建聯(lián)合“助微”生態(tài)

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額58萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信1000萬(wàn)元及以下普惠性小微企業(yè)貸款余額22.9萬(wàn)億元，同比增速24.1%。

這離不開(kāi)不同類(lèi)型的銀行的通力合作。以連續(xù)推動(dòng)3年的“助微計(jì)劃”為例，累計(jì)共有127家銀行參與，累計(jì)發(fā)放貸款超4萬(wàn)億元。上述7家系統(tǒng)性重要銀行，也均為“助微計(jì)劃”成員。

計(jì)劃由全國(guó)工商聯(lián)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等多家行業(yè)協(xié)會(huì)，以及工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、平安銀行、網(wǎng)商銀行等多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起，從最初為疫情中受影響的小微企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)金融支持，到進(jìn)一步助力小微、促進(jìn)就業(yè)、振興鄉(xiāng)村、支持科創(chuàng)，目前也已頗具規(guī)模。

在已經(jīng)完成四萬(wàn)億的“助微計(jì)劃”背后，可以看到的是，大中型銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行一起，正在給小微金融市場(chǎng)帶來(lái)更多的空間與活力。

其中，大中型銀行發(fā)揮資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，發(fā)放普惠貸款金額占比超過(guò)7成，是推動(dòng)小微普惠金融的主力軍。以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行則依托科技專(zhuān)長(zhǎng)，通過(guò)線(xiàn)上觸達(dá)更多長(zhǎng)尾小微，服務(wù)小微客戶(hù)數(shù)占比超7成，對(duì)拓展助微計(jì)劃的覆蓋面起到補(bǔ)充作用。

無(wú)論是出于國(guó)家政策的指引，還是機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，中大型銀行正在從中小企業(yè)下沉至小微客群，而網(wǎng)商銀則是從電商賣(mài)家、街邊小店等長(zhǎng)尾小微，向上拓展至品牌經(jīng)銷(xiāo)商等小企業(yè)服務(wù)。

走到這個(gè)頗具行業(yè)里程碑意義的交匯路口，雙方均向前邁進(jìn)一步，也向?qū)Ψ匠ㄩ_(kāi)了一步?？梢灶A(yù)見(jiàn)，伴隨著這類(lèi)合作的增多，聯(lián)合“助微”也將進(jìn)一步走向縱深，真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)放共贏、同行致遠(yuǎn)。