編輯|陽子
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自1999年起，中國人民銀行就對儲(chǔ)戶進(jìn)行問卷調(diào)查：從50個(gè)大、中、小型城市的共400個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，隨機(jī)選擇50個(gè)儲(chǔ)戶，建立起一個(gè)有2萬名受訪者的樣本庫。有一點(diǎn)變化值得探討，和過去相比，儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄欲望猛增，并且仍在持續(xù)上升。在2022年第四季度，近62%的群體表示將增加儲(chǔ)蓄，這也是自問卷調(diào)查開始以來的最高比例。
也許是不確定性，也許是焦慮導(dǎo)致，疫情之下，人們對于財(cái)富管理的需求關(guān)鍵詞逐漸從“激進(jìn)”變?yōu)椤扒蠓€(wěn)”。然而，隨著疫情防控政策的優(yōu)化，可以預(yù)見，2023年經(jīng)濟(jì)將迎來強(qiáng)勁復(fù)蘇，財(cái)富管理需求將更加活躍，對人們的“財(cái)商”要求也會(huì)更加嚴(yán)格。
何為財(cái)商（Financial Quotient）？這個(gè)詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，它代表與金錢、財(cái)富打交道的能力，即人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。
作為三大不可缺的素質(zhì)之一，財(cái)商的重要性不言而喻，甚至將超過智商、情商。尤其是在現(xiàn)代社會(huì)，經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象無處不在，人們對金錢的態(tài)度、獲取和管理財(cái)富的能力，將直接影響其生活水準(zhǔn)及未來發(fā)展路徑。
如何在經(jīng)濟(jì)社會(huì)更好地生存？如何更好的掌控金錢？帶著這些疑問，TOPHER特在新春佳節(jié)之際，整理與理財(cái)息息相關(guān)的書籍合集，希望大家在新的一年能夠收獲更為優(yōu)質(zhì)全面的財(cái)商教育。
PART 1 第一步：認(rèn)清消費(fèi)主義
建立好的財(cái)商首先要認(rèn)清、摒棄消費(fèi)主義。隨著社交媒體的發(fā)展，消費(fèi)主義“陷阱”越來越多：原本80平方米的房子可以住的很開心，結(jié)果打開APP，200平方米的大平層甚至是大別墅躍然眼前，瞬間焦慮涌上心頭；之前背著平價(jià)包款原本非常滿足，然而現(xiàn)在看著別人分享的一眾奢侈品牌，瞬間喪失了好心情......
為何人在看到這些資訊時(shí)內(nèi)心會(huì)升起貧窮感？為什么人們會(huì)不由自主地陷入消費(fèi)主義？在齊格蒙特·鮑曼所撰寫的《工作、消費(fèi)主義和新窮人》一書中指出：這些人被告知，奢侈的消費(fèi)是成功的標(biāo)志，是贏得公眾掌聲和名譽(yù)的捷徑。他們還了解到，擁有和消費(fèi)某些商品，踐行這種生活方式，是幸福的必要條件，甚至是實(shí)現(xiàn)人類尊嚴(yán)的必要條件。
看到這里，你或許能夠明白，當(dāng)人們將消費(fèi)主義奉行為幸福的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不幸往往會(huì)在比較中產(chǎn)生。
令人驚訝的是，看起來如此契合當(dāng)下社會(huì)環(huán)境的現(xiàn)實(shí)理論居然發(fā)表于1998年，足以看出其超前程度。2021年，《工作、消費(fèi)主義和新窮人》再版，掀起一陣熱潮，細(xì)究其原因，文中所談?wù)摰拿總€(gè)要素都深深戳中了每一位現(xiàn)代人的痛點(diǎn)。
1998年，當(dāng)時(shí)西方在工業(yè)技術(shù)的進(jìn)步下工作模式發(fā)生了巨大變化，消費(fèi)主義成功主導(dǎo)了人們的生活方向。從社會(huì)層面看，全球化使勞動(dòng)力獲取變得愈發(fā)廉價(jià)便捷，通過辛苦工作逐漸自力更生的上升之路逐漸狹窄。從個(gè)人層面來看，社會(huì)環(huán)境的改變沖擊了人們的生存條件，他們在工作和消費(fèi)之中的搖擺地帶喪失了方向。
現(xiàn)在看來，盡管本書創(chuàng)作時(shí)代頗早，但鮑曼所提出的理論依然適用。2023年，普通人通過工作改變命運(yùn)的時(shí)代早已一去不復(fù)返，同樣，疫情也極為深刻地改變了人們的生存環(huán)境。只不過，隨著時(shí)代的變遷，大眾對窮人的定義有所改變。過去，窮人是指那些吃不飽，穿不暖的人。而“新窮人”則是指在消費(fèi)上有缺陷的人。
消費(fèi)主義是否會(huì)隨著社會(huì)邁向下一個(gè)階段而消失呢？鮑曼指出，只要市場經(jīng)濟(jì)存在，消費(fèi)主義和新窮人就不會(huì)消失。也就是說，即使現(xiàn)在我們不是“新窮人”，未來也有可能變成這樣的角色。因?yàn)闀r(shí)代在進(jìn)步，對勞動(dòng)力的需求不斷銳減，甚至機(jī)器也可以滿足資本的要求，到那一天，每個(gè)人都可能成為用完即棄的常規(guī)勞動(dòng)力，也就是所謂的“新窮人”。
除了“新窮人”的理論外，鮑曼還探討了諸多深刻的社會(huì)問題，比如男性把自己的事業(yè)從家庭中分離出來，讓女人去從事其他必須的生活家務(wù)。由于這些工作看不到經(jīng)濟(jì)收益，所以就不再被看作是工作。
這樣一來，“工作”就僅等價(jià)于商業(yè)活動(dòng)領(lǐng)域的工作，即那些可以買賣，具有公認(rèn)的市場價(jià)值，可以獲得報(bào)酬的工作。普遍的是，人們也不會(huì)意識到那些日常生活中消耗的大量社會(huì)技能和花費(fèi)的無數(shù)時(shí)間。
換到當(dāng)下的時(shí)代，家庭主婦所付出的時(shí)間成本、體力消耗、感情消耗等等也不被諸多男性認(rèn)可。事實(shí)上，這同樣是一種值得被認(rèn)可的工作，且意義重大。
通過以上種種，可以看出鮑曼的諸多理論非常具有前瞻性及現(xiàn)實(shí)性，這足以證明，優(yōu)秀的思想和文字依然可以穿越時(shí)間的長河閃耀光芒。
圖片來源：上海社會(huì)科學(xué)院出版社
薦書：《工作、消費(fèi)主義和新窮人》
作者： [英]齊格蒙特·鮑曼
譯者：郭楠
出版社：上海社會(huì)科學(xué)院出版社
PART 2 第二步：擁有創(chuàng)造財(cái)富的能力
貝克哈吉斯曾經(jīng)說過，我們生活在一個(gè)“提桶”的世界中，即干一天活拿一天錢，干一個(gè)月領(lǐng)一個(gè)月薪水。無論怎么做，都是用時(shí)間去換取金錢。一旦被解雇，或因意外導(dǎo)致無法繼續(xù)工作，收入就會(huì)馬上停止。簡而言之，不提桶，就沒有收入。
雖然很殘酷，但這是現(xiàn)實(shí)。我們唯有擁有創(chuàng)造財(cái)富的能力，建造通往財(cái)富的管道，才能擺脫金錢的陷阱，脫離“提桶”的世界。
由史蒂夫·錢德勒和山姆·貝克福德合力創(chuàng)作的《創(chuàng)造財(cái)富的100種方法》為人們帶來了極具實(shí)操性的實(shí)踐方法。兩位作者是美國財(cái)經(jīng)界的傳奇人物。
前者為美國家喻戶曉的人生勵(lì)志導(dǎo)師，在幫助個(gè)人發(fā)掘自身潛能、實(shí)現(xiàn)自我激勵(lì)、財(cái)富增長方面有異常豐富的經(jīng)驗(yàn)，曾在400多家企業(yè)舉辦過勵(lì)志輔導(dǎo)課程，其中包括微軟、英特爾、摩托羅拉等世界500強(qiáng)知名企業(yè)。后者五次創(chuàng)業(yè)，四次失敗，從中收獲了創(chuàng)造財(cái)富的方法，34歲時(shí)再次嘗試創(chuàng)業(yè)終于成功，收獲財(cái)富，不到40歲即成為百萬富翁。
他們通過反復(fù)實(shí)踐、不斷修正，并參考身邊百余位千萬富翁的致富經(jīng)歷，經(jīng)過十年時(shí)間精心打磨，推出《創(chuàng)造財(cái)富的100種方法》，助力眾人的財(cái)富在短時(shí)間內(nèi)獲得天翻地覆的增長。事實(shí)證明，經(jīng)過他們指導(dǎo)的人都獲得了上億元資產(chǎn)。
作者認(rèn)為，當(dāng)你想真正創(chuàng)造財(cái)富的時(shí)候，一定要學(xué)會(huì)“轉(zhuǎn)變思維，讓賺錢成為一場游戲?！币?yàn)椤柏?cái)富來自于想象力，來自于你自身好玩的想法，進(jìn)而產(chǎn)生不竭的動(dòng)力?！逼浯?，他們指出，金錢只會(huì)流向心態(tài)年輕的人，只有這樣，你的活力和創(chuàng)造力才會(huì)隨之增加。
另外，作者在本書中還明確了一點(diǎn)，不要幻想賺快錢。這一點(diǎn)在當(dāng)下或許更具參考意義。他們認(rèn)為，一定要踏實(shí)詢問自己能做什么，擅長做什么、踏踏實(shí)實(shí)走好創(chuàng)造財(cái)富的每一步。
不止以上這些方法，本書總共介紹了100種致富方法，它被公認(rèn)為“現(xiàn)代財(cái)富圣經(jīng)”，也被無數(shù)渴望財(cái)富、追求自身價(jià)值的熱血青年視為行動(dòng)指南?；蛟S看完后，你能獲得創(chuàng)造財(cái)富的優(yōu)秀能力。
圖片來源：江蘇文藝出版社
薦書：《創(chuàng)造財(cái)富的100種方法》
作者：【美】史蒂夫·錢德勒/【美】山姆·貝克福德
出版社：江蘇文藝出版社
出品方：讀客文化
PART 3 第三步：打造良好的財(cái)富習(xí)慣
擁有財(cái)富如果是成功的第一步，那么打造好的習(xí)慣則是邁向更高臺(tái)階的下一階段。準(zhǔn)確來說，良好的習(xí)慣可以幫助我們更好的生活、工作、管理財(cái)富。尤其是探尋那些成功人士的秘訣時(shí)，我們更能看到“習(xí)慣”的重要性。
在托馬斯·科里所著的《富有的習(xí)慣》一書中，作者花費(fèi)五年時(shí)間研究了177位自力更生的千萬富翁以及128位窮人的日常習(xí)慣，發(fā)現(xiàn)一個(gè)人的日常行為會(huì)透露出這個(gè)人在生活中能否獲得成功。
該書分為兩個(gè)部分，第一部分通過各行業(yè)幾個(gè)普通員工從貧窮到富有的代表性案例，講述了富有習(xí)慣的重要性與無限可能性；第二部分則系統(tǒng)分析了富有的習(xí)慣與貧窮的習(xí)慣，并給出了改變習(xí)慣和培養(yǎng)習(xí)慣的有效途徑。
通過數(shù)據(jù)對比，可以看到70%的富人每星期至少有4天會(huì)花20-30分鐘做有氧運(yùn)動(dòng)，包括慢跑、快走、游泳等；75%的富人認(rèn)為健康非常重要，他們不吃不健康的快餐類食物；有85%的人每個(gè)月至少閱讀2本書，并保證至少30分鐘的閱讀時(shí)間。此外，86%的富人認(rèn)為人脈關(guān)系至關(guān)重要，他們會(huì)積極拓展健康的人際關(guān)系、以便更高地開展工作。
與之形成鮮明對比的則是窮人的思維習(xí)慣，和富人相比，窮人喜歡過沒有自控力的生活，且78%的群體持有消極的態(tài)度，從而導(dǎo)致產(chǎn)生更多的財(cái)務(wù)問題、職場煩惱及不良的健康狀況等，這是由于自我養(yǎng)成的習(xí)慣導(dǎo)致大腦自動(dòng)化運(yùn)作產(chǎn)生的結(jié)果。
托馬斯·科里認(rèn)為，一個(gè)人的習(xí)慣是可以改變和培養(yǎng)的，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)成為千萬富翁，關(guān)鍵在于你是否愿意去養(yǎng)成富有的習(xí)慣。具體可以參照以下步驟：
首先，努力構(gòu)想理想的生活，了解自己對未來的期待，設(shè)定清晰的目標(biāo)；其次，梳理現(xiàn)有的不良習(xí)慣，去除掉前進(jìn)路上的絆腳石，通過21天培養(yǎng)新的習(xí)慣；最后，將目標(biāo)一一拆分成小習(xí)慣，從而更好地完成任務(wù)，助力快速實(shí)現(xiàn)夢想。通過這些步驟，才能培養(yǎng)好“富有的習(xí)慣”，最終更好的管理財(cái)富。
圖片來源：民主與建設(shè)出版社
薦書：《富有的習(xí)慣》
作者：［美］托馬斯·科里（Thomas C.Corley）
出版社：民主與建設(shè)出版社
譯者：程靜、劉勇軍
PART 4 第四步：培養(yǎng)管理財(cái)富的思維
以往，女性平均收入低于男性是墨守成規(guī)的定理，她們往往需要因?yàn)檎疹櫤⒆雍湍赀~的雙親而辭職回家，或因?yàn)榉爆嵉募彝ナ聞?wù)喪失掉職場晉升的機(jī)會(huì)，這些都導(dǎo)致了女性在金錢的獲得力和掌控力上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于男性。
如今，時(shí)代已經(jīng)發(fā)生改變，而且是翻天覆地的改變。隨著受教育程度的提高、職場地位的提升，女性終于開始為金錢抗?fàn)?，并爭取伴隨而來的權(quán)力：比如想買心儀之物時(shí)不用看人臉色或向他人伸手、購買屬于自己的住房，為自己和家人遮風(fēng)擋雨；擁有不輸男子的事業(yè)和投資眼光，甚至是學(xué)會(huì)投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，新時(shí)代女性也更加關(guān)注經(jīng)濟(jì)和政治問題，樂于有選擇性地花錢解決問題；她們更關(guān)心孩子的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，希望確保他們都能接受大學(xué)教育；她們更希望能為家庭、社會(huì)以及周圍世界留下一定形式的財(cái)富。
事實(shí)上，如果能懂得如何提前管理好自己的金錢，而不是等到危機(jī)出現(xiàn)后再急急忙忙應(yīng)對，或許生活會(huì)變得更加有條理。雖說有錢不一定能買來幸福，但你和金錢的關(guān)系卻決定了你的幸福感。
作為資深理財(cái)專家，瓊·查茨基創(chuàng)造《讓女性受益一生的理財(cái)思維》，本書將通過三個(gè)方面引導(dǎo)廣大女性朋友深挖內(nèi)心的財(cái)富需求，讓她們坦誠面對一直以來都諱莫如深的金錢話題，并通過尋找符合女性自身的理財(cái)方法，助力女性實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，打開通往財(cái)富自由的大門。
在本書中，瓊·查茨基教會(huì)人們了解自己，并弄清在同金錢打交道時(shí)扮演什么樣的角色。以及我們希望從金錢處獲得什么？過去與金錢有關(guān)的故事如何影響和塑造了我們的思維？為什么金錢讓我們那么情緒化？在我們與他人的關(guān)系中，金錢如何變成不請自來的“電燈泡”？
除了解答這些疑問之外，掌控金錢，為自己創(chuàng)造理想的生活。我們怎樣提高自身的賺錢能力，即獲得應(yīng)得的工資收入、創(chuàng)業(yè)和長期投資；如何投資房地產(chǎn)行業(yè)，協(xié)調(diào)買房和其他重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)；如何讓金錢給我們帶來快樂。
請記住，你想要的安全感和無憂生活，只有通過樹立正確的財(cái)富觀，培養(yǎng)敏銳的理財(cái)思維，不斷提升自己的賺錢能力來實(shí)現(xiàn)。只有實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，才能讓你的人生自己說了算！
圖片來源：中國人民大學(xué)出版社
薦書：《讓女性受益一生的理財(cái)思維》
作者：[美]瓊·查茨基（Jean Chatzky）
譯者：粟志敏
出版社：中國人民大學(xué)出版社
PART 5 第五步：最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
用10年時(shí)間的努力，換一輩子的財(cái)務(wù)自由，你愿意嗎？可能很多人看到這個(gè)問題，一定忙不迭點(diǎn)頭說愿意。因?yàn)?，現(xiàn)在的年輕人越來越傾向于高性價(jià)比的輸入與產(chǎn)出。
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不是一件容易的事情。很早之前，很多朋友都幻想過：當(dāng)自己手里能有一大筆錢時(shí)，就存在銀行靠吃存款利息實(shí)現(xiàn)辭職環(huán)游世界的夢想。但這只是財(cái)務(wù)自由的雛形，把錢全部存進(jìn)銀行吃利息并不會(huì)讓我們一輩子衣食無憂！因?yàn)槲覀儫o法跑贏通貨膨脹。
把錢存進(jìn)銀行吃利息，過幾年后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，家庭實(shí)際的購買力正在縮水，靠利息根本支撐不起想要的生活。面對這種情況，我們該如何做？在《三十幾歲，財(cái)務(wù)自由》一書中，你應(yīng)該會(huì)找到答案。
早在2012年，本書作者琬鈴和老公老J在一起付出了10年的努力之后，終于財(cái)務(wù)自由，開啟與眾不同的人生。對于普通上班族而言，他們的做法值得借鑒。
作者在書中展示了兩人在省錢方面的各種嘗試，也提供了具體的理財(cái)方法指導(dǎo)。她表示，年輕人在穩(wěn)健投資、合理規(guī)劃、積累財(cái)富的同時(shí)，要學(xué)會(huì)擁有簡單而快樂的人生。
對于普通投資者來說，作者提到需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，才能讓后半輩子吃喝不愁，不必?fù)?dān)心“人還在，錢沒了”。能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)具體包括以下3類：優(yōu)質(zhì)的股票資產(chǎn)；優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)；優(yōu)秀的人力資產(chǎn)。
此外，作者在本書中表示要想快速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由一定要緊抓“三板斧”：節(jié)流、開源、定投。首先是節(jié)流，也就是省錢，這是一個(gè)最快速積累財(cái)富的方法。通常建議在工資發(fā)下來之后，拿出20%馬上存下來，用來投資理財(cái)。這對大多數(shù)人來說是很好的攢錢方法。
第二就是提高自己的收入。主要是通過兩種方式：第一，努力工作，爭取加薪的機(jī)會(huì)。第二，開拓其他的收入來源。多一個(gè)收入來源就會(huì)加速財(cái)務(wù)自由的進(jìn)程。
最重要的是第三個(gè)方法，通過定投積累優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金資產(chǎn)，也就是投資股票基金等。就是靠著這三板斧，作者從一個(gè)普通上班族，成功在10年時(shí)間里攢下了財(cái)務(wù)自由的“夢想基金”，開始環(huán)游世界。
不要認(rèn)為這是不可能達(dá)成的“妄想”，只要愿意，你們也可以做到。希望這本書能讓更多人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，擁有更寬廣的人生。
圖片來源：中信出版集團(tuán)
薦書《三十幾歲，財(cái)務(wù)自由》
作者：曾琬鈴
出版社：中信出版集團(tuán)
尾
當(dāng)下的年輕群體，
對金錢、財(cái)富的渴求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于過去。
尤其是在焦慮的生存環(huán)境下，
擁有“Fire”基金成為了人們的夢想之一。
何為“Fire”？即“經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，提前退休”。
Financial Independence, Retire Early.
實(shí)現(xiàn)“Fire”的重要前提是：
創(chuàng)造令自己有足夠底氣的金錢。
在這個(gè)過程中，良好的財(cái)商成為了重中之重。
希望通過本期策劃，
每個(gè)人都能建造好成功的“管道”，
練就對金錢更好的掌控力，
早日實(shí)現(xiàn)“Fire”生活！
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