文|消金界
1月7日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，“14家互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項整改已經(jīng)基本完成”。
從“已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部納入了監(jiān)管”，到明確“14家互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項整改已經(jīng)基本完成”，金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)的態(tài)度已經(jīng)很明確了——納入了監(jiān)管，整治工作完成，可以在現(xiàn)有監(jiān)管政策框架下繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。
對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，這是一個明顯的積極信號，自然引起廣泛的關(guān)注。
除此之外，同樣值得關(guān)注的是，郭樹清還表示，要將當期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費和投資，是經(jīng)濟快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。
消金界認為，這一表述將在很大程度上影響2023年消費金融行業(yè)。
01 消費金融將在“促消費”中承擔更多任務(wù)
具體來看，郭樹清認為，在促進消費方面，金融服務(wù)的作為包括三個方向：
第一，金融政策要積極配合財政政策和社會政策，多渠道增加中低收入和受疫情影響較大群體的收入，提高消費能力。
第二，以滿足新市民需求為重點，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。
第三，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領(lǐng)域，加強對服務(wù)消費的綜合金融支持。
也就是說，在金融政策上，會更傾向于提高中低收入群體收入，提高其消費能力，在此基礎(chǔ)上，推出更多金融產(chǎn)品，促進大宗商品的消費。
這并不是人民銀行第一次提到，金融政策和金融服務(wù)要在促進消費上做出更多努力。
據(jù)消金界了解，2022年人民銀行貨幣政策委員會的例會上，多次提到要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)大銀行服務(wù)中心下沉，優(yōu)化大宗消費品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費金融服務(wù)。
在最近的一次例會上，更是新提到要“著力支持擴大內(nèi)需”。
很明顯，人民銀行將要在“擴大內(nèi)需”上發(fā)揮更大的作用。
實際上，2022年以來，國家就密集出臺了多項促進大宗商品消費的相關(guān)政策，其中也涉及到金融服務(wù)要發(fā)揮的作用。
2022年3月，國新辦的發(fā)布會上，發(fā)改委副主任胡祖才提到，要落實《促進綠色消費實施方案》，繼續(xù)支持新能源汽車消費，鼓勵地方開展綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新。
2022年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》，其中提出，消費是最終需求，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎，要綜合施策，釋放消費潛力。
金融服務(wù)方面，《意見》提到，推動商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，豐富大宗消費金融產(chǎn)品。
所謂大宗商品，其實就是指汽車、家裝、家電、手機等需求量較大、單價較高的商品，促進大宗商品的消費，是擴大內(nèi)需的一種方式。
具體到垂直領(lǐng)域，汽車行業(yè)出臺的促消費政策最多，2022年7月，商務(wù)部等17部門印發(fā)《關(guān)于搞活汽車流通擴大汽車消費若干措施的通知》，工業(yè)和信息化部等三部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展新能源汽車下鄉(xiāng)活動的通知》。8月，工信部召開的部分省市工業(yè)經(jīng)濟形勢分析會議上，也提出要引導(dǎo)擴大汽車、家電、綠色建材等大宗商品消費需求。
金融產(chǎn)品可以刺激居民消費，特別是汽車、家電、手機、家裝等大宗消費品的消費，可以發(fā)揮“加速器”的作用。在密集政策的引導(dǎo)下，汽車尤其是新能源汽車，已經(jīng)成為銀行重點發(fā)力的消費領(lǐng)域。
在國有大行中，郵儲銀行加大了在汽車金融領(lǐng)域的消費信貸投放力度。中國銀行聯(lián)合主流汽車品牌，對汽車金融手續(xù)費進行補貼，降低購車融資成本。
汽車金融一向很強的平安銀行，開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，推進汽車生態(tài)的發(fā)展。獲客方面，細分客群，力爭覆蓋更年輕的客群。產(chǎn)品方面，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新車貸款產(chǎn)品，適應(yīng)新能源造車新勢力的直營業(yè)務(wù)方向，提升購車體驗。2022年上半年，平安銀行新能源汽車貸款新發(fā)放699.6億元，同比增長44.6%。
北京銀行成立了特色汽車金融中心，推出“車貸 +”和“微車貸”個人汽車貸款產(chǎn)品，與北汽藍谷、威馬汽車、高合汽車、奇瑞徽銀、一貓汽車、百得利集團 6 家合作機構(gòu)共同簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，發(fā)力汽車金融業(yè)務(wù)。
上海銀行也加大與新能源造車龍頭企業(yè)合作，重點定位有廠商背景的汽車金融以及融資租賃公司、頭部新能源造車新勢力。
2022年上半年，上海銀行新能源汽車消費貸款投放金額5.03億元， 同比增長197.63%。截至2022年6月末，上海銀行新能源汽車消費貸款余額10.98億元，較上年末增長41.13%，帶動個人汽車消費貸款余額達502.06億元。
至少在汽車、新能源汽車領(lǐng)域，銀行都當做一個重點業(yè)務(wù)跟進，積極的提供相關(guān)金融服務(wù)。
02 大銀行下沉的還不夠
2023年伊始，國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)的基礎(chǔ)還難言牢固，受需求收縮的影響，金融服務(wù)支持擴大內(nèi)需的力度無疑會加大。
幾乎所有銀行都表示，要響應(yīng)促進消費的政策，加強對新市民群體的服務(wù)，將加大在新能源汽車消費貸、新市民消費信貸上的投放力度。
但目前，在新市民非房貸消費貸上的擴面增量上，主流的銀行業(yè)還沒有大的突破。
要滿足新市民群體在住房、家裝、汽車、家電等方面的需求，需要金融機構(gòu)提供更符合他們特點的產(chǎn)品和服務(wù)。這不僅僅是提高個人消費貸規(guī)模加大投放的問題，而是涉及到改變現(xiàn)有的信貸制度。
目前大銀行的個人消費貸門檻還是很高的。
我們知道，個人消費貸利率下降是2022年備受關(guān)注的一個問題。
在消金界的調(diào)研中，工商銀行在某地的一款抵押消費貸產(chǎn)品，年化利率甚至低到了2.49%，純信用的“工銀融e借”優(yōu)惠后的的年化利率最低至3.75%。同時期，人民銀行公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.7%。
不僅僅是工行，其他國有大行也悉數(shù)出動，加入到消費貸大降價的隊伍中，最低年化利率都僅僅略高于一年期的LPR。這樣的消費貸利率水平不可謂不低。
但消金界調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，消費貸利率降低的同時，門檻并沒有降低，大部分人可能都享受不到這樣低利率的消費貸。實際上，銀行低利率消費貸對客戶的資質(zhì)要求還是很高的。
以中國銀行的“中銀E貸”與“隨心智貸的利率優(yōu)惠為例，其主要面向的是中行的“受邀客群”，而受邀客群則是——優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶、房貸客戶、理財客戶、公積金繳存客戶、部分地區(qū)社保繳存客戶。
“零售之王”招商銀行加大了對汽車分期的投放力度，然而是通過“掌上生活”和“招商銀行”兩大App，與多家頭部新能源汽車品牌合作，推出“新能源專區(qū)”， 同時配合各地政府的激勵政策，通過商戶端和客戶端優(yōu)惠促銷。
上海銀行也是在信用卡業(yè)務(wù)下，以汽車和家裝領(lǐng)域為重點，主推新能源車分期、家裝分期。
大銀行確實在降低消費貸的利率，但顯然，這些“優(yōu)惠”很大一部分是覆蓋不到新市民群體的。
換句話說，銀行一方面喊著要服務(wù)新市民群體，但下沉的還不夠。下沉的還不夠?qū)嶋H上就觸及不到新市民群體。
銀行要想在“促內(nèi)需”上發(fā)揮更大作用的話，無疑需要改革現(xiàn)有的信貸制度，將“新市民”群體納入到個人消費貸的客群中，開發(fā)更多適合“新市民”群體特征的消費金融產(chǎn)品。
這就是為何，人民銀行一直在提——“引導(dǎo)”大銀行服務(wù)下沉。
2023年，在經(jīng)濟復(fù)蘇的關(guān)鍵時段，人行的態(tài)度，與其說“引導(dǎo)”下沉，不如說“要求”下沉。
而大銀行中，誰將率先實現(xiàn)突破？以怎樣的方式實現(xiàn)突破？我們拭目以待。