界面新聞?dòng)浾?| 曾仰琳 王伊琳（實(shí)習(xí)）
當(dāng)前，銀行存款利率下行已成趨勢(shì)，多家銀行5年定期存款、大額存單年化利率跌破3%，年化利率較高且可轉(zhuǎn)讓的大額存單產(chǎn)品額度緊俏。然而，界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，目前仍有多家民營(yíng)銀行大額存單年化利率在3%以上，甚至達(dá)到4%。
為何民營(yíng)銀行大額存單年化利率仍可以維持較高水平？該類(lèi)存款安全性和流動(dòng)性如何？購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品有何風(fēng)險(xiǎn)？
界面新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)銀行App和致電銀行客服的方式，對(duì)19家民營(yíng)銀行和2家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行的大額存單產(chǎn)品進(jìn)行梳理，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，截至目前，有9家民營(yíng)銀行和1家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行仍有大額存單產(chǎn)品，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行、民商銀行、三湘銀行、眾邦銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行和百信銀行。此外，中關(guān)村銀行的大額存單產(chǎn)品已售完，暫未收到發(fā)行大額存單新額度的通知。
從具體產(chǎn)品來(lái)看，各家銀行大額存單均為20萬(wàn)元起存。收益率方面，各家銀行3年期及以上的大額存單產(chǎn)品收益率均能達(dá)到3%及以上，其中，微眾銀行和藍(lán)海銀行的5年期大額存單產(chǎn)品年化收益率甚至達(dá)到4%。
值得關(guān)注的是，部分產(chǎn)品提前轉(zhuǎn)讓的年化利率會(huì)低于到期的收益率，以蘇寧銀行的產(chǎn)品為例，該行客服告訴界面新聞?dòng)浾?，其大額存單到期收益率為4%，但中途轉(zhuǎn)讓收益率最高為3.5%。具體年化利率需以產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓頁(yè)面為準(zhǔn)。
在多家國(guó)有大行、股份行和城商行大額存單產(chǎn)品紛紛跌破3%的背景下，為何民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行大額存單產(chǎn)品年化利率可以如此高？
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，大額存單屬于特殊存款的一種，大行與中小銀行存款利率方面就存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客戶(hù)基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)控能力、融資渠道等方面相對(duì)于大行存在差距，導(dǎo)致存款產(chǎn)品方面定價(jià)有所不同。中小銀行負(fù)債壓力相對(duì)大一些，融資渠道相對(duì)窄，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇帶動(dòng)信貸需求，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴(kuò)大負(fù)債，提升信貸投放努力，增加盈利。
博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博認(rèn)為，此類(lèi)銀行大額存單年化利率高有三個(gè)方面原因：第一大額存單產(chǎn)品額度高周期相對(duì)較長(zhǎng)；第二民營(yíng)銀行相對(duì)大行，對(duì)吸儲(chǔ)需求更強(qiáng)；第三民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)大行較弱，從品牌知名度上和綜合服務(wù)能力等方面來(lái)看有一定差距，需要提高利率吸引客戶(hù)。
在產(chǎn)品流動(dòng)性方面，僅藍(lán)海銀行和民商銀行不允許中途轉(zhuǎn)讓?zhuān)溆喈a(chǎn)品均支持提前贖回，部分銀行大額存單產(chǎn)品需在持有一定時(shí)間后才可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒈娿y行、三湘銀行和眾邦銀行則支持隨時(shí)轉(zhuǎn)讓。
在購(gòu)買(mǎi)區(qū)域限制方面，僅華瑞銀行和蘇寧銀行有購(gòu)買(mǎi)區(qū)域的限制，前者僅限上海用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，后者僅限江蘇用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。
在產(chǎn)品期限方面，僅民商銀行和眾邦銀行提供較多款期限的大額存單產(chǎn)品，包括3個(gè)月、6個(gè)月和1年等期限，其余銀行產(chǎn)品期限多為3年期和5年期。
在產(chǎn)品的額度方面，超半數(shù)銀行大額產(chǎn)品仍有額度，但亦有部分產(chǎn)品已經(jīng)售罄，與此同時(shí)也有銀行采取預(yù)約制，需用戶(hù)在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行搶購(gòu)。
以微眾銀行為例，目前該行共有3款產(chǎn)品，其中，A款產(chǎn)品收益率最高，期限5年，年化收益率和期間收益率均為4.2%，但已售罄；B款產(chǎn)品到期收益率為4.2%，期限為5年，期間收益率則為4.0%，但需要用戶(hù)每天上午9點(diǎn)進(jìn)行預(yù)約；C款產(chǎn)品于近期開(kāi)放，目前額度也較為緊張，期限為3年，年化收益率和期間收益率均為3.0%。
一位于近期預(yù)約微眾銀行B款大額存單的用戶(hù)告訴界面新聞?dòng)浾?，該產(chǎn)品預(yù)約成功并不代表購(gòu)買(mǎi)成功，資金會(huì)先存入微眾銀行年化利率為1.45%的7天通知存款產(chǎn)品中。
“我的已經(jīng)預(yù)約成功6天了，但是至今還沒(méi)有等到轉(zhuǎn)讓額度，咨詢(xún)了客服，對(duì)方表示由于產(chǎn)品持續(xù)熱銷(xiāo)，產(chǎn)品當(dāng)前新發(fā)行存單額度已售罄，因此需要等其他用戶(hù)轉(zhuǎn)出才能買(mǎi)到，轉(zhuǎn)入時(shí)效會(huì)有所延長(zhǎng)，目前需等待多久也無(wú)法告知，并且目前也沒(méi)有收到會(huì)有新額度的通知?！鄙鲜鑫⒈娿y行用戶(hù)表示。
在開(kāi)戶(hù)和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品體驗(yàn)方面，界面新聞?dòng)浾唠S機(jī)挑選3家銀行測(cè)試發(fā)現(xiàn)，開(kāi)戶(hù)流程十分便捷。僅需下載銀行App，使用身份證開(kāi)戶(hù)，綁定一張一類(lèi)賬戶(hù)的銀行卡，并通過(guò)人類(lèi)識(shí)別后，即可以開(kāi)設(shè)銀行二類(lèi)賬戶(hù)。隨后，只要通過(guò)綁定的一類(lèi)銀行的賬戶(hù)，轉(zhuǎn)入相應(yīng)的資金后，即可購(gòu)買(mǎi)大額存單產(chǎn)品。
在用戶(hù)關(guān)注的安全性方面，每家銀行的存款均受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。這也意味著，存款本息50萬(wàn)元以?xún)?nèi)納入存款保障范圍。
與此同時(shí)，對(duì)于大額存單產(chǎn)品的特點(diǎn)，多家銀行產(chǎn)品介紹頁(yè)面均提到了“靈活轉(zhuǎn)讓”“保本保息”“收益穩(wěn)定”等。那么，用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，還有哪些需要風(fēng)險(xiǎn)需要注意？
王蓬博指出，銀行的監(jiān)管機(jī)制在逐步完善，特別是金融監(jiān)督管理總局成立后，對(duì)地方金融特別是民營(yíng)銀行的監(jiān)管也在補(bǔ)強(qiáng)，因此再發(fā)生銀行倒閉或者挪用存款的行為概率不大。但由于《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定銀行破產(chǎn)儲(chǔ)戶(hù)最高獲賠50萬(wàn)元，如果用戶(hù)擔(dān)心安全性可降低存款規(guī)模。