文 | WEMONEY研究室 劉雙霞
在利率下行背景下,消費(fèi)金融行業(yè)利潤(rùn)壓降、競(jìng)爭(zhēng)加劇。消費(fèi)金融越來越變成了一份“苦差事”。
可以看到,今年,各大銀行加碼消費(fèi)金融布局,紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率,通過“價(jià)格戰(zhàn)”擴(kuò)容沖量。而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)受限于資金成本、獲客成本等,面臨著更大的挑戰(zhàn)。
目前,多家銀行消費(fèi)貸利率消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率均已進(jìn)入“3”周期。如工商銀行工銀融e借近期推出的活動(dòng)顯示,在3月31日前辦理貸款可享1年期3.7%~3.9%年利率優(yōu)惠(根據(jù)客戶情況評(píng)定)。農(nóng)業(yè)銀行的消費(fèi)貸(信用貸)產(chǎn)品——網(wǎng)捷貸最低利率自今年1月1日起降低20個(gè)基點(diǎn)至3.65%,時(shí)間截止至3月31日。
此外,中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”,年化利率也低到了3.65%和3.60%。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行1年期消費(fèi)貸最低為3.85%。
事實(shí)上,從去年下半年開始,各家銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率,爭(zhēng)奪回暖消費(fèi)市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
進(jìn)入春節(jié)檔之后,消費(fèi)需求復(fù)蘇,多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率及推出限時(shí)優(yōu)惠的方式吸引客源,促進(jìn)消費(fèi)。
從政策來看,監(jiān)管要求行業(yè)降低整體年化利率。銀保監(jiān)會(huì)多次表態(tài),推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率、減少收費(fèi),讓廣大市場(chǎng)主體切身感受到綜合融資成本實(shí)實(shí)在在下降。
消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行加碼布局,對(duì)消費(fèi)金融公司而言,更是壓力倍增。
一方面,從利率來看,消費(fèi)金融行業(yè)整體年化利率區(qū)間呈下降趨勢(shì)。據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì),按APR計(jì),利率18%以下的信貸余額占比從2019年底的67%升至2021年的77%,利率24%以上的則從3.7%降至1.9%。
銀行消費(fèi)貸“利率”內(nèi)卷,也倒逼消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)下調(diào)利率。例如,中郵消金極速貸、中信消金信期貸等產(chǎn)品年化利率為7.2%起。而相較于銀行而言,消費(fèi)金融融資渠道有限,資金成本較高,利潤(rùn)越來越薄。
另一方面,從客群來看,雖然消費(fèi)金融公司客群更下沉,但隨著銀行加碼布局,對(duì)消費(fèi)金融公司客群將產(chǎn)生一定影響。目前,消費(fèi)金融公司和銀行都將信貸新業(yè)務(wù)的布局重點(diǎn)放在“新市民”領(lǐng)域,推出“新市民”金融服務(wù)方案,加快上線專屬授信產(chǎn)品。
銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)顯示,目前覆蓋新市民的金融產(chǎn)品超3萬個(gè)??梢娖渲懈?jìng)爭(zhēng)之激烈。
在利率下行,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,消費(fèi)金融“躺贏”的時(shí)代已不復(fù)存在,賺快錢也已成為過去式。
未來,消費(fèi)金融市場(chǎng)要拼價(jià)格,更要拼服務(wù)、拼產(chǎn)品。只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,提升服務(wù),才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。