文｜全球財說 宋涵
日前，中國再保險（集團）股份有限公司（簡稱“中再集團”）原業(yè)務總監(jiān)、中國大地財產保險股份有限公司（簡稱：中國大地財險）原副董事長陳勇被遵義市人民檢察院依法以涉嫌貪污罪、受賄罪作出逮捕決定。該案正在進一步辦理中。
事實上，中國大地財險在第二季度償付能力報告中曾披露，公司副董事長、董事陳勇涉嫌嚴重違紀違法，正接受中央紀委國家監(jiān)委駐中國投資有限責任公司紀檢監(jiān)察組紀律審查和貴州省監(jiān)察委員會監(jiān)察調查。
其后，在公司第三季度償付能力報告中顯示，暫停陳勇公司副董事長、董事職務。
銷售方式待革新，引發(fā)行業(yè)性話題
說起來，中國大地財險近期麻煩不少，不久前下屬支公司被市場監(jiān)管總局抓典型被點名通報，引發(fā)行業(yè)性話題。
11月18日，市場監(jiān)管總局網站發(fā)布2022年反不正當競爭專項執(zhí)法行動典型案例，點名中國大地財險宿州中心支公司存在商業(yè)賄賂行為。
事件始于2018年，中國大地財產保險股份有限公司宿州中心支公司和某4S店“合作”，以能否享受該店汽車優(yōu)惠政策為條件，向購買汽車的消費者捆綁銷售車險業(yè)務。
市場監(jiān)管總局披露，2018年12月，當事人與某汽車貿易有限公司（以下簡稱吉利4S店）簽訂了為期三年的機動車輛保險合作協(xié)議。
合作期間，當事人在吉利4S店內銷售保險時按照出單保險費的一定比例向吉利4S店支付服務費用賄賂吉利4S店，使吉利4S店利用車輛銷售時的政策優(yōu)惠影響消費者，若消費者不購買當事人的保險，則享受不到吉利4S店給予的車輛購買優(yōu)惠，強制消費者購買當事人的保險，從而讓當事人謀取到更多保險交易機會。
至案發(fā)，吉利4S店為當事人推薦銷售34筆車輛保險業(yè)務，當事人向吉利4S店支付約3.15萬元服務費。當事人違法經營額為13.36萬元，獲取違法所得金額為9.45萬元。
市場監(jiān)管總局認為，當事人的行為違反了《反不正當競爭法》第七條的規(guī)定，依據第十九條對當事人處沒收違法所得9.45萬元，罰款10萬元。
新車捆綁保險銷售抽提成，保險公司和4S店“勾連”的情況在業(yè)內較為多見。
購買汽車享受政策優(yōu)惠，購買車險自主選擇保險公司，本該是消費者的合法權利。然而，保險領域經營者通過業(yè)務返點行為賄賂汽車企業(yè)，使車企在銷售汽車時將兩者進行掛鉤，不買某公司的保險就不能享受政策優(yōu)惠，嚴重侵犯了消費者的自主選擇權，甚至涉嫌強制消費。
說到底，還是車險銷售方式方法的問題。然而“銷售失調”的保險公司并非僅此一家，也并不拘泥于某一種形式。
今年6月份，相聲演員孫越在微博吐槽其車險7月底到期，提前一月包括人保、平安這些“大廠”等多家保險公司對其進行了電話轟炸。并微博曬圖稱一天要接20多個電話，更無奈表示“誰不給我打電話，我在誰家上保險?！?/p>
事實上，這類保險公司電銷轟炸行為經常被吐槽，最能引發(fā)消費者共鳴。這次因明星效應引起格外關注，雖未造成重大影響，保險公司也應引以為戒。
時值保險至暗時刻，其實不僅車險，擴展至保險行業(yè)均是如此萎靡，“大個險”輝煌不再，從保險公司重啟增收不增利的銀保渠道，也可以看出“保險不好賣了”。
然而，保險銷售依法依規(guī)不侵犯消費者權益才是根本之道。
盈利水平震蕩走低
中國大地財險成立于2003年,是由中再集團以投資人和主發(fā)起人的身份控股設立的全國性財產保險公司。
公司實際控制人為中央匯金投資有限責任公司（簡稱“中央匯金”）。中央匯金持有中再集團71.56%股份。中再集團持有大地財險64.3%股權，為公司控股股東。
作為中再集團公司旗下唯一的直保財險公司，業(yè)務經營范圍涵蓋非壽險業(yè)務的各個領域，包括企業(yè)財產保險類、機動車輛保險類、工程險類、責任險類、信用保險類、保證保險類、家庭財產保險類、貨物運輸保險類、船舶險類、農業(yè)保險類以及短期健康保險和意外傷害保險類等。
近些年，保險行業(yè)經歷寒冬，經營趨弱，中國大地財險也未能幸免。從總營收到凈利水平均處低位。
2017-2021年，公司營業(yè)總收入分別為340.97億元、382.2億元、433.2億元、459.06億元、420.41億元。5年間公司總營收同比增長12.09%、13.34%、6.1%、-8.42%。不難看出，近兩年公司營收增長率由2位數下滑為個位數后，在去年首次出現負增長。
同期，公司分別實現歸母凈利11.7億元、9.08億元、17.01億元、6.58億元、3.18億元。5年間歸母凈利起伏明顯，期間歸母凈利增長率分別為-22.37%、87.29%、-60.08%、-22.17%。
前三季度，公司累計實現保險業(yè)務收入361.3億元，累計實現凈利2.58億元。
同期，公司累計實現簽單保費354.18億元，車險保費和非車險保費實現“分庭抗禮”。其中，車險簽單保費占比近5成達177億元。
從渠道來看，公司主要以代理渠道和直銷渠道為主。具體來看，公司代理渠道簽單保費201.52億元，占比達56.9%；直銷渠道簽單保費109.26億元，占比為30.85%。
同期，公司投資端表現符合行業(yè)趨勢，收益類指標走低。具體表現為凈資產收益率為1%，總資產收益率為0.3%，投資收益率為2.12%，綜合投資收益率為-0.11%。
值得注意的是，公司效益類指標綜合成本率較高，前三季度累計綜合成本率為101.59%。一般該指標超過100%，保險公司的承保利潤大概率會出現虧損。
分季度來看，公司綜合成本率水平均較高。三個季度綜合成本率依次為101.07%、103.88%、99.91%。
償付能力方面，從行業(yè)來看，第三季度公司償付能力整體水平較高，不過縱向對比來看，公司第三季度償付能力環(huán)比較第二季度有明顯下滑。
12月7日，銀保監(jiān)會發(fā)布第三季度保險行業(yè)償付能力情況顯示，納入會議審議的181家保險公司平均綜合償付能力充足率為212%，平均核心償付能力充足率為139.7%。財產險公司平均綜合償付能力充足率為238.9%；平均核心償付能力充足率為205.3%。
第三季度末，公司綜合償付能力充足率為275%，較第二季度下滑27個百分點。核心償付能力充足率為255%，較第二季度下滑29個百分點。
報告預計公司第四季度償付能力會繼續(xù)下滑，預計綜合償付能力下滑7個百分點至268%，預計核心償付能力下滑7個百分點至248%。
除此之外，從銀保監(jiān)會通報的二季度風險綜合評級結果來看，公司最近兩次風險綜合評級結果出現降級。由第1季度的AA級降至第2季度的A級。主要是保險業(yè)務線部分指標得分較低。