文|支付百科  張浩東  馮雨霆

距離信用卡新規(guī)發(fā)行已過(guò)11個(gè)月，在這期間銀行一直在加速對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的整頓。目前銀行對(duì)睡眠卡和分期業(yè)務(wù)的整頓已初見(jiàn)成效，多家銀行將下一整頓目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了信用卡溢繳款。

「支付百科」注意到，前天北京銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告》。公告表示，持卡人應(yīng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶，并將對(duì)信用卡賬戶存入或領(lǐng)取溢繳款設(shè)定金額和次數(shù)的限制。此外，對(duì)于發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡將采取降額、限制交易、止付、提前終止分期等措施。

01、多家銀行集體公告

信用卡新規(guī)發(fā)布以來(lái)，已有多家銀行針對(duì)溢繳款業(yè)務(wù)發(fā)布公告，其中既包括浦發(fā)銀行這類股份制銀行，也包括湖南農(nóng)信銀行這類地方銀行。

從「支付百科」整理的數(shù)據(jù)中，不難發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于信用卡溢繳款的調(diào)整開(kāi)始加速。

溢繳款是指持卡人還款時(shí)多繳納的金額，超出了信用額度的部分。由于溢繳款并不屬于信用卡額度內(nèi)。溢繳款遲遲不被消耗會(huì)產(chǎn)生呆賬，嚴(yán)重影響征信。

2022年7月發(fā)布的信用卡新規(guī)明確規(guī)定，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量不得超過(guò)20%。有些睡眠卡已經(jīng)連續(xù)18個(gè)沒(méi)有交易，但存在溢繳款的現(xiàn)象，使得銀行清理睡眠卡受到了阻礙。為達(dá)到合規(guī)要求，在睡眠卡進(jìn)一步清理之前，銀行需先對(duì)溢繳款業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。

除此之外，原本銀行對(duì)于溢繳款重視程度相對(duì)較低。但隨著“斷卡”行動(dòng)的展開(kāi)，無(wú)論是電話卡還是儲(chǔ)蓄卡都得到了控制，不法分子開(kāi)始將目光集中到信用卡上。

02、溢繳款成信用卡整改重點(diǎn)

不法分子通過(guò)租賃、購(gòu)買、誘騙等手段獲得他人信用卡，并將信用卡當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡使用，作資金流轉(zhuǎn)用。在警方破獲的網(wǎng)絡(luò)犯罪中，很多都出現(xiàn)了利用信用卡賬戶溢繳款進(jìn)行洗錢的問(wèn)題。此外，誘騙持卡人出租、出借信用卡的詐騙團(tuán)隊(duì)，號(hào)稱合理使用信用卡并按比例給持卡人返點(diǎn)，持卡人受騙將信用卡外借不但容易構(gòu)成幫信罪，還容易被盜取信用卡資金。

銀行為配合相關(guān)部門工作必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理，多家銀行在限制溢繳款的公告中都表示要加強(qiáng)對(duì)于信用卡被用于電信詐騙案和資金流轉(zhuǎn)等洗錢交易的防控。

對(duì)于銀行而言，溢繳款過(guò)多，會(huì)降低信用卡刺激消費(fèi)的屬性。信用卡本身類似于快速小額信貸，銀行可從中收取一定利息的，超額溢繳款不但無(wú)法為銀行帶來(lái)利益，還會(huì)增加銀行對(duì)信用卡的管理成本。

溢繳款還會(huì)被用作信用卡代還的重要渠道。信用卡代還，主要指專門從事代還業(yè)務(wù)的中間商，持卡人需要先向中間商提供個(gè)人信息，中間商進(jìn)行墊還信用卡后，再套現(xiàn)將資金取出。在這一過(guò)程中持卡人的個(gè)人信息安全難以保障，存在個(gè)人信息被賣入金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)。

在還款成功后，中間商將收取一定份額的服務(wù)費(fèi)，這對(duì)于本就陷入資金鏈斷裂問(wèn)題的持卡人無(wú)疑是雪上加霜，除此之外中間商是否會(huì)套取持卡人信用卡資金也未可知?？硵嘁缋U款就能在很大程度上避免信用卡代還問(wèn)題的發(fā)生，從而保護(hù)持卡人資金。

對(duì)溢繳款有切實(shí)需要的持卡人，大部分銀行允許持卡人本人到銀行柜臺(tái)或自助機(jī)具上進(jìn)行現(xiàn)金還款。這種線下還款方式可以避免持卡人出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢問(wèn)題?！钢Ц栋倏啤菇ㄗh，持卡人為維持自身征信和避免額外繳費(fèi)，應(yīng)盡可能減少溢繳款。

銀行管控溢繳款的背后，是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的調(diào)整，降低可預(yù)見(jiàn)甚至是已經(jīng)遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)。如今信用卡新規(guī)已發(fā)布11個(gè)月，銀行信用卡業(yè)務(wù)的整改正在加速進(jìn)行，溢繳款正是下一個(gè)整改的重點(diǎn)。