文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

近日，光大銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行等幾家銀行發(fā)布2022年財報數(shù)據(jù)，幾家信用卡業(yè)務(wù)業(yè)績增長各有不同。

01、財報披露

招商銀行

2022年財報顯示，招商銀行信用卡流通卡10270.93萬張，流通戶7000.16萬戶；實現(xiàn)信用卡交易額48362.39億元，同比增長1.52%；信用卡收入920.50億元，其中信用卡利息收入639.74億元，同比增長7.26%；銀行卡手續(xù)費(fèi)收入213.99億元，其中信用卡交易增加導(dǎo)致整體手續(xù)費(fèi)實現(xiàn)增長，同比增長10.44%。

光大銀行

2022年財報顯示，光大銀行信用卡客戶4764.66萬戶，本年新增330.68萬戶；信用卡交易金額27566.07億元，同比增長0.25%；信用卡業(yè)務(wù)收入439.68億元。

中信銀行

2022年財報顯示，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10660.29億元，同比增長5.21%；信用卡交易量27922.63億元，同比增長0.44%。

平安銀行

2022年財報顯示，平安銀行信用卡流通卡量 6899.72 萬張，同比下降 1.6%；信用卡總交易金額33919.11 億元，同比下降10.5%；實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。

對比發(fā)現(xiàn)，各家銀行信用卡收入雖然各有不同，但是同比去年增長幅度不大，整體發(fā)展呈平穩(wěn)趨勢。以上狀況也與近年來信用卡市場的發(fā)展有極大的關(guān)系，特別是近年來信用卡增速變緩，銀行信用卡業(yè)務(wù)基本都出現(xiàn)了一定的瓶頸。

02、2022年信用卡業(yè)務(wù)狀況

近段時間信用卡公開信息相繼公布，國內(nèi)信用卡7.98 億張，環(huán)比下降1.20%；人均持有信用卡0.57 張。

近年來信用卡數(shù)量增速減緩，整體交易總量增加，還款率卻在降低。疫情原因?qū)е虏糠殖挚ㄈ诉€款能力下降、還款意愿弱，雖然占信用卡應(yīng)償信貸比重較小，但并不是好的發(fā)展信號。

從歷年銀行發(fā)展情況來看，部分商業(yè)銀行實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的盈利，不過盈利水平相對并不突出，甚至有部分銀行只能達(dá)到堪堪盈利的水平，如果持卡人逾期還款的情況持續(xù)增加，將對各大發(fā)卡行造成進(jìn)一步的信用卡不良貸款率升高，從而讓銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量變差，使用該行信用卡的風(fēng)險也會增大，最終導(dǎo)致銀行吸引客戶的能力降低。

信用卡逾期將會給銀行的發(fā)展帶來負(fù)面影響，但除信用卡逾期風(fēng)險之外，當(dāng)前信用卡市場內(nèi)，已經(jīng)呈現(xiàn)“一人多卡”現(xiàn)象，一部分持卡人擁有多張信用卡原因是信用卡業(yè)務(wù)員沖業(yè)績導(dǎo)致，而一人多卡的現(xiàn)象也讓電詐分子有機(jī)可乘，銀行信用卡不良貸款率同樣會進(jìn)一步升高。

03、尋求發(fā)展新突破點

2023年信用卡市場的發(fā)展趨勢分為兩塊，一是解決既存的市場弊端，二是尋找信用卡發(fā)展突破的新方向。

解決既存的市場弊端：

為響應(yīng)去年信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范《通知》，2023年肅清信用卡市場亂象的力度加強(qiáng)，多家銀行按照監(jiān)管指令要求開始清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)。

政策內(nèi)容表示，在規(guī)定期間睡眠卡超過20%的銀行將取消繼續(xù)發(fā)卡資格，為此銀行加強(qiáng)睡眠卡的管理風(fēng)控，截至目前，國內(nèi)將清理睡眠卡高達(dá)4億張，未來信用卡市場規(guī)模將迎來巨大的變化。

政策限制單一持卡人持超量信用卡，一方面是為了避免睡眠卡的持續(xù)增加，方便銀行管理；另一方面是為了減少持卡人利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)使用的概率，避免不良貸款利率增加。

近段時間多家銀行陸續(xù)展開分期業(yè)務(wù)的優(yōu)化整頓措施，將分期手續(xù)費(fèi)調(diào)整為分期利息，分期還款業(yè)務(wù)更加透明化，持卡人能避免更多的額外利息支出，也能吸引更多逾期的持卡人選擇辦理分期業(yè)務(wù)，保證了銀行分期業(yè)務(wù)的收入來源。

尋找信用卡突破發(fā)展的新方向：

清理睡眠卡背后是銀行開卡方式從以量取勝到以質(zhì)取勝的轉(zhuǎn)變，隨著銀行卡增速變緩，用優(yōu)質(zhì)營銷吸引用戶開卡成了銀行競爭市場規(guī)模的重要手段，而優(yōu)質(zhì)營銷背后需要銀行不斷推出新的優(yōu)惠政策，這也恰好解釋了近段時間多家銀行開啟了關(guān)于信用卡優(yōu)惠的升級調(diào)整。

另外，隨著人均持卡率緩慢增長的趨勢來看，信用卡以量取勝的方法難以施行，信用卡市場很可能會步入POS機(jī)“切機(jī)”的后塵，進(jìn)入“切卡”時代。「支付百科」認(rèn)為以質(zhì)取勝的關(guān)鍵不僅僅在于開卡時的營銷手段，還包括提高單一卡片的綜合質(zhì)量，減少一些不必要的聯(lián)名卡、活動卡等，增加普通卡、白金卡等常用卡的賦能也能達(dá)留存和吸引用戶開卡的目的。